Talaan ng nilalaman
- Ano ang Isang Matawag na Petsa?
- Ano ang Petsa ng Pagiging Maturity?
- Kapag Natapos ang Mga rate ng interes
- Kapag Tumataas ang Mga rate ng interes
- Suriin Sa Nagbebenta ng mga CD
- Panoorin ang Maagang Pag-agaw ng singil
- Suriin ang Issuer para sa FDIC Limits
- Ang Bottom Line
Kung naghahanap ka ng mas malaking ani na may limitadong panganib, maaaring tawagin sa iyo ang matawag na mga sertipiko ng deposito (CD). Ipinangako nila ang mas mataas na pagbabalik kaysa sa mga regular na mga CD at nakaseguro ang FDIC. Gayunpaman, dapat mong magkaroon ng kamalayan ng ilang mga bagay sa pinong pag-print bago mo ibalik ang iyong pera sa bangko o kompanya ng broker. Kung hindi, maaari mong wakasan ang pagkabigo.
Tulad ng isang regular na CD, ang isang matawag na CD ay isang sertipiko ng deposito na nagbabayad ng isang nakapirming rate ng interes sa buong buhay nito. Ang tampok na naiiba ang isang matawag na CD mula sa isang tradisyunal na CD ay ang nagmamay-ari ng nagmamay-ari ng isang pagpipilian sa pagtawag sa CD at maaaring matubos, o "tawag, " ang iyong CD mula sa iyo para sa buong halaga bago ito tumagal. Ang mga matawag na CD ay magkapareho sa maraming paraan upang matawag na mga bono.
Mga Key Takeaways
- Ang isang matawag na sertipiko ng pagdeposito ay isang CD na naglalaman ng tampok na tawag kung saan maaaring matubos ang CD (tinawag na malayo) sa pamamagitan ng pagpapalabas ng bangko bago ang kanilang nasabing kapanahunan.Ang tawag na panahon ay nakatakda nang karaniwang nasa loob ng isang takdang oras, at sa isang preset tawagan ang presyo.Dahil sa panganib sa mga namumuhunan na ang mga ito ay tinawag nang maaga, sa pangkalahatan ay nagbabayad sila ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa tradisyonal na mga CD.Ang mas mataas na rate ng interes ay maaaring makaakit ng mga makakatipid, ngunit dapat nilang basahin ang pinong pag-print. Ang tawag sa unang bahagi ng pagtaas ng panganib sa muling pamumuhunan.
Ano ang Isang Matawag na Petsa?
Ang isang matawag na petsa ay isang petsa kung saan maaaring tawagan ng tagapagbigay ang iyong sertipiko ng deposito. Sabihin nating, halimbawa, na ang petsa ng pagtawag ay anim na buwan. Nangangahulugan ito na anim na buwan matapos kang bumili ng isang CD, maaaring magpasya ang bangko kung nais nitong ibalik ang iyong CD at ibalik ang iyong pera nang may interes. Tuwing anim na buwan pagkatapos ng petsa ng pagtawag, ang bangko ay magkakaroon muli ng parehong pagpipilian.
Ang isang pagbabago sa nananaig na mga rate ng interes ay ang pangunahing dahilan ay maaalala ng bangko o firm ng broker ang iyong CD sa tinawag na petsa. Karaniwan, tatanungin ng bangko ang sarili kung nakakakuha ito ng pinakamahusay na posibleng pakikitungo batay sa kasalukuyang kapaligiran ng rate ng interes.
Ano ang Petsa ng Pagiging Maturity?
Ang petsa ng kapanahunan ay kumakatawan sa kung gaano katagal maaaring mapanatili ng nagbabayad ang iyong pera. Ang mas malayo sa petsa ng kapanahunan ay sa hinaharap, mas mataas ang rate ng interes na dapat mong asahan na matanggap. Siguraduhing hindi mo malito ang petsa ng kapanahunan sa petsa ng tawag. Halimbawa, ang isang dalawang taong matawag na CD ay hindi kinakailangang tumanda sa loob ng dalawang taon. Ang "dalawang taon" ay tumutukoy sa tagal ng oras na mayroon ka bago matawag ng bangko ang CD mula sa iyo. Ang aktwal na dami ng oras na dapat mong gawin ang iyong pera ay maaaring mas mahaba. Karaniwan na makahanap ng matawag na mga CD na may mga maturidad sa hanay ng 15 hanggang 20 taon.
Kapag Natapos ang Mga rate ng interes
Kung mahulog ang mga rate ng interes, maaaring mangutang ang nagbigay ng pera nang mas mababa kaysa sa pagbabayad sa iyo. Nangangahulugan ito na malamang na tatawagin ng bangko ang CD at pilitin kang makahanap ng isang bagong sasakyan upang mamuhunan sa iyong pera.
Bilang isang halimbawa, ipagpalagay na mayroon kang isang $ 10, 000 isang taon na matawag na CD na nagbabayad ng limang porsyento na may limang taong kapanahunan. Habang papalapit ang isang taong tawag sa pagtawag, ang namamalaging mga rate ng interes ay bumaba sa apat na porsyento. Samakatuwid, ang bangko ay, bumaba rin ang mga rate nito, at nagbabayad lamang ng apat na porsyento sa bago nitong naipalabas na isang taon na matawag na mga CD.
"Bakit ako magbabayad sa iyo ng limang porsyento, kung maaari akong humiram ng parehong $ 10, 000 para sa apat na porsyento?" Ito ang tatanungin ng iyong tagabangko.
"Narito ang iyong punong-guro pabalik, kasama ang anumang interes na utang namin sa iyo. Maraming salamat sa iyong negosyo."
Marahil ay nagbibilang ka sa $ 500 bawat taon na interes ($ 10, 000 x 5% = $ 500) upang makatulong na mabayaran ang iyong taunang bakasyon. Ngayon ay natigil ka sa $ 400 ($ 10, 000 x 4% = $ 400) kung bumili ka ng isa pang isang taong matawag na CD. Ang iyong iba pang pagpipilian ay upang subukan upang makahanap ng isang lugar upang ilagay ang iyong pera na nagbabayad ng limang porsyento tulad ng sa pamamagitan ng pagbili ng isang corporate bond, ngunit maaaring masangkot ang higit na panganib kaysa sa nais mo para sa $ 10, 000. Ang magandang balita ay nakuha mo ang isang mas mataas na rate ng CD para sa isang taon.
Ngunit ano ang gagawin mo sa $ 10, 000 ngayon? Nagpatakbo ka sa problema ng panganib na muling pagbagsak.
Kapag Tumataas ang Mga rate ng interes
Kung tumataas ang mga rate ng interes, ang iyong bangko ay marahil ay hindi tatawag sa iyong CD. Bakit ito? Mas malaki ang gastos sa paghiram sa ibang lugar.
Pagbabalik sa aming mas maagang halimbawa, tingnan natin ang iyong $ 10, 000 isang taon na matawag na CD. Limang porsyento ang nagbabayad sa iyo. Sa oras na ito, ipalagay na ang mananaig na mga rate ay tumalon sa anim na porsyento sa pamamagitan ng oras na matatawag ang matatawag na petsa. Ipagpapatuloy mong makuha ang iyong $ 500 bawat taon, kahit na ang mga bagong inisyu na matawag na mga CD ay kumikita nang higit. Ngunit paano kung nais mong mailabas ang iyong pera at muling mamuhunan sa bago, mas mataas na rate?
"Paumanhin, " sabi ng iyong tagabangko. "Maaari lamang kaming magpasya kung makukuha mo nang maaga ang iyong pera."
Hindi tulad ng bangko, hindi ka maaaring tawagan ang CD at ibabalik ang iyong punong-guro - hindi bababa sa hindi nang mga parusa na tinawag na mga singil sa maagang pagsuko. Bilang isang resulta, natigil ka sa mas mababang rate. Kung ang mga rate ay patuloy na umakyat habang nagmamay-ari ka ng matawag na CD, marahil ay panatilihin ng bangko ang iyong pera hanggang sa mataba ang CD.
Suriin Sa Nagbebenta ng mga CD
Kahit sino ay maaaring maging isang deposit broker upang magbenta ng mga CD. Walang mga kinakailangang lisensya o sertipikasyon. Nangangahulugan ito na dapat mong palaging suriin sa seksyon regulator ng iyong estado upang makita kung ang iyong broker o kumpanya ng iyong broker ay may kasaysayan ng mga reklamo o pandaraya.
Panoorin ang Maagang Pag-agaw ng singil
Hindi mo palaging kailangang bayaran ang mga bayarin na ito - kung matagal mo nang hawak ang sertipiko ng mahabang panahon, ang mga bayarin na ito ay madalas na maiiwasan.
Suriin ang Issuer para sa Mga Limitasyong Saklaw ng FDIC
Ang bawat depositor ng bangko o institusyon ng bangko ay limitado sa $ 250, 000 sa FDIC insurance. Mayroong isang potensyal na problema kung ang iyong broker ay namuhunan ng iyong pera ng CD sa isang institusyon kung saan mayroon kang iba pang mga account na siniguro ng FDIC.
Kung ang kabuuan ay higit sa $ 250, 000, pinapatakbo mo ang panganib na lumampas sa iyong saklaw ng FDIC.
Ang Bottom Line
Sa lahat ng labis na abala na kinasasangkutan nila, bakit ka mag-abala upang bumili ng isang matawag na CD sa halip na isang hindi matawag? Sa huli, ang matawag na mga CD ay nagbabago ng panganib sa rate ng interes sa iyo, ang namumuhunan. Dahil tinatanggap mo ang peligro na ito, malamang na makatanggap ka ng mas mataas na pagbabalik kaysa sa nahanap mo sa isang tradisyunal na CD na may katulad na petsa ng kapanahunan.
Bago ka mamuhunan, dapat mong ihambing ang mga rate ng dalawang produkto. Pagkatapos, isipin kung aling direksyon ang sa tingin mo ang mga rate ng interes ay pinamumunuan sa hinaharap. Kung mayroon kang mga alalahanin tungkol sa panganib ng muling pag-invest at ginusto ang pagiging simple, ang matatawag na mga CD marahil ay hindi para sa iyo.
