Ano ang Repayment?
Ang pagbabayad ay ang gawa ng pagbabayad ng pera na dati nang hiniram mula sa isang nagpapahiram. Karaniwan, ang pagbabalik ng mga pondo ay nangyayari sa pamamagitan ng panaka-nakang pagbabayad na kinabibilangan ng parehong punong-guro at interes. Ang mga pautang ay karaniwang maaari ding ganap na mabayaran sa isang lump sum anumang oras, kahit na ang ilang mga kontrata ay maaaring magsama ng isang maagang bayad sa pagbabayad.
Karaniwang uri ng mga pautang na kailangang bayaran ng maraming tao kasama ang mga pautang sa auto, mortgage, pautang sa edukasyon, at singil sa credit card. Ang mga negosyo ay nagpasok din sa mga kasunduan sa utang na maaari ring isama ang mga pautang sa auto, mortgage, at mga linya ng kredito kasama ang mga pagpapalabas ng bono at iba pang uri ng nakabalangkas na utang sa korporasyon. Ang pagkabigo na mapanatili ang anumang mga pagbabayad sa utang ay maaaring humantong sa isang ruta ng mga isyu sa kredito kasama ang sapilitang pagkalugi, nadagdagan na singil mula sa mga huling pagbabayad, at negatibong pagbabago sa isang rating ng kredito.
Mga Key Takeaways
- Ang pagbabayad ay ang gawa ng pagbabayad ng pera na hiniram mula sa isang nagpapahiram.Ang mga termino ng pagbabayad sa isang pautang ay detalyado sa kasunduan ng pautang na kasama rin ang kinontrata na rate ng interes.Ang mga pautang ng pautang at pagpapautang ng mag-aaral ay kabilang sa mga karaniwang karaniwang uri ng mga pautang na tinatapos ng pagbabayad ng mga indibidwal. Ang lahat ng mga uri ng nabalisa na panghihiram ay maaaring magkaroon ng maraming mga pagpipilian kung hindi nila magagawang regular na pagbabayad.
Ipinaliwanag ang Pagbayad
Kapag ang mga mamimili ay kumuha ng mga pautang, ang inaasahan ng tagapagpahiram ay na sa wakas ay makakapagbayad sila. Ang mga rate ng interes ay sisingilin batay sa isang rate ng pagkontrata at iskedyul para sa oras na lumipas sa pagitan ng kung kailan binigyan ang isang pautang at kung ibabalik nang buo ang pera. Ang interes ay kung ano ang sisingilin kapalit ng panghiram ng pera, na karaniwang ipinahayag bilang isang taunang rate ng porsyento (APR).
Ang ilang mga nangungutang na hindi makabayad ng mga pautang ay maaaring luminga sa proteksyon sa pagkalugi. Gayunpaman, dapat galugarin ng mga nangungutang ang bawat alternatibo bago ipahayag ang pagkalugi dahil sa paggawa nito ay maaaring makaapekto sa kakayahan ng isang borrower upang makakuha ng financing sa hinaharap. Ang mga alternatibo sa pagkalugi ay kumikita ng karagdagang kita, muling pagpinansya, pagkuha ng suporta sa pamamagitan ng mga programa ng tulong, at pakikipag-usap sa mga nagpautang.
Ang istruktura ng ilang mga iskedyul ng pagbabayad ay maaaring depende sa uri ng pautang na kinuha at ang institusyong pagpapahiram. Ang maliit na pag-print sa karamihan ng mga aplikasyon ng pautang ay tukuyin kung ano ang dapat gawin ng borrower kung hindi nila makagawa ng isang nakatakdang bayad. Pinakamabuting maging aktibo at maabot ang tagapagpahiram upang ipaliwanag ang anumang umiiral na mga pangyayari. Ipaalam sa nagpapahiram ng anumang mga kahihinatnan tulad ng mga kaganapan sa kalusugan o mga problema sa trabaho na maaaring makaapekto sa kakayahang magbayad. Sa mga kasong ito, ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring mag-alok ng mga espesyal na termino para sa mga paghihirap.
Pagbabalik sa Pautang ng Pederal na Estudyante
Ang pautang ng pederal na mag-aaral ay karaniwang pinahihintulutan para sa isang mas mababang halaga ng pagbabayad, ipinagpaliban ang mga pagbabayad at, sa ilang mga kaso, pagpapatawad ng utang. Ang mga uri ng mga pautang ay nagbibigay ng kakayahang umangkop sa pagbabayad at pag-access sa iba't ibang mga pagpipilian sa refinancing ng pautang ng mag-aaral habang nagbabago ang buhay ng tatanggap. Ang kakayahang umangkop na ito ay maaaring maging kapaki-pakinabang lalo na kung ang isang tatanggap ay nahaharap sa krisis sa kalusugan o pinansyal.
Ang mga karaniwang pagbabayad ay ang pinakamahusay na pagpipilian. Ang pamantayang nangangahulugang regular na pagbabayad-sa parehong buwanang halaga-hanggang ang utang kasama ang interes ay binabayaran. Sa mga regular na pagbabayad, ang kasiya-siyang utang ay nangyayari sa hindi bababa sa dami ng oras. Gayundin, bilang isang dagdag na benepisyo, ang pamamaraang ito ay nakakakuha ng hindi bababa sa halaga ng interes. Para sa karamihan ng pautang ng pederal na mag-aaral, nangangahulugan ito ng isang 10-taong panahon ng pagbabayad.
Kasama sa iba pang mga pagpipilian ang pinahaba at nagtapos na mga plano sa pagbabayad Parehong kasangkot ang pagbabayad ng utang sa loob ng mas mahabang panahon kaysa sa karaniwang pagpipilian. Sa kasamaang palad, ang pinalawak na mga timeframes ay magkakasabay sa accrual ng karagdagang buwan ng mga singil sa interes na sa kalaunan ay kakailanganin ang pagbabayad.
Ang mga pinalawig na plano sa pagbabayad ay katulad ng mga karaniwang plano sa pagbabayad, maliban na ang may utang ng hanggang sa 25 taon upang mabayaran ang pera. Dahil mas matagal nilang ibalik ang pera, mas mababa ang buwanang bayarin. Gayunpaman, dahil mas matagal silang nagbabayad upang bayaran ang pera, ang mga nakakainis na bayad sa interes ay pinagsama ang utang.
Ang mga plano sa pagtatapos ng pagtatapos, tulad ng isang nagtapos na mortgage ng pagbabayad (GPM), ay may mga pagbabayad na pagtaas mula sa isang mababang paunang rate sa isang mas mataas na rate sa paglipas ng panahon. Sa kaso ng mga pautang ng mag-aaral, ito ay sinadya upang ipakita ang ideya na ang pangmatagalang, ang mga nangungutang ay inaasahan na lumipat sa mga mas mataas na bayad na trabaho. Ang pamamaraang ito ay maaaring maging isang tunay na benepisyo sa mga may kaunting pera na diretso sa labas ng kolehiyo, dahil ang mga plano na hinihimok ng kita ay maaaring magsimula sa $ 0 bawat buwan. Gayunpaman, sa sandaling muli, ang borrower ay nagtatapos ng pagbabayad nang higit pa sa pangmatagalang dahil mas maraming interes na naipon sa paglipas ng panahon. Ang mas mahaba ang mga pagbabayad ay iginuhit, ang higit na interes ay idinagdag sa pautang at ang kabuuang halaga ng pautang ay nagdaragdag din.
Gayundin, maaaring mag-aaral ang mag-aaral ng kanilang pag-access sa mga partikular na senaryo tulad ng pagtuturo sa isang lugar na mababa ang kita o nagtatrabaho para sa isang nonprofit na organisasyon na maaaring gawing karapat-dapat sila sa kapatawaran ng pautang ng mag-aaral.
Pagpapahintulot sa Pagbabawas at Pagsasama
Ang ilang mga utang ay maaaring makatanggap ng pagtitiis, na nagpapahintulot sa mga tatanggap ng pautang na hindi nakuha ang mga pagbabayad upang mabawi at muling maibalik ang mga pagbabayad. Gayundin, ang iba't ibang mga pagpipilian sa pagpapaliban ay magagamit para sa mga tatanggap na walang trabaho o hindi kumikita ng sapat na kita. Muli, mas mahusay na maging aktibo sa nagpapahiram at ipaalam sa kanila ang mga kaganapan sa buhay na nakakaapekto sa iyong kakayahang masiyahan ang utang.
Para sa mga tatanggap na may maraming pautang pederal na mag-aaral o mga indibidwal na may maraming mga credit card o iba pang mga pautang, ang pagsasama ay maaaring isa pang pagpipilian. Pinagsasama ang pautang na pinagsama ang magkakahiwalay na mga utang sa isang pautang na may isang nakapirming rate ng interes at isang solong buwanang pagbabayad. Ang mga nanghihiram ay maaaring bibigyan ng isang mas matagal na panahon ng pagbabayad na may isang pinababang bilang ng buwanang pagbabayad.
Pagbabayad ng Mortgage
Ang mga may-ari ng bahay ay may maraming mga pagpipilian upang maiwasan ang foreclosure dahil sa hindi magandang bayad sa mortgage.
Ang isang borrower na may isang adjustable-rate mortgage (ARM) ay maaaring magtangka ng muling pagpupondo sa isang nakapirming rate na mortgage na may mas mababang rate ng interes. Kung ang problema sa mga pagbabayad ay pansamantala, ang borrower ay maaaring magbayad ng servicer ng utang sa nakaraang halaga na nakaraan kasama ang mga huli na bayarin at mga parusa sa pamamagitan ng isang set ng isang petsa para sa muling pag-uli.
Kung ang isang mortgage napunta sa pagtitiis, ang mga pagbabayad ay nabawasan o nasuspinde para sa isang takdang oras. Ang mga regular na pagbabayad pagkatapos ay ipagpatuloy kasama ang isang pambayad na bayad sa bayad o karagdagang mga bahagyang pagbabayad para sa isang itinakdang oras hanggang sa kasalukuyan ang pautang.
Sa pagbabago ng pautang, ang isa o higit pa sa mga termino sa kontrata ng mortgage ay binago upang maging mas mapapamahalaan. Ang pagbabago ng rate ng interes, pagpapalawak ng termino ng pautang, o pagdaragdag ng mga hindi nakuha na pagbabayad sa balanse ng pautang ay maaaring mangyari. Ang pagbabago ay maaari ring bawasan ang halaga ng pera na may utang sa pamamagitan ng pagpapatawad ng isang bahagi ng utang.
Sa ilang mga sitwasyon, ang pagbebenta ng bahay ay maaaring ang pinakamahusay na pagpipilian upang mabayaran ang isang mortgage, at maaaring makatulong upang maiwasan ang pagkalugi.
Tunay na Daigdig na Halimbawa
Ang isang artikulo sa Pebrero 2019 na itinampok sa Public News Service na detalyado kung paano sinasamantala ng estado ng Colorado ang dumaraming bilang ng mga taong naghahanap ng kapatawaran ng utang sa mag-aaral sa pamamagitan ng pag-tap sa kanila upang magbigay ng mga serbisyong pangkalusugan ng kaisipan sa mga residente nito.
Ang kakulangan ng mga tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan ng Colorado ay nangangahulugang 70% ng mga residente na naghahanap ng pangangalaga sa kalusugan ng kaisipan o pag-uugali ay hindi tumatanggap ng mga serbisyong iyon. Kinakailangan ng pinakamababang pamantayang pederal na mayroong kahit isang psychiatrist para sa bawat 30, 000 residente. Para maabot ng Colorado ang threshold na iyon, kakailanganin nilang magdagdag ng higit sa 90 na mga propesyonal sa kalusugan ng kaisipan.
Ang isa sa mga paraan na natugunan ng mga sentro ng kalusugan ang kakulangan ay sa pamamagitan ng pag-tap sa mga bagong programa ng pagpapatawad ng pautang ng pederal at estado upang makipagtulungan sa mga bihasang tagabigay ng serbisyo na naghahanap upang mabawasan ang kanilang utang sa mag-aaral. Inaasahan ng mga tagapangasiwa na ang pag-asam na magagawang i-cut ang libu-libong dolyar sa utang sa medikal-paaralan ay dapat makatulong na gumuhit at mapanatili ang mga de-kalidad na tagapagbigay ng serbisyo, lalo na para sa mga bahagi ng estado na pinaka-hindi pinapansin.
