Ang krisis sa pagpapautang ay maaaring hindi na magawa ang gabi-gabi na balita, ngunit hindi nangangahulugang ito ay tapos na. Mayroon pa ring maraming mga may-ari ng bahay na may problema sa pagsunod sa kanilang mga pagbabayad sa utang. Sa katunayan, ang 3.5 milyong mga may-ari ng bahay sa buong bansa ay sineseryoso sa ilalim ng tubig sa ikatlong quarter ng 2019. Iyon ay 6.5% ng kabuuang bilang ng mga tahanan sa US na may isang pautang. Ang pagiging nasa ilalim ng dagat ay nangangahulugang ang may-ari ng mortgage ay may utang na higit sa 25% ng halaga ng merkado ng bahay. Ang mga may-ari na ito ay hindi maaaring ibenta ang kanilang mga tahanan dahil ang presyo na malamang na matatanggap nila ay hindi masisiyahan ang halaga ng utang. Ngunit mayroong ilang pahinga para sa mga taong maaaring makita ang kanilang sarili sa sitwasyong ito.
Dahil ang krisis sa pagpapautang ay hindi na nangunguna sa isip, ang mga may-ari ng tubig sa ilalim ng dagat ay nag-aplay para sa tulong sa pamamagitan ng Home Affordable Refinance Program - mas kilala bilang HARP. Ngunit ano ito? Basahin upang malaman ang higit pa tungkol sa programa.
Mga Key Takeaways
- Ang HARP ay isang programa ng pamahalaan na idinisenyo upang matulungan ang mga may-ari ng tubig sa ilalim ng dagat — na may mga bahay na nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa natitirang balanse sa mortgage - muling pagsasaayos ng kanilang mga pautang.Ang programa ay nag-expire noong Disyembre 31, 2018. Pinayagan ngHARP ang mga mortgagors na ibababa ang kanilang buwanang mga pagbabayad sa utang o pagbabayad. mas mabilis ang pautang sa pamamagitan ng pagbaba ng kanilang mga rate ng interes, at pinayagan silang magtayo ng higit na katarungan.Pagkatapos ng pag-expire nito, pinagsama nina Fannie Mae at Freddie Mac ang mga mataas na programa ng LTV para sa mga nabalisa na may-ari ng bahay.
Ano ang HARP?
Ang HARP ay isang programa ng gobyerno na idinisenyo upang matulungan ang mga may-ari ng tubig sa ilalim ng tubig — partikular na ang mga bahay na nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa natitirang balanse sa pagpapautang — muling pagsusuri sa kanilang mga pautang. Itinakda ito ng Federal Housing Finance Agency (FHFA) noong Marso 2009 bilang tugon sa krisis sa pananalapi. Dahil sa mga epekto ng pag-crash ng merkado sa real estate, milyon-milyong mga may-ari ng bahay ang nahanap ang kanilang sarili na natigil sa ilalim ng tubig sa kanilang mga pautang sa mortgage.
Nangako ang programa na i-save ang mga may-ari ng bahay ng average na $ 179 bawat buwan sa pamamagitan ng pagbabayad nang mas kaunti sa buhay ng pautang. Pinayagan nito ang mga mortgagors na ibaba ang kanilang buwanang mga pagbabayad sa mortgage o mas mabilis na mabayaran ang pautang sa pamamagitan ng pagbaba ng kanilang mga rate ng interes. Nagtayo ito ng higit na katarungan sa isang mas maikling panahon.
Ang mga pamantayan sa kwalipikasyon ay binabaan din sa ilalim ng programa. Karamihan sa mga may-ari ng bahay ay hindi nangangailangan ng isang mamahaling pagtasa o underwriting. Isa pang benepisyo: Hindi gaanong mas kaunting papeles para sa pag-verify ng kita.
Ang programa ay orihinal na nakatakdang mag-expire noong Disyembre 2016 ngunit pinahaba. Sa wakas ay nag-expire ito noong Disyembre 31, 2018. Tumulong ito ng higit sa 3.4 milyong mga tao na muling pagbabayad ng salapi upang makakuha ng mas mababang mga rate sa kanilang mga utang mula nang magsimula ang programa, na ginagawang mas abot-kayang ang kanilang mga pautang sa bahay.
Nag-expire ang HARP noong Disyembre 31, 2018.
Kwalipikado
Mahigit sa 3.2 milyong mga may-ari ng bahay ang nagsamantala sa mga benepisyo ng HARP. Ngunit mayroong isang hanay ng mga pamantayan ng mga may-ari ng bahay ay dapat nakilala bago maaprubahan para sa programa.
- Ang utang ay dapat na pag-aari o garantiya ni Freddie Mac o Fannie Mae. Kahit sina Fannie at Freddie ay hindi nagmula sa mga pautang, ginagarantiyahan nila ang mga ito. Sinuman na ang mga pautang ay hindi dumaan sa alinman sa mga kumpanyang ito ay maaari pa ring maging kwalipikado sa pamamagitan ng pagpapatunay kung ang kanilang mga programa ng garantiya ay kasangkot sa kanilang utang.May utang ay dapat na advanced sa o bago Mayo 31, 2009. Sinuman na ang utang ay kinuha pagkatapos matapos ang petsa na iyon Hindi karapat-dapat para sa HARP.Ang isa pang pagsasaalang-alang para sa kwalipikasyon ay ang kasalukuyang may-ari ng loan-to-value ratio (LTV). Nang magsimula ang programa, ang mga may-ari ng bahay ay hindi nagawang muling pagbigyan kung ang kanilang mga LTV ay nasa itaas ng 125%. Nagbago ito sa huling bahagi ng 2009, tinatanggal ang limitasyon ng LTV. Gayunpaman, ang LTV ng isang may-ari ng bahay ay dapat na mas malaki kaysa sa 80%. Sa karamihan ng mga kaso, ang pagkakaroon ng isang mataas na halaga ng utang-sa-halaga ay hindi isang mabuting bagay, ngunit pagdating sa HARP, mas mataas ang mas mahusay. Ang isang may-ari ng bahay ay hindi maaaring magkaroon ng delinquent na pagbabayad ng 30 araw o higit pa. Mayroon ding isang limitasyon - kahit isang huli na pagbabayad sa nakaraang 12 buwan.
Ang programa ay hindi talagang nagpahiram ng pera. Sa halip, nagtrabaho ito sa mga nagpapahiram upang mag-alok ng mga pautang sa HARP. Ang mga may-ari ng bahay ay nakapag-suri sa kanilang kasalukuyang tagapagpahiram upang makita kung nag-aalok ito ng mga pautang sa HARP. Ang isa pang pagpipilian ay ang pagpunta sa website ng HARP at tingnan kung lumahok ang tagapagpahiram sa programa.
Buhay Pagkatapos ng HARP
Habang nagsimulang magbagsak ang HARP, kapwa sina Fannie Mae at Freddie Mac ay gumulong ng mataas na mga programa sa LTV para sa mga nababagabag na may-ari ng bahay.
Mataas na Pagpipilian sa refinance ng Fannie Mae
Ang mga may-ari ng bahay na may umiiral na mga pagpapautang sa Fannie Mae ay maaaring maging kwalipikado para sa Pagpipilian sa Refinance ng Mataas na LTV. Walang maximum na LTV para sa sinumang may isang nakapirming rate na mortgage, habang ang mga adjustable-rate mortgages ay kwalipikado para sa isang maximum na 105% LTV. Ang pagpipiliang pagpipino ay dapat magresulta sa isa o higit pa sa mga sumusunod:
- Mas mababang punong-guro at pagbabayad ng interesInterest rate dropShorter amortizationChange sa isang matatag na produkto ng mortgage
Ang mga pagbabayad sa mortgage ay dapat na napapanahon nang walang mga huling pagbabayad sa huling anim na buwan. Pinapayagan lamang ng programa ang isang huli na pagbabayad sa loob ng huling 12 buwan-tagal.
Enhanced Relief Refinance ni Freddie Mac
Ang programang ito, na inaalok ni Freddie Mac ay katulad ng inialok ni Fannie Mae. Ang ratio ng LTV para sa bagong mortgage ay dapat na higit pa sa maximum na limitasyon ng LTV para sa isang pamantayang walang mort-out refinance mortgage mula sa Freddie Mac.
Ang Bottom Line
Bago ito nag-expire, tinulungan ng HARP ang milyun-milyong mga namimighati na may-ari ng bahay na nasa ilalim ng tubig sa refinance ng kanilang utang. Habang hindi nito binabaan ang halaga ng pera na kanilang inutang, nakatulong ito sa mga may-ari ng bahay na mabawasan ang rate ng interes at bawasan ang kanilang mga pagbabayad. Bagaman hindi na umiiral ang programa, maaari pa ring samantalahin ng mga may-ari ng bahay ang iba pang mga programa tulad ng mataas na mga pagpipilian sa LTV na inaalok nina Fannie Mae at Freddie Mac.
