Maraming mga tao ang nahanap ang kanilang mga sarili sa labas ng pormal na manggagawa sa pana-panahon - o para sa mabuti — ang ilan sa pamamagitan ng pagpili at ang iba pagkatapos ng pag-iisa. Ang ilan ay sumali sa malawak na gig ekonomiya. Ang iba ay sumusubok sa pagkonsulta o freelancing o manatili sa bahay upang alagaan ang pamilya. Sa anumang kaso, kapag ang mga tao ay tumigil sa pagpili ng isang lingguhang suweldo, madalas silang tumigil sa pag-ambag sa pag-iimpok sa pagretiro. Gayunpaman, ang pagpapanatili ng mga kontribusyon na iyon, subalit maliit, ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba sa kita na mayroon ka pagkatapos ng pagretiro.
Karamihan sa mga nagtatrabaho na nagse-save para sa pagreretiro ay ginagawa ito sa pamamagitan ng isang programa na na-sponsor ng employer. Ngunit maaari mong gawin ito nang nakapag-iisa. Mayroong isang bilang ng mga paraan upang mapunta ito sa iyong sarili.
Mga Key Takeaways
- Ang mga taong may trabaho sa sarili ay maaaring mamuhunan sa isang solo 401 (k), na may mas mataas na mga limitasyon sa kontribusyon kaysa sa inalok ng mga tagapag-empleyo ng bersyon. Ang isang walang asawa na asawa ay maaaring magbigay ng kontribusyon sa isang IRA kung ang kanilang asawa ay may mabubuwis na kabayaran. medikal na gastos, ngunit matapos mong maabot ang 65 na ang paghihigpit ay hindi na nalalapat.
Ang Solo 401 (k)
Ang solo 401 (k), na kilala rin bilang independiyenteng 401 (k), ay dinisenyo para sa mga taong nagtatrabaho sa sarili bilang solong pagmamay-ari, independyenteng mga kontratista, o mga miyembro ng isang pakikipagtulungan. Ito ay para sa mga taong nagtatrabaho sa kanilang sarili o sa isang asawa at walang mga empleyado. Pinagsasama ang mga kontribusyon na ipinagpaliban ang mga elemento ng kita at pagbabahagi ng kita.
Ang isang limitasyon ng $ 19, 000 ay maaaring maiambag bilang isang empleyado noong 2019. Para sa mga indibidwal na may edad na 50 pataas, pinahihintulutan ang isang karagdagang kontribusyon na catch-up na $ 6, 000. Sa 2020, ang halagang ito ay umakyat sa $ 19, 500 na may karagdagang catch-up na halaga ng $ 6, 500.
Ang bahagi ng pagbabahagi ng tubo para sa nag-iisang pagmamay-ari ay 20% ng kita sa pagtatrabaho sa sarili na nabawasan ng 50% ng mga buwis sa pagtatrabaho sa sarili. Para sa mga nakalakip na negosyo, ang bahagi ng pagbabahagi ng tubo ay tumataas sa 25% ng kita sa pagtatrabaho sa sarili na walang pagbabawas para sa mga buwis sa pagtatrabaho sa sarili.
Na nagdadala ng kabuuang halaga ng pinahihintulutang mga kontribusyon sa mga deferrals at pagbabahagi ng kita sa $ 56, 000 sa isang taon, o $ 62, 000 na may kontribusyon noong 2019. Noong 2020, ang kabuuang mga kontribusyon sa account ng isang kalahok, hindi binibilang ang mga kontribusyon ng catch-up para sa edad na 50 pataas, hindi maaaring lumampas sa $ 57, 000, tulad ng bawat IRS.
Halimbawa, ipagpalagay na si Mary, isang 33 taong gulang na manager ng marketing, ay iniwan ang kanyang full-time na trabaho nang siya ay magkaroon ng isang sanggol. Gumagawa siya ng trabaho sa pagkonsulta, kumita ng $ 20, 000 sa isang taon. Bilang may-ari ng isang solong pagmamay-ari, maaari niyang iwanan ang hanggang $ 19, 000 nito sa mga deferrals ng empleyado at sa 2020, maaari niyang alisin ang $ 19, 500.
Kahit na ang maliit na kontribusyon ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba sa iyong pag-iimpok sa pagretiro sa katagalan. Hindi mo kailangan ng regular na trabaho upang makuha ang bentahe ng buwis.
Ang Spousal IRA
Ang isang walang asawa na nagtatrabaho ng file na magkasama ay may pagpipilian na mamuhunan sa alinman sa tradisyonal o isang Roth spousal IRA hangga't ang kanilang asawa ay may kabayaran sa buwis. Ang maximum na kontribusyon para sa 2019 at 2020 para sa alinman sa IRA ay $ 6, 000, kasama ang isang karagdagang $ 1, 000 para sa mga indibidwal na may edad na 50 pataas. Pinapayagan nito ang pamilya na doblehin ang pag-iipon ng IRA pagreretiro nito.
Halimbawa, sabihin natin na si Joe, 51, ay nawalan ng trabaho noong nakaraang taon at hindi pa nakakahanap ng full-time na trabaho, ngunit nais na magpatuloy na mag-ambag patungo sa kanyang pagretiro. Ang kanyang asawa ay may kabayaran sa buwis na $ 50, 000 para sa 2019. Hangga't magkakasabay na nag-file ang mag-asawa, maaaring magbigay ng kontribusyon si Joe ng isang $ 7, 000 noong 2019 sa isang IRA. Iyon ang pamantayang $ 6, 000 na kontribusyon kasama ang isang $ 1, 000 na catch-up na kontribusyon para sa mga may edad na 50 pataas.
Tandaan na ang katayuan ng pag-file ay maaaring makaapekto sa antas ng pinapayagan na mga kontribusyon. Kung si Joe at ang kanyang asawa ay nag-file nang hiwalay, hindi niya magawang mag-ambag ng anumang halaga sa isang IRA para sa taon dahil wala siyang kabayaran sa buwis. Kung nag-file sila nang hiwalay at mayroon siyang mga kita na may buwis na $ 2, 000 lamang para sa taon, ang kanyang kontribusyon sa IRA ay limitado sa $ 2, 000.
Ang mga kontribusyon sa mga IRA na ipinagpaliban ng buwis ay maaaring gawin sa huli noong Abril 15 ng susunod na taon.
Ang Account sa Health Savings (HSA)
Medyo nakakagulat, ang isang account sa pag-save ng kalusugan ay isa pang pagpipilian. Ang HSA ay isang account na nakakuha ng buwis na magagamit sa mga indibidwal na may mataas na mga planong pangkalusugan (HDHP) para magamit sa pagbabayad ng mga hindi saklaw na gastos sa medikal.
Para sa mga taong nagtatrabaho, ang mga kontribusyon ay maaaring gawin ng parehong employer at ang empleyado. Ang mga hindi nagtatrabaho ay maaaring gumawa ng mga kontribusyon sa kanilang sariling ngalan. At ang mga kontribusyon ay karapat-dapat para sa isang bawas sa buwis.
Ang perang idineposito ay hindi dapat magmula sa kinita na kita. Maaari itong makuha mula sa pag-iimpok, stock dividends, kabayaran sa kawalan ng trabaho, o kahit na ang pagbabayad sa kapakanan.
Ang maximum na kontribusyon para sa 2019 ay $ 3, 500 para sa isang indibidwal at $ 7, 000 para sa isang pamilya. Ang mga karagdagang kontribusyon sa catch-up na $ 1, 000 ay pinapayagan para sa mga taong 55 taong gulang o mas matanda. Para sa 2020, ang maximum na halaga ng kontribusyon ay dumadaan sa $ 50, at isa pang $ 100 para sa mga pamilya. ($ 3, 550 at $ 7, 100 ayon sa pagkakabanggit). Ang taunang halaga ng "catch-up" ay mananatiling $ 1, 000.
Kaya paano binibilang ang isang medikal na account sa pag-save bilang pag-iimpok sa pagretiro? Ang mga pamamahagi na ginagamit para sa kwalipikadong gastos sa medikal ay walang buwis sa anumang edad. Ang mga hindi ginagamit para sa mga medikal na gastos ay kasama sa kita at maaaring mabuwis at malamang na sumasailalim sa 20% na parusa. Ngunit kung itinatago mo ang mga pondong ito sa HSA at simulang mag-alis ng mga pondo sa edad na 65 o mas matanda, maaari mo itong gamitin para sa anumang layunin, tulad ng isang tradisyunal na IRA. Tulad ng isang tradisyunal na IRA, may utang ka sa mga buwis sa kita, ngunit walang mga parusa. (Tandaan na ang pag-alis ng libreng IRA ng parusa ay magsisimula sa edad na 59½.)
Sa madaling salita, ang mga kontribusyon sa isang HSA ay maaaring maging mapagkukunan ng kita pagkatapos magretiro.
Isang Brokerage Account
Maaari kang palaging mamuhunan sa pamamagitan ng isang account ng broker. Ang kita ay hindi maipagpapatawad sa buwis, ngunit dadagdagan mo ang palayok ng pera na maaaring magbigay sa iyo ng isang mapagkukunan ng kita sa panahon ng iyong pagretiro.
Ito ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang mamuhunan ng pera sa sandaling nawala mo ang iyong mga halagang ipinagpalabas na halaga ng kontribusyon. Bilang karagdagan, dahil ang pag-alis mula sa isang taxable account ay hindi muling ibabayad ng buwis (nabayaran na)
