Ang merkado ng mortgage ay nagbago ng maraming sa nakaraang dekada o higit pa. Noong nakaraan, halos kahit sino ay maaaring makakuha ng isang pautang — kahit na ang isa ay higit pa sa kanilang makakaya. Sa oras na iyon, ang mga rate ng interes ay mas mataas, ngunit ang mga pamantayan sa pagpapahiram ay mas madali. Ngayon mas mahirap na maging kwalipikado, at ang mga rate ng interes ay nagsisimula pa ring lumipat mula sa makasaysayang lows.
Marahil ay kinuha mo ang isang pangalawang mortgage (mas karaniwang tinatawag na isang home-equity loan) pabalik kapag ang mga rate ay mataas. Iyon lamang ang isang dahilan na maaari mong isaalang-alang ang pagsasama ng iyong mga pautang. Ngunit dapat? May kahulugan ba ito? O mas mahusay na panatilihing hiwalay ang mga pautang?
Apat na Mga Dahilan upang Pagsama ang Iyong mga Pag-utang
Si Casey Fleming, isang tagapayo ng mortgage at freelance na manunulat na may-akda ng "The Loan Guide: Paano Kunin ang Pinakamahusay na Posible na Mortgage, " binanggit ang sumusunod na apat na dahilan para sa pagsasama-sama:
1. Bawasan ang Iyong rate ng interes
Mga isang dekada na ang nakalilipas, ang average na rate ng mortgage ay mas mataas. Noong kalagitnaan ng Hunyo 2007, halimbawa, ang average na 30-taong rate ay tumama sa mataas na 6.74%. Ngunit noong Marso 2019, ang mga rate ng average na 4.27% - bukod sa isang pangatlong mas mura kaysa sa 2007. Ang isang mas mababang rate ay maaaring nangangahulugang mag-save ng libu-libong dolyar sa iyong pautang. Ang mas mababa ang rate ng interes, mas mababa ang babayaran mo sa kabuuan sa buong term ng utang.
Mga Key Takeaways
- Kung nagdadala ka ng dalawang utang, pinagsama ang mga ito sa isa para sa isang nabawasan na rate ng interes o isang mas maikling termino ng pautang ay makakapagtipid sa iyo ng isang makabuluhang halaga ng pera.Pagsasahin mula sa isang variable na rate ng pautang sa isang nakapirming rate na pautang ay maaaring makatulong na mabawasan ang mga alalahanin tungkol sa kung ikaw ay maaari mong bayaran ang iyong mga pagbabayad ng utang sa paglaon sa pautang.Pagsama-sama upang bawasan ang iyong mga pagbabayad na karaniwang hangin na mas malaki ang gastos sa iyo sa paglipas ng panahon, dahil ang iyong pautang ay muling ibabalik sa mas matagal na panahon.
2. Tanggalin ang Panganib ng isang variable na Rate ng Mortgage
Sapagkat ang mga pagbabayad ay madalas na mas mababa sa simula ng isang variable na rate ng mortgage, ang mga mamimili sa bahay ay maaaring mahila sa pagbili ng isang bahay na hindi nila makaya. Habang natapos ang panimula, ang mga customer ay maaaring mahanap ang pagbabayad ay maaaring ilipat masyadong mataas para sa kanilang sambahayan sa medyo malapit sa hinaharap. Ang pagsasama-sama ng iyong mga utang sa isang solong nakapirming rate na mortgage ay aalisin ang pag-aalala ng isang mas mataas na mas mataas na pagbabayad sa paglaon.
Ito ay isang partikular na mahusay na paglipat kapag ang mga rate ay medyo mababa. Marahil ay naging mas mahusay, ngunit ngayon ay mabuti pa rin. Ang Federal Reserve Board ay nagtataas ng mga rate ng interes sa mortgage siyam na beses mula noong 2015, ngunit ito ay huling nakataas na mga rate noong Disyembre 2018 at ipinapahiwatig na walang pagtaas ay binalak para sa 2019.
Ang paghahambing lamang ng buwanang mga pagbabayad ng mortgage ay malamang na humantong sa iyo sa paggawa ng isang masamang pakikitungo sa refinancing; kailangan mong tingnan ang lahat ng mga gastos sa paglipas ng panahon.
3. Magbayad ng Mas mabilis ang Iyong Pautang
Kasabay ng pagsasama ng parehong mga pautang sa isang solong pagbabayad, isaalang-alang ang isang mas maikling pautang. Ang kabuuang halaga ng interes na babayaran mo ay mas mababa, at mas maaga ang pag-aari o pag-aari. Siyempre, ang buwanang pagbabayad ay mas mataas.
Isaalang-alang ang halimbawa ng isang 30-taong nakapirming rate na mortgage sa isang $ 250, 000 na bahay na nagkakahalaga ng halos $ 1, 150 bawat buwan. Kung gagawin mo ito sa isang 15-taong pautang, ang buwanang gastos sa skyrockets sa $ 1, 811 — isang mas mataas na pagbabayad ngunit hindi gaanong magastos sa paglipas ng panahon, dahil sa 15 taon ay gagawa ka ng mas kaunting mga pagbabayad kaysa sa 30 taon at magbayad ng halos $ 88, 000 na hindi gaanong interes.
4. Ibaba ang Iyong Bayad
Ang tanging oras na ito ay may katuturan ay kapag nahanap mo ang iyong sarili sa ibabaw ng iyong ulo. Ang problema ay sa paglipas ng oras na pagbawas ng halaga ng pagbabayad ay karaniwang gastos sa iyo ng higit pa. Ayon kay Fleming, "Ang mas mababang buwanang pagbabayad ay bihirang nangangahulugang mas mababang gastos sa buhay - o mas mababa ang taunang mga gastos sa interes - dahil ang bagong pautang ay halos palaging nagbabalik sa iyong iskedyul ng pagbabayad at mas kaunti sa iyong pagbabayad ay pupunta sa punong-guro."
Dahil ang interes ay nai-load sa karamihan ng mga pagpapautang, ang isang mas maliit na halaga ng iyong pagbabayad ay papunta sa punong-guro sa mga unang taon ng isang bagong utang. Kung patuloy mong i-reset ang utang, nagtatapos ka nang magbayad nang higit na interes sa katagalan. Ito ang dahilan kung bakit nahihirapan ang mga serial refinancers na mas mabayaran ang kanilang (mga) mortgage.
Ang Bottom Line
