Bahagi ng rosyong larawan na nauugnay sa pagreretiro ay ang kasiyahan ng paghalik na ang magandang buwanang pagbabayad ng mortgage - sa pag-aakala na nabayaran mo na ito. Kamakailan lamang, nagkaroon ng pagbabago sa pag-iisip na nakakita ng maraming mga tagaplano sa pananalapi na nagmumungkahi na ang mga retirado ay patuloy na nagdadala ng isang mortgage papasok at sa buong pagretiro. Muling pag-ani ang pera mula sa iyong equity ng bahay, at biglang magkakaroon ka ng isang stream ng bagong kita, na ginagawang mas ginto ang iyong mga gintong taon.
Well, maaaring may ilang mga drawbacks. Ang pagdala ng isang mortgage sa pagreretiro ay maaaring maging isang magandang ideya sa ilang mga sitwasyon, ngunit tiyak na hindi isang isang sukat na akma-lahat ng solusyon para sa pagtaas ng kita ng pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang pagdala ng isang pautang sa pagreretiro ay nagbibigay-daan sa mga indibidwal na mag-tap sa isang karagdagang stream ng kita sa pamamagitan ng muling pagsasaayos ng equity mula sa isang bahay. Ang iba pang benepisyo ay ang interes ng mortgage ay maibabawas sa buwis. Sa pagbagsak, ang pagbabalik ng pamumuhunan ay maaaring variable habang ang mga kinakailangan sa pagbabayad ng mortgage ay naayos. Sa pangmatagalang, ang isang sari-saring portfolio ay dapat magbigay ng mas malaking pagbabalik kaysa sa tirahan ng tirahan.
Hindi mo Maaaring Kumain ang Iyong Bahay
Ang pangunahing konsepto sa likod ng pagkuha ng isang utang sa equity ng bahay ay "hindi ka makakain ng iyong bahay." Dahil ang iyong tirahan ay walang kita ng kita, ang equity ng bahay ay walang silbi maliban kung manghiram ka laban dito. sa ibaba ng mga maayos na iba't ibang portfolio ng pamumuhunan.. Dahil ang equity ng bahay ay karaniwang bumubuo ng isang malaking bahagi ng net halaga ng isang retirado, maaari itong magsilbing isang drag sa kita, net worth paglago, at pangkalahatang kalidad ng buhay sa pagreretiro.
Ang pagdala ng isang pautang sa panahon ng pagreretiro ay maaaring maging mahirap kung nagbabago ang pagbabalik ng pamumuhunan, na humahantong sa mga problema sa pagbabayad ng isang mortgage o pagkabalisa na may kaugnayan sa pagdala ng isang malaking halaga ng utang sa panahon ng pagbagsak sa merkado.
Kaya, lohikal, ang susunod na paglipat ay upang ilipat ang iyong mga ari-arian mula sa iyong bahay sa pamamagitan ng pagkuha ng isang mortgage at pamumuhunan ng pera sa mga seguridad na dapat na mapalampas ang pagkatapos ng buwis na gastos ng mortgage, sa gayon mapapahusay ang net nagkakahalaga sa katagalan at ang iyong cash flow sa maikling pagtakbo. Bilang karagdagan, ang mga pamumuhunan tulad ng karamihan sa mga pondo ng magkaparehong at mga pondo na ipinagpalit ng salapi (ETF) ay madaling na-liquidate at maaaring ibenta ang unti-unting upang matugunan ang mga dagdag na pangangailangan sa paggastos.
Ang lahat ng ito ay mahusay na tunog, ngunit hindi ito ganoong simple: Anumang oras na ipakilala mo ang higit na pagkilos sa iyong mga pananalapi, maraming mga bagay na kailangan mong isaalang-alang. Kaya, ano ang mga pakinabang at disbentaha ng diskarte na ito?
Mga kalamangan ng Pagdala ng isang Pautang sa Pagreretiro
Ang isang maayos na iba't ibang portfolio ng pamumuhunan ay dapat na mas malaki ang tirahan ng real estate sa mahabang panahon. Huwag lokohin ng mga nagbabalik ng real estate sa nakaraang dekada o higit pa. Ang tirahan ng real estate sa kasaysayan ay nagbibigay ng solong-digit na taunang mga rate ng pagbabalik, samantalang ang iba't ibang mga portfolio ay may posibilidad na gawin ang mas mahusay sa mahabang panahon at dapat na makatuwirang inaasahan na magpatuloy na gawin ito sa hinaharap. Pangalawa, ang interes sa mga pagpapautang ay ibabawas sa buwis, na maaaring maglingkod upang mabawasan ang gastos ng paggamit ng form na ito ng leverage, dagdagan ang pagbabalik sa pamumuhunan ng mga security na binili mo.
Sa wakas, mula sa isang punto ng pamumuhunan, ang isang solong pag-aari ay maaaring isaalang-alang na ganap na hindi maipapadala, na hindi magandang balita kung ito ay binubuo ng isang malaking bahagi ng iyong net halaga. Mahalaga ang pagkakaiba-iba sa pagpapanatili hindi lamang katatagan sa pananalapi kundi pati na rin ang kapayapaan ng isip.
Cons ng Pagdala ng isang Pautang sa Pagreretiro
Sa kabila ng mga potensyal na benepisyo, ang diskarte na ito ay maaari ring magkaroon ng ilang mga hindi kasiya-siyang epekto. Tulad ng nabanggit dati, ang pagkuha ng isang mortgage ay isa pang anyo ng pagkilos. Sa pamamagitan ng paggamit ng diskarte na ito, epektibo mong nadaragdagan ang iyong kabuuang pagkakalantad ng pag-aari upang isama hindi lamang isang bahay kundi pati na rin ang mga karagdagang pamumuhunan. Ang iyong kabuuang pagkakalantad sa panganib ay nadagdagan at ang iyong buhay sa pananalapi ay nagiging mas kumplikado. Bukod dito, ang kita na makukuha mula sa iyong pamumuhunan ay magbabago. Ang matagal na pababang pagbagsak ay maaaring nakakatakot at mahirap pamahalaan.
Bukod dito, ang Tax Cuts at Jobs Act of 2017 ay nagbawas sa bentahe ng pagbabawas. Maaaring magbawas lamang ng interes ang mga nagbabayad ng buwis sa $ 750, 000 ng kwalipikadong mortgage ng tirahan (pababa mula sa $ 1 milyon). Sinuspinde din ng batas na ito ang pagbabawas para sa interes na nabayaran sa mga pautang sa equity ng bahay at mga linya ng kredito, maliban kung sila ay ginagamit upang bumili, magtayo o makabuluhang mapabuti ang tahanan pag-secure ng financing.
Pagbabalik ng Investment kumpara sa mga Pautang
Ang isa pang mahalagang kadahilanan na dapat tandaan ay ang pagbabalik ng pamumuhunan ay maaaring lubos na mababago sa maikling panahon, habang ang mga mortgage ay may posibilidad na maayos sa kalikasan. Makatuwiran na asahan ang mga tagal ng oras kung ang iyong portfolio ay malaki ang underperform ng gastos sa mortgage. Ito ay maaaring kapansin-pansin na mabura ang iyong base sa pananalapi at potensyal na mapanganib ang iyong kakayahan sa hinaharap upang mapanatili ang mga pagbabayad. Ang pagkakaiba-iba na ito ay maaari ring ikompromiso ang iyong kapayapaan ng isip. Kung natakot ka sa pagbagsak sa merkado, maaari kang gumanti sa pamamagitan ng pag-tap sa iyong portfolio upang mabayaran ang utang, at sa gayon ay tinatanggihan ang iyong sarili ng mga benepisyo ng isang pagbawi sa iyong mga pamumuhunan. Kung nangyari ito, talagang magtatapos ka mula sa iyong net na halaga sa halip na madagdagan ito. Mahalaga na huwag maliitin ang hindi nakakainis na sikolohikal na impluwensya ng pagkilos.
Maraming mga layunin na mga kadahilanan sa pananalapi na kailangan mong isaalang-alang upang matukoy ang merito ng diskarte na ito sa iyong naibigay na sitwasyon sa pananalapi. Habang ang ilang mga pinansiyal na tagaplano ay maaaring mag-isyu ng parehong payo sa buong lupon, ang diskarte na ito ay hindi nangangahulugang angkop sa lahat.
Ang pinakamahalagang pagsasaalang-alang ay upang matukoy kung ano ang magiging kabuuang halaga ng interes sa mortgage, dahil ito ang sagabal na dapat pagtagumpayan ng portfolio ng iyong pamumuhunan upang maging matagumpay. Ang mga kadahilanan na nakakaapekto sa ito ay napaka-simple at kasama ang iyong pagiging credit at tax bracket. Siyempre, mas mabuti ang iyong kredito, babaan ang iyong kabuuang gastos sa interes. Bukod dito, mas mataas ang iyong bracket ng buwis, mas maraming benepisyo sa buwis na natanggap mo mula sa interes na isulat.
Pag-tap sa Iyong Equity ng Bahay Sa Pagreretiro
Ang unang bagay na kailangan mong gawin ay makipag-usap sa iyong pinuno ng pautang at accountant upang matukoy ang iyong kabuuang halaga ng interes - net ng benepisyo sa buwis - na magsasabi sa iyo kung magkano ang kinakailangang kumita ng iyong portfolio portfolio upang mabayaran ang mga singil sa rate ng interes iyong pautang. Susunod, kailangan mong lapitan ang iyong tagapayo ng pamumuhunan upang talakayin ang pagbagsak ng halong ito ng pamumuhunan, na humahantong sa isa pang hanay ng mga pagsasaalang-alang.
Ang pag-alam sa iyong nais na rate ng pagbabalik ay sapat na simple, ngunit kung maaari mong makatuwiran na makamit ang rate ng pagbabalik o pahintulutan ang kinakailangang panganib ay isa pang kwento. Sa pangkalahatan, ang pagtalo sa iyong gastos sa pagpapautang ay mangangailangan ng isang mas malaking paglalaan sa mga pagkakapantay-pantay, na maaaring sumali sa malaking halaga ng pagkasumpungin ng portfolio. Lantaran, ang karamihan sa mga retirado ay marahil ay ayaw tumanggap ng gayong mga antas ng pagkasumpungin, lalo na dahil mayroon silang mas kaunting oras upang sumakay sa pagtaas ng merkado. Isa pang kadahilanan na dapat isaalang-alang ay ang karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi ay umaasa sa mga average na average upang matantya ang pagbabalik sa hinaharap ng isang portfolio. Sa madaling salita, huwag lubos na umasa sa mga inaasahan sa pagbabalik.
Sa wakas, ang huling pangunahing pagsasaalang-alang ay ang pagtukoy ng porsyento ng iyong kabuuang net na kinakatawan ng iyong tahanan. Ang mas malaki ang porsyento ng iyong net na halaga ng iyong bahay ay kumakatawan, mas mahalaga ang pagpapasya na ito.
Halimbawa, kung ang halaga ng iyong net ay $ 2 milyon at ang iyong tahanan ay kumakatawan lamang sa $ 200, 000 dito, ang diskusyon na ito ay hindi gaanong katumbas ng pagsisikap, dahil ang netong marginal na nakuha mula sa diskarte na ito ay minimally makakaapekto sa iyong net halaga. Gayunpaman, kung ang halaga ng iyong net ay $ 400, 000 at $ 200, 000 dito ay nagmula sa iyong tahanan, kung gayon ang talakayang ito ay tumatagal ng malalim na kahulugan sa iyong pinansiyal na pagpaplano. Ang diskarte na ito ay may mas kaunting epekto, at marahil hindi gaanong apela, para sa isang taong mayaman kaysa sa isang taong mahirap.
Ang Bottom Line
Hindi kailanman isang magandang ideya na walang taros na tanggapin ang isang piraso ng payo, kahit na nagmula sa bibig ng isang tagaplano sa pananalapi. Ang kaligtasan ng pagdala ng isang mortgage sa pagretiro ay depende sa iba't ibang mga kadahilanan. Ang diskarte na ito ay hindi ginagarantiyahan upang magtagumpay at maaaring makabuluhang kumplikado ang iyong buhay sa pananalapi. Pinakamahalaga, ang pagamit ay isang dobleng talim at maaaring magkaroon ng kakila-kilabot na mga kahihinatnan sa pananalapi para sa isang retirado.
