Talaan ng nilalaman
- 1. Ganap na Pondo ng Iyong 401 (k)
- 2. Mag-ambag sa isang Roth IRA
- 3. Isaalang-alang ang Equity ng Tahanan
- 4. Dalhin ang Iyong mga Bawas
- 5. Tapikin ang Mga Patakaran sa Halaga ng Cash
- 6. Kumuha ng Saklaw sa Kakayahan
- Ang Bottom Line
Ang mga taong papalapit sa edad ng pagreretiro na may kaunting pagtitipid ay maaaring may maingay na daan sa unahan. Ngunit ang ilang mga hakbang ay maaaring makabuo ng isang pugad na itlog nang mabilis hangga't maaari upang matiyak na kahit kaunting pera ang magiging doon para sa suporta sa pagretiro.
TUTORIAL: Mga Batayan sa Pagpaplano ng Pagreretiro
1. Ganap na Pondo ng Iyong 401 (k)
Ang isang empleyado sa kategoryang ito ng edad na inaalok ng isang 401 (k) sa trabaho ay dapat isaalang-alang ang pagpopondo nito sa maximum na halaga. Upang mabigyan ka ng isang kahulugan ng kung gaano kalakas ang pag-maximize ng isang 401 (k), isaalang-alang ang sumusunod:
Ang isang indibidwal na 40 taong gulang at nag-aambag ng $ 17, 500 taun-taon sa isang 401 (k) ay maaaring makaipon ng higit sa $ 1.3 milyon sa pagtitipid sa edad na 65. Ipinapalagay nito ang isang 8% na pagbabalik at walang mga kontribusyon sa employer (tingnan ang Larawan 1). Iyon ay isang malakas na tool sa pag-ipon, at katibayan na ang mga manggagawa na malapit sa pagreretiro ay dapat isaalang-alang ang seryosong pagpopondo sa kanilang 401 (k) s sa lalong madaling panahon at hangga't maaari. Kung ang taong ito ay nagdaragdag ng mga matitipid sa pamamagitan ng isang catch-up na halaga ng $ 5, 500 sa edad na 50, ito ay hahantong sa isang karagdagang $ 271, 000 na pagtitipid. Tandaan na para sa 2020, ang mga bilang na ito ay $ 19, 500 at $ 6, 500 (catch-up) para sa isang kabuuang $ 26, 000 at kahit na mas maraming potensyal na kita.
"Ang Factoring ay walang paglago, kung maaari mong mai-sock ang layo ng $ 24, 000 sa isang taon mula sa edad na 50 hanggang edad 60 (11 taon), iyon ay $ 264, 000 na higit pa nai-save para sa kahit na ang pinakaunang hindi nagpapakilala na retirado. Ang dagdag na $ 250, 000-plus na nai-save bago magretiro ay maaaring gumawa o masira ang isang portfolio ng paggawa ng kita na tumatagal sa buong pagretiro, "sabi ni Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
Larawan 1
2. Mag-ambag sa isang Roth IRA
Ang Roth IRA ay nag-aalok ng mga namumuhunan ng isang mahusay na paraan upang makatipid at magpalago ng pera sa batayan na ipinagpaliban sa buwis. Mayroong ilang mga limitasyon sa kita. Para sa 2020, halimbawa, kung ikaw ay nag-iisa at ang iyong nabagong nababagay na gross income (MAGI) ay $ 124, 000 o higit pa sa isang taon, nabawasan ang iyong limitasyon sa kontribusyon; kung ikaw ay nag-iisa at ang iyong MAGI ay $ 139, 000 o higit pa ang limitasyon ng iyong kontribusyon. Para sa mga may-asawa na mag-file nang magkasama, mayroong mga limitasyon sa kontribusyon para sa mga may MAGI na $ 196, 000. At sa o higit sa $ 206, 000, ang limitasyon ng kontribusyon ay hindi nilalabasan. (Ang mga numero para sa 2020 ay $ 124, 000 hanggang $ 139, 000 para sa mga walang kapareha; $ 196, 000 hanggang $ 206, 000 para sa may-asawa na pag-file nang magkasama)
Gaano karaming maaaring ma-sock ang isa sa isang Roth? Isaalang-alang ang sumusunod na halimbawa:
Ang isang 40 taong gulang na namuhunan ng $ 6, 000 bawat taon (ang 2020 na limitasyon) at nakakakuha ng isang taunang rate ng pagbabalik ng 8% ay may potensyal na makalikom ng higit sa $ 473, 726 sa edad na 65. Kahit na ang isang tao na naghihintay hanggang sa edad na 50 at nagsisimulang mag-save ng $ 6, 500 bawat taon (gamit ang parehong pagpapalagay ng pagbabalik) ay maaaring makatipid ng $ 190, 000 sa edad na 65.
Ayon kay Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Ang pag-maximize ng iyong mga kontribusyon sa Roth IRA at paggamit ng mga pagbabagong Roth kapag naaangkop ay maaaring makatwiran. Pinapayagan ng isang Roth account para sa pagbubuklod ng buwis, at kapag sinusunod ang mga patakaran sa pag-iiwan, ang mga pag-alis, kabilang ang mga kita, ay walang bayad sa buwis. Ito ay talagang lumilikha ng isang pagkakataon para sa pagpaplano ng buwis sa ibang pagkakataon upang mabawasan ang kita ng buwis kapag ikaw ay nasa yugto ng pag-alis, at maaari itong magdagdag at makakatulong na mas matagal ang iyong pera sa pagretiro.
Ang isang ganap na pinondohan na Roth IRA at 401 (k) ay makakatulong upang mabilis na mabuo ang mga pag-aari ng pagreretiro.
3. Isaalang-alang ang Equity ng Tahanan
Habang ang isang bahay ay hindi dapat karaniwang itinuturing na pangunahing mapagkukunan ng kita ng pagreretiro, maaari itong magbigay ng pagkatubig sa panahon ng pagretiro. Sa puntong iyon, maaaring isaalang-alang ng mga matatandang indibidwal ang paghiram laban sa equity sa kanilang mga tahanan upang pondohan ang mga gastos sa pamumuhay. "Ang isang malaking bahagi ng populasyon ay may karamihan sa kanilang kayamanan na nakatali sa mga pag-aari ng real estate. Maaari itong magamit sa maraming paraan upang pondohan ang pagretiro. Maaari mong gamitin ang linya ng equity equity (HELOC) upang makuha mula sa kung kinakailangan, o maaari mong ibenta, ibagsak at mabuhay ang equity.. Anumang pinili mo, mahalagang isaalang-alang ang epekto sa iyong buwanang kita.Tatagal ang buhay ng mga tao kaysa sa mga dekada na ang nakakaraan, kaya't dapat na tiyakin na maaari kang magkaroon ng isang napapanatiling kita sa maraming taon na darating, "sabi ni Kirk Chisholm, manager ng yaman sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Massachusetts.
Ang isang reverse mortgage ay maaaring magkaroon ng kahulugan dahil ang mga institusyon ng pagpapahiram ay maaaring paikliin ang mga oras ng pagbabayad at dagdagan ang mga halaga ng pagbabayad para sa mga matatandang nangungutang. Ang pagbebenta ng isang pangunahing tirahan nang direkta at paglipat sa isang mas maliit at hindi gaanong magastos na bahay ay maaari ring magkaroon ng kahulugan para sa mga matatandang indibidwal. Sa maraming mga kaso, hindi na nila kailangan ng isang malaking bahay, dahil ang mga bata ay karaniwang nasa sarili lamang.
Gayunpaman, ang pagbebenta ng isang bahay ay hindi dapat gaanong gaanong gawi. Pagkatapos ng lahat, sa maraming mga pagkakataon, tumatagal ng may-ari ng bahay na 30 taon upang maipon ang buong pagmamay-ari ng equity sa bahay. Samakatuwid, ito ay isang kahihiyan na hindi makuha ang pinakamalaking halaga na posible mula sa isang pagbebenta.
Iyon ay sinabi, dapat isaalang-alang ng mga indibidwal ang kasalukuyang mga kondisyon ng merkado at kung ito ay ang pinaka-kapaki-pakinabang na oras upang ibenta. Naturally, dapat ding isaalang-alang ng mga may-ari ng bahay ang anumang mga kahihinatnan sa buwis. Ang mga may-asawa na may-ari ng bahay na naghain ng isang joint joint return tax ay maaaring makabuo ng kita ng hanggang sa $ 500, 000 nang walang utang sa federal tax sa mga kita ng kapital. Para sa mga solong indibidwal, ang limitasyon ay $ 250, 000. Ipinapalagay na natutugunan mo ang ilang mga kinakailangan: Ang ipinagbibiling bahay ay dapat na iyong pangunahing tirahan at hindi mo dapat nakinabang mula sa pagbubukod ng kapital sa ibang bahay sa nakaraang dalawang taon. Ang mga karagdagang kinakailangan ay ipinaliwanag sa IRS Publication 523 , magagamit mula sa IRS.
Sa wakas, kung hindi ka lamang lumipat sa isang mas maliit na lugar sa iyong sariling kapitbahayan, kadahilanan sa gastos ng pamumuhay sa lugar na maaari mong mai-relocate bago ka magpasya. Sa madaling salita, matalino na tiyakin na ang mga presyo sa real estate at ang gastos ng pang-araw-araw na mga item tulad ng mga pamilihan ay karaniwang mas mababa kaysa sa kung saan ka nakatira ngayon.
4. Dalhin ang Iyong mga Bawas
Mahalagang tandaan na ang mga karaniwang pagbabawas ay hindi para sa lahat. Sa katunayan, kung mayroon kang isang malaking halaga ng interes sa mortgage, ibabawas na buwis, mga gastos na nauugnay sa negosyo na hindi binayaran ng iyong kumpanya, at / o mga donasyong kawanggawa, malamang na makatuwiran na ibigay ang iyong mga pagbabawas.
(Para sa higit pang pananaw, tingnan ang: 15 Mga Pagbabawas sa Buwis at Mga Pakinabang para sa Trabaho sa Sarili. )
Umupo kasama ang isang CPA at puntahan ang iyong personal na sitwasyon upang matukoy kung may katuturan bang ma-itemize. Pagkatapos ay makapasok sa ugali ng pag-save ng mga resibo at pagpapanatiling mahusay na mga tala. Tandaan, sa huli, hindi palaging kung ano ang ginagawa mo, ngunit kung ano ang nai-save mo na mabibilang - lalo na kung mas malapit ka sa pagretiro.
5. Tapikin ang Mga Patakaran sa Halaga ng Cash
Habang ang pag-tap ng isang patakaran sa seguro para sa cash nito ay dapat isaalang-alang bilang isang huling paraan, kung ang orihinal na pangangailangan para sa seguro ay wala na, maaaring magkaroon ng kahulugan sa cash out. Gayunpaman, bago pa kanselahin ang anumang patakaran o ma-access ang halaga ng cash nito, dapat kang kumunsulta muna sa isang tagapayo sa buwis at isang propesyonal sa seguro upang suriin ang iyong mga indibidwal na pangangailangan.
6. Kumuha ng Saklaw sa Kakayahan
Huwag kalimutan na makakuha ng saklaw ng kapansanan o siguraduhin na ang iyong trabaho ay nag-aalok ng ilang uri ng benepisyo sa kapansanan sa grupo. Ang ideya sa likod ng pagkuha ng nasabing saklaw ay simple: upang maprotektahan ang iyong sarili at hindi bababa sa isang bahagi ng iyong kita at pugad ng itlog kung sakaling mangyari ang pinakamasama.
Ang iyong pagkakataon na maging kapansanan ay nakasalalay sa iyong karera at sa iyong pamumuhay, ngunit ayon sa data na inilabas ng US Census Bureau noong 2019, tinatayang 40.7 milyong Amerikano ang nag-uulat ng ilang antas ng kapansanan. Iyon ay isang malaking bilang - 12.7% ng "sibilyang hindi naka-institusyonal na populasyon ng US, " ayon sa ulat. Nangangahulugan ito na upang maprotektahan ang iyong kita at pagbutihin ang mga pagkakataon na magretiro ka na may ilang anyo ng isang itlog ng pugad, makatuwiran na hindi bababa sa isaalang-alang ang ilang anyo ng saklaw ng kapansanan.
"Mahalaga ang seguro sa kapansanan upang maprotektahan ang iyong pag-iimpok, " sabi ni Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Makipag-ugnay sa iyong employer o propesyonal na samahan para sa pinaka-epektibong mga pagpipilian."
Ang Bottom Line
Ang mga indibidwal sa kanilang mga 40 at 50 taong gulang na nagawa ang kaunti o walang pagpaplano sa pagretiro ay tiyak na may isang kawalan. Gayunpaman, sa wastong pagpaplano at isang pagpayag na makatipid at mamuhunan, ang mga logro ay hindi masusukat.
