Ang plano na 403 (b) ay matagal nang umiikot, ngunit kung ihahambing sa 401 (k) - mas sikat na pinsan sa plano sa pagreretiro - hindi ito gaanong nabibigyan ng pansin. Ang mabilis na tanong at sagot na sesyon na ito ay makakatulong upang masulit mo ang iyong plano na 403 (b).
Mga Key Takeaways
- Ang isang plano sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis, 403 (b) s ay karaniwang inaalok sa mga empleyado sa mga pampublikong paaralan, kolehiyo, at unibersidad, pati na rin sa mga empleyado ng mga organisasyong walang buwis na buwis, kasama ang mga simbahan at mga charities.Mga pagpipilian sa pag-aani na inaalok sa 403 (b) Kasama sa mga plano ang mga pondo ng mutual at annuities.Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay pareho sa para sa 401 (k) mga plano, bagaman mayroong karagdagang mga probisyon para sa mga karapat-dapat na empleyado.
Sino ang Maaaring mamuhunan sa isang 403 (b) Plano?
Mag-isip ng 403 (b) mga plano bilang 401 (k) mga plano na idinisenyo para sa mga pampublikong paaralan, kolehiyo, at mga empleyado sa unibersidad, pati na rin para sa mga empleyado ng ilang mga organisasyon na walang labasan sa buwis, kabilang ang mga simbahan at kawanggawa. Ang pagkakatulad ay hindi perpekto dahil ang 401 (k) at 403 (b) ay may iba't ibang mga panuntunan, ngunit malapit ito. Pareho sa mga plano na ito ay nag-aalok ng mga kalahok ng isang paraan na nakinabang sa buwis upang makatipid para sa pagretiro.
Maaari Bang Makilahok ang Part-Time Workers?
Bakit Dapat Akong Mamuhunan sa isang 403 (b) Plano?
Tulad ng mga plano ng IRA at 401 (k), ang 403 (b) na plano ay tumutulong sa mga namumuhunan na bumuo ng isang pugad na itlog na maaaring magamit bilang kita sa pagretiro. Ang mga employer ay karaniwang nag-aalok ng pagtutugma ng mga kontribusyon sa 403 (b) planuhin ang mga namumuhunan, mahalagang magbigay sa iyo ng libreng pera upang matulungan ang pondo ng iyong pagretiro. Kahit na ikaw ay mayaman o labis na peligro ng pag-iwas, ang pagpasa ng libreng pera ay marahil hindi isang matalinong pagpapasya.
Dahil ang karamihan sa 403 (b) na mga plano ay nag-aalok ng pondo sa pamilihan ng pera bilang isa sa mga pagpipilian sa pamumuhunan, maaari mong i-tuck ang iyong kontribusyon at ang iyong tugma doon at hawakan ito nang medyo kaunting panganib kumpara sa mga potensyal na pagbabago ng mga pondo ng kapwa na namuhunan sa mga stock at bono.
Ang aking 403 (b) Plano Nag-aalok ng isang Kawastuhan. Dapat ba Akong Mamuhunan dito?
Kapag ang 403 (b) ay naimbento 1958, kilala ito bilang isang annuity na buwis sa buwis. Habang ang mga oras ay nagbago, at 403 (b) ang mga plano ay maaari na ngayong mag-alok ng isang buong suite ng magkakaugnay na pondo na katulad sa mga magagamit sa 401 (k) mga plano, marami pa rin ang nag-aalok ng mga annuities. Ang mga tagapayo sa pananalapi ay madalas na inirerekumenda laban sa pamumuhunan sa mga annuities sa isang 403 (b) at iba pang mga plano sa puhunan na ipinagpaliban ng buwis para sa iba't ibang kadahilanan.
Ang unang dahilan ay ang mga annuities ay idinisenyo upang magbigay ng paglago na ipinagpaliban sa buwis. Dahil ang mga plano sa pamumuhunan na ipinagpaliban ng buwis ay nag-aalok ng tampok na iyon, ang pamumuhunan sa isang sasakyan (annuity) na idinisenyo upang magbigay ng parehong tampok ay kalabisan.
Maraming mga mamumuhunan ang kulang sa oras, pasensya o kaalaman upang lubos na suriin ang mga alay ng annuities sa kanilang 403 (b) na mga plano.
Pangalawa, madalas na singilin ng mga annuities ang mataas na bayad. Ang mataas na bayarin ay nagbabawas mula sa pagganap ng pamumuhunan, dahil ang bawat sentimo na ginugol sa mga bayarin ay isang sentimo na nakuha mula sa iyong pagbabalik sa pamumuhunan. Bilang karagdagan, upang magbayad ng isang mataas na bayad para sa isang pamumuhunan na nag-aalok ng isang benepisyo (tax deferral) na nakuha mo na mula sa mga probisyon ng 403 (b) na plano ay hindi tiningnan bilang isang matalinong paraan upang gumastos ng pera.
Pangatlo, madalas na mga singil sa pagsingil ng singil kung ililipat mo ang iyong mga ari-arian sa mga ito bago ang pagpasa ng isang paunang natukoy na tagal na madalas na itinakda sa maraming taon. Ang pag-lock ng iyong pera para sa isang mahabang panahon ay mahigpit na nililimitahan ang iyong kakayahang umangkop sa paggawa ng mga desisyon sa pamumuhunan.
Pang-apat, ang mga annuities ay kumplikadong pamumuhunan na madalas na kasama ang isang makabuluhang halaga ng pinong pag-print.
Sa wakas, ang variable annuities, na nag-aalok ng isang variable na payout batay sa pagganap ng pinagbabatayan na pamumuhunan, ay maaaring mawalan ng pera. Ang pamumuhunan sa isang overpriced na sasakyan na maaaring mawalan ng pera sa pangkalahatan ay hindi isang magandang ideya.
Siyempre, ang mga annuities ay dumarating rin sa isa pang lasa — ang nakapirming katipunan. Nag-aalok ang mga Fiu annuities ng isang garantisadong payout. Kung ikaw ay konserbatibong namumuhunan at ang iyong 403 (b) ay nag-aalok ng isang nakapirming katipunan, maaaring ito ay isang nakakaakit na lugar upang ilagay ang iyong pera.
Gumagawa ba ng 403 (b) Plano Mag-alok ng Pagpipilian sa Brokerage Account?
Sa ilalim ng mga patakaran na namamahala sa 403 (b) mga plano, ang tanging pinapayagan na pamumuhunan ay kapwa mga pondo at annuities. Ang mga kalahok sa 403 (b) mga plano ay maaaring mamuhunan sa mga stock nang hindi direkta sa pamamagitan ng mga kapwa pondo, ngunit hindi maaaring mamuhunan nang direkta sa mga stock.
Paano Gumagana ang Catch-Up Provision?
Ang mga limitasyon sa kontribusyon para sa 403 (b) mga plano ay kapareho ng para sa 401 (k) s. Ayon sa IRS, ang taunang limitasyon ng kontribusyon ay $ 19, 500 sa 2020.
Ang mga kalahok sa 403 (b) mga plano ay maaari ring tamasahin ang mga benepisyo ng dalawang mga probisyon. Kung ikaw ay may edad na 50 pataas, karapat-dapat kang gumawa ng parehong kontribusyon ng catch-up na 401 (k) plano ng mga kalahok na maaaring gawin. Noong 2020, nangangahulugan ito ng labis na $ 6, 500.
Ang Bottom Line
Ang 403 (b) ay hindi gaanong tanyag kaysa sa plano na 401 (k), dahil magagamit lamang ito sa ilang mga uri ng empleyado. Marami itong alok para sa mga magagawang mag-ambag. Ang mga karaniwang katanungan na nasagot sa itaas ay makakatulong sa iyo na samantalahin ang mga benepisyo ng isang 403 (b) na plano.
