Ang 0% pambungad na rate ng interes sa paglilipat ng balanse ay isang pangkaraniwang pagsasama ng mga credit card na naka-target sa mga mamimili na may mahusay sa mahusay na kredito. Habang ang alok na ito ay mukhang mahusay sa ibabaw, ang mga taong nagsasamantala ay maaaring makita ang kanilang mga sarili sa kawit para sa hindi inaasahang mga singil sa interes.
Ang problema ay ang paglilipat ng isang balanse ay nangangahulugang nagdadala ng isang buwanang balanse, at nagdadala ng isang buwanang balanse - kahit na ang isa na may 0% na rate ng interes - ay nangangahulugang mawala ang panahon ng biyaya ng credit card at magbabayad ng sorpresa sa singil sa interes sa mga bagong pagbili. Narito ang kailangan mong malaman tungkol sa problemang ito at kung paano maiiwasan ito.
Nagbabago ang Mga Balanse Transfer na Panahon ng Grasya
Ang panahon ng biyaya ay ang oras sa pagitan kung kailan natapos ang ikot ng pagsingil ng iyong credit card at kapag natapos ang bayarin ng credit card, kung saan hindi mo kailangang magbayad ng interes sa iyong mga pagbili. Sa pamamagitan ng batas, dapat itong hindi bababa sa 21 araw. Makakakuha ka lamang ng panahon ng biyaya kung hindi ka nagdadala ng balanse sa iyong credit card. Ano ang hindi napagtanto ng maraming mga mamimili na ang pagdala ng isang balanse mula sa paggawa ng isang paglipat ng promosyong balanse - hindi lamang mula sa paggawa ng mga pagbili - ay nangangahulugang mawala ang panahon ng biyaya.
Nang walang panahon ng biyaya, kung gumawa ka ng anumang mga pagbili sa iyong bagong credit card pagkatapos makumpleto ang iyong transfer transfer, makakakuha ka ng mga singil sa interes sa mga pagbili mula sa sandaling ginawa mo ito. Kapag nangyari iyon, ang ilan sa pera na nai-save mo sa pamamagitan ng pagkakaroon ng 0% rate ng interes sa transfer transfer ay babalik mismo sa iyong bulsa.
Ang tanging paraan upang maibalik ang panahon ng biyaya sa iyong card at itigil ang pagbabayad ng interes ay upang mabayaran ang buong paglipat ng balanse pati na rin ang lahat ng iyong mga bagong pagbili. Kung nagkaroon ka ng sapat na cash na naka-save hanggang sa gawin iyon, marahil ay hindi mo nagawa ang paglipat ng balanse sa unang lugar.
Mga Key Takeaways
- Ang mga paglilipat ng balanse ay makakatulong sa iyo na magbayad ng utang ngunit maaari ka ring gastusin ng pera.Ang panahon ng biyaya ay maaaring magbago sa isang transfer transfer.Para sa ilang mga nagpapahiram, mas mahusay na maghanap para sa isang kard na nag-aalok ng 0% APR para sa mga paglilipat ng balanse at pagbili.
Balanse sa Paglipat ng Balanse
Ang paglipat ay maaaring makatipid ka ng pera...
Sabihin na mayroon kang isang balanse na $ 5, 000 sa isang credit card na may 20% APR. Ang pagdala ng balanse ay nagkakahalaga sa iyo ng $ 1, 000 sa isang taon sa rate na ito. Pagkatapos, nakakakuha ka ng isang 0% na alok sa transfer transfer sa isang bagong credit card. Maaari mong ilipat ang iyong $ 5, 000 balanse sa bagong card at magkakaroon ka ng isang buong taon upang mabayaran ito nang walang interes. Kailangan mo lamang magbayad ng isang 3% na bayad upang ilipat ang balanse, na nagkakahalaga ng $ 150. (Ang mga bayarin sa paglilipat ng balanse ay karaniwang saklaw mula sa 3% hanggang 5% ng halagang inilipat.)
Kahit na matapos ang bayad, lalabas ka nang hindi ka magbabayad ng interes para sa isang taon, hangga't inilalagay mo ang tungkol sa $ 415 bawat buwan patungo sa iyong balanse sa $ 5, 000 upang mabayaran nang buo sa pagtatapos ng panahon ng promosyon. (Para sa higit pang matematika, tingnan ang "Nararapat ba ang Mga Balanse Transfers?")
… Maliban kung bumili ka ng iba pa sa card na iyon.
Sabihin natin na kailangan mong mag-ukit ng higit sa $ 150 para sa toilet paper, mga tuwalya ng papel at iba pang mga mahahalagang gamit sa sambahayan sa panahon ng isang regular na paglalakbay sa pamimili at sisingilin mo ito sa iyong bagong card, ang parehong kard na inilipat mo ang balanse.
Ipinapalagay mo na, kung babayaran mo ang $ 150 kapag darating ang iyong bayarin sa loob ng tatlong linggo, hindi ka mangutang ng anumang interes sa pagbili - pagkatapos ng lahat, ginawa mo lang ito. At alam mong magkakaroon ka ng pera dahil ang iyong pinansiyal na kalagayan ay umunlad mula nang masaksak mo ang $ 5, 000 na balanse. Ikaw ay walang trabaho noon; mayroon kang trabaho ngayon at hindi ka na kumukuha ng bagong utang, naglilinis lang ng nakaraan. Siningilin mo lang ang pagbili sa iyong card para sa kaginhawaan.
Ngunit pagdating ng iyong pahayag sa credit card, nalaman mong sinisingil ka ng 15% APR - ang rate ng interes ng iyong bagong card sa pagbili - sa iyong $ 150 na pagbili. Ito ay isang maliit na halaga, ngunit paano kung sinisingil mo ang matrikula ng kolehiyo ng iyong anak para sa semestre? Dagdag pa, mayroong prinsipyo ng bagay na ito: Kung magbabayad ka ng interes o bayad sa isang kumpanya ng credit card, nais mong gawin ito nang hindi alam, hindi dahil nahuli ka ng kumpanya.
Mas lumala ito. Sa iyong isip, ang halaga ng utang mo para sa transfer ng balanse - at ang halaga ng utang mo para sa mga pagbili - ay hiwalay. Ipadala lamang ang iyong pagbabayad para sa $ 150 kasama ang $ 1.25 o higit pa sa interes, at nakuha mo ang iyong panahon ng biyaya at ang lahat ay maayos, sa palagay mo. Ngunit depende ito sa kung paano nalalapat ng iyong credit card ang iyong mga pagbabayad.
Ang mga patakaran ay naisulat sa pinong pag-print. Kung ang kumpanya ng credit card ay nag-a-apply ng mga pagbabayad sa mga pinakamababang balanse na interes, ang iyong $ 151.25 ay pupunta sa iyong halaga ng paglilipat ng balanse, at ang iyong pagbili ng $ 150 ay mananatiling nakaupo doon na nag-accru ng interes sa 15% hanggang sa mabayaran mo ang iyong buong transfer ng balanse, ang iyong pagbili at lahat ng interes na naipon mo.
Mapanlinlang na Marketing
Sinabi ng Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) na maraming mga nagpapalabas ng card ay hindi nililinaw ang mga terminong ito sa kanilang mga alok sa promosyon, at plano nitong simulan ang pag-crack sa mga nagpapalabas ng card. Tinatawag nito ang pagkabigo ng mga nagbigay ng kard na malinaw na ibunyag ang pagkawala ng panahon ng biyaya na "mapanlinlang" at potensyal na "mapang-abuso."
Ang mga nagbigay ng credit card ay kinakailangan upang sabihin sa mga mamimili kung paano gumagana ang panahon ng biyaya sa mga materyales sa pagmemerkado, sa mga materyales sa aplikasyon, sa mga pahayag ng account at may balanse na transfer o cash advance na mga tseke, sinabi ng CFPB. Sinasabi nito na ang ilang mga nagbigay ay hindi ginagawa ito sa paraang madaling maunawaan ng mga mamimili. Sa katunayan, ang fine print ay maaaring hindi kahit na gamitin ang salitang "panahon ng biyaya." Maaari itong sabihin tulad ng "pag-iwas sa interes sa mga pagbili."
Gayundin, tandaan na maraming mga alok sa paglilipat ng balanse ay hindi ginagarantiyahan na makakatanggap ka talaga ng isang 0% transfer transfer para sa maximum na bilang ng mga buwan sa panahon ng pambungad. Ang iyong puntos ng kredito ay tumutukoy kung ano ang iyong tunay na makukuha. Maliban kung mayroon kang mahusay na kredito, maaari mong i-wind up ang isang transfer na balanse ng mababang interes para sa isang bahagi ng oras na iyong inaasahan.
Mga Tuntunin sa Panahon ng Pag-decode
Narito ang isang tunay na buhay na halimbawa mula sa Discover na nagpapahiwatig na magbabayad ka ng interes sa mga bagong pagbili, na walang panahon ng biyaya, kung sinasamantala mo ang isang alok sa transfer transfer
"Maiiwasan mo ang interes sa mga bagong pagbili na gagawin mo kung babayaran mo ang buong balanse mo nang buo bawat buwan. Nangangahulugan ito maliban kung mayroon kang isang 0% na pambungad na APR na pambungad, babayaran mo ang interes sa mga bagong pagbili kung hindi mo binabayaran ang mga balanse na inilipat mo sa ilalim ng alok na ito nang buo sa unang petsa ng pagbabayad.
Inilalagay ito ni Citi:
"Kung maglilipat ka ng isang balanse, ang interes ay sisingilin sa mga pagbili na ginawa gamit ang iyong credit card, maliban kung ang iyong mga pagbili ay may 0% APR, o babayaran mo ang buong balanse (kasama ang anumang nalilipat na mga balanse) nang buong buwan sa pamamagitan ng petsa ng pagbabayad."
Ang Wells Fargo ay medyo malinaw - at hindi bababa sa ginagamit ang salitang "panahon ng biyaya":
"Kung ililipat mo ang mga halaga ng utang sa ibang nagpautang at mapanatili ang balanse sa account ng credit card, hindi ka kwalipikado para sa mga panahon ng biyaya sa mga bagong pagbili hangga't nananatili ang balanse sa account na ito."
Alalahanin ang babala ng CFPB na ang mga mamimili ay maaaring hindi mahanap ang impormasyon na kailangan nila sa pinong print. Minsan ang mga pahayag na ito ay wala sa alok ng credit card mismo, ngunit sa ibang lugar sa website ng nagbigay ng credit card, tulad ng isang tulong, FAQ o lugar ng serbisyo sa customer.
Pag-iwas sa Balanse Transfer Transfer
Kung ang mga termino ng panahon ng biyaya para sa mga pagbili pagkatapos mong gumawa ng isang transfer transfer ay hindi maliwanag sa iyo, mayroon kang tatlong mga pagpipilian:
1. Ipasa ang alok at hanapin ang isa na may mas malinaw na mga termino.
2. Kunin ang alok ng 0% na transfer transfer, ngunit huwag gamitin ang card para sa anumang mga pagbili hanggang sa ganap mong mabayaran ang transfer transfer.
3. Pumili ng isang credit card na nag-aalok ng isang 0% na pambungad na APR para sa parehong bilang ng mga buwan sa parehong paglilipat ng balanse at mga bagong pagbili.
Ang Bottom Line
Huwag mag-sign para sa anumang bagong credit card na may layunin na gamitin ang promosyon sa paglilipat ng balanse hanggang sa alam mo nang eksakto kung paano gumagana ang mga paglilipat ng balanse doon at kung paano nakakaapekto sa mga bagong pagbili. Para sa higit pa sa paksa, tingnan ang "The Pros And Cons of Balance Transfers."
