Hindi tulad ng term na seguro sa buhay, na may isang takdang oras ng takbo sa panahon ng saklaw nito at hindi makaipon ng halaga ng salapi, ang pang-unibersal na buhay ay may sangkap na cash, lalo na sa susunod. "Sa mga unang taon ng patakaran, ang karamihan sa premium ay pumupunta sa pagpopondo ng benepisyo ng indemnity. Habang tumatanda ang patakaran, tumataas ang halaga ng salapi, " sabi ni Luke Brown, isang retiradong abogado ng seguro sa Tallahassee, Fla., Na nagpapatakbo sa YourProblemSolvers upang matulungan ang mga mamimili may mga isyu sa seguro, pangangalaga ng kalusugan at consumer. (Para sa mga detalye, basahin Kung Paano Bumubuo ang Halaga ng Cash sa Isang Patakaran sa Seguro sa Buhay .)
Magkano, Gaano Katagal
Tulad ng pagbuo ng halaga ng cash sa isang buo o unibersal na patakaran sa seguro sa buhay, ang mga may hawak ng patakaran ay maaaring humiram laban sa naipon na pondo. Ang mga pautang sa patakaran sa seguro sa buhay ay may isang natatanging kalamangan: Ang pera ay pupunta sa iyong bank account na walang buwis.
Sa pangkalahatan ay hindi nangangako ang mga tagaseguro kung gaano kabilis o hanggang sa kung saan tataas ang halaga ng cash. Kaya mahirap malaman nang eksakto kung kailan magiging kwalipikado ang iyong patakaran para sa isang pautang. Ano pa, ang mga insurer ay may iba't ibang mga alituntunin na naglalarawan kung magkano ang halaga ng cash na dapat gawin ng isang patakaran bago ka makahiram laban dito - at kung ano ang porsyento ng halaga ng pera na maaari kang humiram.
Ang iyong patakaran ay malamang na magkaroon ng sapat na halaga ng pera upang humiram laban sa "karaniwang pagkatapos ng ika- 10 taon na ang patakaran ay pinipilit, " sabi ni Richard Reich, pangulo, Intramark Insurance Services, Inc. isang ahensya ng seguro sa buhay sa Glendale, Calif.
Isang bagay na dapat malaman: Ang pautang na ito ay hindi kumukuha ng pera mula sa iyong sariling halaga ng salapi. "Talagang humiram ka mula sa kumpanya ng seguro at ginagamit ang halaga ng pera ng iyong patakaran bilang collateral, " sabi ni Reich.
Hindi na Kailangang Magbayad
Ang isang kaakit-akit na aspeto ng mga pautang laban sa halaga ng cash ay hindi mo kailangang bayaran ang mga ito - isang malaking benepisyo sa isang emerhensiya.
Mayroong mabuting dahilan upang mabayaran ang utang kung kaya mo. "Kung ang utang ay hindi nababayaran bago mamatay, ang kumpanya ng seguro ay mababawasan ang halaga ng mukha ng patakaran sa seguro kapag ang bayad ay nabayaran, " sabi ni Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., isang life insurance consulting at auditing firm sa Boca Raton, Fla.
Ang natipon na interes ay maaaring matanggal nang labis sa benepisyo: "Kung ang pautang ng patakaran ay nananatiling natitirang para sa maraming mga taon, ang halaga ng pautang ay lumalaki at lumalaki dahil sa idinagdag na interes, " pag-iingat ng Brown. "Na inilalagay nito ang patakaran sa peligro ng hindi pagbibigay ng mga benepisyaryo ng anumang pera sa pagkamatay ng nasiguro.
"Sa pinakadulo, ang mga pagbabayad ng interes ay dapat gawin upang ang pautang ng patakaran ay hindi mabisang lumalaki, " dagdag ni Brown. Na nagbibigay sa iyo ng isang mas mahusay na pagbaril ng pagkakaroon ng pera na natitira upang mabayaran pagkatapos ng iyong kamatayan.
Kapag ang Buhay Insurance Insurance ay Gumawa ng Sense
Narito ang ilang mga sitwasyon sa pananalapi kung ang isang pautang sa seguro sa buhay ay maaaring maging isang makatwirang pagpipilian:
- Hindi ka maaaring maging karapat-dapat para sa isang karaniwang pautang o kailangan ng cash talaga, mabilis. Dahil ang pera ay nasa loob ng patakaran at magagamit kaagad, ito ay mabilis na mapagkukunan ng agarang pondo para sa isang bagong hurno, mga panukalang pang-medikal o ibang pang-emergency, na walang kinakailangang pag-tseke sa credit. Kahit na kwalipikado ka para sa isang tradisyunal na pautang mula sa isang bangko o unyon ng kredito, ang isang pautang sa seguro sa buhay ay maaaring maging isang mahalagang tigil kung hindi ka magkaroon ng oras upang maghintay para maiproseso ang iyong aplikasyon. Kapag dumaan ang tradisyonal na pautang, gamitin agad ito upang mabayaran ang utang sa seguro sa buhay. Hindi mo kayang bayaran ang taunang premium ng iyong patakaran. Huwag hayaang mawalan ng patakaran sa seguro sa buhay dahil hindi mo kayang bayaran. Ang isang pautang ay maaaring mapanatili ang patakaran hangga't ang benepisyo sa kamatayan ay mas malaki kaysa sa halaga ng utang. Ang iyong iba pang mga pagpipilian sa pautang ay may mataas na rate ng interes. Bago magbayad ng isang mas mataas na rate ng interes para sa isang pautang o nangako ng karagdagang collateral para sa isang tradisyunal na pautang, isaalang-alang ang pagkuha ng pautang sa patakaran sa seguro sa buhay, sabi ni Bernstein. "Dahil walang mga termino ng pautang tulad ng mga petsa ng pagbabayad, mga petsa ng pag-update o iba pang mga bayarin, kung ihahambing sa tradisyonal na pautang, ang mga pautang sa patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring maging napaka mapagkumpitensya, " sabi niya.
Ang Bottom Line
Ang pagpili kung at kapag ang isang pautang sa seguro sa buhay ay tama para sa iyo ay subjective, sabi ni Reich. "Kailangan mong tingnan kung alin ang mas mahalaga; ang agarang pangangailangan para sa cash o pangangailangan ng iyong pamilya para sa benepisyo ng kamatayan. Maunawaan na ang anumang natitirang pautang sa patakaran ay ibabawas mula sa benepisyo ng kamatayan, na magreresulta sa isang mas maliit na benepisyo para sa iyong pamilya."
Bago humiram laban sa iyong seguro sa buhay, maaaring makatulong na kumunsulta sa isang tagapayo sa pananalapi upang timbangin ang lahat ng posibleng mga pagpipilian at kinalabasan batay sa iyong portfolio sa pananalapi. Para sa higit pa, tingnan Ano ang mga kalamangan at kahinaan ng mga pautang sa patakaran sa seguro sa buhay? at 6 Mga Paraan upang Makuha ang Ang Halaga ng Cash sa Seguro sa Buhay .
