Ano ang Panganib sa Pag-underwriting?
Ang panganib sa underwriting ay ang panganib ng pagkawala na dala ng isang underwriter.
Sa seguro, ang panganib sa pagsulat ay maaaring lumitaw mula sa isang hindi tumpak na pagtatasa ng mga panganib na nauugnay sa pagsulat ng isang patakaran sa seguro o mula sa hindi mapigilan na mga kadahilanan. Bilang isang resulta, ang mga gastos ng insurer ay maaaring makabuluhang lumampas sa mga nakuha na premium.
Sa industriya ng seguridad, ang panganib sa underwriting ay karaniwang lilitaw kung ang isang underwriter ay overestimates na humihiling para sa isang underwritten na isyu o kung biglang nagbago ang mga kondisyon ng merkado. Sa mga nasabing kaso, maaaring kailanganin ng underwriter na hawakan ang bahagi ng isyu sa imbentaryo nito o ibenta sa isang pagkawala.
Ipinapaliwanag ang Panganib na Panganib
Ang isang kontrata sa seguro ay kumakatawan sa isang garantiya ng isang insurer na babayaran ito para sa mga pinsala at pagkalugi na dulot ng mga saklaw na peligro. Ang paglikha ng mga patakaran sa seguro, o underwriting, ay karaniwang kumakatawan sa pangunahing mapagkukunan ng insurer. Sa pamamagitan ng pag-underwriting ng mga bagong patakaran sa seguro, nangongolekta ang mga seguro at mamuhunan ng kita upang makabuo ng kita.
Ang kakayahang kumita ng isang insurer ay nakasalalay sa kung gaano kahusay ang naiintindihan nito ang mga panganib na iginantiyak nito laban at kung gaano kabawasan ang mga gastos na nauugnay sa pamamahala ng mga pag-angkin. Ang halaga ng isang singil ng insurer para sa pagbibigay ng saklaw ay isang kritikal na aspeto ng proseso ng underwriting. Ang premium ay dapat sapat upang masakop ang inaasahang mga pag-angkin ngunit dapat ding isaalang-alang ang posibilidad na ang insurer ay kailangang ma-access ang kanyang reserbang kapital, isang hiwalay na account na may kaugnayan sa interes na ginamit upang pondohan ang pangmatagalan at malakihang mga proyekto.
Mga Panganib na Pang-underwriting
Ang pagtukoy ng mga premium ay kumplikado dahil ang bawat may-ari ng patakaran ay may natatanging profile ng peligro. Susuriin ng mga tagaseguro ang pagkawala ng makasaysayang para sa mga peligro, susuriin ang profile ng peligro ng potensyal na may-ari ng patakaran, at tantiyahin ang posibilidad ng taglay ng patakaran na makaranas ng peligro at kung anong antas. Batay sa profile na ito, ang insurer ay magtatatag ng isang buwanang premium.
Kung ang insurer ay minamaliit ang mga panganib na nauugnay sa pagpapalawak ng saklaw, maaari itong magbayad ng higit sa natanggap nito sa mga premium. Dahil ang isang patakaran sa seguro ay isang kontrata, hindi maaaring i-claim ng insurer na hindi sila magbabayad ng isang claim sa batayan na sila ay nagkamali ng premium.
Ang halaga ng premium na singil ng isang tagaseguro ay bahagyang natukoy sa kung paano ang kompetisyon ng isang tukoy na merkado. Sa isang mapagkumpitensyang merkado na binubuo ng maraming mga insurer, ang bawat kumpanya ay may isang nabawasan na kakayahang singilin ang mas mataas na rate dahil sa banta ng mga kakumpitensya na singilin ang mas mababang mga rate upang ma-secure ang isang mas malaking bahagi ng merkado.
Ang regulasyon ng Estado ng Mga Risiko ng Mga Nagbibigay ng Tagapag-ayos
Tinangka ng mga regulator ng seguro ng estado na limitahan ang potensyal para sa mga pagkalugi sa kalamidad sa pamamagitan ng pag-uutos ng mga insurer upang mapanatili ang sapat na kapital. Pinipigilan ng mga regulasyon ang mga insurer mula sa mga premium na namumuhunan, na kumakatawan sa pananagutan ng seguro sa mga may-ari ng patakaran, sa mga peligrosong o hindi uri ng pag-aari. Ang mga regulasyong ito ay umiiral dahil ang isa o higit pang mga insurer na nagiging walang kabuluhan dahil sa isang kawalan ng kakayahang magbayad ng mga paghahabol, lalo na ang mga paghahabol na bunga ng isang sakuna tulad ng isang bagyo o baha, ay maaaring negatibong epekto sa mga lokal na ekonomiya.
Ang panganib sa underwriting ay isang mahalagang bahagi ng negosyo para sa mga insurer at mga bangko sa pamumuhunan. Bagaman imposibleng maalis ang lahat, ang panganib sa pag-underwriting ay isang pangunahing pokus para sa mga pagsusumikap sa pagbabawas ng panganib. Ang pangmatagalang kakayahang kumita ng isang underwriter ay direktang proporsyonal sa pag-iwas sa panganib ng underwriting.
