Ano ang Universal Life Insurance?
Ang seguro sa unibersal na buhay ay permanenteng seguro sa buhay na may elemento ng pagtitipid sa pamumuhunan at mababang mga premium tulad ng term na seguro sa buhay. Karamihan sa unibersal na mga patakaran sa seguro sa buhay ay naglalaman ng isang kakayahang umangkop na pagpipilian sa premium. Gayunpaman, ang ilan ay nangangailangan ng isang solong premium (solong lump-sum premium) o mga nakapirming premium (nakatakdang naayos na mga premium).
Ano ang Universal Life Insurance?
Paano gumagana ang Universal Life Insurance
Ang isang unibersal na pagpipilian sa seguro sa buhay ay nagbibigay ng higit na kakayahang umangkop kaysa sa buong seguro sa buhay. Ang mga may-ari ng patakaran ay may kakayahang umangkop upang ayusin ang kanilang mga premium at mga benepisyo sa kamatayan. Ang mga unibersal na seguro sa buhay ng buhay ay binubuo ng dalawang bahagi: isang halaga ng seguro (COI) na halaga, at isang sangkap na nakakatipid, na kilala bilang halaga ng cash.
Mga Key Takeaways
- Ang gastos ng unibersal na seguro sa buhay ay ang pinakamababang halaga ng isang premium na pagbabayad na kinakailangan upang mapanatiling aktibo ang patakaran. Ang isang unibersal na patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring makaipon ng halaga ng cash, na kumikita ng interes batay sa kasalukuyang merkado o minimum na rate ng interes. Ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring humiram laban sa naipon na halaga ng cash nang walang mga implikasyon sa buwis.
Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang gastos ng seguro ay ang minimum na halaga ng isang premium na pagbabayad na kinakailangan upang mapanatiling aktibo ang patakaran. Binubuo ito ng maraming mga item na pinagsama sa isang pagbabayad. Kasama sa COI ang mga singil para sa dami ng namamatay, pangangasiwa ng patakaran, at iba pang direktang nauugnay na mga gastos upang mapanatili ang puwersa. Ang COI ay magkakaiba-iba ayon sa patakaran batay sa edad, pananagutan ng insurhensya, at halaga ng nakaseguro na panganib. Ang mga nakolekta na premium na higit sa gastos ng seguro na maipon sa loob ng bahagi ng halaga ng cash ng patakaran. Sa paglipas ng panahon, ang gastos ng seguro ay tataas habang ang mga nakaseguro na edad, gayunpaman, kung sapat, ang naipon na halaga ng salapi ay masakop ang mga pagtaas sa COI.
Halaga ng Universal Life Cash
Tulad ng isang account sa pag-save, ang isang unibersal na patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring makaipon ng halaga ng cash. Sa isang unibersal na patakaran sa seguro sa buhay, ang halaga ng cash ay kumikita ng interes batay sa kasalukuyang merkado o minimum na rate ng interes, alinman ang mas malaki. Habang naipon ang halaga ng salapi, maaaring ma-access ng mga may-ari ng patakaran ang isang bahagi ng halaga ng cash nang hindi naaapektuhan ang garantisadong benepisyo sa kamatayan.
Ang seguro sa unibersal na buhay ay permanenteng seguro sa buhay na mayroong elemento ng pagtitipid sa pamumuhunan at mababang mga premium. Karamihan sa unibersal na mga patakaran sa seguro sa buhay ay naglalaman ng isang kakayahang umangkop na pagpipilian sa premium.
Ang isang may-ari ng patakaran ay magbabayad ng buwis sa anumang mga pag-withdraw na ginawa nila mula sa labis na halaga ng pera ng planong panseguridad ng unibersal na buhay. Gayundin, depende sa kapag ginawa ang patakaran at premium na pagbabayad, ang mga kita ay magagamit bilang alinman sa huling-in-first-out (LIFO) o first-in-first-out (FIFO) na pondo. Sa pagkamatay ng nakaseguro, ang kumpanya ng seguro ay mananatili ng anumang natitirang halaga ng cash. Makakatanggap lamang ang benepisyo ng pagkamatay ng patakaran ng mga benepisyaryo.
Ang mga may-ari ng patakaran sa buhay ng unibersal ay maaari ring humiram laban sa naipon na halaga ng cash nang walang mga implikasyon sa buwis. Gayunpaman, ang interes ay kinakalkula sa halaga ng pautang, pati na rin ang bayad sa pagsuko ng cash. Ang mga hindi bayad na pautang ay mababawasan ang benepisyo sa kamatayan sa pamamagitan ng natitirang halaga, na walang bayad na interes sa utang na ibabawas mula sa natitirang halaga ng cash.
Universal Life Flexible Premiums
Hindi tulad ng buong mga patakaran sa seguro sa buhay, ang isang unibersal na patakaran sa seguro sa buhay ay may kakayahang umangkop na mga premium. Ang buong patakaran sa seguro sa buhay ay naayos na premium sa buhay ng patakaran. Kailangang bayaran ang mga nawawalang bayad sa loob ng isang tukoy na oras para sa patakaran upang manatiling may lakas.
Ang pandaigdigang tagapagbigay ng patakaran sa buhay ay may kakayahang umangkop sa pag-remit ng mga premium kaysa sa gastos ng seguro (COI). Ang labis na premium ay idinagdag sa halaga ng cash at nag-iipon ng interes. Kung may sapat na halaga ng cash, maaaring laktawan ng mga policyholders ang mga pagbabayad nang walang banta ng isang pagkalipas ng patakaran. Bagaman may kakayahang umangkop sa premium remittance, ang mga may-ari ng patakaran ay dapat na maingat sa pagtaas ng gastos ng seguro at plano nang naaayon. Depende sa na-kredensyal na interes, maaaring hindi sapat na halaga ng cash upang mapanatili ang lakas ng patakaran, sa gayon ay nangangailangan ng mas mataas na bayad sa premium mula sa tagapagbigay ng patakaran.
