Ano ang isang rate ng Usury?
Ang terminong usury rate ay tumutukoy sa isang rate ng interes na itinuturing na labis kaysa ihambing sa umiiral na mga rate ng interes sa merkado. Madalas silang nauugnay sa hindi ligtas na mga pautang sa consumer, lalo na sa mga nauugnay sa mga subprime na nangungutang.
Mga Key Takeaways
- Ang mga rate ng usury ay labis na mataas na rate ng interes.Ang mga ito ay nauugnay sa mga predatory na mga gawi sa pagpapahiram, na bawal sa maraming mga bansa.
Pag-unawa sa Mga rate ng Usury
Kasaysayan, ang term usury ay ginamit upang ilarawan ang lahat ng mga porma ng pagpapahiram na kinasasangkutan ng pagbabayad ng interes ng borrower. Sa mga nagdaang panahon, gayunpaman, ang term ay karaniwang ginagamit upang ilarawan lamang ang mga pautang na nagdadala lalo na ang mataas na rate ng interes. Ang mga mataas na rate ay samakatuwid ay kilala bilang usura rate.
Sa Estados Unidos, iniuugnay ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ang mga rate ng usury na may predatory lending, na inilalarawan nito bilang pagsasanay ng "pagpapataw ng hindi patas o mapang-abuso na mga termino sa pautang sa mga nagpapahiram." Ang mga nagpapahiram ng pangunahin ay pangkalahatang i-target ang mga pangkat ng demograpiko na may mas kaunting pag-access o pag-unawa sa mas abot-kayang mga form ng financing.
Ang linya sa pagitan ng isang nakakainis na rate ng interes at isang mataas na rate ng interes ay ang paksa ng ilang kontrobersya. Halimbawa, ang mga nagpapahiram sa payday — na nagbibigay ng mga pautang na may mataas na interes sa mga subprime na nangungutang - ay madalas na inakusahan na mga mandaragit na nagpapahiram. Ang kanilang mga tagapagtanggol, gayunpaman, ay magtaltalan na ang kanilang mataas na rate ng interes ay nabibigyang katwiran sa pamamagitan ng katotohanan na ang mga pautang na ibinibigay nila ay hindi pangkaraniwang mataas na peligro. Nang hindi pinapayagan ang mataas na rate ng interes bilang kabayaran para sa panganib na ito, ang mga umaasa sa mga pautang sa payday ay maaaring makahanap ng kanilang sarili nang walang anumang mga pagpipilian sa financing.
Upang matulungan ang mga mamimili na magpasya para sa kanilang sarili kung makatwiran ang isang partikular na rate ng interes, maraming mga mapagkukunan na naglalabas ng kasalukuyang mga rate ng interes sa iba't ibang merkado. Halimbawa, ang mga organisasyon tulad ng TreasuryDirect at The Wall Street Journal ay nagbibigay ng real-time o pana-panahong pag-update sa mga rate ng interes sa mga merkado tulad ng mga personal na linya ng kredito (LOC), mga pautang sa auto, pautang ng mag-aaral, mga utang sa bahay, at marami pa. Sa pagsusuri sa mga mapagkukunang ito, mas mauunawaan ng mga mamimili kung ang mga rate na inaalok ng isang partikular na tagapagpahiram ay makatwiran.
Mga Tugon sa Relihiyon sa Usury
Ang pagsasagawa ng pagpapahiram para sa interes ay umiiral nang libu-libong taon. Sa paglipas ng mga siglo, ang Kristiyanismo, Hudaismo, at Islam ay lahat na kinondena ang predatory na pagpapahiram at hinabol ang iba't ibang mga diskarte upang ayusin ang kasanayan.
Tunay na Daigdig na Halimbawa ng isang rate ng Usury
Si James ay isang first-time homebuyer na naghahanap ng financing ng mortgage. Kahit na si James ay kasalukuyang may isang mahusay na bayad na trabaho, siya ay naharap sa mga isyu sa personal na utang sa nakaraan at tulad nito ay may napakababang rating sa kredito. Dahil sa hindi magandang kasaysayan ng kredito, ang mga mainstream na bangko ay ayaw na palawakin siya. Samakatuwid, napilitan si James na maghanap ng mga alternatibong paraan ng pagpopondo sa kanyang pagbili sa bahay.
Ang isa sa mga pagpipilian na magagamit sa kanya ay isang pribadong tagapagpahiram na nagngangalang Diane, na nag-aalok upang ipahiram sa kanya ang 80% ng presyo ng pagbili ng bahay sa loob ng isang 25-taong panahon ng pag-amortisasyon, na may rate ng interes na 40% bawat taon. Nagtalo si Diane na bagaman ang 40% na rate ng interes ay mas mataas kaysa sa inaalok ng mga bangko, hindi ito makatuwiran dahil sa katotohanan na ang marka ng kredito ni James ay nagpapahiwatig na siya ay isang may malaking panganib na mangutang.
Matapos gawin ang mas maraming pananaliksik sa laganap na mga rate ng interes sa iba't ibang merkado, tinanggihan ni James ang mungkahi ni Diane. Nagtalo siya na kahit na siya ay itinuturing na isang subprime borrower, ang 40% na rate ng interes ay hindi makatwiran na mataas at isang halimbawa ng predatory lending.
