Ano ang Isang variable na Annuity?
Ang isang variable na annuity ay isang uri ng kontrata ng annuity, ang halaga ng kung saan ay maaaring magkakaiba batay sa pagganap ng isang pinagbabatayan portfolio ng mga pondo ng magkasama. Ang pagkakaiba-iba ng mga annuities ay naiiba sa naayos na mga annuities, na nagbibigay ng isang tiyak at garantisadong pagbabalik.
Mga Key Takeaways
- Ang halaga ng isang variable na annuity ay batay sa pagganap ng isang pinagbabatayan na portfolio ng kapwa pondo na pinili ng annuity owner.Fixed annuities, sa kabilang banda, ay nagbibigay ng isang garantisadong return.Variable annuities ay nag-aalok ng posibilidad ng mas mataas na pagbabalik at mas malaking kita kaysa sa naayos mga annuities, ngunit mayroon ding panganib na mahuhulog ang halaga ng account.
Iba't ibang Mga Pangunahing Kaalaman
Pag-unawa sa Iba't ibang Annuities
Mayroong dalawang mga elemento na nag-aambag sa halaga ng isang variable na annuity - ang punong-guro, na kung saan ay ang halaga ng pera na babayaran mo sa annuity, at ang pagbabalik na ang mga pinagbabatayan na pamumuhunan ng iyong annuity ay naghahatid sa punong-guro sa paglipas ng panahon.
Ang pinakatanyag na uri ng variable na annuity ay tinatawag na isang naantala deuity. Madalas na ginagamit para sa mga layunin sa pagpaplano sa pagretiro, nilalayon na magbigay ng isang regular (buwanang, quarterly, taunang) na stream ng kita, na nagsisimula sa ilang punto sa hinaharap. Mayroon ding mga agarang annuities, na nagsisimula na magbayad ng kita kaagad.
Maaari kang bumili ng isang annuity na may alinman sa isang lump sum o isang serye ng mga pagbabayad, at ang halaga ng account ay lalago nang naaayon. Sa kaso ng ipinagpaliban na mga annuities, madalas itong tinutukoy bilang yugto ng akumulasyon.
Ang pangalawang yugto ay na-trigger kapag hinihiling ng may-ari ng annuity ang insurer na simulan ang daloy ng kita, na madalas na tinukoy bilang phase ng pagbabayad. Karamihan sa mga annuities ay hindi papayagan kang mag-withdraw ng karagdagang mga pondo mula sa account sa sandaling nagsimula ang yugto ng pagbabayad.
Ang mga variable na annuities ay ipinakilala noong 1950s bilang isang kahalili sa naayos na mga annuities, na nag-aalok ng isang garantisadong, ngunit madalas na mababa, bumalik. Nagbigay ng iba't ibang mga annuities ang mga mamimili upang makinabang mula sa tumataas na mga merkado sa pamamagitan ng pamumuhunan sa isang menu ng magkakaugnay na pondo na inaalok ng insurer. Ang baligtad ay ang posibilidad ng mas mataas na pagbabalik sa panahon ng akumulasyon at isang mas malaking kita sa yugto ng pagbabayad. Ang downside ay na ang mamimili ay nakalantad sa panganib sa merkado, na maaaring magresulta sa pagkalugi. Sa isang nakapirming katiwalian, sa kaibahan, ipinapalagay ng kumpanya ng seguro ang panganib na maihatid ang anumang ibabalik na ipinangako nito.
Ang mga variable na annuities ay dapat isaalang-alang na pang-matagalang pamumuhunan, dahil sa mga limitasyon sa mga pag-withdraw. Karaniwan, pinapayagan nila ang isang pag-alis bawat taon sa panahon ng akumulasyon. Gayunpaman, kung kumuha ka ng isang pag-alis sa panahon ng pagsuko ng kontrata, na maaaring hangga't 15 taon, sa pangkalahatan ay kailangan mong magbayad ng pagsuko.
Mga variable na Kakayahang kumita at Kakulangan
Sa pagpapasya kung maglagay ng pera sa isang variable na annuity kumpara sa ilang iba pang uri ng pamumuhunan, sulit na timbangin ang mga kalamangan at kahinaan na ito:
Mga kalamangan
-
Pinagpaliban ang paglaki ng buwis
-
Ang stream ng kita na naayon sa iyong mga pangangailangan
-
Garantisadong benepisyo sa kamatayan
-
Ang mga pondo ay nililimitahan sa mga nagpautang
Cons
-
Ang riskier kaysa sa mga nakapirming annuities
-
Mga bayarin sa pagbabayad at parusa para sa maagang pag-alis
-
Mataas na bayad
Narito ang ilang mga detalye sa bawat isa.
Mga kalamangan
- Ang mga variable na annuities ay lumalaki ang buwis na ipinagpaliban ng buwis, kaya hindi mo kailangang magbayad ng buwis sa anumang mga nadagdag na pamumuhunan hanggang sa magsimula kang makatanggap ng kita o gumawa ng isang pag-alis. Totoo rin ito sa mga account sa pagreretiro, tulad ng tradisyonal na IRA at 401 (k) s, siyempre. Maaari mong maiangkop ang stream ng kita upang umangkop sa iyong mga pangangailangan. Kung namatay ka bago ang yugto ng pagbabayad, ang iyong mga benepisyaryo ay maaaring makatanggap ng isang garantisadong benepisyo sa kamatayan. Ang mga pondo sa isang annuity ay mga limitasyon sa mga creditors at iba pang mga maniningil ng utang. Ito ay karaniwang totoo sa mga plano sa pagretiro, pati na rin.
Mga Kakulangan
- Ang iba't ibang mga annuities ay mas mataas kaysa sa nakapirming mga annuities dahil ang mga pinagbabatayan na pamumuhunan ay maaaring mawalan ng halaga.Kung kailangan mong mag-withdraw ng pera mula sa account dahil sa isang pang-pinansiyal na pang-pinansyal, maaari kang humarap sa mga bayarin sa pagsuko. Ang anumang pag-alis na ginawa mo bago ang edad na 59 ½ ay maaari ring isailalim sa isang 10% na parusa sa buwis. Ang mga bayarin sa variable na mga annuities ay maaaring mabigat.
Bago bumili ng variable na annuity, dapat na maingat na basahin ng mga namumuhunan ang prospectus upang subukang maunawaan ang mga gastos, panganib, at mga formula para sa pagkalkula ng mga kita o pagkalugi sa pamumuhunan. Ang mga kasuotan ay kumplikadong mga produkto, kaya maaaring mas madaling sabihin kaysa sa tapos na.
Alalahanin na sa pagitan ng bayad sa pamamahala ng pamumuhunan, mga bayarin sa dami ng namamatay, bayad sa administratibo, at mga singil para sa anumang mga karagdagang Rider, ang mabilis na gastos ng annuity ay maaaring mabilis na magdagdag. Malubhang maapektuhan nito ang iyong mga pagbabalik sa mahabang panahon, kumpara sa iba pang mga uri ng pamumuhunan.
