Pagbuo ng Kita Pagkatapos Pagretiro
Matapos ang isang buhay ng pagtatrabaho at pag-save, ang pagreretiro ay ang ilaw sa dulo ng tunel. Karamihan sa atin ay iniisip ito bilang isang oras ng pahinga at pagpapahinga, kapag nasiyahan tayo sa mga bunga ng ating mga paggawa. Inisip namin ang isang matatag na mapagkukunan ng kita nang walang pangangailangan na magtatrabaho sa bawat araw.
Ito ay isang mahusay na pangitain, ngunit ang pagbuo ng kita nang hindi nagtatrabaho ay may posibilidad na maging isang mabagsik na konsepto sa panahon ng aming mga taong nagtatrabaho. Alam namin kung ano ang nais namin ngunit hindi lubos na sigurado kung paano ito mangyayari. Kaya kung paano eksaktong gagawin mo ang iyong pugad ng itlog sa isang matatag na daloy ng cash sa panahon ng iyong pagretiro? Ang pagbuo ng isang kongkretong diskarte batay sa mga mapagkukunan ng kita ay makakatulong.
Mga Key Takeaways
- Binibigyan ka ng mga pagkawala ng kita ng isang matatag na stream ng kita para sa buhay ngunit hindi tumaas dahil sa paglipas ng panahon ang pagbabayad mo ay bumabawas sa halaga dahil sa inflation.Strategic na sistematikong pag-atras ay kailangang batay sa iyong mga kinakailangan sa cash-flow.Bond at CD na mga hagdan ay maaaring lumikha ng isang pare-pareho na stream ng kita habang pagiging mababang peligro.
1. Agarang Annuities
Ang pagbili ng isang agarang annuity ay isang madaling paraan upang mai-convert ang isang bukol sa isang patuloy na stream ng kita na hindi mo mai-outlive. Madalas na kinukuha ng mga retirado ang pera na nai-save nila sa kanilang mga taong nagtatrabaho at ginagamit ito upang bumili ng isang agarang kontrata sa annuity dahil ang pagsisimula ng kita ay agad na nagsisimula, mahuhulaan, at hindi maaapektuhan ng pagbagsak ng mga presyo ng stock o pagtanggi sa mga rate ng interes.
Kapalit ng cash flow at security, tinatanggap ng isang agarang annuity buyer na ang pagbabayad ng kita ay hindi kailanman tataas, na nangangahulugang bumababa talaga ito sa halaga sa oras dahil sa inflation. Ang higit na pag-aalala para sa pinaka-agarang mga namimili ng annuity ay kapag bumili ka ng isa, hindi mo mababago ang iyong isip. Ang iyong punong-guro ay naka-lock sa magpakailanman at, sa pagkamatay mo, pinapanatili ng kumpanya ng seguro ang balanse na natitira sa iyong account.
Ang mga kasuotan ay kumplikadong mga produkto na nagmumula sa iba't ibang mga form. Bago ka magmadali at bumili ng isa, gawin ang iyong araling-bahay.
2. Strategic Systematic Withdrawals
Kahit na nakakuha ka ng milyun-milyong dolyar na nakaupo sa iyong account sa bangko, ang lahat ng ito nang sabay-sabay at pinupuno ito sa iyong kutson ay hindi isang estratehikong pamamaraan ng pag-maximize o pag-iingat sa iyong stream ng kita. Anuman ang laki ng iyong itlog ng itlog, ang pagkuha lamang ng halaga ng pera na kailangan mo at hayaan ang natitira na magpatuloy para sa iyo ay ang matalinong diskarte. Ang pag-isip ng iyong mga pangangailangan sa cash-flow at ang pagkuha lamang ng halaga ng pera sa isang regular na batayan ay ang kakanyahan ng isang sistematikong diskarte sa pag-alis. Sigurado, ang pagkuha ng parehong halaga ng pera bawat linggo o buwan ay maaari ring ikinategorya bilang sistematiko, ngunit kung hindi mo tugma ang iyong pag-alis sa iyong mga pangangailangan, hindi ito madiskarteng.
Sa isang paraan o sa iba pa, ang karamihan sa mga tao ay nagpapatupad ng isang sistematikong programa sa pag-alis, na binubura ang kanilang mga ari-arian sa paglipas ng panahon. Ang mga paghawak ng Equity, tulad ng mga pondo ng mutual at stock sa 401 (k) mga plano, ay madalas na ang pinakamalaking pool ng pera na naka-titan sa paraang ito, ngunit ang mga bono, bank account, at iba pang mga pag-aari ay dapat isaalang-alang din. Ang isang maayos na ipinatupad diskarte ng drawdown ay makakatulong upang matiyak na ang iyong stream ng kita ay tumatagal hangga't kailangan mo ito.
"Para sa mga retirado na kumukuha ng pera ng pagreretiro sa tradisyunal na IRA (hindi Roth IRA), 401 (k) s, at 403 (b) s, ang" tamang halaga ng pag-alis "ay hindi ang kanilang desisyon - sa halip, ito ay natutukoy ng hinihiling minimum na pamamahagi, o RMD, na nagsisimula sa edad na 70 1/2, "sabi ni Craig L. Israelsen, Ph.D., taga-disenyo ng 7Twelve Portfolio, na nakabase sa Springville, Utah. "Sa pangkalahatan, ang RMD ay nangangailangan ng mas maliit na pag-alis sa unang limang hanggang anim na taon (halos sa edad na 76). Pagkatapos nito, ang taunang pag-alis ng nakabase sa RMD ay magiging mas malaki para sa nalalabi sa buhay ng mga retirado." Ang edad na kinakailangan para sa RMDs ay nadagdagan sa 72 mula 70 1/2 sa huli ng 2019 sa ilalim ng Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act of 2019 (SECURE).
3. Mga Binubuklod na Bono
Ang mga hagdan ng bono ay nilikha sa pamamagitan ng pagbili ng maraming mga bono na tumatanda sa mga agwat na pagitan. Ang istraktura na ito ay nagbibigay ng pare-parehong pagbabalik, mababang panganib ng pagkawala, at proteksyon mula sa panganib ng tawag, dahil ang mga staggered maturities ay nag-aalis ng panganib ng lahat ng mga bono na tinawag nang sabay. Ang mga bono ay karaniwang gumagawa ng mga bayad sa interes ng dalawang beses sa isang taon, kaya ang isang anim na bond portfolio ay bubuo ng isang matatag na buwanang daloy ng cash. Habang ang rate ng interes na binabayaran ng mga bono ay naka-lock sa oras ng pagbili, ang pana-panahong pagbabayad ng interes ay mahuhulaan at hindi nagbabago.
Kapag ang bawat bono ay may edad, ang isa pa ay binili at ang hagdan ay pinalawak, dahil ang petsa ng kapanahunan ng bagong pagbili ay nangyayari nang higit pa sa hinaharap kaysa sa kapanahunan ng kapanahunan ng iba pang mga bono sa portfolio. Ang iba't ibang mga bono na magagamit sa merkado ay nagbibigay ng malaking kakayahang umangkop sa paglikha ng isang hagdan ng bono, dahil ang mga isyu ng iba't ibang kalidad ng kredito ay maaaring magamit upang mabuo ang portfolio.
"Ang mga indibidwal na bono - nasasaklaw sa iba't ibang mga sektor, mga klase ng pag-aari, at mga oras ng oras - ay maaaring magbigay ng isang garantisadong pagbabalik ng punong-guro (batay sa kakayahang umangkop ng nagpapalabas na kumpanya) at isang mapagkumpitensyang interes, " sabi ni David Anthony, CFP®, pangulo at portfolio manager sa Anthony Capital LLC, ng Broomfield, Colo. "Kamakailan lamang ay nagkaroon ako ng isang kliyente na, nang ipinakita sa diskarte na ito, ay nagpasya na kunin ang alok ng kanyang kumpanya na $ 378, 000 na alok ng pension sa pagbabayad ng pensiyon at bumili ng 50 iba't ibang mga indibidwal na bono, mula sa 50 iba't ibang mga kumpanya, hindi nanganganib ng higit sa 2% sa anumang kumpanya, kumalat sa susunod na pitong taon. Ang kanyang cash flow ani ay 6% bawat taon, higit pa sa kanyang pensiyon o isang indibidwal na annuity."
4. Mga Sertipiko ng Deposit
Ang pagtatayo ng isang sertipiko ng deposito (CD) hagdan ay sumasalamin sa pamamaraan para sa pagbuo ng isang hagdan ng bono. Maramihang mga CD na may iba't ibang mga petsa ng kapanahunan ay binili, kasama ang bawat CD maturing sa kalaunan kaysa sa nauna nito. Ang isang CD ay maaaring tumanda sa anim na buwan, halimbawa, sa susunod na pagkahinog sa isang taon, at sa susunod na pagkahinog sa 18 buwan. Habang ang bawat CD ay mature, bumili ka ng bago at ang hagdan ay pinalawak dahil ang petsa ng kapanahunan ng bagong pagbili ay mas malayo sa hinaharap kaysa sa kapanahunan ng kapanahunan ng dati nang binili na mga CD.
Ang estratehiyang ito ay mas konserbatibo kaysa sa estratehiya ng bono sa ladtion dahil ang mga CD ay ibinebenta sa pamamagitan ng mga bangko at siniguro ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ang mga hagdan ng CD ay madalas na ginagamit para sa mga pangmatagalang pangangailangan ng kita, ngunit maaaring magamit ito para sa mga pangmatagalang pangangailangan kung ang mga rate ng interes ay kaakit-akit at nagbibigay ng nais na antas ng kita.
Ang interes na kinita sa mga CD ay binabayaran lamang kapag ang mga CD ay umabot sa kapanahunan, upang matiyak na ang mga kapanahunan ng kapanahunan ay magkakasabay sa mga pangangailangan ng kita, mahalaga na maayos ang istraktura ng hagdan. Tandaan na ang ilang mga CD ay may awtomatikong tampok na muling pag-aangkop, na maaaring pigilan ka mula sa pagtanggap ng kita ng pamumuhunan. Tiyaking ang anumang mga CD na ginagamit mo upang makabuo ng isang stream ng kita ng pagreretiro ay hindi kasama ang tampok na ito.
Ang pagkakaroon ng magkakaibang mga mapagkukunan ng mga proteksyon sa kita ng pagretiro laban sa hindi mapanlinlang na pamumuhunan.
Iba pang mga Pinagmumulan ng Kita
Para sa maraming tao, ang pagpopondo ng pagretiro ay hindi umaasa sa isang solong mapagkukunan ng kita. Sa halip, ang kanilang cash flow ay nagmula sa isang kombinasyon ng mga mapagkukunan, na maaaring magsama ng isang pensiyon, benepisyo ng Social Security, isang mana, real estate, o iba pang pamumuhunan na bumubuo ng kita. Ang pagkakaroon ng maraming mapagkukunan ng kita - kabilang ang isang portfolio na nakaayos upang isama ang isang agarang annuity, isang sistematikong programa sa pag-alis, isang hagdan ng bono, isang hagdan ng CD, o isang kumbinasyon ng mga pamumuhunan na ito ay makakatulong na maprotektahan ang iyong kita kung mahulog ang mga rate ng interes o isa sa iyong mga pamumuhunan naghahatid ng mas mababa kaysa sa inaasahang pagbabalik.
Ang Bottom Line
Ang isang matatag na mapagkukunan ng kita sa pagretiro ay posible, ngunit nangangailangan ng pagpaplano. Makatipid ng makatipid, mamuhunan nang maingat, at alamin ang pinakamahusay na mga pagpipilian sa pagbabayad pagdating ng oras upang iguhit ang iyong mga pondo.
