Ang iyong ulat sa kredito ay nagbibigay ng isang snapshot para sa mga prospective na nagpapahiram, panginoong maylupa at employer kung paano mo pinangangasiwaan ang kredito. Para sa anumang utang, pautang ng kotse, personal na pautang o credit card na mayroon ka, ang iyong ulat sa kredito ay naglilista ng mga detalye tulad ng pangalan ng nagpapahiram, kasaysayan ng pagbabayad, balanse ng account at, sa kaso ng mga credit card at iba pang umiikot na utang, kung ano ang porsyento ng iyong magagamit na credit na ginamit mo.
Ang mga ahensya ng pag-uulat ng credit, na kilalang kilala bilang credit bureaus, ay kumuha din ng impormasyong ito at isaksak ito sa pagmamay-ari ng mga algorithm na nagtalaga sa iyo ng isang bilang ng puntos, na kilala bilang iyong iskor sa kredito. Kung hindi mo binabayaran ang iyong mga creditors, bayaran ang mga ito nang huli, o may isang pagkahilig na mai-maximize ang iyong mga credit card, ang uri ng impormasyong pang-uyam na makikita sa iyong ulat sa kredito. Maaari itong bawasan ang iyong iskor sa kredito at maaaring maiwasan ka mula sa pagtanggap ng karagdagang kredito, isang apartment o kahit na isang trabaho.
Pagsuri ng Mga Account at Mga marka sa Kredito
Habang ang iyong account sa pagsusuri ay isang mahalagang bahagi ng iyong buhay sa pananalapi, kaunti lamang ang nakakaapekto sa iyong iskor sa kredito, at sa ilang mga sitwasyon lamang.
Ang normal na pang-araw-araw na paggamit ng iyong account sa pag-tseke, tulad ng paggawa ng mga deposito, pagsulat ng mga tseke, pag-withdraw ng mga pondo o paglilipat ng pera sa iba pang mga account, ay hindi lilitaw sa iyong ulat sa kredito. Ang iyong ulat sa kredito ay may kaugnayan lamang sa pera na iyong utang o may utang. Gayunpaman, ang ilang mga nakahiwalay na pangyayari ay umiiral kung saan maaaring makaapekto ang iyong account sa pag-tsek sa iyong marka ng kredito.
Kapag nag-apply ka para sa isang account sa pagsusuri, maaaring tingnan ng bangko ang iyong ulat sa kredito. Karaniwan, ginagawa lamang ito ng isang malambot na pagtatanong, na walang epekto sa iyong credit score. Sa okasyon, gayunpaman, ang isang mahirap na pagtatanong ay ginagamit; habang ito ay maaaring negatibong nakakaapekto sa iyong iskor, kadalasan ay hindi hihigit sa limang puntos.
Ang iyong ulat sa kredito ay maaaring ma-trigger kung nag-sign up ka para sa proteksyon ng overdraft sa iyong account sa pagsusuri. Habang ang mga bangko ay madalas na nag-aanunsyo ng serbisyong ito bilang isang perk o isang pabor sa mga customer nito, ang proteksyon sa overdraft ay talagang isang linya ng kredito. Tulad nito, maaari itong mag-trigger ng isang mahirap na pagtatanong at nagtatapos din na nakalista sa iyong ulat sa kredito bilang isang umiikot na account. Ang bawat bangko ay naiiba sa bagay na ito, kaya bago mag-sign up para sa proteksyon ng overdraft, tiyaking nauunawaan mo kung at kung paano iniuulat ito ng iyong bangko sa bureaus ng kredito.
Ang pag-overdrawing ng iyong account sa pag-check nang walang proteksyon ng overdraft o pagsulat ng isang masamang tseke ay maaaring magtapos sa iyong ulat sa kredito, ngunit hindi kaagad. Dahil ang iyong account sa pagsusuri mismo ay hindi nakalista sa iyong ulat sa kredito, ang mga naturang isyu ay hindi naiulat. Gayunpaman, kung na-overdraw mo ang iyong account at pagkatapos ay mabibigo itong muling lagyan ng at at o magbayad ng mga overdraft fees, maaaring iikot ng iyong bangko ang perang inutang mo sa isang ahensya ng koleksyon, na karamihan sa mga nag-uulat sa bureaus ng kredito.
Ang pagpapanatiling malapit na mga tab sa iyong account sa lahat ng oras ay nagsisiguro na lagi mong nalalaman ang iyong balanse at mabilis na matukoy ang anumang mga pagkakamali na maaaring mag-trigger ng isang overdraft.
3 Mahahalagang Salik ng Mga Credit Score
Mga Huling Pagbabayad at Kalidad ng Credit
Kung ang isang account sa credit card ay naging delinquent, ang karamihan sa mga kumpanya ng credit card ay singilin ang mga huli na bayad: sa pangkalahatan $ 25 para sa mga paminsan-minsang mga account, hanggang sa $ 35 para sa mga karaniwang account. Ang isang kalakal ng huli na mga bayarin ay negatibong makakaapekto sa marka ng kredito. Matapos mabigo ang isang may utang na magbayad ng isang account nang tatlo hanggang anim na buwan nang sunud-sunod, kadalasang sinisingil ng nagpautang ang account. Ang pagsingil ay nabanggit sa ulat ng kredito ng mamimili, at bababa din nito ang marka ng kredito.
Ratio ng Paggamit ng Kredito
Ang ratio ng iyong paggamit ng kredito o rate ng paggamit ng kredito ay isang representasyon ng porsyento ng iyong kasalukuyang hiram sa paghiram na ginagamit; talaga kung gaano ka hinihiram na kamag-anak sa kung magkano ang maaari mong hiramin, ibinigay ang iyong umiiral na mga limitasyon sa kredito. Ginagamit ang mga ratios ng paggamit upang makalkula ang mga marka ng kredito, at ang mga nagpapahiram ay madalas na umaasa sa kanila sa pagsusuri ng iyong kakayahang magbayad ng isang potensyal na utang. Sa katunayan, humigit-kumulang 30% ng iyong pangkalahatang marka ng kredito ay natutukoy ng iyong ratio sa paggamit ng kredito. Ang pinakasimpleng at pinaka-tumpak na paraan upang mag-isip tungkol sa iyong ratio ng paggamit ng kredito ay ito: mas mababa ang ratio, mas mataas ang iyong marka ng kredito.
Walang eksaktong sagot kung ano ang dapat na rate. Karamihan sa mga eksperto sa pananalapi inirerekumenda ang isang rate ng paggamit ng kredito sa ibaba 30-40%, at ang ilan ay nagsasabi na ang mga indibidwal na account ay dapat magkaroon ng mga rate na mababa sa 10%. Ang mataas na mga rate ng paggamit ay isang malaking tagapagpahiwatig ng panganib sa kredito, at ang iyong marka ng kredito ay magiging masamang epekto habang papalapit ang iyong ratio at lalampas sa 40%.
Maaari mong bawasan ang iyong ratio ng paggamit sa isa sa dalawang mga paraan: nakakakuha ng higit na pangkalahatang kredito, sa pamamagitan ng mga bagong account o pagdaragdag ng limitasyon sa kasalukuyang mga account (sa gayon, ang pagtaas ng denominador upang makalkula ang ratio) o pagbabayad ng umiiral na mga balanse (pagbawas sa numerator).
Tandaan na ang pagbubukas ng isa pang credit account ay humahantong sa isang pagtatanong sa kredito, na negatibong nakakaapekto sa iyong credit score (pansamantalang). Ang pagtaas ng limitasyon ng credit sa isang umiiral na account ay karaniwang isang panalo-hangga't hangga't hindi mo agad na ginugol ang karagdagang mga pondo!
Ang ilang mga nagpapahiram ay awtomatikong nagbibigay ng pagtaas ng limitasyon sa kredito kung mapatunayan mong maging isang responsable (at kumikita) ng nangutang, ngunit sa maraming mga pangyayari kailangan mong humingi ng pagtaas. Mahalaga ang oras: Kung nahanap mo ang iyong sarili ng mas maraming kita na magagamit, alinman sa pamamagitan ng isang pagtaas ng suweldo o nabawasan na gastos, magbigay ng patunay na ito sa iyong tagapagpahiram upang matulungan ang iyong pagkakataon. Ang pagkakaroon ng mga karagdagang account na bukas kasama ang tagapagpahiram ay maaari ring maging isang plus. Ang mga bangko at iba pang mga institusyong pampinansyal ay higit na nakikiramay sa mga kahilingan sa pagtaas ng kredito mula sa mga tapat na customer.You ay mukhang mas handa at mas responsable kung kinakalkula mo kung magkano ang isang pagtaas na iyong hinahanap.
Pagdating sa pagbabayad ng balanse, mahalaga din ang tiyempo. Kung iniuulat ng nagbigay ang balanse sa mga ahensya sa pag-uulat ng credit bago ka makagawa ng iyong pagbabayad, kahit na hindi nakuha ang mga pagbabayad, ang iyong rate ng paggamit ay maaaring mas mataas kaysa sa iyong kasalukuyang mga balanse ay sumasalamin.
Pag-aayos ng Mga Ulat sa Credit Report
Ang mga ulat sa kredito ay sinusubaybayan ng tatlong pangunahing biro sa kredito sa ilalim ng awtoridad ng Federal Trade Commission. Minsan ang mga bureaus na ito ay nag-uulat ng maling impormasyon bilang isang resulta ng error sa clerical, maling impormasyon mula sa mga nagpapahiram sa credit o kahit na pandaraya. Kung mayroong isang error sa iyong ulat sa kredito, maraming mga simpleng ngunit mahalagang mga hakbang na maaari mong gawin. Sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act, ang mga mamimili ay may karapatang makipagtalo sa anumang maling paghahabol sa bawat bureau.
Ang unang hakbang ay makipag-ugnay sa isa o higit pang mga kumpanya sa pag-uulat ng kredito. Ang pinakamahusay na paraan upang gawin ito ay sa pamamagitan ng pagbalangkas ng isang sulat sa pagtatalo. Maraming mga halimbawang mga titik ng pagtatalo sa online na nagbibigay ng isang pangunahing balangkas para sa paglutas ng mga error sa pag-uulat ng credit. Bilang karagdagan sa pangunahing impormasyon, tulad ng iyong pangalan, address at iba pang impormasyon sa pakikipag-ugnay, dapat mo ring isama ang isang na-item na talakayan ng bawat error na nais mong mapagtalo. Ang pinakamahusay na mga titik ng hindi pagkakaunawaan ay malinaw at maigsi, dumikit sa mga katotohanang term na maaaring mapatunayan sa dokumentasyon. Ikabit ang mga kopya ng mga pahayag sa bangko, panukala, mga paunawa sa pananalapi at anumang iba pang mga dokumento na nagpapakita ng pagkakaiba sa pagitan ng error sa ulat at kung ano ang tunay na nangyari.
Kung sakaling ang error sa ulat ng kredito ay bunga ng pandaraya, dapat gawin ang mga karagdagang hakbang. Tinantiya ng Bureau of Justice Statistics na ang 85% ng mga kaso ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan ay nagmula sa umiiral na impormasyon sa kredito o account. Inirerekomenda ng mga eksperto na regular na subaybayan ang iyong ulat sa kredito upang ang anumang mga maling mga pagkakamali ay maaaring matugunan nang mabilis hangga't maaari. Habang ang lahat ng tatlong mga bureaus ng kredito ay ligal na kinakailangan upang mag-imbestiga ng mga error sa loob ng 30 araw, mas mahaba ang isang error na hindi mapapansin, mas mahirap itong matukoy ang potensyal na pandaraya. Kahit na nagsimula ang isang pagsisiyasat, ang mga credit bureaus ay unang nagpadala ng mga kopya ng mga sumusuporta na dokumento sa pag-uulat ng mga nagpapahiram at iba pang mga ahensya bago gumawa ng mga pagbabago sa isang ulat sa kredito. Ang prosesong ito ay maaaring maging haba, kaya inirerekomenda ang mabilis na pag-uulat.
Kapag ang isang pagkakamali ay pinagtalo sa mga bureaus ng kredito at nagsimula ang isang pagsisiyasat, ang pagtatalo ay tatanggapin o tanggihan. Kung tinatanggap ang hindi pagkakaunawaan, ang error ay karaniwang aalisin sa ulat ng kredito at ang anumang negatibong epekto sa marka ng kredito ay mababalik. Sa mga kaso kung saan hindi tinatanggap ang isang hindi pagkakaunawaan, maaari mo pa ring hilingin na magkaroon ng dokumentasyon ng pagtatalo na kasama sa file. Sa ganitong paraan, ang isang kumpanya o isang indibidwal na gumawa ng pagtatanong tungkol sa iyong ulat sa kredito ay maaaring makita na pinagtalo ang error. Ang ilang mga bureaus ay nagsingil ng isang maliit na bayad upang magpadala ng isang kopya ng hindi pagkakaunawaan sa lahat ng mga kamakailang mga katanungan para sa karagdagang kaginhawaan.
