Pagdating sa pagbili ng isang bahay, mas maraming pera na maaari mong ilagay sa presyo ng pagbili, mas mababa ang gastos sa iyong utang. Bakit? Dahil magbabayad ka nang mas kaunti sa interes. Totoo ito sa anumang pautang, hindi alintana kung gaano kalaki ang hiniram mo, at sa kadahilanang ito, mahalaga na makatipid hangga't maaari mong gawin bago gawin ang malaking pagbili.
Ang tanong ay: Magkano ang dapat mong i-save? Ang iyon — at ang iyong mga mapagkukunan, siyempre — ay tatukoy kung gaano katagal na maabot ang iyong layunin.
Ang isang pagbabayad sa isang bahay o condo ay maaaring gastos ng mga potensyal na mamimili kahit saan mula 5% hanggang 20% ng presyo ng pagbili.
Pagkakaibang Mga Pananaw sa Mga Pautang at Pagbabayad
Maraming mga gurus ng personal na pananalapi ang naniniwala na ang pagkuha ng pautang sa anumang kadahilanan, kahit na bumili ng bahay, ay hindi magandang ideya. Ito ay dahil ang halaga ng pera na babayaran mo sa buhay ng pautang ay ginagawang overpriced ang asset na binili mo. Ang iba ay nagtaltalan na ang responsableng paggamit ng kredito ay malusog.
Anuman ang iyong opinyon, kahit na ang mga eksperto ay sumasang-ayon na ang mas maraming pera na maaari mong ibagsak, mas magastos ang utang. At nangangahulugang kailangan mong i-save hangga't maaari.
Kumuha ng mga mortgage sa bahay. Bagaman maaari mong ibaba ang maliit na 3.5% sa isang FHA loan o 5% sa ilang iba pang mga pautang, marahil magbabayad ka ng isang mas mataas na rate ng interes dahil nakikita ka ng tagapagpahiram bilang isang mas mataas na panganib na mangutang. Nangangahulugan ito na ang gastos ng pautang ay hindi kinakailangan na mas mataas.
Sabihin nating bumili ka ng isang $ 200, 000 na bahay na may 4% na rate ng interes; sa 30-taong pautang, babayaran mo ang higit sa $ 140, 000 na interes lamang. Ngunit ang karamihan sa mga Amerikano ay hindi kayang magbayad ng bahay na walang pautang, at ang pagbabayad ng interes ay bahagi lamang ng pakikitungo. Ayon sa ATTOM Data Solutions, ayon sa bawat Q3 2018 US Residential Property Mortgage Origination Report, "ang mga nagpapahiram ay nagmula sa 892, 760 tirahan ng pagbili ng tirahan sa Q3 2018."
Anumang utang sa bahay na hindi umabot sa 20% na antas ng pautang-sa-halaga ay magkakaroon ng pribadong seguro sa mortgage (PMI) na idinagdag sa buwanang pagbabayad. Nangangahulugan ito na magbabayad ka sa pagitan ng.5% at 1% ng halaga ng pautang taun-taon para sa seguro na ito. Para sa kadahilanang ito lamang, pinakamahusay na maglagay ng hindi bababa sa 20% para sa isang mortgage, bilang isang patakaran ng hinlalaki.
Mga Pautang sa Auto at Pagbabayad
Ang parehong prinsipyo ay totoo para sa mga pautang sa kotse. Hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa PMI sa isang auto loan, ngunit mabilis na binabawasan ng mga kotse ang mabilis. Kung ang utang ay umaabot ng maraming mga taon, panganib mong makahanap ng iyong sarili ng higit na pera sa utang kaysa sa halaga ng kotse.
Ang seguro sa puwang ng kotse ay maaaring makatulong laban sa panganib na iyon, ngunit mas mahusay ka na hindi ilagay ang iyong sarili sa sitwasyong iyon sa unang lugar. Iyon ang dahilan kung bakit inirerekumenda ng mga eksperto ng hindi bababa sa isang 20% down na pagbabayad sa anumang auto loan. Kung hindi mo kayang bayaran ang malaking pagbabayad sa kotse na gusto mo, isaalang-alang ang maghanap ng mas murang modelo upang mapanatili ang gastos ng pautang sa loob ng iyong saklaw ng presyo.
Mga Paraan na I-save para sa isang Pagbabayad na Down
Ang isang 20% down na pagbabayad sa isang pautang sa kotse o utang sa bahay ay isang malaking halaga ng cash, at para sa maraming mga sambahayan, hindi ito praktikal. Gayunpaman, dapat mong subukang maabot ang mga antas na ito. Sa kaso ng isang kotse, ang pagbabayad ay hindi kinakailangang maging pera. Ang mga negosyante ay madalas na bababa ang presyo ng isang bagong kotse kung mangangalakal ka sa iyong lumang sasakyan bilang bahagi ng pakikitungo. O maaari mong ibenta ang iyong sasakyan nang pribado upang makalikom ng pera.
Ang parehong ay totoo para sa isang mortgage. Ang pagbebenta ng iyong kasalukuyang tahanan sa isang kita ay nagiging pera na ginagamit mo para sa iyong pagbabayad. Huwag gawin ang unang alok na natanggap mo kung ito ay sa ibaba ng halaga ng merkado. Mas mahusay na maghintay ng kaunti pa at makakuha ng isang makatarungang presyo ng pagbebenta upang mas malaki ang iyong pagbabayad.
Kung bahagya kang nai-save ang anupaman, ang mahirap na katotohanan ay maaaring kailangan mong pabagalin at maging mapagpasensya bago gawin ang malaking pagbili. Lumikha ng isang badyet para sa iyong sarili na nagbibigay-daan sa iyo upang makatipid hangga't maaari mong bawat buwan. Gayundin, tingnan ang iyong tahanan at tingnan kung ano ang maaari mong ibenta upang makalikom ng pera. Maaaring mayroon kang higit na halaga kaysa sa inaakala mong nakatali sa iyong mga gamit.
Maaari mo ring isaalang-alang ang pagkuha ng isang part-time na trabaho o paggawa ng freelance na trabaho upang kumita ng labis na pera upang isantabi para sa iyong pagbili. Upang ma-motivate ang iyong sarili, gumastos ng kaunting oras sa pagkalkula kung magkano ang makatipid ka sa isang taon kung nagtatrabaho ka ng pangalawang trabaho.
Mga Key Takeaways
- Sinasabi ng mga eksperto na 20% ang pinakamainam na halaga upang ilagay sa isang bahay o isang kotse.May posible na bumili ng bahay nang walang 20% na pagbabayad, ngunit mananagot ka sa pagbabayad ng PMI at nagdagdag ng interes sa iyong pagbabayad ng utang. hikayatin ang mga potensyal na homebuyer na puksain ang sapat na cash upang masakop ang isang pagbabayad na down. Ang pag-stick sa isang badyet ay maaaring makatulong sa iyo na makatipid sa paglipas ng panahon para sa isang pagbabayad sa isang bahay o isang sasakyan.
Ang Bottom Line
Ang isang bagay ay tiyak: Kung ikaw ay seryoso tungkol sa paggawa ng isang malaking pagbili sa isang responsable sa pananalapi na paraan, magsasagawa ng ilang radikal na pagkilos. Live bilang sandalan hangga't maaari at antalahin ang pagbili hanggang maabot mo ang iyong layunin sa pananalapi.
Masyadong maraming mga tao ang bumili bago sila handa sa pananalapi at lumikha ng labis na stress at mga problema para sa kanilang sarili. Mabagal, i-save hangga't maaari at pagkatapos ay gawin ang iyong pangarap na pagbili. Masaya kang naghintay. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Pagse-save para sa isang Down Payment: Saan Ko Dapat Itago ang Aking Pera?")
