Ang PMI, na kilala rin bilang pribadong mortgage insurance, ay proteksyon ng tagapagpahiram kung sakaling na default ka sa iyong pangunahing mortgage at ang bahay ay papasok sa foreclosure.
Kapag nag-a-apply para sa isang pautang sa bahay, ang mga nagpapahiram ay karaniwang nangangailangan ng isang pagbabayad na katumbas ng 20% ng presyo ng pagbili ng isang ari-arian. Kung ang isang borrower ay hindi kayang bayaran ang halagang iyon, ang isang tagapagpahiram ay karaniwang titingnan ang pautang bilang isang pamumuhunan ng riskier at hinihiling na makuha ng borrower ang PMI.
Ang isang dahilan upang maiwasan ang PMI ay kapag mayroon ka nito, maaaring kumplikado na kanselahin.
Ang PMI ay karaniwang binabayaran buwan-buwan bilang bahagi ng pangkalahatang pagbabayad ng utang sa nagpapahiram. Sa pagkakaloob ng isang nanghihiram ay kasalukuyang sa kanilang mga pagbabayad, ang kanilang tagapagpahiram ay dapat wakasan ang PMI sa petsa na ang balanse ng pautang ay nakatakdang maabot ang 78% ng orihinal na halaga ng bahay (sa madaling salita, kapag ang equity ay umabot sa 22%). Bilang kahalili, ang isang borrower na nagbayad ng sapat sa pangunahing halaga ng pautang (ang katumbas ng 20% down na pagbabayad) ay maaaring makipag-ugnay sa kanilang tagapagpahiram at humiling na alisin ang pagbabayad ng PMI.
Ang Gastos ng PMI
Ang PMI ay maaaring gastos sa pagitan ng 0.5% at 1% ng buong halaga ng pautang sa taunang taunang, na maaaring itaas ang isang pagbabayad ng mortgage nang medyo. Sabihin nating, halimbawa, na mayroon kang isang 1% PMI fee sa isang $ 200, 000 pautang. Ang bayad na iyon ay magdaragdag ng humigit-kumulang $ 2, 000 sa isang taon, o $ 166 bawat buwan, sa gastos ng iyong pagpapautang. At ang isang potensyal na homebuyer ay maaaring magbayad pa ng higit pa, ayon kay Zillow, ang presyo ng listahan ng panggitna ng mga tahanan ng US ay $ 275, 000 noong Disyembre 2018.
Mga Key Takeaways
- Ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng mga nagpapahiram na magbayad ng PMI o pribadong mortgage insurance kung hindi sila makagawa ng isang pagbabayad sa isang bagong bahay na katumbas ng 20% ng presyo ng pagbili ng pag-aari. sa buwanang pagbabayad ng utang sa nangungutang.Ang isang homebuyer ay maaaring maiwasan ang mga pagbabayad ng PMI sa pamamagitan ng piggybacking ng isang mas maliit na pautang upang masakop ang pagbabayad sa tuktok ng pangunahing mortgage, o sa pamamagitan ng pagpili na bumili ng isang mas murang bahay.
Ang gastos na ito ay maaaring maging isang magandang dahilan upang maiwasan ang paglabas ng PMI, kasama ang katotohanan na ang pagkansela ng PMI, sa sandaling mayroon ka nito, ay maaaring maging kumplikado. Gayunpaman, para sa maraming mga tao ang PMI ay mahalaga sa pagbili ng isang bahay, lalo na para sa mga may-ari ng unang-oras na maaaring hindi nai-save ang mga kinakailangang pondo upang masakop ang isang 20% down na pagbabayad. Ang pagbabayad para sa seguro na ito ay maaaring katumbas ng katagalan para sa mga mamimili na sabik na magkaroon ng kanilang sariling tahanan.
Paano Maiiwasan ang PMI
Kung ang isang homebuyer ay walang pondo para sa isang 20% down na pagbabayad, posible na maiwasan ang PMI sa pamamagitan ng pagkuha ng dalawang pautang — isang mas maliit na pautang (karaniwang sa mas mataas na rate ng interes) upang masakop ang halaga ng 20% pababa, kasama ang pangunahing pagpapautang. Ang pagsasanay na ito ay karaniwang kilala bilang piggybacking. Bagaman ang nangutang ay nakagawa sa dalawang pautang, hindi kinakailangan ang PMI dahil ang mga pondo mula sa pangalawang pautang ay ginagamit upang mabayaran ang 20% na deposito. Ang mga nanghihiram ay karaniwang magbabawas ng interes sa parehong mga pautang sa kanilang pederal na pagbabalik sa buwis kung isinalarawan nila ang kanilang mga pagbabawas.
Ang isa pang pagpipilian ay muling isaalang-alang ang pagbili ng isang bahay kung saan wala kang sapat na pagtitipid upang masakop ang pagbabayad at sa halip ay maghanap ng isang bahay na akma sa iyong badyet.
Ang Bottom Line
Ang PMI ay maaaring maging isang mamahaling pangangailangan para sa mga homebuyer na walang sapat na pera na na-save para sa isang 20% down na pagbabayad. Maaaring iwasan ang PMI sa pamamagitan ng pagkuha ng pangunahing mortgage kasama ang isang mas maliit na pautang upang masakop ang mga gastos ng isang 20% down na pagbabayad. Gayunpaman, para sa mga unang mamimili sa bahay, ang PMI ay maaaring nagkakahalaga ng labis na pera para sa mortgage - at sa oras ng buwis, maraming mga nangungutang ang maaaring bawasin ito (may mga limitasyon sa kita at hindi permanente ang pagbabawas, kahit na ito ay na-renew para sa 2018 na buwis). Ang PMI ay maaaring matanggal sa sandaling ang isang borrower ay nagbabayad ng sapat na punong-punong ng punong pangungutang.
