Ito ay talagang nakasalalay sa maraming mga kadahilanan - kung ano ang yugto ng buhay na naroroon mo, ang iyong mga gawi sa paggastos at pag-save, ang katatagan ng iyong trabaho at mga prospect ng karera, iyong mga obligasyong pinansyal at iba pa. Ngunit upang mapanatili itong simple, ipagpalagay natin na mayroon kang matatag na trabaho, walang labis na gawi at isinasaalang-alang ang pagbili ng ari-arian.
Ang isang mabuting tuntunin-ng-thumb upang makalkula ang isang makatwirang pag-load ng utang ay ang 28/36 Rule. Ayon sa panuntunang ito, ang mga sambahayan ay dapat gumastos ng hindi hihigit sa 28% ng kanilang kita ng kita sa mga gastos na nauugnay sa bahay (kabilang ang mga pagbabayad sa mortgage, seguro sa may-ari ng bahay, mga buwis sa pag-aari, at mga bayarin sa condo / POA), at isang maximum na 36% sa kabuuang serbisyo sa utang (ibig sabihin ang mga gastos sa pabahay + iba pang utang tulad ng mga pautang sa kotse at mga credit card).
Kaya kung kumita ka ng $ 50, 000 bawat taon at sundin ang Batas ng 28/36, ang iyong mga gastos sa pabahay ay hindi dapat lumagpas sa $ 14, 000 taun-taon o tungkol sa $ 1, 167 bawat buwan. Ang iyong iba pang mga personal na pagbabayad sa paghahatid ng utang ay hindi dapat lumampas sa $ 4, 000 taun-taon o $ 333 bawat buwan.
Karagdagang pag-aakalang maaari kang makakuha ng 30-taong nakapirming rate ng mortgage sa rate ng interes na 4%, at na ang iyong buwanang pagbabayad ng mortgage ay isang maximum na $ 900 (umaalis sa $ 267, o $ 1, 167 mas mababa $ 900 buwanang patungo sa seguro, mga buwis sa pag-aari, at iba pa gastos sa pabahay), ang maximum na utang sa mortgage na maaari mong gawin ay tungkol sa $ 188, 500.
Upang buod, sa antas ng kita ng $ 50, 000 taun-taon o $ 4, 167 bawat buwan, ang isang makatwirang halaga ng utang ay anumang bagay sa ibaba ng maximum na threshold na $ 188, 500 sa utang sa mortgage at isang karagdagang $ 17, 500 sa iba pang personal na utang (isang pautang sa kotse, sa pagkakataong ito).
Tandaan na ang mga institusyong pampinansyal ay gumagamit ng gross income upang makalkula ang mga ratio ng utang, dahil ang netong kita o pay-home pay ay nag-iiba mula sa isang nasasakupan hanggang sa susunod, depende sa antas ng buwis sa kita at iba pang mga pagbawas sa suweldo. Ang mga gawi sa paggastos ay dapat matukoy ng take-home pay, gayunpaman, dahil ito ang halaga na talagang natanggap mo pagkatapos ng mga buwis at pagbabawas.
Kaya sa nabanggit na halimbawa, sa pag-aakalang ang buwis sa kita at iba pang mga pagbabawas ay nagbabawas ng kabuuang kita ng 25%, ang halaga ng net ay naiwan upang pamahalaan ang iba pang mga gastos sa sambahayan (batay sa $ 3, 125 ng take-home pay - o 75% ng $ 4, 167 - at $ 1, 500 sa mga gastos sa pabahay at iba pang mga gastos sa paghahatid ng utang) ay aabot sa $ 1, 625.
Siyempre, ang mga nabanggit na mga naglo-load ng utang ay batay sa kasalukuyang antas ng mga rate ng interes, na kasalukuyang malapit sa makasaysayang lows. Ang mas mataas na rate ng interes sa utang sa utang at personal na pautang ay mababawasan ang halaga ng utang na maaaring mai-serbisyo dahil ang mga gastos sa interes ay kakain ng isang mas malaking tipak ng buwanang halaga ng pagbabayad sa utang.
Habang ang mga kagustuhan ng isang indibidwal sa huli ay nagdikta sa dami ng utang na komportable siya, ang 28/36 Rule ay nagbibigay ng isang kapaki-pakinabang na panimulang punto upang makalkula ang isang makatwirang pag-load ng utang.
