Talaan ng nilalaman
- Ano ang Tungkol sa Social Security?
- Ang Mga Panuntunan sa Pag-save at Paggastos
- Matematika, 10% Ay Hindi Sapat
- Libreng Pera ng Pagreretiro
- Kung Wala kang isang 401 (k)
- Tulong para sa Nakatrabaho sa Sarili
- Isang Tulong sa Little Government
- Pag-aautomat
- Paano Kung Nais mong Magretiro nang Maaga?
- Ang Bottom Line
Ang mga dalubhasa sa pagreretiro at tagaplano ng pananalapi ay madalas na umuusbong ang 10% na panuntunan: upang magkaroon ng isang mahusay na pagretiro, dapat mong i-save ang 10% ng iyong kita. Ang totoo ay - maliban kung plano mong pumunta sa ibang bansa pagkatapos magretiro - kakailanganin mo ang isang malaking itlog ng pugad pagkatapos ng 65, at 10% marahil ay hindi sapat.
Ano ang Tungkol sa Social Security?
Habang tinitiyak sa amin ng gobyerno na ang Social Security ay nasa paligid kapag oras na upang magretiro, pinakamahusay na huwag masyadong umasa sa iba kapag pinaplano kung paano mabubuhay ang ilan sa mga pinaka mahina na taon sa ating buhay. Tandaan na ang average na benepisyo sa pagreretiro para sa isang retiradong manggagawa (ang grupo na tumatanggap ng pinakamarami) noong Oktubre 2019 ay $ 1, 477, ayon sa Social Security Administration, o humigit-kumulang $ 17, 724 bawat taon. Kahit na mayroong iba't ibang mga plano na maaaring matiyak ang kahabaan ng Social Security, mas mahusay na maging ultraconservative at huwag umasa sa ito bilang pangunahing elemento ng iyong kita sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang pag-save ng 10% ng iyong suweldo bawat taon para sa pagreretiro ay hindi isinasaalang-alang na ang mga mas batang manggagawa ay kumikita nang mas mababa kaysa sa mga mas matanda.401 (k) ang mga account ay nag-aalok ng mas mataas na taunang mga limitasyon sa kontribusyon kaysa sa tradisyonal na IRAs.401 (k) na mga account ay maaaring dumating kasama ang pagtutugma kontribusyon ng employer, na kung saan ay walang bayad na pera.
Ang Mga Panuntunan sa Pag-save at Paggastos ng Pagreretiro
Mayroong dalawang malawak na patakaran na ginagamit ng ilang mga eksperto upang makalkula kung magkano ang kailangan mong i-save-at kung magkano ang magagawa mong gastusin — upang mapanatili ang iyong sarili sa pagretiro.
Ang Batas ng 20
Ang panuntunang ito ay nangangailangan na para sa bawat dolyar sa kita na kinakailangan sa pagretiro, dapat i-save ng isang retirado ang $ 20. Sabihin nating kumita ka ng $ 48, 000 sa isang taon. Kakailanganin mo ng $ 960, 000 sa oras na huminto ka sa pagtatrabaho upang mapanatili ang parehong antas ng kita pagkatapos. Kung mayroon kang kahit paano pinamamahalaang makatipid ng $ 400 bawat buwan (10% ng sahod na iyon) para sa 40 taon sa 6.5% na interes, makakapunta ka sa bahagyang higit sa $ 913, 425, na malapit. Gayunpaman, ang mga kabataan sa pangkalahatan ay kumikita nang mas mababa kaysa sa mga mas matanda. At kung ilang tao ang nagse-save ng $ 4, 800 sa isang taon sa loob ng 40 taon? Realistiko, ang karamihan sa mga tao ay kailangang makatipid ng higit sa 10% ng kanilang kita upang lumapit sa kanilang kailangan.
Ang 4% Rule
Ang panuntunang ito ay tumutukoy sa kung magkano ang dapat mong bawiin sa sandaling makakuha ka ng pagretiro. Upang mapanatili ang pag-iimpok sa pangmatagalang panahon, inirerekumenda na ang mga retirado ay bawiin ang 4% ng kanilang pera mula sa kanilang pagreretiro sa unang taon ng pagretiro, pagkatapos ay gamitin ito bilang isang saligan upang bawiin ang isang naayos na halaga ng inflation sa bawat kasunod na taon.
"Sa palagay ko ang 3% bilang isang rate ng pag-alis ay isang mas konserbatibo at makatotohanang panuntunan para sa pag-alis - gagamitin lamang bilang isang magaspang na gabay, " sabi ni Elyse D. Foster, CFP®, tagapagtatag ng Harbour Financial Group, sa Boulder, Colo. " Hindi ito kapalit para sa isang mas tumpak na pagpaplano ng pagpaplano."
Account ng SEP: Jessica Perez
Matematika, 10% Basta Ay Hindi Sapat
Sinasabi sa amin ng pangunahing high school matematika na ang pag-save ng 10% lamang ng iyong kita ay hindi sapat upang magretiro. Kumuha tayo ng isang suweldo sa paligid ng $ 48, 000 at ang panuntunan ng 20 na pag-iimpok sa pagretiro ng humigit-kumulang na $ 960, 000 at tingnan ito sa ibang paraan. Sa pamamagitan ng pag-save ng 10%, ang iyong pera ay kailangang lumago sa rate na 6.7% sa isang taon para magretiro ka ng 40 taon mula sa pagsisimula mo. Upang magretiro nang maaga, pagkatapos ng 30 taon ng pag-ambag, kakailanganin mo ang isang hindi makatotohanang mataas na rate ng pagbabalik ng 10.3%.
Ang parehong problema ay nalalapat sa mga taong nasa edad 30 o pataas na wala pang 40 taong naiwan bago magretiro. Sa mga sitwasyong ito hindi lamang kailangan mong mag-ambag ng higit sa 10%, ngunit kailangan mo ring i-double ito (at pagkatapos ang ilan) upang magkaroon ng $ 960, 000 pugad ng itlog sa loob ng 30 taon.
"Para sa 30 taong gulang, ang paglipat mula sa 5% na rate ng pag-iimpok sa isang 10% na rate ng pagtitipid ay nagdaragdag ng siyam na karagdagang taon ng kita sa pagretiro. Ang paglipat mula 10% hanggang 15% ay nagdaragdag ng siyam pang higit pang mga taon. Ang paglipat mula 15% hanggang 20% ay nagdaragdag ng walong higit pang mga taon. Sa pangkalahatan, ang pagdaragdag ng karagdagang 5% sa iyong rate ng pag-iimpok ay nagpapalawak ng kahabaan ng iyong portfolio ng pagreretiro nang halos isang dekada, "sabi ni Craig L. Israelsen, Ph.D., taga-disenyo ng 7Twelve Portfolio sa Springville, Utah. "Para sa 40 taong gulang, magdagdag ng isa pang 5% na tipak sa pagtitipid at nakakakuha ka ng halos anim na taon ng kita ng pagretiro. Para sa 50 taong gulang, magdagdag ng isa pang 5% na tipak sa pagtitipid at makakakuha ka ng halos tatlong higit pang taon ng kita sa pagretiro."
Kapag nagpaplano, isaalang-alang ang panuntunan ng 20-na nagsasabi na para sa bawat dolyar na kinakailangan sa taunang kita sa sandaling nagretiro, makatipid ng $ 20 (kailangan $ 50, 000 bawat taon? Makatipid ng $ 1 milyon), at ang 4% na panuntunan - na nagsasabing plano sa pag-alis ng 4% ng kung ano naka-save ka sa unang taon ng pagretiro at pagkatapos ay cash out ang isang nababagay na inflation na halaga para sa bawat taon pagkatapos.
Libreng Pera ng Pagreretiro
Ang pinakamadaling paraan upang makatipid ng mas maraming pera sa pagretiro ay ang makahanap ng ilan nang libre. Ang pinaka-halata na paraan upang maisagawa ito ay sa pamamagitan ng pagkuha ng trabaho na may 401 (k) na tugma. Sa sitwasyong ito ay awtomatikong ibabawas ng iyong kumpanya ang isang bahagi ng iyong suweldo upang makapag-ambag sa plano, pagkatapos ay itapon ang ilan sa sarili nitong pera nang walang karagdagang gastos.
"Sabihin nating nag-ambag ka ng 3% ng iyong kita at ang iyong kumpanya ay tumutugma sa 3% na may 3% ng sarili. Katumbas ito ng 6% ng iyong kita, "sabi ni Kirk Chisholm, manager ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass." Agad, nakatanggap ka ng 100% na ibalik sa iyong kontribusyon. Saan ka pa maaasahan na makakuha ng 100% na pagbabalik sa iyong pera nang walang panganib?"
Ang kagandahan ng isang 401 (k) na kontribusyon sa tugma ay hindi ito binibilang laban sa iyong maximum na taunang kontribusyon - iyon ay, hanggang sa isang pinagsama na kontribusyon ng $ 56, 000 noong 2019 at $ 57, 000 noong 2020 (ang iba ay kailangang magmula sa iyong employer) kada taon. Habang ang isang regular na empleyado ay maaaring mag-ambag ng $ 19, 000 noong 2019 o $ 19, 500 noong 2020, ang isang tao na ang employer ay nag-aambag ng $ 5, 000 ay makakakuha ng layo sa $ 24, 000 (o $ 24, 5000 sa 2020).
Ang mas malaking 401 (k) na kontribusyon ay may dobleng benepisyo. Ang isang $ 5, 000 na pagtaas sa mga kontribusyon bawat taon sa loob ng 40 taon, na pinagsama sa 6%, pinalalaki ang pag-iipon ng pagreretiro ng halos $ 800, 000. Idagdag sa taunang kontribusyon ng $ 19, 000 at ang pag-iimpok ng buwis mula sa pag-ambag sa isang account sa pagretiro, at sa lalong madaling panahon ang pag-iipon ng pagreretiro ay higit sa $ 4 milyon.
Kung Wala kang isang 401 (k)
Dito napasok ang mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Hindi nila pinahihintulutan kang makatipid ng mas maraming halaga - ang maximum para sa 2019 (hindi nabago noong 2020) ay $ 6, 000 hanggang 50 taong gulang ka, pagkatapos ay $ 7, 000 - ngunit isa silang sasakyan na makapagsimula ka na. Depende sa iyong kita at ilang iba pang mga patakaran, maaari kang pumili sa pagitan ng isang Roth IRA (nag-deposito ka ng pera pagkatapos ng buwis at makakuha ng mas maraming mga benepisyo sa pagreretiro) o isang tradisyunal na IRA (nakakakuha ka ng bawas sa buwis ngayon). Maaari kang magkaroon ng parehong IRA at isang 401 (k), na may mga pagbabawas na nakasalalay sa iba't ibang mga panuntunan sa Panloob na Kita na Serbisyo.
Tulong para sa Nakatrabaho sa Sarili
Isang Tulong sa Little Government
Mahalaga (at pagpalakpak) na tandaan na sa bawat 401 (k) -kontributang dolyar (at tradisyunal na dolyar ng IRA), binibigyan ka ng gobyerno ng kaunting pahinga sa iyong mga buwis sa pamamagitan ng pagbaba ng iyong kita na maaaring ibuwis para sa taong iyon. Ang tax deferral ay isang insentibo upang makatipid ng maraming pera hangga't maaari para sa pagretiro.
Pag-aautomat
Ang pinakamadaling paraan upang pato ang sakit ng pag-save ng isang malaking tipak ng pera sa bawat panahon ng pay ay upang awtomatiko ang iyong matitipid. Sa pamamagitan ng pagkakaroon ng iyong kumpanya o bangko awtomatikong bawasan ang isang tiyak na halaga sa bawat oras ng pagbabayad, ang pera ay nawala bago mo makita ang iyong suweldo. Madali itong mai-lock ang pera bago ka ma-access dito kaysa manu-mano itong ilipat ito sa payday kapag nakita mo lamang ang isang kahanga-hangang pares ng mga bota na nais mong bilhin.
Paano Kung Nais mong Magretiro nang Maaga?
Sabihin natin na hindi mo mapamamahalaang makatipid ng $ 19, 000 bawat taon upang mai-maximize ang iyong 401 (k) o i-save ang iyong maximum na IRA, kasama ang mga karagdagang pondo sa, sabihin, isang account sa pamumuhunan. Ang kailangan mo lang gawin ay alamin kung magkano ang kakailanganin mong pagretiro at aktibong magtrabaho upang maabot ang layunin. Gawin ang panuntunan ng 20, halimbawa: Kung nais mo ang isang kita na $ 100, 000 sa pagretiro, kailangan mong makatipid ng $ 2 milyon. Ang pagputol na 401 (k) kontribusyon na tinalakay nang mas maaga sa $ 6, 000 sa isang taon at ang pagkakaroon ng isang mahusay na tugma sa employer ay makukuha ka doon.
Ang mga account na nakinabang sa buwis tulad ng 401 (k) s at IRA ay may mahigpit at kumplikadong mga patakaran para sa pag-alis bago ang isang tiyak na edad at hindi masyadong kapaki-pakinabang para sa isang taong naghahanap na magretiro nang maaga. Bilang karagdagan sa pag-save ng labis, maaaring nais mong mapanatili ang ilan sa labas ng system sa isang regular na pag-iimpok o (kapag lumalaki ito ng sapat) account ng broker.
Kahit na plano mong magretiro sa edad na 55, kakailanganin mong sakupin ang iyong mga gastos sa pamumuhay sa loob ng apat-at-kalahating taon bago ka makalikaw sa iyong 401 (k) sa edad na 59-1 / 2 nang hindi nagkasala. Ang pagkakaroon ng karagdagang kita sa pag-iipon, mga pamumuhunan, o pasibo na kita ay mahalaga para sa maagang pagretiro at isang malaking kadahilanan kung bakit kailangan mong makatipid ng higit sa 10% ng iyong kita para sa pagretiro.
Ang parehong mga IRA at 401 (k) s ay may mahigpit na mga patakaran tungkol sa maagang pag-alis, kaya dapat ka ring magkaroon ng mga matitipid na nonretirement na magagamit mo nang mabilis.
Ang Bottom Line
Sampung porsyento ang tunog tulad ng isang magandang numero ng pag-ikot upang makatipid. Nakukuha mo ang iyong lingguhang suweldo ng $ 700, ilipat ang $ 70 upang makatipid, at pagkatapos ay gugugol ang natitira sa anumang gusto mo. Pinalakpakan ka ng iyong mga kaibigan dahil ang iyong account sa pag-iimpok ay lumalaki ng libu-libo sa isang taon, at pakiramdam mo ay isang superstar.
Gayunpaman, pagdating ng oras upang magretiro, makikita mo na ang iyong $ 70 sa isang linggo na mga kontribusyon sa nakaraang 40 taon ay nagkakahalaga lamang ng kaunti sa kalahating milyong dolyar. Kasunod ng 4% na panuntunan, ang kalahating milyong dolyar na ito ay magbibigay sa iyo ng mas mababa sa $ 23, 000 sa isang taon sa kita bago ang buwis.
Makatipid ng higit sa 10% ng iyong kita para sa pagretiro.
