Ang mga account na nakabatay sa bayad, na kilala rin bilang balot o pinamamahalaang mga account, ay tumataas sa katanyagan. Mayroon silang isang patag na bayad, na nag-aalis ng problema ng pag-overtrading ng mga broker na gutom sa komisyon. Gayunpaman, Kung ang iyong account sa pagreretiro ay pinamamahalaan sa ilalim ng isang programa ng paunang bayad, kailangan mong isaalang-alang kung dapat mong bayaran ang bayad mula sa balanse ng iyong account sa pagreretiro o wala sa bulsa.
Ang Epekto sa Balanse ng Iyong Account
Ang una mong pagsasaalang-alang ay kung paano binabayaran ang bayad mula sa balanse ng iyong account ay bumabawas ang pagbabalik sa iyong mga pamumuhunan.
Ang mga balot na pinababawas ang binabawasan ang balanse ng iyong account. Ito naman, binabawasan ang halaga ng mga ari-arian na patuloy na kumukuha ng mga kita sa batayan na ipinagpaliban sa buwis, kung ito ay isang tradisyonal na IRA, o sa isang batayang walang tax, kung ito ay isang Roth IRA. Sa paglipas ng panahon, ang pagbawas sa balanse na ito ay maaaring magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa pangkalahatang pagganap ng iyong pamumuhunan sa pagreretiro account.
Ang pagbabayad ng mga bayarin sa pambalot sa labas ng iyong account sa mahabang panahon ay maaaring magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa iyong pag-iimpok sa pagretiro.
Halimbawa, sabihin na mayroon kang isang account sa pambalot na kumikita ng pagbabalik ng 10% at singilin ang isang bayad ng 1%. Sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong mga bayarin sa pambalot sa labas ng iyong account sa pagreretiro, binabawasan mo ang pagbabalik sa iyong pamumuhunan sa pamamagitan ng 8% sa loob ng limang taon.
Ang tsart sa ibaba ay naglalarawan ng pagbaba na ito. Ipinapakita nito ang taunang pagkakaiba sa pagbabalik sa loob ng limang taong panahon para sa isang namumuhunan na nagsisimula sa balanse ng IRA na $ 1 milyon, nakakakuha ng isang taunang pagbabalik ng 10%, at nagbabayad ng isang 1% na balot sa pambalot bawat taon. Maaari mong makita kung paano kapansin-pansing ang 1% na bayad, maliit na tulad ng tunog, nakakaapekto sa taunang pagbabalik.
Sa halimbawang ito, pagkaraan ng limang taon, ang kabuuang pagkakaiba sa balanse ng account sa pagreretiro ay $ 71, 851, at tataas ang halaga bawat taon pagkatapos.
Ang Downside ng Pagbabayad ng Out-of-Pocket
Susunod, nais mong magkaroon ng kamalayan sa mga potensyal na epekto ng buwis sa pagbabayad ng wala sa bulsa, ibig sabihin ay gumagamit ng pera na napasailalim sa buwis sa kita upang mabayaran ang mga bayarin.
Sa halimbawang ipinakita ng Talahanayan 1, ang pagbabayad ng mga resulta ng bulsa sa isang pagtaas ng $ 71, 851 sa balanse ng account.
Gayunpaman, kapag ang halagang ito ay sa huli ay ipinamamahagi mula sa account sa pagreretiro, sasailalim ito sa buwis sa kita sa iyong naaangkop na rate ng buwis, sa pag-aakalang ito ay isang tradisyonal na account, hindi isang Roth. Ang mas mataas na balanse ng account ay may utang na karagdagang buwis.
Kaya, ang sagot ay nakasalalay sa karamihan sa uri ng IRA na hawak mo sa pambalot. Kung ang account ay isang Roth IRA, ang ipinamamahaging halaga ay walang tax. Ang pagbabayad sa labas ng bulsa ay tila mas kapaki-pakinabang na pagpipilian. Ngunit para sa tradisyonal na mga account sa pagreretiro, maaaring hindi ito ang kaso.
Mga Key Takeaways
- Kung babayaran mo ang bayad sa pambalot mula sa bulsa, lakad nang maingat. Kailangan mong tiyaking ang pagbabayad ay hindi mabibilang bilang isang kontribusyon sa account.Check sa iyong account provider sa tamang pamamaraan.
Pinapayagan ba ito?
Ang isang matagal na debate tungkol sa kung ang mga bayarin sa pambalot ay maaaring mabayaran sa labas ng bulsa ay tinalakay ng IRS sa pribadong liham na nagpapasya (PLR) 200507021.
Ang debate ay nakasentro sa kung ang mga komisyon (na bahagi ng isang bayad sa pambalot) para sa isang account sa pagreretiro ay maaaring bayaran nang walang bayad. Kinuwestiyon din ng debate kung, sa ilalim ng kasalukuyang mga patnubay sa regulasyon, ang naturang pagbabayad ay ituring bilang isang kontribusyon sa account sa pagretiro.
Sa PLR 200507021, napagpasyahan ng IRS na ang isang pagbabayad sa pagbabayad ng pambalot ay hindi ituturing bilang mga kontribusyon sa account sa pagreretiro.
Bilang resulta ng PLR na ito, maraming mga tagapagbigay ng serbisyo sa pagreretiro-account na nag-aalangan upang payagan ang mga bayarin sa pambalot na binabayaran nang wala nang bulsa. Kung nagpapanatili ka ng isang pambalot na account, suriin sa iyong service provider upang matukoy ang kanilang posisyon sa bagay na ito.
Habang pinayagan ng IRS ang bayad sa pambalot na babayaran sa labas ng bulsa sa ilalim ng PLR 200507021, hindi nito natugunan ang umiiral na panuntunan na hindi pinapayag ang muling pagbabayad ng mga bayad na bayad mula sa account sa pagreretiro. Samakatuwid, kung nais mong bayaran ang iyong bayad sa pambalot, tingnan sa iyong provider ng pagreretiro-account upang matukoy kung nag-aalok sila ng isang serbisyo sa pagsingil o iba pang probisyon upang payagan kang magbayad ng bayad bago ito mai-debit mula sa iyong account sa pagreretiro.
Isang Halimbawa ng Paggamit ng Wrap Fees
Kadalasan, kung nag-aalok ang iyong tagabigay ng serbisyo sa pagsingil, nakakakuha ka ng isang invoice para sa iyong bayad sa pambalot, na isasama ang isang deadline kung saan dapat bayaran ang pagbabayad. Kung hindi mo nagawa ang iyong pagbabayad sa pamamagitan ng nakasaad na deadline, ang bayad ay karaniwang na-debit mula sa iyong account sa pagreretiro. Kung nagpadala ka ng iyong bayad pagkatapos na ma-debit ang pagbabayad, ang pagbabayad ay itinuturing na isang kontribusyon, na napapailalim sa naaangkop na limitasyon.
Si John, na 45 taong gulang, ay nagpadala ng isang tseke para sa $ 5, 000 para sa kanyang bayad sa pambalot sa kanyang tagapagbigay ng IRA, na natanggap ito matapos na ma-debit ng IRA ang John's John. Dahil natanggap ang bayad matapos na ma-debit ang bayad, idineposito ng tagapagbigay ng IRA ang tseke bilang isang kontribusyon sa IRA.
Gayunpaman, si Juan ay nakagawa ng isang kontribusyon na $ 4, 000 sa kanyang IRA. Ang $ 5, 000 huli na pagbabayad ay nagresulta sa labis na kontribusyon.
Kapag nagpapasya kung dapat mong bayaran ang iyong bayad sa pambalot mula sa balanse ng iyong account sa pagreretiro, ang pangunahing kadahilanan upang isaalang-alang ay ang epekto sa pagbabalik ng pamumuhunan.
