Ang utang ba mula sa mga araw ng iyong kolehiyo ay tila labis? Hindi ka nag-iisa: Ayon sa Federal Reserve, ang mga pautang ng mag-aaral ay hindi hihigit sa $ 1.3 trilyon sa n sa US Iyon ang pangalawa lamang sa laki ng utang sa utang ng bansa.
Lalo na, ang pasanin ng mga pautang ng mag-aaral ay nagpapahirap sa mga nagtapos sa kolehiyo upang bumili ng bahay. Ang mga pulitiko ay pinag-uusapan kung ano ang gagawin tungkol sa problema, ngunit sa pansamantala, ang mga indibidwal na Amerikano ay hindi maaaring maghintay sa paligid para maipalabas ito.
Ang pagbuo ng isang plano upang pamahalaan ang iyong mga pautang sa mag-aaral ay kritikal sa iyong pangmatagalang kalusugan sa pananalapi. Sinaliksik namin ang 10 mga hakbang upang matulungan kang makakuha ng kontrol.
1. Kalkulahin ang Iyong Kabuutang Utang
Tulad ng anumang uri ng sitwasyon ng utang, kailangan mo munang maunawaan kung gaano karami ang utang mo. Ang mga mag-aaral ay karaniwang nagtapos ng maraming mga pautang, parehong naka-sponsor na pederal at pribado, na nag-ayos para sa bagong financing bawat taon na sila ay nasa paaralan. Kaya't ibagsak at gawin ang matematika: Sa pamamagitan lamang ng pag-alam sa iyong kabuuang utang maaari kang bumuo ng isang plano upang mabayaran ito, pagsamahin ito o posibleng galugarin ang kapatawaran (tingnan ang Sino ang karapat-dapat para sa kapatawaran ng utang ng mag-aaral?).
2. Alamin ang Mga Tuntunin
Habang binubuo mo ang laki ng iyong utang, isulat din ang mga termino ng bawat pautang. Ang bawat isa ay maaaring magkaroon ng iba't ibang mga rate ng interes at iba't ibang mga panuntunan sa pagbabayad. Kakailanganin mo ang impormasyong ito upang makabuo ng isang plano sa pagbabayad na maiwasan ang labis na interes, mga bayarin at mga parusa.
Ang Kagawaran ng Edukasyon ay mayroon ding isang website sa online upang matulungan ang mga mag-aaral na mahanap ang kanilang pinakamahusay na mga plano sa pagbabayad.
3. Suriin ang Mga Panahon ng Grace
Habang pinagsama mo ang mga detalye, mapapansin mo na ang bawat pautang ay may isang panahon ng biyaya (ang dami ng oras na mayroon ka pagkatapos ng graduation upang simulan ang pagbabayad ng iyong mga pautang pabalik). Ang mga ito ay maaaring magkakaiba. Halimbawa, ang mga pautang ng Stafford ay may isang anim na buwan na panahon ng biyaya, habang ang mga pautang sa Perkins ay nagbibigay sa iyo ng siyam na buwan bago ka magsimulang magsagawa ng mga pagbabayad.
4. Isaalang-alang ang Pagsasama
Kapag mayroon kang mga detalye, maaaring gusto mong tingnan ang pagpipilian ng pagsasama-sama ng lahat ng iyong mga pautang. Ang malaking plus ng pagsasama-sama ay, madalas, binabawasan nito ang bigat ng iyong buwanang pasanin sa pagbabayad. Madalas din nitong pinalalawak ang panahon ng iyong kabayaran, na isang halo-halong pagpapala: mas maraming oras upang mabayaran ang utang, ngunit mas maraming bayad sa interes.
Ano pa, ang rate ng interes sa pinagsama-samang pautang ay maaaring mas mataas kaysa sa ilan sa iyong kasalukuyang mga pautang. Siguraduhing ihambing ang mga termino ng pautang bago ka mag-sign up para sa pagsasama-sama.
Gayundin, kung pagsamahin mo, mawawala ang iyong karapatan sa mga pagpipilian sa pagpapaliban at mga plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita (tingnan sa ibaba) na nakakabit sa ilang pederal na pautang. Para sa higit pa sa paksa, tingnan ang Utang na Pautang sa Mag-aaral: Ang Pagsasama ba ang Sagot?
5. pindutin ang Mas Mataas na Pautang
Tulad ng anumang diskarte sa pagbabayad ng utang, palaging pinakamahusay na bayaran ang mga pautang na may pinakamataas na rate ng interes. Ang isang pangkaraniwang pamamaraan ay ang badyet ng isang tiyak na halaga sa itaas ng kabuuang buwanang kinakailangang mga pagbabayad, pagkatapos ay ilalaan ang labis na labis sa utang sa pinakamalaking kagat ng interes.
Kapag natapos na, bayaran ang kabuuang buwanang halaga sa pautang na iyon (ang regular na pagbabayad, kasama ang sobrang gastos kasama ang regular na halaga) upang mabayaran ang utang sa pangalawang pinakamataas na rate ng interes. At iba pa. Ito ay isang bersyon ng pamamaraan na kilala bilang isang avalanche ng utang.
Halimbawa, ipagpalagay na mayroon kang utang na $ 300 bawat buwan sa mga pautang ng mag-aaral. Sa gayon, ang isang $ 100 na pagbabayad ay dahil sa isang pautang na may 4% rate, ang $ 100 ay dahil sa isang pautang na may 5% rate at $ 100 ay dahil sa isang pautang na may isang 6% rate. Plano ng isang tao ang badyet na may $ 350 patungo sa pagbabayad ng utang sa mag-aaral bawat buwan, na nag-aaplay ng dagdag na $ 50 hanggang sa 6% na pautang.
Kapag ang 6% na pautang ay binabayaran, ang $ 150 na ginamit upang mabayaran ang 6% na utang bawat buwan ay pagkatapos ay idadagdag sa $ 100 na ginagamit upang mabayaran ang 5%, kaya nagbabayad ng $ 250 bawat buwan para sa pautang na may 5% rate at pinapabilis ang pambayad na iyon. Kapag natapos na, pagkatapos ay ang pangwakas na pautang sa 4% ay babayaran sa rate ng $ 350 bawat buwan hanggang sa buo ang utang ng mag-aaral.
6. Magbayad ng Punong-guro
Ang isa pang karaniwang diskarte sa pagbabayad ng utang ay ang magbayad ng labis na punong-guro sa tuwing magagawa mo. Ang mas mabilis mong bawasan ang punong-guro, mas kaunting interes ang babayaran mo sa buhay ng pautang. Dahil ang kinikita ay kinakalkula batay sa punong-guro bawat buwan, mas mababa ang punong-guro ay isinasalin sa isang mas mababang bayad sa interes. Para sa higit pang mga diskarte, tingnan ang Kumita ng Credit Rewards Pay Pay for Student Loan.
7. Awtomatikong Magbayad
Ang ilang mga nagpapahiram sa mag-aaral ay nag-aalok ng isang diskwento sa rate ng interes kung sumasang-ayon ka upang mai-set up ang iyong mga pagbabayad upang awtomatikong mai-withdraw mula sa iyong account sa pagsusuri bawat buwan. Ang mga kalahok sa Federal Direct Student Loan Program ay nakakakuha ng ganitong uri ng pahinga (lamang.25%, ngunit hey, nagdaragdag ito), halimbawa, at ang mga pribadong nagpapahiram ay maaaring mag-alok din ng mga diskwento.
8. Galugarin ang Mga Alternatibong Plano
- Graduated na pagbabayad - pinatataas ang iyong buwanang pagbabayad bawat dalawang taon sa loob ng sampung taong buhay ng pautang. Pinapayagan ng planong ito para sa mga mababang pagbabayad nang maaga, pag-akomodyo ng mga sweldo sa antas ng entry at sa pag-aakalang makakakuha ka ng pagtaas, o magpapatuloy sa mga trabaho na mas mahusay na magbabayad, habang ang dekada ay umuunlad. Pinalawak na pagbabayad - nagbibigay - daan sa iyo upang maabot ang iyong pautang sa mas mahabang panahon, tulad ng 25 taon sa halip na sampung taon, na magreresulta sa isang mas mababang buwanang pagbabayad. Ang muling pagbabayad ng kita ng kita - kinakalkula ang mga pagbabayad batay sa iyong nababagay na gross income (AGI) nang hindi hihigit sa 20% ng iyong kita nang hanggang 25 taon. Sa pagtatapos ng 25 taon, ang anumang balanse sa iyong utang ay mapatawad. Magbayad habang kumikita ka - nakakabawas ng buwanang pagbabayad sa 10% ng iyong buwanang kita hanggang sa 20 taon, kung mapatunayan mo ang paghihirap sa pananalapi. Ang mga pamantayan ay maaaring maging matigas, ngunit kapag kwalipikado ka, maaari kang magpatuloy na gumawa ng mga pagbabayad sa ilalim ng plano kahit na wala ka nang paghihirap.
Habang ang mga plano na ito ay maaaring mas mababa ang iyong buwanang mga pagbabayad (mag-click dito upang suriin ang kumpletong listahan ng mga pagpipilian sa pagbabayad), tandaan na maaaring sabihin nila na ikaw ay magbabayad ng interes para sa isang mas matagal na panahon. pribadong mag-aaral na pautang na kinuha mo.
9. Defer Payment
10. Galugarin ang Pagpapatawad sa Loan
Sa ilang matinding mga kalagayan, maaari kang mag-aplay para sa kapatawaran, pagkansela o pagpapakawala ng utang ng iyong mag-aaral. Maaari kang maging karapat-dapat kung sarado ang iyong paaralan bago ka makatapos ng iyong degree, ikaw ay naging ganap at permanenteng may kapansanan o nagbabayad ng utang ay hahantong sa pagkalugi (na bihirang).
Hindi gaanong marahas, ngunit mas tiyak: Nagtatrabaho ka bilang isang guro o sa ibang propesyon sa serbisyo sa publiko. Tingnan ang Pagpapatawad sa Utang: Paano Makakawala sa Pagbabayad ng Iyong Mga Pautang sa Mag-aaral.
Ang Bottom Line
Hindi lahat ng mga tip na ito ay maaaring magbunga para sa iyo. Ngunit mayroon lamang talagang masamang pagpipilian kung nahihirapan kang magbayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral: na huwag gumawa ng anuman at umaasa sa pinakamahusay. Ang iyong problema sa utang ay hindi mawawala, ngunit ang iyong creditworthiness ay.
