Sa tradisyunal na mga account sa pag-save ng passbook na nagbabayad lamang ng kaunti mas mahusay kaysa sa susunod na walang interes, mas at maraming mga indibidwal ang naghahanap ng mga kahaliling mas mahusay na nagbabayad. Kabilang sa mga ito ay mga account sa merkado ng pera, iba pang mga pagpipilian sa bank-account at peer-to-peer lending. Narito ang dapat mong malaman.
1. Mga Account sa Mga Mas mataas na Yuta na Pamilihan ng Pera
Ang isa sa mga pinakasimpleng alternatibo sa pagdeposito ng pera sa isang tradisyunal na account sa pag-save ng passbook ay upang makakuha ng account sa pera sa merkado. Ang mga account sa market market ay nakaseguro ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tulad ng regular na pag-iimpok o pagsusuri sa mga account.
Bilang karagdagan sa pagbabayad ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga karaniwang account sa pag-save, ang mga account sa merkado ng pera ay nag-aalok ng limitadong pagsusuri sa mga serbisyo sa account. Karaniwan ang medyo mababa ang pinakamababang bilang ng mga tseke na maaaring isulat ng isang customer sa kanyang account bawat buwan - karaniwang sa pagitan ng lima at 10. Bilang kapalit ng pagsunod sa ito na pinigilan na aktibidad ng pag-iiwan, ang mga may hawak ng account sa merkado ng pera ay tumatanggap ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga magagamit na para sa tradisyonal na mga account sa pag-save. Ang isang bangko na nag-aalok lamang ng isang 0.09% na rate ng interes sa karaniwang mga account sa pag-save, halimbawa, ay maaaring mag-alok ng 0.20% na rate ng interes sa isang account sa merkado ng pera.
Sa kaunting mga account sa pag-iimpok ng passbook, subukang maghanap ng isang mas mahusay na lugar upang puksain ang iyong pondo para sa emerhensiya - panoorin lamang kung nasiguro ang pera.
Bilang karagdagan sa limitasyon sa buwanang mga transaksyon, ang mga account sa merkado ng pera ay karaniwang may iba pang mga paghihigpit din, tulad ng isang kinakailangang minimum na halaga ng pagbubukas ng deposito o isang minimum na balanse na dapat mapanatili. Kung mayroong isang minimum na kinakailangan sa balanse at bumaba ang account sa ibaba ng minimum, ang mga may hawak ng account ay maaaring bayaran lamang ang pamantayan, mas mababang rate ng interes na inaalok sa mga regular na mga account sa pag-save; gayunpaman, ang ilang mga bangko ay nagsingil din ng penalty fee. Bago buksan ang isang merkado ng pera o iba pang alternatibong account, suriin ang pinong pag-print ng iyong kasunduan para sa anumang mga paghihigpit na nalalapat sa account, kasama ang lahat ng mga bayarin na maaaring makuha ng account.
2. Mga Sertipiko ng Deposit
Para sa mga indibidwal na hindi inaasahan na nangangailangan ng pag-access sa kanilang mga pagtitipid ng hindi bababa sa isang taon o dalawa, mayroong mga sertipiko ng deposito (mga CD). Ang mas mahaba ang termino na ang mga kostumer ay handang makagapos ang kanilang pera, mas mataas ang magagamit na rate ng interes. Ang isang taon at dalawang taong CD ay nag-aalok ng mas mataas mga rate ng interes kaysa sa kasalukuyang magagamit sa tradisyonal na mga account sa pag-save.
Ayon sa Bankrate.com. Ang 0.72% ang pambansang average na rate ng APY para sa isang isang taong CD (hanggang Setyembre 24, 2018); ang dalawang taong CD ay nag-alok ng 0.94%. Gayunpaman, ang Synchrony Bank ay nag-aalok ng 2.65% para sa parehong dalawang taon at 13 buwan (minimum na deposito: $ 2, 000) at si Marcus ni Goldman Sachs ay nagbabayad ng 2.55% para sa isang taon na may $ 500 na minimum. Sa isang maliit na pagpaplano, maaaring maikalat ng mga indibidwal ang kanilang kapital sa mga CD na may iba't ibang haba ng termino upang mabigyan ang kanilang sarili ng mas maraming pagkatubig, kung sakaling kailanganin nilang ma-access ang bahagi ng kanilang mga pagtitipid. Kahit na mas mahusay, ang mga CD ay nakaseguro ng FDIC. (Para sa higit pa, tingnan ang Mga Sertipiko ng Deposit .)
3. Mga Unyon ng Credit at Online Bank
Kadalasan posible na makakuha ng isang mas mataas na rate ng interes sa pamamagitan lamang ng paglipat ng isang account sa pag-iimpok sa ibang institusyong pinansyal, alinman sa isang kalye o isang ma-access sa pamamagitan ng internet. Ang mga unyon ng kredito ay nagpapatakbo ng kapareho ng mga bangko, kahit na karaniwang nag-aalok sila ng mas kaunting mga serbisyo sa pananalapi. Ang mga account sa unyon ng kredito ay nakaseguro ng pederal sa pamamagitan ng National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), ang katumbas ng credit union ng FDIC.
Karaniwang nag-aalok ang mga unyon ng kredito ng mas mahusay na mga rate ng interes sa mga account ng pagtitipid kaysa sa mga bangko dahil ang mga unyon ng kredito ay mga hindi pangkalakal na organisasyon. Ang isang indibidwal ay maaaring pumunta mula sa pagkita ng 0.09% hanggang 1.75% o 1.80% lamang sa pamamagitan ng pagbubukas ng isang account sa pag-save sa isang unyon ng kredito sa halip na sa isang tradisyunal na bangko.
Ang mga online na bangko, tulad ng Ally Bank o American Express Bank, ay karaniwang nag-aalok din ng mas mataas na rate ng interes sa mga account sa pag-save. Ginagawa nila ito dahil iniiwasan nila ang mga gastos sa overhead ng ladrilyo at lusong pagpapanatili ng mga tanggapan ng tanggapang pisikal.
4. Mga Mataas na Checking Accounts
Mayroong mga account na may mataas na ani na nag-aalok ng mas mahusay na mga rate ng interes kaysa sa mga account sa pag-save. Ang ilan sa mga account sa pagsuri ay nag-aalok ng hanggang sa 5.00% taunang ani ng porsyento, kumpara sa mga rate ng pagtitipid ng account na 0.09% lamang.
Upang makuha ang mas mataas na rate ng interes, karaniwang dapat matugunan ng mga customer ang ilang mga kinakailangan, tulad ng isang minimum na balanse, pagtatag ng direktang deposito o bayarin sa bayarin, o pagsasagawa ng isang minimum na bilang ng mga buwanang transaksyon sa debit card. Kung ang mga may-hawak ng account ay nabigo upang matugunan ang mga kinakailangan para sa pagtanggap ng mas mataas na mga rate, karaniwang walang parusa. Sisingilin lang ang mga ito sa pamantayang mas mababang rate ng bangko para sa pagsuri sa mga account.
5. Mga Serbisyo sa Pagpapahiram ng Peer-to-Peer
Ang mga serbisyo ng pagpapautang ng peer-to-peer, na karaniwang pinapatakbo sa pamamagitan ng mga website, ay naging mas sikat sa mga nakaraang taon. Ang pagpapautang sa peer-to-peer ay nagbibigay ng isang paraan para sa mga indibidwal na naghahanap upang humiram ng pera upang makakuha ng mga personal na pautang sa labas ng pagpunta sa isang bangko — at para sa mga indibidwal na namumuhunan sa pagkakautang upang kumita ng mahusay na pagbabalik sa pamumuhunan sa pamamagitan ng pagpopondo ng mga pautang sa kanilang mga deposito ng pagpapahiram sa account. Sa pamamagitan ng mga website tulad ng Prosper.com, ang mga indibidwal sa panig ng pagpapahiram ay nagbibigay ng kapital ng pautang para sa mga indibidwal sa panig ng panghihiram.
Ang mga account sa pagpapahiram sa mga nagpapahiram ng peer-to-peer ay hindi naseguro ng FDIC tulad ng isang account sa pag-iimpok sa isang bangko, at posibleng mawalan ng pera. Gayunpaman, ang labis na karamihan ng mga namumuhunan ay magagawang patuloy na mapagtanto taunang pagbabalik sa kapitbahayan na humigit-kumulang 8% hanggang 15%, na may napakaliit na tunay na panganib. Ang mga nagpapahiram ay na-screen ng serbisyo at dapat matugunan ang ilang mga kinakailangan upang makakuha ng mga pautang.
Ang tampok ng peer-to-peer lending na malawak na binabawasan ang panganib ay ang istraktura ng mga pautang. Ang panganib sa anumang indibidwal na pautang ay kumakalat sa isang malaking bilang ng mga namumuhunan. Karaniwang pinondohan ng mga indibidwal na nagpapahiram ng higit sa $ 25 hanggang $ 50 ng anumang isang pautang. Ang isang indibidwal na naghahanap ng pautang na $ 2, 000 para sa mga pagpapabuti sa bahay, halimbawa, ay maaaring magkaroon ng pondo na pinondohan ng 40 iba't ibang indibidwal na nagpapahiram, bawat isa ay nagbibigay ng $ 50 patungo sa kabuuang utang.
Sinusuri ng serbisyo ng pagpapahiram ang mga nangungutang at ang layunin ng pautang upang matukoy ang panganib sa kredito at ang rate ng interes na sisingilin para sa isang pautang. Ang mga indibidwal na namumuhunan sa nagpapahiram ay maaaring pumili ng kanilang antas ng panganib upang matukoy kung aling mga uri ng pautang ang kanilang pera ay gagamitin upang pondohan. Kahit na ang isang borrower ay nagkukulang ngayon at pagkatapos, dahil ang pamumuhunan ay kumakalat sa maraming iba't ibang mga pautang, sa 2017 ang mga namumuhunan ng nagpapahiram ay nakakuha ng isang pangkalahatang pagbabalik ng 6% hanggang 10.8%, depende sa antas ng panganib sa pautang. Noong 2017 ang rate ng default na pautang sa Prosper.com ay umabot sa pagitan ng 2.6% at 15.9%, muli depende sa antas ng panganib ng pautang.
Isa sa mga pakinabang ng paglalagay ng pera sa isang peer-to-peer account ay ang isang indibidwal ay maaaring magbukas ng isang lending account na may napakababang minimum na deposito, kahit na $ 25 hanggang $ 50, pagkatapos ay magdagdag ng pera sa account buwan-buwan tulad ng ginagawa ng isa. may isang account sa pagtitipid.
Bagaman ang pagpipiliang ito ay hindi nakaseguro ng gobyerno, garantisadong kita sa parehong paraan na ang isang account sa pag-iimpok, maaari itong maging isang mababang peligro na pamumuhunan na nag-aalok ng mga potensyal na babalik kaysa sa kung ano ang alok ng isang regular na account sa pag-save. Gayunpaman, ang kapaligiran sa regulasyon sa paligid ng P2P lending ay kumplikado at maaaring magkakaiba sa estado sa estado. Ang nararapat na pagsisikap bago mamuhunan - at maingat na pagsusuri kung paano inayos ang pagbabayad sa iyo bilang isang tagapagpahiram — kinakailangan lalo na dito.
Ang Bottom Line
Mayroong talagang mga kahalili sa tradisyunal na account sa pag-save ng passbook na nagbibigay-daan sa iyo upang kumita ng mas mataas na rate ng interes sa iyong pera. Hindi nila maaaring mag-alok ng pagkatubig ng isang account sa pag-iimpok at sila ay may mga kinakailangan mula sa pinakamababang balanse at buwanang mga limitasyon sa mga transaksyon sa kakulangan ng pederal na seguro. Ngunit, depende sa iyong pinansiyal na sitwasyon, maaari nilang patunayan kaakit-akit.
