Ano ang isang Annuity Ladder?
Ang isang hagdan ng annuity ay isang diskarte sa pamumuhunan na kinabibilangan ng pagbili ng agarang annuities sa isang panahon ng taon upang magbigay ng garantisadong kita habang binabawasan ang panganib na rate ng interes. Pinapayagan ng mga Annuity na hagdan ang mga retirado na mapanatili ang isang bahagi ng kanilang mga pamumuhunan sa mga pagkakapantay-pantay at mga bono habang pana-panahong gumagamit ng isang bahagi upang bumili ng mga kita. Ang pagbili ng mga annuities mula sa iba't ibang mga kumpanya ng seguro ay nagpapaliit ng potensyal para sa mga pagkalugi kung ang isang insurer ay sumasailalim.
Mga Key Takeaways
- Ang isang hagdan ng annuity ay ginagamit upang ginagarantiyahan ang kita at mabawasan ang panganib ng mga rate ng interes.Annuity ladder payout na naayos na pagbabayad. Maaaring mayroong mga parusa para sa pag-alis bago mag-expire ang garantiya.
Paano gumagana ang isang Annuity Ladder
Ang isang annuity ay isang produktong pampinansyal na nagbabayad ng isang nakapirming stream ng mga pagbabayad sa isang indibidwal, lalo na ginagamit bilang isang stream ng kita para sa mga retirado. Ang mga kasuotan ay nilikha at ibinebenta ng mga institusyong pampinansyal na tumatanggap at namuhunan ng mga pondo mula sa mga indibidwal at pagkatapos, sa pag-annule, mag-isyu ng stream ng mga pagbabayad sa ibang pagkakataon sa oras. Ang tagal ng oras kung saan ang isang annuity ay pinondohan at bago magsimula ang pagbabayad ay tinutukoy bilang yugto ng akumulasyon. Kapag nagsimula ang mga pagbabayad, ang kontrata ay nasa yugto ng annuitization.
Kapag ang mga rate ng interes ay mababa, hindi makatuwiran na i-lock ang rate ng interes na iyon sa loob ng mahabang panahon. Yamang walang mahuhulaan kung saan pupunta ang mga rate ng interes, ang pagbili ng mga annuities sa isang panahon ng mga taon ay nagbibigay-daan sa isang mamumuhunan na mabawasan ang panganib ng mababang pagbabalik. Ang isang hagdan ng annuity ay maaari ring makabuo ng kita na walang buwis sa pamamagitan ng paggamit ng isang diskarte sa conversion ng Roth IRA.
Halimbawa, para sa mga annuities na ginagarantiyahan ng insurer na nag-isyu sa kanila, ang mga ani hanggang sa katapusan ng 2019 ay mga 2.20% hanggang 3.50% taun-taon para sa dalawa hanggang limang taon. Ang isang multi-year-dijamin na annuities na hagdan ay maaaring itayo sa pamamagitan ng pagbili ng isang 2-, 3-, at 5-taong taunan. Gayunpaman, ang payout ay maaaring mag-iba depende sa kumpanya ng seguro na nag-aalok ng annuity.
Mga Downsides ng isang Annuity Ladder
Tulad ng lahat ng mga annuities, ang mga parusa ay maaaring mag-aplay para sa pag-alis bago mag-expire ang garantiya, at ang buwis sa kita ay maaaring maipagpaliban hanggang ang pera ay bawiin. Ang mga pag-agaw bago ang edad na 59-1 / 2 ay maaaring mag-trigger ng isang 10% na parusa bilang karagdagan sa ordinaryong buwis sa kita. Tandaan na ang mga ito ay hindi mga CD at walang proteksyon sa FDIC.
Ang pag-access sa iyong cash ay limitado, at kung mamatay ka kapag ang kontrata ay pinipilit, mawawala ang iyong punong-guro at titigil ang mga pagbabayad maliban kung ang annuity ay may kasamang isang payout at nakaligtas na payout.
Ang mga variable na annuities ay maaaring magamit sa isang hagdan. Habang ang variable na mga annuities ay nagdadala ng ilang mga panganib sa merkado at ang potensyal na mawala ang punong-guro, ang mga sakay at tampok ay maaaring idagdag sa mga kontrata sa annuity (karaniwang para sa ilang dagdag na gastos), na nagpapahintulot sa kanila na gumana bilang hybrid na nakapirme-variable na mga annuities. Ang mga may-ari ng kontrata ay maaaring makinabang mula sa mga potensyal na baligtad na portfolio habang tinatamasa ang proteksyon ng isang garantisadong benepisyo sa minimum na pag-alis kung ang portfolio ay bumaba sa halaga.
