Talaan ng nilalaman
- Bakit Hindi ka Na-save
- Bakit Dapat I-save
- Pagsuri sa Pagreretiro ng Pagreretiro
- Upang Gumastos o Makatipid?
- Ang Bottom Line
Walang kamali-mali, ang isang nakakainis na maliit na salita ay tila ang sagot sa halos bawat personal na tanong sa pananalapi na iyong haharapin: I-save. Nais bang bumili ng bagong bahay? I-save para sa isang pagbabayad muna. Ipadala ang iyong mga anak sa kolehiyo? I-save mula sa araw na ipinanganak sila. Magretiro sa isang isla ng pag-atras? I-save, i-save at i-save ang ilan pa. Ang problema sa lahat ng pag-save na ito ay hindi halos kasing saya ng paggasta. At ito ay nagdudulot sa amin sa isang bago, teorya na pang-daklot na teorya na itinulak ng isang bilang ng mga akademiko at ekonomista na nagsasabing ang mga mamumuhunan ay talagang nagse-save ng sobra para sa pagretiro.
Ang teorya na "save-too-much" ay nagmula sa paniwala na ang mga nagbibigay ng serbisyo sa pananalapi ay nakakatakot sa mga namumuhunan sa pag-save upang makinabang sila mula sa pamamahala ng naka-save na pera. Isinasaalang-alang ang mga iskandalo na naganap sa industriya ng serbisyo sa pananalapi at ang pang-internasyonal na pagtulak patungo sa pagkonsumo ng masalimuot, malinaw kung bakit ang teoryang ito ay may isang malaking halaga ng apela., tuklasin namin ang magkabilang panig ng isyu.
Bakit Hindi ka Na-save
Ayon sa mga akademiko at ekonomista, ang mga namumuhunan ay hindi kailangang mag-ipon ng mas maraming para sa pagretiro tulad ng pinapayo ng industriya ng serbisyo sa pananalapi.
Habang iminumungkahi ng ilang mga eksperto na ang karamihan sa mga retirado ay kakailanganin ng hindi bababa sa 80% ng kanilang mga kinikita bago ang pagretiro upang matugunan ang mga pangangailangan sa pagreretiro, itinuturing ng mga kritiko na ang bilang na ito ay napalaki. Sinabi nila na ang iyong mga panukalang batas ay bababa sa pagretiro dahil ang iyong utang ay malamang na mabayaran, ang iyong mga anak ay mawawala sa pugad, ang Social Security ay magkakaloob ng ilang kita, at ang Medicare at Medicaid ay saklaw ang malaking halaga ng mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan.
Ang mga kritiko ay nagtaltalan na ang iyong mga panukalang batas ay bababa sa pagreretiro dahil ang iyong utang ay malamang na mabayaran, ang iyong mga anak ay mawawala sa pugad, ang Social Security ay magkakaloob ng ilang kita, at ang Medicare at Medicaid ay saklaw ang malaking halaga ng mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan.
Ang mensahe ng kanilang argumento ay maaari mong gastusin ang ilan sa iyong mga matitipid kaysa sa i-save ang lahat para sa hinaharap.
Bakit Dapat I-save
Sa kabilang panig ng barya, kahit na ang Social Security Administration ay inaasahan ang programa na hindi matugunan ang buong obligasyong pinansyal na nagsisimula sa 2034.
Bilang karagdagan, ang Medicaid ay magagamit lamang para sa mga indibidwal na hindi nagbabayad para sa seguro sa kalusugan - karaniwang mga inuri bilang "mababang kita na kita" ng kanilang paninirahan. Sa wakas, ang programa ng Medicare ay kumikita ng mas mababa kaysa sa mga pagsusuri sa mga pag-uumpisa, at maraming mga bata na may sapat na gulang ang umuuwi sa bahay at humihingi ng suporta sa magulang nang matagal ng tradisyon na dapat nilang mag-ipon para sa kanilang sarili.
Nangangahulugan ito na hindi lamang ang kita mula sa Social Security ay isang hindi tiyak na mapagkukunan ng kita ng pagreretiro, kundi pati na rin na maraming mga retirado ang mahaharap sa karagdagang mga gastos mula sa boomerangs. Bukod dito, ang mga retirado ay haharapin ang mga hamon ng pagbabayad ng mga panukalang batas at pagtustos sa pangkalahatang gastos sa pamumuhay sa pagretiro. Ang mga pangunahing katanungan pagkatapos ay: Mayroon ba talagang alam na may ganap na katiyakan kung magkano ang pera na kakailanganin nila upang matustusan ang pagretiro? Handa ka bang pumusta sa iyong pinansiyal na seguridad sa pagkalkula na iyon?
Sa katotohanan, ang pagpaplano sa pananalapi - kasama na kung magkano ang kakailanganin upang matustusan ang pagretiro — ay isang edukasyong hula. Ang isang hula ng kinakailangang kita sa pagreretiro ay batay sa inaasahang mga gastos at ang iyong pinlano na pamumuhay, ngunit ang mga hula sa pananalapi ay puno ng kawalan ng katiyakan. Halimbawa, isaalang-alang ang gastos ng pabahay, na umikot noong huling bahagi ng 1990 at 2000, at ang pagtaas ng gastos sa pangangalaga sa kalusugan. Para sa mga matatanda, ang isang $ 500 bawat buwan na bayarin para sa mga iniresetang gamot ay karaniwan at madalas na kinakailangan. Ang tumataas na pangkalahatang gastos ng pamumuhay din ay sanhi ng pag-aalala.
Pagsuri sa Pagreretiro ng Pagreretiro
Habang ang ilang mga ekonomista ay maaaring magtaltalan ng mga dolyar na nababagay sa inflation na nagpapakita na ang kasalukuyang gastos ng ilang mga item ay nasa par o talagang mas mababa kaysa sa mga pamantayang pangkasaysayan, isaalang-alang kung ano ang talagang nangyayari sa mga retirado at kanilang pondo. Ilan sa mga retirado ang nakilala mo na nagreklamo tungkol sa pagkakaroon ng sobrang pera? Ang pera ay madalas na masikip pagkatapos magretiro. Ito ang kadahilanan na karaniwang ang mga tao ay nagretiro sa mga lugar kung saan mababa ang gastos ng pamumuhay, na pinapayagan ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro.
Kaya, nabago ba ang teoryang "save-too-much"? Sa kasamaang palad, ang sagot ay nakasalalay sa kung aling ekonomista ang hiniling mo at sa iyong sariling mga pansariling kalagayan. Hindi ka maaaring umasa sa ilang di-makatwirang calculator upang matukoy kung magkano ang kakailanganin mong i-save para sa pagretiro. Ang mga resulta ay maaaring hindi makatotohanang para sa iyong profile sa pananalapi maliban kung isinasaalang-alang ng calculator ang mga kadahilanan na higit sa hindi kapani-paniwala, tulad ng:
- Gaano karaming nai-save na sa iyo hanggang gaano karaming plano mong i-save ang bawat buwanAng iyong nais na pamumuhay ng pagreretiroAng iyong inaasahang rate ng pagbabalik sa iyong mga matitipid.
Sa huli, ang isang holistic point of view ay dapat gawin habang isinasaalang-alang mo ang mga kadahilanan na parehong pangkalahatan sa lahat ng mga retirado at tiyak sa iyong partikular na sitwasyon. Halimbawa, kakailanganin bang bumili ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga dahil sa iyong profile sa kalusugan? Makakatanggap ka ba ng kita mula sa iba pang mga mapagkukunan, tulad ng mga royalties at mga katangian ng pamumuhunan? Hihilingan ka bang mag-alaga sa iyong mga matatandang magulang at, kung gayon, makakaya nilang pondohan ang kanilang pagreretiro o aasa sila sa iyo para sa suporta sa pananalapi? Ang sagot sa mga ito at iba pang mga katanungan sa paghahanap ng katotohanan ay makakatulong na matukoy kung kaya mo bang makatipid ng mas kaunti o kailangan mong makatipid nang higit pa.
Upang Gumastos o Makatipid?
Ang ideya na makakapagtipid ng sobra ay kaakit-akit dahil mas pinipili ng karamihan sa mga tao ang kanilang mga kita ngayon, sa halip na makatipid para sa pagretiro. Sa pagtatapos ng araw, ang pag-save para sa pagretiro ay tulad ng pagkakaroon ng isang patakaran sa seguro. Sa isang mainam na mundo, hindi mo na kakailanganin ito, ngunit kung darating ang araw na gagawin mo, matutuwa ka na mayroon ka nito. Siyempre, ang pag-save para sa hinaharap ay maaaring maging mas mahusay kaysa sa isang patakaran sa seguro, dahil kung hindi mo kailangan ang halagang na-save upang mabayaran ang mga pangunahing pangangailangan sa panahon ng pagretiro, malaya ka at malinaw na gugugulin ito sa maliit na mga luho ng buhay o ihandog ito sa ang iyong paboritong kawanggawa.
Ang Bottom Line
Kung ang pagretiro ay nasa malayo pa rin para sa iyo, tingnan ang iyong sariling pansariling kalagayan sa halip na tumuon sa mga pangkalahatang teorya na pinamunuan ng mga eksperto. Ang mga hindi pagkakasundo na opinyon sa mga ekonomista ay karagdagang patunay lamang na kailangan mong magtrabaho sa isang karampatang propesyonal sa pananalapi upang matukoy ang iyong mga tiyak na pangangailangan. Hindi mo gaanong mahusay na iwasan ang iyong pera mula sa mga kamay ng mga mayaman na kumpanya ng serbisyo sa pananalapi kung nagtatapos ka sa mahirap.
Sa halip na gumastos ngayon at umaasa para sa pinakamahusay na mamaya, malamang na mas mahusay mong masunurin ang maginoo na karunungan at pagsasama-sama ng isang maayos na plano sa pag-iipon ng pagretiro. Malamang ikaw ay mabigo sa hinaharap.
