Karamihan sa variable na annuity (VA) na mga kontrata ay may kasamang bahagi ng seguro na nagbibigay ng benepisyo sa kamatayan. Ang benepisyo sa kamatayan ay karaniwang na-trigger sa pamamagitan ng pagpasa ng annuitant, bagaman mayroong mga kontrata kung saan ang pagkamatay ng may-ari ng kontrata ay nag-trigger ng benepisyo. Iyon ay dahil pinapayagan ng mga annuities para sa may-ari at annuitant na magkakaibang tao.
Mga Key Takeaways
- Ang mga benepisyo sa kamatayan sa isang variable na annuity (VA) ay maaaring ma-trigger ng pagkamatay ng annuitant o ang may-ari ng kontrata. Ang mga tao para sa isang benepisyo sa pagkamatay ng VA ay bahagi ng dami ng namamatay at singil (M&E), na kasama sa VA prospectus, at maaaring maging kasing taas ng 2% ng halaga ng kontrata. Ang pamantayang benepisyo sa kamatayan ay una na itinakda sa halagang namuhunan at pagkatapos ay i-reset ayon sa kontrata. Kapag itinakda, bumababa lamang ito kung ang may-ari ng kontrata ay kukuha ng isang pamamahagi.Nakataas na mga benepisyo ng mga nakikinabang sa kamatayan, na ginagarantiyahan ang isang taunang hakbang-hakbang sa halaga ng pera ng VA, ay maaaring magamit upang madagdagan ang halaga ng benepisyo ng kamatayan para sa tatanggap. annuity na may mga bayarin sa M&E, isaalang-alang ang labis na gastos at kung ang mga benepisyo ay mahalaga sa iyong sitwasyon.
Ang Gastos ng isang Benepisyo ng Kamatayan
Ang bayad para sa karaniwang benepisyo ng kamatayan sa isang VA ay bahagi ng dami ng namamatay at gastos (M&E), na nag-iiba sa pamamagitan ng kontrata at pagbabahagi ng klase pati na rin ang seguro. Ang mga klase sa pagbabahagi ng VA - na kinabibilangan ng B, C, at L — ay karaniwang nauugnay sa haba ng iskedyul ng pagsuko ng kontrata. Ang mga bayarin sa M&E para sa bawat klase ng pagbabahagi ay matatagpuan sa VA prospectus.
Maraming mga puhunan-lamang ang mga VA ay hindi kasama ang pamantayang benepisyo sa kamatayan at walang bayad sa M&E. Ngunit para sa isang VA na mayroong isang singil sa M&E, ang gastos ay maaaring kasing taas ng 2% ng halaga ng kontrata. Ang bayad ay sinisingil bawat taon at ang mga insurer ay gumagamit ng iba't ibang mga pamamaraan upang makalkula kung kailan ang bayad ay awtomatikong naalis mula sa halaga ng cash ng VA. Kung mayroon kang isang VA na nagkakahalaga ng $ 250, 000 at isang singil na 1.25% M&E, halimbawa, mahalagang magbabayad ka ng $ 3, 125 sa isang taon para sa seguro. Para sa maraming mga tao, maaari itong maging isang mamahaling paraan upang bumili ng isang limitadong halaga ng benepisyo sa kamatayan (na may gastos na patuloy na tataas kung lumalaki ang balanse ng VA).
Paano Makikinabang ang Kamatayan
Ang pamantayang benepisyo ng kamatayan sa isang VA ay itinakda sa una sa kahit anong halaga. Depende sa VA, ang benepisyo sa kamatayan pagkatapos ay mag-reset-alinman sa petsa ng kaarawan ng kontrata kung nadagdagan ang halaga ng kontrata o sa tuwing ang halaga ng cash cash ay umabot sa isang bagong mataas. Ang mga karagdagang pamumuhunan sa annuity ay maaari ring makatulong na madagdagan ang benepisyo sa kamatayan. Kapag itinakda, ang benepisyo ng kamatayan ay hindi bumabawas kung ang halaga ng kontrata ay tumanggi sa halaga, ngunit bumababa ito kung kukuha ng pamamahagi ang may-ari ng kontrata. Ang pagsasaayos ay maaaring isang dolyar-para-dolyar o pagbawas sa porsyento.
Maraming mga kontrata ang nag-aalok din ng isang pinahusay na rider ng benepisyo ng kamatayan na maaaring mabili para sa isang karagdagang bayad na sa paligid ng 0.5% hanggang 1.0% ng halaga ng kontrata. Ang karagdagang bayad ay sisingilin bawat taon. Nag-iiba-iba ang mga benepisyo ng kamatayan ngunit maraming mga kontrata ang nag-aalok ng taunang garantisadong hakbang. Ang kontrata ay maaaring, halimbawa, ginagarantiyahan na ang benepisyo sa kamatayan ay tataas ng higit na 5% sa isang taon o i-reset ang pinakamataas na halaga ng kontrata. Sa paglipas ng panahon, hindi pangkaraniwan para sa isang VA na tapusin ang pagkakaroon ng benepisyo sa kamatayan na mas mataas kaysa sa aktwal na halaga ng pagsuko ng kontrata.
Ang mga benepisyaryo ng pagkawala ng malay ay maaaring magbayad ng kita o mga buwis sa kita ng buwis sa mga benepisyo sa kamatayan na natanggap nila, ngunit ang mga benepisyo na ito ay hindi kailangang dumaan sa probasyon.
Mga Diskarte sa Pag-maximize
Para sa isang konserbatibong mamumuhunan o isang taong may pinaikling pag-asa sa buhay na nais na iwanan ang pera sa VA sa kanilang asawa (o ibang tao) ngunit nag-aalala tungkol sa paggawa ng isang pamumuhunan na maaaring mawalan ng halaga, ang pinahusay na benepisyo sa kamatayan ay nag-aalok ng isang solusyon. Dahil ang halaga ng pinahusay na benepisyo ng kamatayan ay lumalaki bawat taon, ang benepisyaryo ay ginagarantiyahan na makatanggap ng mas malaki ng benepisyo ng kamatayan o halaga ng pamilihan sa merkado. Walang potensyal na pagkawala. Pinapayagan din ng diskarte na ito ang mamumuhunan na maglaan ng pondo nang mas agresibo, alam na ang isang garantiya ay nasa lugar kung sila ay mawawala sa panahon ng isang pagtanggi sa merkado.
Sa isang umiiral na VA kung saan ang benepisyo ng kamatayan ay mas mataas kaysa sa halaga ng cash, ang kontrata ay maaaring bahagyang sumuko. Sa isang bahagyang pagsuko, iniwan mo ang ilan sa halaga ng cash sa kontrata, na tumutulong na mapanatili ang isang bahagi ng benepisyo ng kamatayan. Upang maisagawa ang diskarte na ito, siguraduhing mag-iwan ng sapat na halaga ng pera sa VA upang masakop ang anumang M&E at mga bayarin sa kontrata. Gayundin, siguraduhing suriin ang anumang natitirang bayad sa pagsuko bago gumawa ng pamamahagi, at kung ang VA ay isang IRA, siguraduhin na gumawa ng paglipat ng tiwala sa tiwala.
Ang Bottom Line
Ang mga variable na annuities na may mga bayarin sa M&E ay maaaring maging isang mamahaling paraan upang mamuhunan kung hindi mo kailangan ang mga idinagdag na benepisyo. Bago gumawa ng anumang desisyon sa pamumuhunan, mahalaga na lubos na maunawaan kung ano ang iyong binabayaran at sukatin kung ang nadagdag na gastos ay may katuturan sa iyong partikular na sitwasyon.
