Talaan ng nilalaman
- Mga Account sa Bank at ang FDIC
- Mga Account sa Brokerage at ang SIPC
- Mga Caveats sa SIPC Insurance
- Pagkakatulad sa pagitan ng Mga Account sa Bank at Brokerage
- Mga Pagkakaiba sa pagitan ng Mga Account sa Bank at Brokerage
- Ano ang Kahulugan Sa Iyo
- Ang Bottom Line
Sa mga oras ng kaguluhan sa pananalapi, mahalaga na malaman kung anong mga produktong pinansiyal / instrumento ang hawak mo at kung protektado sila mula sa pagkabigo sa bangko. Sa nakaraang dekada, ang mga produkto at serbisyo na inaalok ng mga bangko at mga kumpanya ng brokerage ay naging mas katulad, ngunit may mga mahalagang pagkakaiba sa regulasyon at proteksyon ng seguro na inaalok para sa iba't ibang mga produkto. Ipapaliwanag ng artikulong ito ang pagkakapareho at pagkakaiba sa pagitan ng dalawang katawan na nagbibigay ng proteksyon na ito: ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) at ang Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Aalisin ba ang isa sa mga katawang ito at babayaran ang iyong mga pagkalugi kung nabigo ang iyong bangko? Basahin upang malaman.
Mga Account sa Bank at ang FDIC
Upang makakuha ng isang kahulugan ng kung ano ang protektado ng FDIC, isipin natin sandali tungkol sa pangunahing pagkakaiba sa pag-andar sa pagitan ng mga bangko at mga broker. Ang pagpapaandar ng mga bangko ay ang pagkuha ng mga deposito at gamitin ang mga deposito upang makagawa ng mga pautang. Sa pamamagitan ng mekanismo ng reserba ng Federal Reserve, ang mga bangko ay maaaring talagang magpahiram nang higit pa kaysa sa mga deposito na kanilang kinukuha (na kilala rin bilang multiplier effect). Ang mga deposito ay gaganapin sa anyo ng cash. Siyempre, maaari ring bumili ang isang sertipiko ng deposito (CD), ngunit ito ay mahalagang utang ng mamimili ng CD sa bangko na naglalabas ng CD.
Siniguro ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ang mga deposito (cash at CD) hanggang sa $ 250, 000 (punong-guro at interes) para sa bawat may-ari ng account sa isang institusyong nakaseguro ng pederal. (Para sa mga IRA, ang nasiguro na halaga ay maaaring $ 250, 000.) Ang mga halagang ito ay sumasakop sa mga pagkukulang sa bawat account sa bawat magkahiwalay na bangko. Halimbawa, kung si Mrs. Jones ay may isang indibidwal na account sa bangko ng XYZ pati na rin ang isang magkasanib na account sa kanyang asawa, ang parehong mga account ay magkahiwalay nang nasasakop. Bukod dito, kung siya ay mayroong isang FDIC-insured CD na may isa pang bangko, na ang CD ay tatakpan din nang hiwalay.
Ang FDIC ay isang malayang ahensya ng gobyernong US, ngunit ang mga pondo nito ay ganap na nagmumula sa mga premium na seguro na binabayaran ng mga miyembro ng kumpanya at ang mga kita sa mga pondong iyon. Gayunpaman, ang FDIC ay sinusuportahan ng buong pananampalataya at kredito ng gobyernong US. Mula nang nilikha ito noong 1934, hindi kailanman nawala ang mga naseguro na pondo sa isang depositor ng isang nabigo na institusyon.
Mga Account sa Brokerage at ang SIPC
Habang ang mga bangko ay nakitungo sa mga deposito at pautang, ang mga broker ay gumana sa mga merkado ng seguridad, lalo na bilang mga tagapamagitan. (Ang mga kumpanya ng Brokerage ay nagsusuot din ng iba pang mga sumbrero, ngunit limitahan namin ang talakayang ito sa kanilang pinakasimpleng pag-andar sa loob ng mga merkado ng seguridad.) Ang kanilang pangunahing layunin ay ang pagbili, magbenta at humawak ng mga security para sa kanilang mga kliyente. Sa pagpapaandar na ito, mabigat na kinokontrol ng Securities and Exchange Commission (SEC) at ang iba't ibang mga merkado ng seguridad kung saan sila nagpapatakbo. Ang ilan sa mga pinakamahalagang regulasyon ay nauugnay sa mga kinakailangan sa net capital, ang paghihiwalay at pag-iingat ng mga ari-arian ng customer at pag-iingat ng tala para sa mga account sa kliyente.
Ang Securities Investor Protection Corporation (SIPC) ay nilikha ng Kongreso noong 1970, at hindi katulad ng FDIC, hindi ito ahensya o isang regulasyon na katawan. Sa halip, pinondohan ito ng mga miyembro nito at ang pangunahing layunin nito ay ang pagbabalik ng mga ari-arian, na karaniwang mga seguridad, sa kaso ng pagkabigo ng isang firm ng isang brokerage.
Karamihan sa mga stock, halimbawa, ay hindi talaga gaganapin sa pisikal na anyo sa isang firm ng broker. Ang mga ito ay hawak ng mga aprubado na inaprubahan ng SEC o mga kumpanya ng tiwala. Karamihan sa mga karaniwang, gaganapin ang mga ito sa electronic form ng Depository Trust Company (DTC). Ang pagbili at pagbebenta ng mga bono ng Treasury, halimbawa, ay ganap na electronic at mga rekord ng pagmamay-ari ay talagang gaganapin sa Treasury. Ang mga lumang araw ng paglabas ng mga pisikal na sertipiko para sa mga bono at / o mga stock sa mga indibidwal ay mabilis na natatapos dahil mas madali at mas ligtas na hawakan ang mga securities na ito sa electronic form. Pinapadali din nito ang pag-areglo ng mga trading sa mga broker ng kumpanya kapag binibili at ibinebenta ang mga security.
Sakop ng SIPC ang mga pagkukulang sa mga account sa customer hanggang sa $ 500, 000, kasama ang $ 100, 000 na cash. Ang saklaw na ito ay nagsisimula lamang kapag nawawala ang mga security sa customer kapag nabigo ang firm ng broker. Bilang karagdagan, ang karamihan sa mga malalaking kumpanya ng brokerage ay nagpapanatili ng supplemental insurance para sa higit sa $ 500, 000 na nasiguro ng SIPC. Ang labis na saklaw na pinananatili ng bawat firm ng broker ay naiiba, kaya't nagkakahalaga na magtanong tungkol sa pagbubukas ng isang bagong account.
Mga Caveats sa SIPC Insurance
Mayroong ilang mga bagay na hindi saklaw ng SIPC. Hindi tulad ng FDIC, hindi ito saklaw na saklaw. Ang ilan sa mga bagay na hindi sakop ay kinabibilangan ng:
- Kung mayroon man itong supplemental insurance
Ang Bottom Line
Ang mga pagkakataon ng malaking pagkabigo sa bangko at brokerage ay maliit, at sa mga nagdaang mga dekada, ang mga pagkakataon ng mga SIPC liquidations ay kakaunti. Lalo na mula nang ang pag-atake ng terorista sa New York City noong Setyembre 11, 2001, ang mga sistema ng pagpapanatiling record ay naging mas sopistikado at proteksiyon na mga redundancies na mas karaniwan. Gayunpaman, ang posibilidad ng pagkabigo sa pananalapi ay nananatili, at ang paggawa ng pangunahing pananaliksik sa lakas ng firm na humahawak ng iyong mga ari-arian ay isang maayos na kasanayan sa pananalapi, maging isang bangko o isang broker.
