Maaari kang gumawa ng isang pag-alis ng 401 (k) sa isang kabuuan. Ngunit ito ay isang magandang ideya na gawin ito? Karaniwan, ang sagot sa iyon ay hindi dahil sa mga posibleng buwis at parusa na mabawasan ang balanse ng iyong mga pondo.
Ang pagtatatag ng isang plano sa pag-iimpok sa pagretiro sa iyong mga taon ng pagtatrabaho ay isang kinakailangang bahagi ng komprehensibong pagpaplano sa pananalapi, at ang pasanin ng pagtitipid ay nakasalalay sa mga balikat ng mga empleyado. Sa puntong iyon, ang mga plano sa pag-iimpok sa pagreretiro batay sa kontribusyon ay isang pangkaraniwang benepisyo na inaalok ng mga employer, karaniwang sa anyo ng isang 401 (k) na plano. Ang ilang mga kumpanya ay awtomatikong nag-enrol ng mga karapat-dapat na manggagawa sa isang 401 (k) - maaari silang mag-opt-out habang pinapayagan ng iba ang mga empleyado na pumili kung at kailan sila makilahok.
Ang mga employer ay madalas na umaasa sa isang sponsor ng plano upang turuan ang mga empleyado sa mga benepisyo at limitasyon ng isang 401 (k) na plano. Ang mga sponsor na ito, na kilala rin bilang mga tagapangalaga ng plano, ay tungkulin sa pagtuturo ng mga karapat-dapat na empleyado sa mga benepisyo ng plano, magagamit ang mga pagpipilian sa pamumuhunan, at mga limitasyon ng kontribusyon.
Mga Key Takeaways
- Hindi mo maaaring ganap na cash out ang isang 401 (k) na mayroon ka sa iyong kasalukuyang employer.Maaari kang kumuha ng isang 401 (k) pautang laban sa iyong balanse, ngunit maaaring mapailalim ito sa mga buwis at parusa.Maaari mong ganap na mag-cash ng isang 401 (k) na nakasama mo sa isang dating employer.
Mga Pagpipilian sa Pagbagsak ng Lump-Sum Habang May Trabaho
Ang karamihan ng mga tagapag-empleyo at 401 (k) ang mga sponsor ng plano ay nagbibigay ng sapat na direksyon sa mga empleyado kapag sinimulan nilang mag-ambag sa plano, ngunit madalas silang mahulog sa pagbibigay ng kapaki-pakinabang na impormasyon kapag ang mga empleyado ay nagbabago ng mga trabaho, nagretiro, o kailangang mag-withdraw ng pera mula sa kanilang mga plano.
Ang isang paghihirap sa paghihirap ay isang pag-alis ng lump-sum batay sa pangangailangang pang-pinansyal na hindi mo kailangang bayaran. Ang isang 401 (k) pautang ay binabayaran sa pamamagitan ng mga deferrals ng paycheck sa paglipas ng panahon. Ang pautang ay nakulong sa isang tiyak na porsyento ng iyong kabuuang 401 (k) balanse — karaniwang 50%.
"Kung mayroon kang plano na 401 (k) na may kakayahang kumuha ng pautang, maaari mong bawiin ang mga pondo na walang buwis, " sabi ni Kirk Chisholm, isang manager ng yaman sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass. "Siyempre, ikaw kailangang bayaran ang mga ito, ngunit pinapayagan ka nitong humiram mula sa iyong 401 (k) account at ibalik ang iyong sarili sa interes at punong-guro sa paglipas ng panahon."
May isang kaso kung saan ang mga may-hawak ng plano ay maaaring gumawa ng isang pag-alis ng lump-sum mula sa kanilang mga plano nang hindi nagkakaroon ng 10% na parusa. Ayon sa Seksyon 113 ng Setting sa bawat Pamayanan para sa Pagreretiro (SECURE) Act of 2019 — na pinirmahan sa batas noong Disyembre 2019 - pinapayagan ang mga bagong magulang na mag-alis ng maximum na $ 5, 000 mula sa kanilang mga plano na walang bayad na parusa na magbayad para sa pag-aampon o gastos sa kapanganakan.
Mga Pagpipilian Kapag Nag-iwan ka ng isang Nagpatrabaho
Ang mga pagpipilian sa pag-alis ng kapwa ay hindi limitado kapag umalis ka sa isang employer para sa ibang trabaho o kung nagretiro ka. Maaari kang kumuha ng isang pamamahagi ng bukol sa kabuuan mula sa plano ng nakaraang employer 401 (k) hanggang sa kabuuang balanse ng account ng vested. Matapos maglagay ng isang kahilingan sa pamamahagi, ang sponsor ng plano o tagapag-alaga ay nagpapadala ng isang tseke nang direkta sa iyo, at ang account ay sarado kasama ang tagapag-alaga.
Maaari mong maiwasan ang mga buwis at parusa sa pamamagitan ng pag-ikot sa paglabas ng lump-sum sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Sa kasong ito, ang tseke ay ginawa sa tagapag-alaga ng IRA, hindi sa iyo — kahit na dapat itong minarkahan "para sa kapakinabangan". Dahil hindi mo natanggap ang mga pondo sa cash, hindi ka buwis.
Mga pagsasaalang-alang para sa Mga Pag-agaw
Ang pinakadakilang benepisyo ng pagkuha ng isang pamamahagi ng bukol-dami mula sa iyong 401 (k) plano — alinman sa pagretiro o pag-alis ng isang employer - ay ang kakayahang ma-access ang lahat ng iyong pag-iimpok sa pagretiro nang sabay-sabay. Ang pera ay hindi pinaghihigpitan, na nangangahulugang maaari mong gamitin ito ayon sa nakikita mong akma. Maaari mo ring muling mapamuhunan ito sa isang mas malawak na hanay ng mga pamumuhunan kaysa sa inaalok sa loob ng 401 (k).
Ang mga kontribusyon sa isang 401 (k) ay ipinagpaliban ng buwis, at ang paglago ng pamumuhunan ay hindi napapailalim sa buwis sa mga kita ng kapital bawat taon. Sa sandaling ginawa ang isang pamamahagi ng lump-sum, gayunpaman, nawalan ka ng kakayahang kumita sa isang batayan na ipinagpaliban sa buwis, na maaaring humantong sa mas mababang pagbabalik ng pamumuhunan sa paglipas ng panahon.
Ang pagpigil sa buwis sa pre-tax 401 (k) na balanse ay maaaring hindi sapat upang masakop ang iyong kabuuang pananagutan ng buwis sa taon na natanggap mo ang iyong pamamahagi, depende sa iyong kita sa buwis sa buwis. Maliban kung maaari mong mabawasan ang buwis sa 401 (k) pag-alis, isang malaking bill ng buwis ang karagdagang kumakain sa bukol na natanggap mo.
Sa wakas, ang pagkakaroon ng pag-access sa iyong buong balanse ng account nang sabay-sabay ay nagtatanghal ng isang mas malaking tukso na gugugol. Maaari itong maging isang hamon na ipatupad ang pagpipigil sa sarili. Ang pagkabigo sa departamento na iyon ay maaaring mangahulugang mas kaunting pera sa pagretiro. Mas mahusay mong maiwasan ang pag-iwas sa tukso sa unang lugar.
