Ano ang Pinagsamang Ratio?
Ang pinagsamang ratio, na tinawag ding "pinagsama ratio pagkatapos ng dividends ratio ng policyholder, " ay isang sukatan ng kakayahang kumita na ginagamit ng isang kumpanya ng seguro upang masukat kung gaano kahusay ang pagsasagawa nito sa pang-araw-araw na operasyon. Ang pinagsama-samang ratio ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagkuha ng kabuuan ng mga natapos na pagkalugi at gastos at pagkatapos ay hatiin ang mga ito sa pamamagitan ng nakuha na premium.
Ang Formula para sa Pinagsamang Ratio Ay
Pinagsamang Ratio = Kumita ng PremiumIncurred Losses + Gastos
Pinagsamang Ratio
Ano ang Sinasabi sa iyo ng Pinagsamang Ratio?
Sinusukat ng pinagsamang ratio ang pera na dumadaloy sa isang kumpanya ng seguro sa anyo ng mga dibidendo, gastos, at pagkalugi. Ang mga pagkalugi ay nagpapahiwatig ng disiplina ng insurer sa mga patakaran sa underwriting. Sinusukat ng ratio ng gastos ang kahusayan ng isang insurer at kung gaano kahusay na ginagamit nito ang mga mapagkukunan nito upang himukin ang paglago ng linya. Ang pinagsamang ratio ay maaaring ang pinakamahalaga sa mga tatlong ratios na ito sapagkat nagbibigay ito ng isang komprehensibong sukatan ng kakayahang kumita ng isang insurer.
Ang pinagsama ratio ay karaniwang ipinahayag bilang isang porsyento. Ang isang ratio sa ibaba 100 porsyento ay nagpapahiwatig na ang kumpanya ay gumagawa ng isang underwriting profit, habang ang isang ratio sa itaas ng 100 porsyento ay nangangahulugan na nagbabayad ito ng mas maraming pera sa mga paghahabol na natatanggap ito mula sa mga premium. Kahit na ang pinagsama ratio ay higit sa 100 porsyento, ang isang kumpanya ay maaaring potensyal pa ring kumita dahil ang ratio ay hindi kasama ang kita ng pamumuhunan.
Maraming mga kompanya ng seguro ang naniniwala na ang pinagsama ratio ay ang pinakamahusay na paraan upang masukat ang tagumpay dahil hindi ito kasama ang kita ng pamumuhunan at kasama lamang ang kita na kinita sa pamamagitan ng mahusay na pamamahala. Mahalagang tandaan dahil ang isang bahagi ng mga dibidendo ay mamuhunan sa mga pagkakapantay-pantay, mga bono, at iba pang mga mahalagang papel. Ang ratio ng kita ng pamumuhunan (kita ng pamumuhunan na hinati ng mga net premium na kinita) ay isinasaalang-alang ang kita ng pamumuhunan at ginagamit sa pagkalkula ng pangkalahatang ratio ng pagpapatakbo.
Mga Key Takeaways
- Ang pinagsamang ratio ay isang sukatan ng kakayahang kumita na ginagamit ng isang kumpanya ng seguro upang masukat kung gaano kahusay ang pagganap nito sa pang-araw-araw na operasyon.Ang pinagsamang ratio ay karaniwang ipinahayag bilang isang porsyento. Ang isang ratio sa ibaba 100 porsyento ay nagpapahiwatig na ang kumpanya ay gumagawa ng isang underwriting profit, habang ang isang ratio sa itaas ng 100 porsyento ay nangangahulugan na nagbabayad ito ng mas maraming pera sa mga paghahabol na natatanggap ito mula sa mga premium. Maraming mga kompanya ng seguro ang naniniwala na ang pinagsama ratio ay ang pinakamahusay na paraan upang masukat ang tagumpay dahil hindi ito kasama ang kita ng pamumuhunan at kasama lamang ang kita na kinita sa pamamagitan ng mahusay na pamamahala.
Mga halimbawa ng Pinagsamang Ratio
Bilang isang halimbawa ng hypothetical, kung ang isang insurer ay nangongolekta ng $ 1, 000 sa mga premium na patakaran at nagbabayad ng $ 800 sa mga paghahabol at mga gastos na nauugnay sa pag-claim, kasama ang isa pang $ 150 sa mga gastos sa operating, magkakaroon ito ng isang pinagsamang ratio ng (800 + 150) / 1, 000 = 95%.
Magsagawa tayo ng isa pang halimbawa: ang kumpanya ng seguro ay ang ZYX ay nagdulot ng underwriting na gastos ng $ 10 milyon, na natamo ng pagkalugi at gastos sa pag-aayos ng pagkawala ng $ 15 milyon, netong nakasulat na premium ng $ 30 milyon at nakakuha ng mga premium na $ 25 milyon. Maaari naming kalkulahin ang pinagsama-samang ratio ng pinansyal ng ZYX sa pamamagitan ng pagdaragdag ng mga natapos na pagkalugi at gastos sa pag-aayos ng pagkawala sa mga natapos na gastos sa underwriting. Ang pinagsama-samang batayan ng pinagsama-samang ratio ay 1, o 100% (($ 10 milyon + $ 15 milyon) / $ 25 milyon).
Ang batayan sa pananalapi ay nagbibigay ng isang snapshot ng statutory financial statement ng kasalukuyang taon. Maaari rin nating kalkulahin ang pinagsamang ratio sa isang batayan sa pangangalakal, kung saan hinati mo ang mga natapos na pagkalugi at gastos sa pag-aayos ng pagkawala sa pamamagitan ng mga kita ng premium at idagdag sa natapos na mga gastos sa underwriting na nahahati sa mga netong nakasulat na premium. Ang pinagmulang batayan ng pinagsama ratio ng kumpanya ng seguro XYZ ay 0.93, o 93% = ($ 15 milyon / $ 25 milyon + $ 10 milyon / $ 30 milyon).
Ang Pagkakaiba sa pagitan ng Pinagsamang Ratio at ang Loss Ratio
Sinusukat ng pagkawala ng ratio ng kabuuang pagkawala ng mga pagkalugi na may kaugnayan sa kabuuang nakolekta na mga premium na seguro, habang ang pinagsama-samang ratio ay sumusukat sa mga natapos na pagkalugi at gastos na nauugnay sa kabuuang nakolekta na mga premium. Ang pinagsamang ratio ay mahalagang kinakalkula sa pamamagitan ng pagdaragdag ng ratio ng pagkawala at ratio ng gastos.
Ang ratio ng pagkawala ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghati sa kabuuang natamo ng pagkalugi ng kabuuang nakolekta na mga premium na seguro. Ang mas mababa ang ratio, mas kumikita ang kumpanya ng seguro at kabaligtaran. Kung ang ratio ng pagkawala ay higit sa 1, o 100%, ang kumpanya ng seguro ay malamang na hindi mapakinabangan at maaaring nasa mahirap na kalusugan sa pananalapi sapagkat ito ay nagbabayad nang higit pa sa mga paghahabol kaysa sa pagtanggap nito sa mga premium.
Mga Limitasyon ng Pinagsamang Ratio
Ang mga sangkap ng pinagsama ratio ay bawat isa ay nagsasabi ng isang kuwento at dapat na susuriin nang magkasama at magkahiwalay upang maunawaan kung ano ang nagtutulak sa insurer upang maging kapaki-pakinabang o hindi kapaki-pakinabang. Ang mga dividend sa patakaran ay nabuo mula sa mga premium na nabuo mula sa mga aktibidad ng underwriting ng insurer.
Ang ratio ng pagkawala at pag-aayos ng pagkawala ay nagpapakita kung magkano ang magastos sa insurer upang mag-alok ng isang dolyar ng proteksyon. Ang ratio ng gastos ay nagpapakita kung gaano kahusay ang makabuo ng mga bagong negosyo mula nang isinasaalang-alang ang mga komisyon, suweldo, overhead, benepisyo, at mga gastos sa operating. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Paano Ko Kakalkula ang Pinagsamang Ratio?")
