Kung hindi mo pa naririnig ang tungkol sa isang "pasulong na mortgage, " mayroong dahilan para doon. Ang termino ay tumutukoy sa tradisyonal na mga mortgage at bihirang ginagamit maliban sa paghahambing sa polar na kabaligtaran nito, ang "reverse mortgage." Kaya sa anong paraan nais mong pumunta? Nagpapatuloy ka man o sa kabaligtaran depende sa kung nasaan ka sa puntong ito sa iyong buhay, personal at pinansyal.
Mga nilalaman
- Mga panganib sa isang Ipasa na MortgageRisks sa isang Reverse Mortgage
Bago magpunta pa, dapat tandaan na ang mga taong edad 62 pataas lamang ang karapat-dapat na makakuha ng isang reverse mortgage - at 62 ang bata upang makakuha ng isa. Mas matanda ka na, mas maraming pera ang gugustuhin na ipahiram sa iyo ng bangko.
Iyon ay sinabi, kapwa pasulong at baligtad na mga utang ay mahalagang mga pautang na gumagamit ng iyong tahanan bilang collateral - at ang mga pangunahing pangako sa pananalapi. Ang isang mag-asawa ay maaaring gumamit ng isang solong bahay bilang collateral dalawang beses sa isang buhay, pagkuha ng unang pasulong sa pagbili at pagkatapos, pagkalipas ng mga dekada, isang reverse mortgage. Narito kung paano ito gumagana:
- Ang isang mag-asawa, bawat isa na 30 taong gulang, ay bumili ng bahay na may maliit na bayad. Nangangako silang ibabalik ang pera sa maliit na buwanang pagtaas ng punong-guro pati na ang interes sa loob ng isang taon. Tatlumpung taon nang tradisyonal na naging pamantayan.Higit sa 30 taon mamaya, ang parehong mag-asawa ay naninirahan sa iisang bahay, na binayaran nang buo ang utang. Kahit na sa kanilang pinagsamang mga benepisyo sa Social Security at pag-iimpok sa pagretiro, mahirap na matapos ang mga pagtatapos, kaya pumunta sila para sa isang reverse mortgage. Hindi sila magbabayad ng wala sa unahan at makakuha ng isang buwanang tseke upang madagdagan ang kanilang kita. Sa katunayan, hindi nila binabayaran ang utang o ang interes at gastos na naipon sa mga nakaraang taon. Gayunpaman, sa hinaharap, ang kanilang mga tagapagmana ay dapat gawin ito, alinman sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay ng pamilya o sa isang malaking halaga. (Para sa higit pa, tingnan kung Paano Iwasan ang Pag-iwas sa Iyong Reverse Mortgage)
Ito ay mga tapat na halimbawa. Ang mga pagkakaiba-iba ay medyo walang hanggan, ngunit may mga pitfall na dapat isaalang-alang sa bawat isa. Halimbawa:
Mga panganib sa isang Ipasa na Pautang
- Maaari kang makakuha ng isang mas mahusay na rate ng interes, at makatipid ng isang malaking halaga sa interes sa paglipas ng oras kung pupunta ka para sa isang 15-taon o kahit isang 10-taong pautang. Iyon ay tumatagal ng isang makatarungang antas ng pagtitiwala na ang iyong kita at gastos ay mananatiling matatag o pagbutihin sa mga darating na taon. Maaari mo ring isaalang-alang ang pagkuha ng 30-taong mortgage at paggawa ng labis na pagbabayad kapag maaari mong. Na nagbibigay-daan sa iyo upang malinis sa iyong utang at bawasan ang iyong pangkalahatang pagbabayad ng interes nang walang pasanin ng isang mas mataas na kinakailangang bayad.Ang sistema ng mortgage ay batay sa pag-aakalang ang pagtaas ng real estate sa halaga sa paglipas ng panahon. Ang truism na iyon ay pinatunayan na hindi wasto noong sumabog ang bubble ng pabahay noong 2008 . Noong Agosto 2017 na higit sa 5.4 milyon ng mga tahanan ng Amerikano — mga 9.5% ng lahat ng mga bahay na may mga pag-utang - ay "pa rin sa malubhang tubig, " ayon sa isang survey ng RealtyTrac. Nangangahulugan ito na dapat patuloy na magbayad ang mga may-ari ng mga may-ari ng utang na salapi o magbayad sa kanilang mga bangko ng 25% o higit pa sa masuri na halaga ng kanilang mga tahanan kapag nagbebenta sila.Sa pagkuha ng problema, sa pag-boom ng pabahay ay naging pangkaraniwan para sa mga may-ari ng bahay na makakuha ng isang "linya ng kredito, "Gamit ang kanilang bahay bilang collateral, bilang karagdagan sa kanilang mga pagpapautang. Parehong ang mga may-ari ng bahay at kanilang mga tagabangko ay ipinapalagay na ang malaking pagtaas sa mga halaga ng bahay ay magpapatuloy lamang. Kapag dumating ang bust, ang mga may-ari ng bahay ay natigil na may hawak na dobleng utang, para sa mortgage at linya ng kredito. Noong Pebrero 2018 pinakawalan ng Attom Data Solutions ang 2017 US Year End Home Equity and Underwater Report. Inilahad nito na ang mga pag-aari ng tubig sa ilalim ng dagat ay bumaba ng 0.3% taon sa taon sa ika-apat na quarter ng 2017 hanggang 9.3%, ang pinakamaliit na pagbaba ng taon sa paglipas ng bahagi ng mga pag-aari sa ilalim ng dagat mula nang simulang magsimula ang pagsubaybay sa Attom.
Mga panganib sa isang Reverse Mortgage
Tulad nito ang pahina ng katotohanan mula sa Pambansang Konseho sa Aging nagpapakita, ang reverse mortgages ay kinokontrol ng pamahalaang federal upang maiwasan ang mga mandaragit na nagpapahiram mula sa pag-agaw sa mga senior citizen. (Para sa higit pa, tingnan ang Mga Panuntunan para sa Pagkuha ng isang FHA Reverse Mortgage .) Gayunpaman, hindi mapigilan ng gobyerno ang mga senior citizen na lokohin ang kanilang sarili. Halimbawa:
- Ang mga may-ari ng bahay na nakakuha ng isang nakapirming rate na reverse mortgage ay nakakakuha ng buong halaga ng utang sa pag-areglo, nang walang mga paghihigpit sa paggamit nito. Ang inaasahan ay babayaran nila ang kanilang mga natitirang utang at gagamit ng anumang natitirang pondo upang madagdagan ang iba pang mga mapagkukunan ng kita. Ang mga tukso ay halata.Kung ang isang may-ari ng bahay ay pupunta para sa isang may kakayahang umangkop na rate ng mortgage, ang pera ay maaaring makuha sa isang kabuuan, isang buwanang annuity o isang kombinasyon ng pareho. Ito rin, ay lubos na nababaluktot. Ang anumang pera na hindi kinuha sa pag-areglo ay magagamit bilang isang linya ng kredito. Muli, ang mga tukso ay humihinto. Ang naipon na utang at interes sa isang reverse mortgage, kasama ang mga gastos, ay dahil kapag gumagalaw ang may-ari ng mortgage, nagbebenta ng bahay o namatay. Nangangahulugan ito na ikaw o ang iyong mga tagapagmana ay dapat ubo ng isang malaking halaga ng pera, isang paraan o iba pa, at mabilis. Ang karaniwang panahon ng biyaya ay anim na buwan.
Mayroong isang tala ng friendly na consumer, gayunpaman, sa mga hindi tiyak na oras na ito: Maaaring hindi hiniling ng bangko isang kabayaran na lumampas sa halaga ng bahay. Kinukuha ng bangko ang pagkawala sa pamamagitan ng isang pondo ng seguro na isa sa mga gastos ng reverse mortgage. Kahit na mas mahusay, ang Kagawaran ng Pabahay at Pag-unlad ng Lungsod, na nangangasiwa sa nangingibabaw na reverse-mortgage na programa, ay lumipat sa taglagas ng 2017 upang maiahon ang pondo ng seguro.
Ang Bottom Line
Kung ito ay tila magdagdag ng maraming mga panganib, mayroon pa ring malaking gantimpala ng pamumuhay sa isang bahay na pag-aari mo sa isang panahon kung saan kakaunti ang makakaya magbayad ng lahat. Parehong ang karaniwang pasulong na mortgage at ang reverse mortgage ay nagbibigay-daan sa marami sa atin na gawin lamang iyon, sa dalawang pangunahing yugto ng ating buhay. Gamit ang mga katotohanan, at ilang pangkaraniwang kahulugan tungkol sa paggastos, maaari mong mapakinabangan nang ligtas ang mga ito. (Para sa higit pa, tingnan ang Reverse Mortgage Pitfalls .)
Ipagpatuloy ang pagbabasa
Kumpletong Gabay sa Reverse Mortgage
Qualify ka ba para sa isang Reverse Mortgage?
Mga Uri ng Reverse Mortgage
Paano Pumili ng isang Reverse Mortgage Payment Plan
Reverse Mortgage o Utang na Equity Loan?
5 Nangungunang Mga Alternatibo sa isang Reverse Mortgage
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Magandang ideya
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Masamang ideya
Paano Maiiwasang mapalabas ang Iyong Reverse Mortgage
Isang pagtingin sa Regulasyon ng Reverse Mortgages
Mga Panuntunan Para sa Pagkuha ng isang FHA Reverse Mortgage
Baliktarin na Pautang: Maaaring mawala sa Bahay ang Iyong Balo (er)?
Mag-ingat sa mga Reverse Mortgage Scams na ito
Reverse Mortgage Pitfalls
