Ano ang Pananagutan ng Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act of 2009?
Ang Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act of 2009 ay isang pederal na batas na idinisenyo upang maprotektahan ang mga gumagamit ng credit card mula sa mga mapang-abuso na mga gawi sa pagpapahiram ng mga nagbigay ng card. Karaniwang kilala bilang CARD Act, ang pangunahing layunin nito ay ang pagbawas ng hindi inaasahang bayad at pagpapabuti sa pagsisiwalat ng mga gastos at parusa.
Ang Mga Pangunahing Kaalaman ng Account sa Credit Card Accountability, Responsibility at Disclosure Act of 2009
Ang Kongreso ng US ay ipinasa ang Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act noong Mayo 2009, at pinirmahan ito ni Pangulong Barack Obama. Naganap ito noong 2010.
Lumalawak sa Truth in Lending Act (TILA), ang aksyon ay dinisenyo upang maprotektahan ang mga mamimili mula sa mga hindi patas na kasanayan sa bahagi ng mga nagpapalabas ng credit card. Nilalayon nitong puksain o babaan ang ilang mga singil sa credit card, mabawasan ang pagmamanipula ng mga mas batang customer, at magbigay ng higit na pagsisiwalat ng mga bayarin sa lahat ng mga gumagamit.
Bago ang pagpasa ng kilos, ang wika sa mga kasunduan sa credit card ay madalas na sobrang kaba at literal na mahirap basahin; mahalaga sa mga tuntunin ay inilibing sa mga reams ng mga legalese, at ang impormasyong ibinigay ay hindi magkatugma sa iba't ibang mga nagpapalabas, na ginagawang mahirap para sa mga mamimili na ihambing ang mga produkto. Ang batas ay nagawa ang wika, termino, at pagsisiwalat ng mga parusa at bayad na mas malinaw, kapwa sa mga paunang kasunduan sa card at sa buwanang mga pahayag.
Ang Consumer Finance Protection Bureau, o CFPB, ay may pananagutan sa pagbuo, pagpapatupad, at pagpapatupad ng mga patakaran na kinakailangan para sa pagsunod ng mga nagpapalabas ng card. Sa unang apat na taon ng pagkakaroon ng batas, ang CFPB sa isang ulat ng 2015 ay natagpuan na ang batas ay humantong sa isang pangkalahatang pagbaba sa gastos ng credit ng consumer sa pamamagitan ng dalawang puntos na porsyento. Ang mga over-limit na bayarin ay halos ganap na tinanggal, at ang average na bayad sa huli ay bumaba mula sa $ 35 hanggang $ 27.
pangunahing takeaways
- Ang Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act) ng 2009 ay naglalayong pigilan ang mapanlinlang at mapang-abusong mga gawi sa pamamagitan ng mga nagpapalabas ng credit card. Ang Batas ng Kard ay nag-uutos ng pagkakapantay-pantay at kalinawan sa mga terminolohiya at mga termino sa buong mga nagbigay ng credit card. ginawa itong mas madali upang ihambing ang mga credit card.Ang Batas ng Kard ay hindi kung wala ang mga kritiko nito, ang ilan na nagsasabing hindi nito pinigilan ang mga pang-aabuso ng mga nagbigay ng sapat, at ang iba pa na pakiramdam na ginawa itong mga credit card na mas mahal at mahirap makuha.
Mga probisyon ng Credit Card Accountability, Responsibility at Disclosure Act
Ang isang serye ng mga patnubay na isinulat ng Kongreso, ang Batas ng CARD ay nahahati sa limang mga seksyon.
Ang ilang mga highlight ng mga probisyon ay kinabibilangan ng:
- Ang batas ay nililimitahan ang mga singil sa unibersal na default, na tumutukoy sa kasanayan ng paglalapat ng mas mataas na mga rate ng interes sa lahat ng mga balanse sa hinaharap sa pagtatapos ng isang pagbabayad. Ang batas ay nililimitahan ang kasanayan na ito sa paunang panahon ng isang may-hawak ng card at ipinag-uutos ang higit na paunang babala ng mga pagtaas sa rate ng interes.Ang aksyon ay nangangailangan na ipagbigay-alam sa mga nagbigay ng mga kard ang mga tagadala ng card kung gaano katagal tatagal upang mabayaran ang isang umiiral na balanse kung babayaran lamang nila ang minimum na card bawat buwan. ang pag-uugali ay nagbabawal sa maraming anyo ng marketing na naka-target sa mga batang mamimili, tulad ng mga giveaways ng kalakal sa mga campus campus ("libreng bagay-ang kailangan mo lang gawin ay pirmahan ang application na ito…"). prepaid cards.Ang aksyon ay hindi pinahihintulutan ang kumpanya ng credit card na hayaan ang isang account na lampasan ang limitasyon nito at pagkatapos ay singilin ang customer ng bayad para sa paggawa nito. Kailangang bibigyan ng pagpipilian ang mga customer kung "mag-opt in" upang labis na limitahan ang mga singil sa kanilang credit card account. Kung tumanggi silang mag-opt in, tanggihan nila ang kanilang mga kard kapag ang isang ipinanukalang singil o pag-alis ay ilalagay ang balanse sa limitasyon. Ang batas ay nag-uutos na ang mga pahayag ay maipadala o mailagay sa linya nang hindi lalampas sa tatlong linggo bago ang takdang oras ng pagbabayad at na ang mga takdang petsa ay maging pare-pareho (maliban kung nabago ng cardholder).
Inatasan ng Batas ng CARD ang paggamit ng mga kahon ng Schumer (pinangalanan para kay Senador Charles Schumer), ang madaling basahin na mga talahanayan na ginamit ng mga nagpapalabas ng credit card upang malinaw na ibunyag ang mahalagang impormasyon, bayad, at impormasyon sa term at kondisyon.
Mga pagkukulang ng Batas ng CARD
Dahil ang pagpasa nito noong 2009, ang mga tagapagtaguyod ng mamimili ay nagtalo na ang batas ay hindi napupunta nang labis sa pagbabawal sa pang-aabuso o hindi patas na mga gawi. Ang ilang pagtaas ng rate ng interes, tulad ng mga nagreresulta nang direkta mula sa mga pagtaas sa rate ng Federal Reserve o mula sa pagtatapos ng isang panahon ng pambungad, mananatiling pinapayagan nang walang paunang abiso mula sa mga nagbigay ng card. Ang mga ipinagpaliban na singil sa interes, o mga singil na pinagsama ng retroactively sa pagtatapos ng isang pambungad na panahon na walang bayad sa interes, pinapayagan pa rin sa ilalim ng batas. Ang mga perks na ginamit sa mga kard sa merkado, tulad ng proteksyon sa pagnanakaw ng pagkakakilanlan, mga programa ng parangal o mga biyaya na walang bayad sa parusa, ay nananatiling pangkalahatan ay hindi naayos din. Nabigo din ang batas upang ayusin ang mga kard na inisyu sa pangalan ng isang negosyo.
Pinupuna rin ng mga pangkat ng industriya ng pinansya ang batas para sa pagmamaneho ng mga rate ng interes at taunang bayad; inaangkin din nila na pinipilit ang mga nagpapalabas ng card na ibababa ang mga limitasyon ng credit card at dagdagan ang mga kwalipikasyon ng customer, na ginagawang mahirap para sa mga taong may sketchy o limitadong mga kasaysayan ng kredito upang makakuha ng mga credit card na tatakpan ang kanilang mga pangangailangan.
