Ano ang isang FDIC Insured Account?
Ang isang FDIC Insured Account ay isang bangko o thrift account na sakop ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), isang independiyenteng ahensya ng pederal na responsable para sa pag-iingat sa mga deposito ng customer kung sakaling ang mga pagkabigo sa bangko.
Ang maximum na hindi masiguro ang halaga sa isang kwalipikadong account ay $ 250, 000 bawat depositor, bawat FDIC-insured na bangko at bawat kategorya ng pagmamay-ari. Nangangahulugan ito kung mayroon kang hanggang sa figure na iyon sa isang bank account at nabigo ang bangko, ang FDIC ay nagbabayad ng anumang mga pagkalugi na iyong pinagdudusahan. Ang anumang halaga na lumampas sa $ 250, 000 ay dapat na kumalat sa maraming mga bangko na sineguro ng FDIC.
Mga Key Takeaways
- Ang isang FDIC Insured Account ay isang bank account sa isang institusyon kung saan ang mga deposito ay protektado ng pederal laban sa pagkabigo sa bangko o pagnanakaw.Ang FDIC ay isang pautang na sinusuportahan ng pautang sa pederal kung saan ang mga bangko ng miyembro ay nagbabayad ng regular na premium upang pondohan ang mga claim.Ang maximum na insurable na halaga ay kasalukuyang $ 250, 000 bawat depositor, bawat bangko.
Pag-unawa sa isang FDIC Insured Account
Upang makarating sa kung paano, at bakit, ang FDIC function, ito ay kritikal upang maunawaan kung paano gumagana ang modernong savings at loan system. Ang mga modernong bank account ay hindi tulad ng ligtas na mga kahon ng deposito; ang pera ng depositor ay hindi pumasok sa isang indibidwal na drawer ng vault upang maghintay ng tuluyan hanggang sa pag-alis sa hinaharap. Sa halip, ang mga bangko ng funnel ng pera mula sa mga account ng depositor upang makagawa ng bago pautang dahil nais nilang makabuo ng kita mula sa interes.
Kinakailangan ng pederal na pamahalaan ang karamihan sa mga bangko na panatilihin lamang ang 10 porsyento ng lahat ng mga deposito, na nangangahulugang ang iba pang 90 porsyento ay maaaring magamit upang makagawa ng mga pautang. Sa madaling salita, kung gumawa ka ng isang $ 1, 000 na deposito sa bangko, ang iyong bangko ay maaaring kumuha ng $ 900 mula sa deposito at gamitin ito upang matustusan ang isang pautang sa kotse o isang pautang sa bahay.
Ang ganitong uri ng pagbabangko ay tinatawag na "fractional reserve banking, " yamang maliit lamang na bahagi ng kabuuang mga deposito ang pinapanatili bilang mga reserba sa bangko. Ang fractional reserve banking ay lumilikha ng labis na pagkatubig sa mga pamilihan ng kapital at tumutulong na mabawasan ang mga rate ng interes, ngunit maaari rin itong lumikha ng isang hindi matatag na kapaligiran sa pagbabangko.
Posible ang mga customer ng bangko ay maaaring sabay na humiling ng higit sa 10 porsyento ng kanilang pera pabalik sa anumang oras. Kapag napakaraming mga depositors ang humingi ng kanilang pera, ang isang tinatawag na "bank run, " dapat tanggalin ng bangko ang ilang mga customer na walang dala. Ang iba pang mga depositor ay maaaring mawalan ng tiwala at humiling din sa kanilang pera, na natatakot na hindi na nila makukuha ang kanilang pagtitipid. Kadalasan maaari itong lumikha ng isang tulad ng pagbagsak na tulad ng kumakalat sa iba pang mga bangko, na nag-trigger ng mga sistemang panic sa bangko.
Mga Kinakailangan sa Account ng FDIC Insured
Kung ang isang bangko na sineguro ng FDIC ay hindi maaaring matugunan ang mga obligasyong magdeposito, ang mga hakbang sa FDIC at magbabayad ng seguro sa mga depositors sa kanilang mga account. Kapag idineklara na "nabigo", ang bangko mismo ay ipinapalagay ng FDIC, na nagbebenta ng mga ari-arian ng bangko at binabayaran ang anumang mga utang. Kapag nabigo ang isang bangko, ibabalik ng mga may-hawak ng account ang kanilang pondo halos agad-agad hanggang sa nasiguro na halaga. Kung ang kanilang mga deposito ay lumampas sa limitasyong iyon, kakailanganin silang maghintay hanggang ibenta ng FDIC ang mga ari-arian ng bangko upang mabawi ang labis.
Ang isang kwalipikadong account ay dapat gaganapin sa isang bangko na isang kalahok ng programang FDIC. Ang mga nakikilahok na bangko ay kinakailangan upang magpakita ng isang opisyal na pag-sign sa bawat window ng teller o istasyon kung saan regular na natanggap ang mga deposito. Maaaring mapatunayan ng mga depositor kung ang isang bangko ay isang miyembro ng FDIC sa pamamagitan ng isang paghahanap sa FDIC.gov.
Mahalaga: Ang pagiging kasapi sa FDIC ay kusang-loob, kasama ang mga bangko ng miyembro ng pagpopondo ng saklaw ng seguro sa pamamagitan ng mga bayad sa premium.
Karaniwan, ang lahat ng mga account sa demand-deposit na nagiging pangkalahatang obligasyon ng bangko ay saklaw ng FDIC. Ang uri ng mga account na maaaring maging nakaseguro ng FDIC ay kinabibilangan ng mga order na pag-alis ng pag-alis (NGAYON), pagsusuri, pagtitipid, at mga deposito ng merkado ng pera sa merkado; at mga sertipiko ng deposito (CD). Ang mga account sa unyon ng kredito ay maaari ring masiguro ng hanggang sa $ 250, 000 kung ang unyon ng kredito ay isang miyembro ng National Credit Union Administration (NCUA).
Ang mga account na hindi karapat-dapat para sa saklaw ng FDIC ay may kasamang ligtas na mga kahon ng deposito, mga account sa pamumuhunan (naglalaman ng mga stock, bond, atbp.), Mga pondo ng mutual (narito ang paliwanag kung bakit) at mga patakaran sa seguro sa buhay. Ang mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) ay nakaseguro ng $ 250, 000, tulad ng mga maaaring mai-reocable na account sa tiwala, bagaman ang saklaw sa isang mai-revocable na tiwala ay umaabot sa bawat karapat-dapat na benepisyaryo.
Mga halimbawa ng FDIC Insured Accounts
Ginagarantiyahan ng FDIC ang mga deposito hanggang sa $ 250, 000 bawat account bawat tao. Para sa magkasanib na account, natatanggap ng bawat kapwa may-ari ang buong $ 250, 000 na proteksyon, kaya kasama ang maraming iba pang mga benepisyo ng isang magkasanib na account, ang isang mag-asawa o mga kasosyo na may magkasanib na account na may $ 500, 000 na deposito ay ganap na protektado.
Ang maramihang mga account na gaganapin sa parehong bangko sa ilalim ng pangalan ng may-hawak ng account ay idinagdag nang magkasama para sa mga layunin ng pagtukoy ng halaga ng nakaseguro na mga deposito, kaya ang isang tao na may dalawang account sa parehong bangko na may kabuuang $ 300, 000 ay magkakaroon ng $ 50, 000 na hindi protektado.
Gayunpaman, ang mga limitasyon ng deposito ay hiwalay para sa bawat magkakaibang bangko, kahit na para sa parehong may-ari. Sabihin mo na si John H. Doe ay may $ 200, 000 sa Bank A at isang karagdagang $ 150, 000 sa Bank B. Kahit na ang kanyang kabuuang mga deposito ay lumampas sa $ 250, 000, siya ay itinuturing na ganap na saklaw hangga't ang parehong mga bangko ay FDIC-insured.
Kung inilipat ni G. Doe ang $ 150, 000 sa Bank A, nawalan siya ng saklaw sa $ 100, 000 dahil ang kabuuang deposito sa Bank A ay $ 350, 000. Ang nasabing insurance sa mga deposito ay nakikinabang sa mga makakatipid na kailangan lamang nilang mag-alala tungkol sa paghahanap ng pinakamahusay na rate ng interes sa isang account sa pag-iimpok kaysa sa ligtas kung ang kanilang pera ay ligtas.
Kasaysayan ng FDIC Insured Accounts
Ang FDIC ay nilikha bilang bahagi ng Banking Act ng 1933 matapos ang isang apat na taong panahon na nakakita ng halos 10, 000 mga bangko ng US na nabigo o suspindihin ang mga operasyon. Karamihan sa mga pagsara na ito ay nagreresulta mula sa isang pagtakbo sa bangko; ang mga bangko ay hindi nagtataglay ng sapat na pera sa kanilang mga arko upang matugunan ang mga hinihiling ng mga nagdeposito, kaya dapat nilang isara ang kanilang mga pintuan, iniwan ang maraming pamilya nang walang pag-access sa kanilang mga pagtitipid.
Ang layunin ng FDIC ay upang maibalik ang pananampalataya ng mga panic na Amerikano kasunod ng Pag-crash ng Stock Market ng 1929 at pagsisimula ng Mahusay na Depresyon. Nagkataon, ang FDIC ay nagsisilbi bilang isang bulwark laban sa mga hinaharap na mga panika sa pagbabangko. Ang FDIC ay "sinisiguro, " o ginagarantiyahan, ang halaga ng lahat ng mga hinihiling ng bangko ng deposito hanggang sa isang tiyak na halaga, na may kabuuang bilang na sakop na patuloy na lumalaki mula nang magsimula ito.
Noong Oktubre 2008, nadagdagan ng Kongreso ang halagang saklaw ng seguro ng FDIC mula sa $ 100, 000 hanggang sa kasalukuyang $ 250, 000.
Bago ang 2006, ang FDIC ay pinansyal ang sarili sa pamamagitan ng Bank Insurance Fund (BIF) at ang Savings Association Insurance Fund (SAIF). Ang mga ito ay karaniwang binubuo ng mga premium na seguro na sinisingil ng FDIC sa mga bangko ng miyembro para sa pabahay at pag-iingat ng kanilang pondo.
Noong 2005, nilagdaan ni Pangulong George W. Bush ang Federal Deposit Insurance Reform Act upang pagsamahin ang mga nakumpitensyang pondo. Mula noon, ang lahat ng mga premium ay naiwan sa Deposit Insurance Fund (DIF), kung saan nasasakop ang lahat ng mga deposito na nakaseguro ng FDIC.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang pondo ng reserba ng FDIC ay hindi pa ganap na pinondohan; sa katunayan, ang FDIC ay karaniwang maikli sa kabuuang pagkakalantad sa seguro ng higit sa 99 porsyento. Binigyan ng kongreso ang FDIC ng kapangyarihang manghiram ng hanggang $ 500 bilyon mula sa Kagawaran ng Treasury, na ginagawang epektibong nai-back ang Federal Reserve. Sa madaling salita, kung ang FDIC ay naubos ang iba pang mga pagpipilian, papasok ang pamahalaan upang magbigay ng karagdagang suporta sa pananalapi.
Ang FDIC ay maaari ring humiram ng pera mula sa Treasury sa anyo ng mga pautang na pang-matagalang. Nangyari ito sa krisis ng pagtitipid at pautang (S&L) noong 1991 nang ang FDIC ay napilitang humiram ng ilang bilyong dolyar upang masakop ang mga hindi pagtupad ng mga account.
Mga Kalamangan at Kakulangan ng Mga Account na Sineguro ng FDIC
Ayon sa FDIC, walang depositor ang nawalan ng isang sentimo ng mga pondo na nakaseguro bilang resulta ng pagkabigo sa bangko mula nang pasimulan ang seguro nito noong Enero 1, 1934. Sinuri sa mga merito ng pagpigil sa mga panic sa bangko, ang FDIC ay naging isang tagumpay na tagumpay - ang US ang ekonomiya ay hindi nagdusa ng isang lehitimong pagbabanta sa pagbabangko sa 80-plus taon ng FDIC.
Ang FDIC ay hindi mahal ng lahat kahit na. Naniniwala ang mga Detractor na pinipilit ang seguro sa deposito ng moral na panganib sa banking system at hinihikayat ang mga depositors at bangko na makisali sa pag-uugali ng riskier. Nagtaltalan sila na ang mga customer ay hindi kailangang mag-alaga kung aling bangko ang gumagawa ng mas ligtas na mga pautang kung ang FDIC ay aalisin silang lahat.
