Talaan ng nilalaman
- Ano ang Teknikal na Teknolohiya?
- Pag-unawa sa Fintech
- Fintech sa Practice
- Pagpapalawak ng Mga Horizons ng Fintech
- Fintech at New Tech
- Landscape ng Fintech
- Mga Gumagamit ng Fintech
- Regulasyon at Fintech
Ano ang Teknikal na Teknolohiya - Fintech?
Ang teknolohiyang pinansyal (Fintech) ay ginagamit upang ilarawan ang mga bagong tech na naglalayong mapagbuti at i-automate ang paghahatid at paggamit ng mga serbisyo sa pananalapi. Sa core nito, ginagamit ang fintech upang matulungan ang mga kumpanya, ang mga may-ari ng negosyo at mga mamimili na mas mahusay na pamahalaan ang kanilang mga pinansiyal na operasyon, proseso, at buhay sa pamamagitan ng paggamit ng dalubhasang software at algorithm na ginagamit sa mga computer at, lalong, mga smartphone. Ang Fintech, ang salita, ay isang kombinasyon ng "teknolohiyang pinansyal".
Nang lumitaw ang fintech sa ika-21 Siglo, ang termino ay una na inilapat sa teknolohiyang ginagamit sa back-end system ng mga naitatag na institusyong pampinansyal. Mula noon, gayunpaman, nagkaroon ng paglipat sa mas maraming mga serbisyo na nakatuon sa consumer at samakatuwid ay isang mas kahulugan na nakatuon sa consumer. Kasama na ngayon ng Fintech ang iba't ibang mga sektor at industriya tulad ng edukasyon, tingi sa pagbabangko, pangangalap ng pondo at di pangkalakal, at pamamahala ng pamumuhunan upang pangalanan ang iilan.
Kasama rin sa Fintech ang pag-unlad at paggamit ng mga crypto-currencies tulad ng bitcoin. Ang segment na fintech na iyon ay maaaring makita ang karamihan sa mga ulo ng balita, ang malaking pera ay nakasalalay pa rin sa tradisyunal na industriya ng pankang pangkalusugan at ang kapital na pamilyar na dolyar na dolyar na merkado.
Fintech
Pag-unawa sa Fintech
Malawak, ang salitang "pinansiyal na teknolohiya" ay maaaring mag-aplay sa anumang pagbabago sa kung paano ang transaksyon ng mga tao, mula sa pag-imbento ng digital na pera hanggang sa pag-bookke ng double-entry. Dahil ang rebolusyon sa internet at ang rebolusyon ng mobile na internet / smartphone, gayunpaman, ang teknolohiyang pinansyal ay lumago nang malinaw, at fintech, na orihinal na tinutukoy sa teknolohiyang computer na inilalapat sa likuran ng tanggapan ng mga bangko o mga kumpanya sa pangangalakal, ngayon ay naglalarawan ng isang malawak na iba't ibang mga interbensyong teknolohikal sa personal at komersyal na pananalapi.
Inilalarawan ngayon ng Fintech ang iba't ibang mga aktibidad sa pananalapi, tulad ng paglilipat ng pera, pagdeposito ng isang tseke sa iyong smartphone, pag-iwas sa isang sangay ng bangko upang mag-aplay para sa kredito, pagtataas ng pera para sa pagsisimula ng negosyo, o pamamahala ng iyong mga pamumuhunan, sa pangkalahatan nang walang tulong ng isang tao. Ayon sa EY's 2017 Fintech Adoption Index, ang isang-katlo ng mga mamimili ay gumagamit ng hindi bababa sa dalawa o higit pang mga serbisyo ng fintech at ang mga mamimili ay lalong nalalaman ang fintech bilang isang bahagi ng kanilang pang-araw-araw na buhay.
Mga Key Takeaways
- Ang Fintech ay tumutukoy sa pagsasama ng teknolohiya sa mga handog ng mga kumpanya ng serbisyo sa pananalapi upang mapagbuti ang kanilang paggamit at paghahatid sa mga mamimili.Ito ay pangunahing gumagana sa pamamagitan ng pag-alis ng mga handog sa pamamagitan ng naturang mga kumpanya at paglikha ng mga bagong merkado para sa kanila. Ang mga startup ay nakakagambala sa mga incumbents sa industriya ng pananalapi sa pamamagitan ng pagpapalawak ng pagsasama sa pananalapi at paggamit ng teknolohiya upang mabawasan ang mga gastos sa pagpapatakbo.
Fintech sa Practice
Ang pinaka-pinag-uusapan (at pinaka pinondohan) na mga startup ng fintech ay nagbabahagi ng parehong katangian: ang mga ito ay dinisenyo upang maging isang banta sa, hamon, at sa kalaunan ay nakakuha ng tradisyunal na mga nagbibigay ng serbisyo sa pananalapi sa pamamagitan ng pagiging mas walang kabuluhan, paghahatid ng isang hindi nakitiwalang segment o pagbibigay ng mas mabilis at / o mas mahusay na serbisyo.
Halimbawa, hinahangad ni Affirm na gupitin ang mga kumpanya ng credit card sa labas ng proseso ng pamimili online sa pamamagitan ng pag-aalok ng isang paraan para sa mga mamimili upang ma-secure ang agarang, panandaliang pautang para sa mga pagbili. Habang ang mga rate ay maaaring mataas, inaangkin ng Affirm na mag-alok ng isang paraan para sa mga mamimili na may mahirap o walang kredito sa isang paraan upang kapwa ligtas ang mga kredito at bubuo rin ang kanilang mga kasaysayan sa kredito. Katulad nito, ang Better Mortgage ay naglalayong i-streamline ang proseso ng mortgage sa bahay (at mahadlangan ang mga tradisyunal na broker ng mortgage) na may isang digital na nag-aalok lamang na maaaring gantimpalaan ang mga gumagamit ng isang na-verify na liham na pre-aprubahan sa loob ng 24 na oras o pag-aaplay. Hinahangad ng GreenSky na maiugnay ang mga nagpapahiram sa pagpapabuti ng bahay sa mga bangko sa pamamagitan ng pagtulong sa mga mamimili na maiwasan ang mga nagpahiram na nagpahiram at makatipid ng interes sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga tagal ng promosyong zero-interes.
Para sa mga mamimili na walang o mahirap na kredito, nag-aalok ang Tala ng mga mamimili sa pagbuo ng mga microloans sa mundo sa pamamagitan ng paggawa ng isang malalim na data na humukay sa kanilang mga smartphone para sa kanilang kasaysayan ng transaksyon at tila hindi nauugnay na mga bagay, tulad ng kung ano ang mga larong mobile na nilalaro nila. Naghangad si Tala na mabigyan ang mga nasabing mamimili ng mas mahusay na mga pagpipilian kaysa sa mga lokal na bangko, mga unregulated na nagpapahiram at iba pang mga institusyon ng microfinance.
Sa madaling salita, kung naisip mo kung bakit hindi kanais-nais ang ilang aspeto ng iyong buhay sa pananalapi (tulad ng pag-apply para sa isang mortgage na may tradisyunal na tagapagpahiram) o naramdaman na hindi ito lubos na akma, fintech marahil ay may (o naghahanap upang magkaroon ng) isang solusyon para sa iyo. Halimbawa, hinahangad ni fintech na sagutin ang mga katanungan tulad ng, "Bakit ang misteryosong marka ng FICO ay misteryoso at kung paano ito ginagamit upang hatulan ang aking pagiging karapat-dapat?"
Tulad nito, nais ng loan originator na si Upstart na gawin ang FICO (pati na rin ang iba pang mga nagpapahiram ng parehong tradisyonal at fintech) na lipas sa pamamagitan ng paggamit ng iba't ibang mga set ng data upang matukoy ang pagiging credit. Kasama sa mga ito ang kasaysayan ng pagtatrabaho, edukasyon, at kung alam ng isang borrower na nais malaman ang kanilang marka sa kredito upang magpasya kung magbawas at kung paano magbayad ng pautang. Ang katulad na paggamot ay ibinibigay sa mga serbisyo sa pananalapi na mula sa mga pautang sa tulay para sa mga flippers ng bahay (LendingHome), sa isang platform ng pamumuhunan sa digital na tumatalakay sa katotohanan na ang mga kababaihan ay nabubuhay nang mas mahaba at may natatanging mga kinakailangan sa pagtitipid, ay may posibilidad na kumita kaysa sa mga kalalakihan at may iba't ibang mga curve ng suweldo na maaaring mag-iwan ng mas kaunting oras para lumago ang pagtitipid (Ellevest).
Pagpapalawak ng Mga Horizons ng Fintech
Hanggang ngayon, nag-aalok ang mga institusyong serbisyong pinansyal ng iba't ibang mga serbisyo sa ilalim ng isang payong. Ang saklaw ng mga serbisyong ito ay sumasaklaw sa isang malawak na saklaw mula sa tradisyonal na mga aktibidad sa pagbabangko hanggang sa mga serbisyo sa mortgage at trading. Sa pinaka batayang porma nito, ibinababalot ng Fintech ang mga serbisyong ito sa mga indibidwal na handog. Ang kumbinasyon ng mga naka-streamline na alay sa teknolohiya ay nagbibigay-daan sa mga kumpanya ng fintech na maging mas mahusay at mabawasan sa mga gastos na nauugnay sa bawat transaksyon.
Kung ang isang salita ay maaaring ilarawan kung gaano karaming mga pagbabago sa fintech ang nakakaapekto sa tradisyunal na pangangalakal, pagbabangko, payo sa pananalapi, at mga produkto, ito ay 'pagkagambala, ' tulad ng mga produktong pinansyal at serbisyo na dating kaharian ng mga sanga, salesmen at desktop ay lumipat patungo sa mga mobile device o simpleng democratize malayo sa mga malalaking institusyon.
Halimbawa, ang mobile-only stock trading app Ang Robinhood ay naniningil ng walang bayad para sa mga trading, at peer-to-peer lending sites tulad ng Prosper Marketplace, Lending Club at OnDeck na nangangako na mabawasan ang mga rate sa pamamagitan ng pagbubukas ng kumpetisyon para sa mga pautang sa malawak na puwersa ng pamilihan. Ang mga nagbibigay ng pautang sa negosyo tulad ng Kabbag, Lendio, Accion at Funding Circle (bukod sa iba pa) ay nag-aalok ng pagsisimula at itinatag ang mga negosyo madali, mabilis na mga platform upang matiyak ang kapital. Si Oscar, isang online startup ng seguro, ay tumanggap ng $ 165 milyon sa pagpopondo noong Marso 2018. Ang nasabing makabuluhang mga pag-ikot ng pondo ay hindi pangkaraniwan at nagaganap sa buong mundo para sa mga startup ng fintech.
Gayunpaman, ang mga tradisyunal na bangko ay nagbigay pansin, gayunpaman, at namuhunan nang labis upang maging mas katulad ng mga kumpanya na naghahangad na mabalisa ang mga ito. Halimbawa, inilunsad ng bangko ng pamumuhunan na si Goldman Sachs ang platform ng pagpapahiram sa consumer ng Marcus noong 2016 at pinalawak kamakailan ang mga operasyon nito sa United Kingdom.
Iyon ay sinabi, maraming mga tagamasid sa industriya ng industriya na nagbabalaan na ang pagsunod sa mga pagbabago sa inspirasyong fintech ay nangangailangan ng higit pa kaysa sa ramp up na paggastos sa tech. Sa halip, ang pakikipagkumpitensya sa mga magaan na pagsisimula ng mga paa ay nangangailangan ng isang makabuluhang pagbabago sa pag-iisip, proseso, paggawa ng desisyon, at maging sa pangkalahatang istraktura ng korporasyon.
Fintech at New Tech
Ang mga bagong teknolohiya, tulad ng pag-aaral ng makina / artipisyal na katalinuhan, mahuhulaan na pag-aaral ng pag-uugali, at pagmemerkado na hinimok ng data, ay kukuha ng hula at ugali sa mga desisyon sa pananalapi. Hindi lamang matututo ng "Pag-aaral" ang mga gawi ng mga gumagamit, na madalas na nakatago sa kanilang sarili, ngunit makikipag-ugnay sa mga gumagamit sa pag-aaral ng mga laro upang mas mahusay ang kanilang awtomatikong, walang malay na paggasta at pag-save ng mas mahusay. Ang Fintech ay isang masigasig na adapter ng awtomatikong teknolohiya ng serbisyo sa customer, paggamit ng mga chatbots sa at mga interface ng AI upang tulungan ang mga customer sa pangunahing gawain at din panatilihin ang mga gastos sa kawani. Ang Fintech ay naipamamalas upang labanan ang pandaraya sa pamamagitan ng paggamit ng impormasyon tungkol sa kasaysayan ng pagbabayad sa mga transaksyon sa bandila na nasa labas ng pamantayan.
Landscape ng Fintech
Ang mga startup ng Fintech ay nakatanggap ng $ 17.4 bilyon sa pagpopondo noong 2016 at nasa bilis na lumampas sa kabuuan na noong huling bahagi ng 2017, ayon sa CB Insights, na binibilang ang 26 fintech unicorns sa buong mundo na nagkakahalaga ng $ 83.8 bilyon. Iniulat ng parehong firm na mayroong 39 VC-back-fintech unicorn na nagkakahalaga ng $ 147.37 bilyon sa pagtatapos ng 2018.
Ang North America ay gumagawa ng karamihan sa mga startup ng fintech, na may Asya ay medyo malapit sa pangalawa. Ang pandaigdigang pagpopondo ng fintech ay tumama sa isang bagong mataas sa unang quarter ng 2018 hayaan ang isang makabuluhang pag-aalsa sa mga deal sa North America. Ang Asya, na maaaring lumampas sa Estados Unidos sa mga deal sa fintech, nakakita rin ng isang aktibidad sa aktibidad. Ang aktibidad sa pagpopondo sa Europa ay nasa limang-quarter na mababa sa Q1 2018 ngunit bumaba sa Q2.
Ang ilan sa mga pinaka-aktibong lugar ng pagbabago ng fintech ay kasama o umiikot sa mga sumusunod na lugar:
- Ang Cryptocurrency at digital cash.Blockchain na teknolohiya, kabilang ang Ethereum, isang ipinamamahagi na ledger na teknolohiya (DLT) na nagpapanatili ng mga talaan sa isang network ng mga computer, ngunit walang mga sentral na ledger.Smart na mga kontrata, na gumagamit ng mga programa sa computer (madalas na gumagamit ng blockchain) upang awtomatikong isagawa ang mga kontrata sa pagitan ng mga mamimili at nagbebenta.Open banking, isang konsepto na nakasalalay sa blockchain at nagpapanggap na ang mga third-party ay dapat magkaroon ng access sa data ng bangko upang makabuo ng mga aplikasyon na lumikha ng isang konektadong network ng mga institusyong pampinansyal at mga nagbibigay ng third-party. Ang isang halimbawa ay ang lahat-sa-isang tool sa pamamahala ng pera Mint.Insurtech, na naglalayong gumamit ng teknolohiya upang gawing simple at streamline ang industriya ng seguro.Regtech, na naglalayong makatulong sa mga kumpanya ng serbisyo sa pananalapi na matugunan ang mga patakaran sa pagsunod sa industriya, lalo na sa mga sumasaklaw sa Anti-Money Laundering. at Alamin ang iyong mga protocol ng Customer na lumalaban sa pandaraya.Robo-tagapayo, tulad ng Betterment, ay gumagamit ng mga algorithm upang awtomatiko ang payo sa pamumuhunan upang bawasan ang gastos nito at dagdagan ang kakayahang mai-access.Unbanked / underbanked, mga serbisyo na naghahangad na maglingkod sa mga taong may kapansanan o mababa ang kita na hindi pinansin o sa ilalim ng mga tradisyunal na bangko o pangunahing serbisyo sa pinansiyal na mga kumpanya.Cybersecurity, binigyan ng paglaganap ng cybercrime at ang desentralisadong pag-iimbak ng data, cybersecurity at fintech ay magkakaugnay.
Mga Gumagamit ng Fintech
Mayroong apat na malawak na kategorya ng mga gumagamit para sa fintech: 1) B2B para sa mga bangko at 2) ang kanilang mga kliyente sa negosyo, at 3) B2C para sa maliliit na negosyo at 4) mga mamimili. Ang mga uso patungo sa mobile banking, nadagdagan na impormasyon, data, at mas tumpak na analytics at desentralisasyon ng pag-access ay lilikha ng mga pagkakataon para sa lahat ng apat na mga grupo upang makipag-ugnay sa mga naunang paraan na hindi pa naganap.
Tulad ng para sa mga mamimili, tulad ng karamihan sa teknolohiya, mas bata ang mas malamang na ikaw ay may kamalayan at tumpak na mailalarawan kung ano ang fintech. Ang katotohanan ay ang fintech na nakatuon sa consumer ay halos naka-target patungo sa mga millennial na binigyan ng malaking sukat at pagtaas ng kita (at mana) na potensyal ng segment na pinag-uusapan. Naniniwala ang ilang mga tagamasid ng fintech na ang pokus na ito sa mga millennial ay may kinalaman sa laki ng pamilihan na iyon kaysa sa kakayahan at interes ng Gen Xers at Baby Boomers sa paggamit ng fintech. Sa halip, ang fintech ay may kaugaliang mag-alok ng kaunti sa mas matatandang mga mamimili dahil nabigo itong matugunan ang kanilang mga problema.
Pagdating sa mga negosyo, bago ang pagdating at pag-aampon ng fintech, ang isang may-ari ng negosyo o startup ay pupunta sa isang bangko upang ma-secure ang financing o startup capital. Kung nilalayon nilang tanggapin ang mga pagbabayad sa credit card ay kakailanganin nilang magtatag ng isang relasyon sa isang credit provider at kahit na mag-install ng mga imprastruktura, tulad ng isang mambabasa na may koneksyon sa landline na nauugnay sa landline. Ngayon, sa pamamagitan ng mobile na teknolohiya, ang mga hadlang na ito ay isang bagay ng nakaraan.
Regulasyon at Fintech
Ang mga serbisyo sa pananalapi ay kabilang sa mga pinaka mabigat na reguladong sektor sa buong mundo. Hindi kataka-taka na lumitaw ang regulasyon bilang bilang isa na pag-aalala sa mga gobyerno habang ang mga kumpanya ng fintech ay umalis.
Tulad ng teknolohiya ay isinama sa mga proseso ng serbisyo sa pananalapi, ang mga problema sa regulasyon para sa mga naturang kumpanya ay dumami. Sa ilang mga pagkakataon, ang mga problema ay isang function ng teknolohiya. Sa iba, ang mga ito ay salamin ng kawalan ng pag-asa ng industriya ng tech upang makagambala sa pananalapi.
Halimbawa, ang automation ng mga proseso at pag-digitize ng data ay ginagawang mahina ang mga sistema ng fintech sa mga pag-atake mula sa mga hacker. Ang mga kamakailan-lamang na pagkakataon ng mga hack sa mga kumpanya ng credit card at mga bangko ay mga guhit ng kadalian na kung saan ang mga masasamang aktor ay maaaring makakuha ng pag-access sa mga system at maging sanhi ng hindi maibabawas na pinsala. Ang pinakamahalagang mga katanungan para sa mga mamimili sa naturang mga kaso ay nauukol sa responsibilidad para sa mga naturang pag-atake pati na rin ang maling paggamit ng personal na impormasyon at mahalagang data sa pananalapi.
Nagkaroon din ng mga pagkakataon kung saan ang banggaan ng isang kultura ng teknolohiya na naniniwala sa isang "Ilipat ang mabilis at masira ang mga bagay" na pilosopiya kasama ang konserbatibo at hindi makatarungang mundo ng pananalapi ay gumawa ng hindi kanais-nais na mga resulta. Ang Zenefits na nagsisimula sa San Francisco na nakabase sa San Francisco, na nagkakahalaga ng higit sa isang bilyong dolyar sa mga pribadong merkado, sinira ang mga batas ng seguro sa California sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa mga hindi lisensyadong broker na ibenta ang mga produkto at underwrite na mga patakaran sa seguro. Ang fin ay nagparusa sa firm na $ 980, 000 at kinailangan nilang magbayad ng $ 7 milyon sa Kagawaran ng Seguro ng California.
Ang regulasyon ay isa ring problema sa umuusbong na mundo ng mga cryptocurrencies. Ang mga paunang handog na barya (ICO) ay isang bagong anyo ng pangangalap ng pondo na nagpapahintulot sa mga startup na itaas ang kapital mula sa mga namumuhunan. Sa karamihan ng mga bansa, sila ay hindi nakaayos at naging mayabong na lupa para sa mga pandaraya at pandaraya. Ang kawalan ng katiyakan sa regulasyon para sa mga ICO ay nagpapahintulot sa mga negosyante na madulas ang mga token ng seguridad na nakilala bilang mga token ng utility na dumaan sa SEC upang maiwasan ang mga bayad at pagsunod sa mga gastos.
Dahil sa pagkakaiba-iba ng mga handog sa fintech at ang magkakaibang mga industriya na nahipo nito, mahirap na bumalangkas ng isang solong at komprehensibong diskarte sa mga problemang ito. Para sa karamihan, ang mga gobyerno ay gumagamit ng mga umiiral na regulasyon at, sa ilang mga kaso, na-customize ang mga ito upang ayusin ang fintech.
Itinatag nila ang mga fintech sandbox upang suriin ang mga implikasyon ng teknolohiya sa sektor. Ang pagpasa ng General Data Protection Regulation, isang balangkas para sa pagkolekta at paggamit ng personal na data, sa EU ay isa pang pagtatangka upang limitahan ang halaga ng personal na data na magagamit sa mga bangko. Maraming mga bansa kung saan ang mga ICO ay tanyag, tulad ng Japan at South Korea, ang nanguna rin sa pagbuo ng mga regulasyon para sa naturang mga handog upang maprotektahan ang mga namumuhunan.
