Talaan ng nilalaman
- Ano ang isang Unang Mortgage?
- Pag-unawa sa Unang Pautang
- Halimbawa ng isang Unang Pautang
Ano ang isang Unang Mortgage?
Ang unang utang ay ang pangunahing pananagutan sa isang ari-arian. Ang unang pautang ay ang pangunahing pautang na nagbabayad para sa ari-arian, at ang pautang ay may prayoridad sa lahat ng iba pang mga pananagutan o pag-angkin sa isang ari-arian kung sakaling ang default. Ang isang unang mortgage ay hindi ang mortgage sa unang bahay ng borrower; ito ang orihinal na mortgage na nakuha sa anumang isang ari-arian. Tinatawag din itong Unang Lien. Kung ang bahay ay na-refinanced, ang refinanced mortgage ay ipinapalagay ang unang posisyon sa mortgage.
Mga Key Takeaways
- Ang isang unang mortgage ay ang pangunahing pananagutan sa pag-aari na nagtitipid sa mortgage.Ang pangalawang mortgage ay perang hiniram laban sa equity ng bahay upang pondohan ang iba pang mga proyekto at paggasta.Kung ang ratio ng utang-sa-halaga (LTV) ng isang unang mortgage ay higit sa 80 %, ang mga nagpapahiram sa pangkalahatan ay nangangailangan ng pribadong seguro sa mortgage.Ang interes ng mortgage na binayaran sa isang unang mortgage ay maaaring ibawas sa buwis, naaangkop lamang sa mga nagbabayad ng buwis na nakalaan ang mga gastos sa kanilang mga pagbabalik sa buwis.
Pag-unawa sa Unang Pautang
Kung nais ng isang indibidwal na bumili ng isang ari-arian, maaari silang magpasya na pinansyal ang pagbili gamit ang isang pautang mula sa isang institusyong pagpapahiram. Inaasahan ng tagapagpahiram ang utang sa bahay o pagpapautang na mabayaran sa buwanang pag-install, na kasama ang isang bahagi ng mga punong-guro at bayad sa interes. Ang tagapagpahiram ay magkakaroon ng utang sa ari-arian dahil ang pautang ay na-secure ng bahay. Ang pautang na ito na kinuha ng isang homebuyer upang bilhin ang bahay ay kilala bilang ang unang pautang.
Ang unang pautang ay ang orihinal na pautang na kinuha sa isang ari-arian. Ang homebuyer ay maaaring magkaroon ng maraming mga pag-aari sa kanilang pangalan; gayunpaman, ito ay ang orihinal na pagpapautang na kinuha upang ma-secure ang bawat isa sa mga pag-aari na bumubuo ng unang pautang. Halimbawa, kung ang isang may-ari ng ari-arian ay kumuha ng isang mortgage para sa bawat isa sa kanilang tatlong mga tahanan, ang bawat isa sa tatlong mga mortgage ay ang unang mortgage.
Ang salitang "unang mortgage" ay humahantong sa isang maunawaan na maaaring mayroong iba pang mga pagpapautang sa isang ari-arian. Ang isang may-ari ng bahay ay maaaring kumuha ng isa pang mortgage, tulad ng isang pangalawang mortgage, habang ang orihinal at unang mortgage ay may bisa pa rin. Ang pangalawang pagpapautang ay ang hiniram na pera laban sa equity ng bahay upang pondohan ang iba pang mga proyekto at paggasta. Gayunpaman, ang pangalawang mortgage at anumang iba pang kasunod na mga pagpapautang na kinuha sa parehong pag-aari ay masunurin sa unang mortgage. Nangangahulugan ito na ang unang mortgage ay binabayaran bago bayaran ang pangalawang mortgage kung sakaling ang default.
Unang Pautang at Pautang-sa-Halaga (LTV)
Kung ang ratio ng utang-sa-halaga (LTV) ng isang unang mortgage ay higit sa 80%, ang mga nagpapahiram ay karaniwang nangangailangan ng pribadong mortgage insurance (PMI). Sa ganitong kaso, maaari itong maging matipid para sa isang nanghihiram upang limitahan ang laki ng unang mortgage sa 80% LTV at gumamit ng pangalawang financing upang manghiram ng natitirang halaga na kinakailangan. Ang ekonomiya ng pagbabayad PMI kumpara sa paggamit ng isang pangalawang pautang higit sa lahat ay nakasalalay sa rate kung saan inaasahan ng isang borrower ang halaga ng kanilang tahanan. Ang PMI ay maaaring matanggal kapag ang LTV ng unang mortgage ay umabot sa 78%. Gayunpaman, ang isang pangalawang lien, na karaniwang nagdadala ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa isang unang mortgage, dapat bayaran. Ito ay malamang na nagawa sa pamamagitan ng muling pagpipinansya ng unang mortgage para sa isang halaga na katumbas ng natitirang balanse ng una at pangalawang mga pagpapautang.
Buwis sa isang Unang Pautang
Ang interes ng mortgage na nabayaran sa isang unang mortgage ay maaaring mabawasan ang buwis. Nangangahulugan ito na maaring mabawasan ng mga may-ari ng bahay ang kanilang kita sa buwis sa pamamagitan ng halaga ng interes na nabayaran sa utang para sa taon ng buwis. Gayunpaman, ang pagbabawas ng interes sa buwis sa mortgage ay naaangkop lamang sa mga nagbabayad ng buwis na nakalaan ang mga gastos sa kanilang mga pagbabalik sa buwis.
Halimbawa ng isang Unang Pautang
Halimbawa, kung ang isang homebuyer ay nakakatipid ng isang $ 250, 000 unang mortgage sa isang ari-arian sa bahay at, pagkatapos ng maraming taon, ay nakakakuha ng pangalawang mortgage para sa $ 30, 000 sa parehong pag-aari, ang unang mortgage ay nakatanda sa pangalawang mortgage. Ang nagbabayad ng borrower sa kanyang pagbabayad matapos na mabayaran niya ang $ 50, 000 ng orihinal na halaga ng pautang, at ang kanyang ari-arian ay inalis at ibenta upang masakop ang utang. Kung ang mga nalikom mula sa pagbebenta ng mga pag-aari ay magdagdag ng hanggang $ 210, 000, ang unang tagapagpahiram ng mortgage ay makakatanggap ng balanse na utang, iyon ay $ 200, 000. Ang pangalawang tagapagpahiram ng utang ay tatanggap ng anuman na naiwan, na sa kasong ito ay $ 10, 000. Sapagkat ang isang unang pagpapautang ay isang pangunahing pag-aangkin na nangunguna sa pangalawang pag-aangkin, ang pangalawang utang ay karaniwang utos ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga unang mortgage.
