Ang pagkakaroon ng pinakamababang magagamit na rate ng interes sa isang mortgage ay dapat na layunin ng bawat may-ari ng bahay. Ang mas mababang mga rate ng interes ay nagreresulta sa mas mababang buwanang pagbabayad, kaya dapat kang gumastos ng maraming oras at pagsisikap na maghanap para sa pinakamahusay na rate. Kung gagawin mo, marahil makikita mo ang pinaka-mapagkumpitensya magagamit.
Ngayon para sa Masamang Balita
Habang ang pag-aanunsyo ay maaaring naka-akit sa iyo sa isang nakamamanghang mababang rate ng mortgage, ang rate na iyon ay maaaring hindi magagamit na buwan mula ngayon kapag isara mo ang iyong mortgage. Ang rate na iyong nakita sa pahayagan o online ad ay ang "rate quote, " na nangangahulugan lamang na ito ang rate na magagamit sa partikular na puntong iyon sa oras. Ang mga rate ng mortgage ay nagbabago mula sa araw-araw, pagtaas at pagbagsak sa mga pattern na hindi laging madaling maasahan.
Upang matiyak na ang rate na babayaran mo ay ang pinakamahusay na rate na makukuha mo, kailangan mong i-lock ang numero ng mahika na may lock ng rate ng mortgage. Ipapakita namin sa iyo kung paano makakatulong ang tool na ito na makatipid ka ng pera sa iyong utang.
Ano ang isang Rate Lock?
Ang lock ng rate ng mortgage ay isang kasunduan sa pagitan ng isang borrower at isang tagapagpahiram na ginagarantiyahan ang borrower ng isang tiyak na rate ng interes sa isang mortgage. Mahalaga ang mga kandado ng rate dahil madalas na nagbabago ang mga rate ng interes at ang proseso ng aplikasyon sa mortgage ay maaaring tumagal ng oras. Ang rate na naging epekto sa araw na iyong nag-apply para sa iyong pautang ay maaaring hindi ang rate na magagamit na mga linggo mamaya kapag ang iyong pautang ay naaprubahan.
Katulad nito, ang rate na naging epekto kapag ang iyong aplikasyon sa pautang ay naaprubahan ay maaaring hindi magagamit na mga buwan mamaya kapag nakumpleto mo ang pagbili ng bahay. Ang mga patakaran ay nag-iiba sa pamamagitan ng nagpapahiram, ngunit ang mga nangungutang ay madalas na magkaroon ng pagkakataon na i-lock sa isang tiyak na rate ng interes kahit na sa oras na ang aplikasyon ng pautang ay isinumite, sa ilang oras sa panahon ng pagproseso ng pautang o kapag ang aprubado ay naaprubahan.
Pag-lock sa Pag-save
Ang pag-lock sa isang rate ay isang mahalagang bahagi ng proseso ng pagpapautang dahil sa papel na ginagampanan ng mga rate ng interes ng interes sa pagtukoy hindi lamang ang iyong buwanang pagbabayad ng mortgage kundi pati na rin ang halaga na gugugol mo sa buong buhay ng pautang. Isaalang-alang ang mga pagbabayad sa isang 30-taong pautang para sa $ 100, 000 sa sumusunod na mga rate ng interes:
| Rate | Buwanang Pagbabayad | Kabuuan ng Bayad na Bayad Higit sa 30 Taon |
| 4.25% | $ 491.94 | $ 70, 098.36 |
| 4.50% | $ 506.69 | $ 82, 406.71 |
| 4.75% | $ 521.65 | $ 87, 793.04 |
| 5.0% | $ 536.82 | $ 93, 255.78 |
| 5.25% | $ 552.20 | $ 98, 793.33 |
Ang isang 1% pagkakaiba sa mga rate ng interes ay nagreresulta sa pagbabayad ng isang karagdagang $ 60 sa pagbabayad ng mortgage bawat buwan. Dumating iyon sa $ 720 sa isang taon at $ 21, 600 sa buong buhay ng isang 30-taong mortgage. Siyempre, kung ang iyong pautang ay para sa isang mas mataas na halaga, ang karagdagang buwanang pagbabayad at interes sa buhay ay magiging mas mataas.
Kailan I-lock
Mayroong malinaw na mga dahilan upang mai-lock sa isang rate. Dahil sa takot sa pagtaas ng mga rate, maraming mga nangungutang ang nagmamadali upang mai-lock sa isang rate sa lalong madaling panahon. Bagaman ito ay tila isang mahusay na diskarte, hindi kinakailangan ang pinakamahusay na kurso ng pagkilos sa lahat ng mga sitwasyon.
Habang ang mas mababang mga rate ng interes ay tumutulong sa mga nangungutang na makatipid ng pera, ang pag-lock sa isang rate na madalas ay may gastos. Ang ilang mga nagpapahiram ay nagsingil ng isang deposito ng lock rate ng mortgage, habang ang iba ay nagbibigay ng isang rate ng lock kapalit ng isang rate ng interes na bahagyang mas mataas kaysa sa umiiral na rate sa oras na isara ang kandado at / o hinihiling na mangutang ang magbayad ng isang tiyak na bilang ng mga puntos upang makuha ang nais na rate ng interes. Ang mga puntos ay maaaring maayos o lumulutang. Ang mga nakapirming puntos ay tumutukoy sa isang nakatakdang bilang ng mga puntos; na may mga lumulutang na puntos, ang rate ng interes ay naka-lock sa, ngunit ang bilang ng mga puntos na dapat bayaran upang masiguro ang rate ay maaaring magbago sa paglipas ng panahon.
Tingnan: Mga Pautang sa Pautang: Ano ang Punto?
Maraming nagpapahiram ang nagpapatakbo sa loob ng isang naka-level na system. Ang mga kandado ng rate para sa 30 araw o mas kaunti ay karaniwang libre. Ang ilang mga nagpapahiram ay nagpapalawak ng mga libreng kandado para sa 45 araw o higit pa. Ang mas mahaba na tagal ng panahon ay nagsasama ng mga mas mataas na bayarin, madalas na tumataas kasabay ng 30 na araw na pagtaas sa lock-in na panahon. Ang isang 90-araw na kandado ay hihigit sa 60-araw na lock; ang isang 120-araw na kandado ay hihigit sa 90-araw na lock. Ang isang quarter-point sa karagdagang mga bayarin para sa bawat 30-araw na extension ay karaniwan, kahit na ang mga bayarin ay magkakaiba-iba sa pamamagitan ng nagpapahiram.
Kung ang utang ay nabigong magsara bago matapos ang panahon ng lock-up, mawawalan ng garantiya ang rate, at ang anumang deposito na ginawa mo ay maaaring mawala sa nagpapahiram. Kung ang petsa ng pag-expire ay lumipas dahil sa isang bagay na ginawa mo o hindi mo nagawa, maaari kang maging swerte, ngunit kung ang petsa ay lumipas bilang isang resulta ng isang pagkilos o hindi pag-asa ng tagapagpahiram, ang napagkasunduang rate ay maaari pa ring magamit.
Ang mga kandado ay Hindi Nagbibigay ng Walang Katalagang Proteksyon
Habang ang pag-lock sa isang tiyak na rate ng interes ay pinoprotektahan ang mga nangungutang laban sa pagtaas ng mga rate ng interes, maaari mo ring maiwasan ang mga ito mula sa pagsamantala sa pagbagsak ng mga rate ng interes. Ang ilang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng isang rate ng mortgage rate na lumulutang, na nagbibigay-daan sa mga nangungutang upang makagawa ng isang beses na halalan upang palitan ang kanilang kasalukuyang rate para sa isang mas mababang rate kung bumaba ang mga rate. Alamin kung ang isang nagpapahiram ay nag-aalok ng isang float down bago pumasok sa isang rate ng kasunduan sa lock.
Kahit na may isang rate ng lock at isang rate ng mortgage rate na lumulutang, posible na tapusin ang pagbabayad ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa rate na sumang-ayon ka nang mag-sign para sa lock. Nangyayari ito dahil maraming mga nagpapahiram ay nagsasama ng isang "takip" na may kasunduan sa lock. Pinapayagan ng cap ang garantisadong rate na tumaas kung tumaas ang mga rate ng interes bago ang pag-areglo. Dahil ang takip ay nagtatakda ng isang limitasyon sa halagang maaaring tumaas ang rate, nagbibigay ito ng ilang proteksyon laban sa pagtaas ng mga rate ng interes.
Ang Bottom Line
Kapag nagmumuni-muni ng isang mortgage, ang pamimili para sa mga bargains ay isang mabuting patakaran. Dahil ang mga rate at bayarin ay maaaring magkakaiba-iba, ang pagsuri sa mga alok mula sa maraming mga nagpapahiram ay maaaring magresulta sa ilang malubhang pagtitipid. Bilang karagdagan sa pamimili sa paligid, siguraduhin na makakuha ng mga rate ng kandado sa pagsulat. Ang pagtaas ng mga rate ay nangangahulugang pagtaas ng kita para sa mga nagpapahiram, kaya't mayroon silang bawat insentibo upang madagdagan ang rate hangga't maaari.
Ipagpatuloy ang pagbabasa
Mga Kaugnay na Artikulo
Pautang
Maaari bang Baguhin ng Kompanya ng Mortgage ang Mga Tuntunin?
Pautang
Nakatakdang-rate kumpara sa Mga Madla-Na-rate na Mortgage: Ano ang Pagkakaiba?
Pautang
Paano Kunin ang Pinakamahusay na Mortgage Rate
Pautang
Paano Piliin ang Pinakamahusay na Pautang para sa Iyo
Pautang
Pagtaya sa Mga Pautang sa Pautang: Bilhin, Ibenta o Refi?
Equity ng Bahay
Paano gumagana ang isang Opsyon sa Pagpipilian sa Nakatakdang-rate ng HELOC
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Mortgage Rate Lock Ang isang mortgage rate lock ay tinukoy bilang isang hindi nagbabago na rate ng interes na sinang-ayunan ng nagpapahiram at nanghihiram sa panahon ng proseso ng pagpapautang. higit pa Paano ang Mortgage Rate Lock Float Down Tumutulong sa Mga Bigher Kunin ang Pinakamababang Rate Ang isang rate ng lock na may isang pagpipilian ng float-down ay maaaring magbigay ng borrower ng seguridad laban sa isang pagtaas sa panahon ng rate ng lock, habang ang pagpipilian ng float-down ay nagbibigay-daan sa borrower na samantalahin ng pagkahulog sa mga rate ng interes sa panahon ng lock. higit pang Kahulugan ng Loan Lock Ang isang lock ng pautang ay tumutukoy sa pangako ng tagapagpahiram na mag-alok ng isang borrower ng isang tinukoy na rate ng interes sa isang mortgage at upang i-hold ang rate na iyon para sa isang napagkasunduang panahon. higit pang Pag-unawa sa Mga Deposito ng Lock ng Mortgage Rate Ang isang deposito ng lock rate ng mortgage ay tinukoy bilang isang bayad na binabayaran ng tagapagpahiram ng isang nangutang upang mai-lock sa isang rate ng interes para sa isang tiyak na tagal ng panahon, kadalasan hanggang sa mga pondo ng mortgage. higit pang Kahulugan ng Pagtatapos ng Mga Gastos Ang mga gastos sa pagsasara ay ang mga gastos, lampas sa gastos sa pag-aari, na natamo ng mga mamimili at nagbebenta upang tapusin ang isang transaksyon sa real estate. higit pa Paano Gumagana ang Ratio ng Loan-to-Value (LTV) Ang ratio ng utang-sa-halaga ay tinukoy bilang isang ratio ng pagtatasa ng panganib sa pagpapahiram na sinusuri ng mga institusyong pampinansyal at iba pang mga nagpapahiram bago aprubahan ang isang mortgage. higit pa