Kailangan mo ba ng isang paraan upang magbayad para sa isang malaking gastos tulad ng pagpapadala ng iyong anak sa kolehiyo o pag-renovate ng iyong kusina? O nais mong alisin, minsan at para sa lahat, ang mga natitirang balanse sa credit card? Ang sagot ay maaaring literal na nasa iyong sariling bakuran. Kung mayroon kang sapat na katarungan sa iyong bahay, maaari kang humiram laban dito sa isang medyo mababang rate ng interes at-depende sa kung paano mo gagamitin ang mga pondo - ang pagbabayad ng interes ay maaaring mabawas sa buwis.
Mayroong dalawang pangunahing paraan upang magamit ang iyong paninirahan bilang collateral: Isang utang sa equity ng bahay at isang linya ng credit ng home (HELOC). Basahin ang upang malaman ang mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawa.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pautang sa equity ng bahay at mga linya ng equity ng bahay ay may iba't ibang uri ng mga pautang batay sa marka ng kredito, ang kasaysayan ng pagbabayad, at ang katarungan sa kanilang home.Home equity loan ay may nakapirming bayad sa interes para sa isang nakapirming termino, na nagbibigay ng mga nangungutang mahuhulaan na pagbabayad sa ibabaw ng haba ng pautang.HELOCs ay umiikot na mga linya ng kredito na may variable na rate ng interes. Ang mga panahon ng pagguhit ng mga HELOC ay nagpapahintulot sa mga nagpapahiram sa pag-alis mula sa kanilang mga linya ng kredito, hangga't gumawa sila ng mga pagbabayad ng interes.
Home Equity Loan kumpara sa HELOC: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang pautang sa equity ng bahay ay isang nakapirming pautang na ipinagkaloob ng isang tagapagpahiram sa isang borrower batay sa equity sa kanilang tahanan. Ang mga ganitong uri ng mga pautang, na madalas na tinutukoy bilang pangalawang utang, ay may mga nakapirming bayad sa interes para sa isang nakapirming term. Ito ay tumatagal ng lahat ng hulaan nang walang bayad para sa nangutang, na nagtatapos sa maaasahang mga term sa pagbabayad. Ang isang linya ng equity equity ng bahay (HELOC), sa kabilang banda, ay isang umiikot na linya ng kredito na nagpapatakbo ng maraming tulad ng isang credit card. Batay din sa equity sa bahay ng nanghihiram, pinahihintulutan ng isang HELOC na manguha ng pera ang borrower laban sa linya ng kredito, gumawa ng mga pagbabayad, at patuloy na gawin ito sa haba ng termino ng pautang — hangga't siya ay napapanahon at hindi default.
Pautang sa Equity ng Bahay
Ang mga pautang sa equity ng bahay ay tinatawag na pautang sa install ng equity ng bahay o isang equity loan. Sapagkat ang tagapagpahiram ay gumagamit ng katarungan sa iyong tahanan bilang collateral, ikaw ay karaniwang kumuha ng isang pangalawang mortgage sa iyong bahay, at ito ay gumagana tulad ng isang maginoo na nakapirming rate na mortgage. Ang halaga ng pautang ay batay sa isang bilang ng mga kadahilanan kabilang ang pinagsama-samang ratio ng pautang-sa-halaga (CLTV)-na karaniwang 80% hanggang 90% ng na-aabot na halaga ng pag-aari - pati na rin ang iyong iskor sa kredito at kasaysayan ng pagbabayad.
Katulad ng halaga ng pautang, tinutukoy ng tagapagpahiram ang rate ng interes ng iyong equity loan sa iyong iskor sa kredito at kasaysayan ng pagbabayad. Ayon sa Bankrate, ang mga rate ng interes sa pautang sa equity ng bahay ay mula sa 3.79% at 11.99% hanggang noong Nobyembre 8, 2019. Karaniwang nakakandado ang rate ng interes, ang iyong mga pagbabayad ay naayos sa isang itinakdang rate ng interes. Nangangahulugan ito na ang iyong mga pagbabayad ay pantay para sa buong term ng pautang, at maaaring tumagal kahit saan mula 5 hanggang 30 taon. Anuman ang panahon, magkakaroon ka ng matatag, mahuhulaan na buwanang pagbabayad para sa buhay ng pautang.
Kung ikaw ang uri ng tao na kumuha ng isang malaking larawan ng pananaw sa iyong mga pinansiyal na desisyon, ang isang pautang sa equity ng bahay ay may kahulugan. Dahil nanghihiram ka ng isang nakapirming halaga sa isang nakapirming rate ng interes, ang pagkuha ng isang pautang sa equity ng bahay ay nangangahulugang alam kung magkano ang babayaran mo para sa pautang sa pangmatagalan. Maaari mong bawasan ang halagang iyon kung maaga mong binayaran ang pautang o maaring magbayad muli sa mas mababang rate. Kaya kung humiram ka ng $ 30, 000 sa 5.5% sa loob ng 20 taon, madali mong kalkulahin na ang kabuuang gastos sa paghiram, kasama ang interes, ay $ 49, 528.
HELOC
Ang mga linya ng credit ng home o credit o HELOC ay ligtas na mga linya ng kredito - na-secure ng equity sa iyong tahanan. Ang mga ito ay nagpapatakbo, sa bahagi, tulad ng isang credit card, kaya mayroon silang isang umiikot na linya ng kredito na maaari mong gamitin nang higit sa isang beses hangga't pinapanatili mo ang iyong mga pagbabayad.
Ang mga termino ng HELOC ay may dalawang bahagi. Ang una ay isang panahon ng draw, habang ang pangalawa ay isang panahon ng pagbabayad. Ang panahon ng draw, kung saan maaari kang mag-withdraw ng mga pondo, ay maaaring tumagal ng 10 taon at ang panahon ng pagbabayad ay maaaring tumagal ng isa pang 20 taon, na ginagawang isang 30-taong pautang ang HELOC. Kapag natapos ang panahon ng draw, hindi ka maaaring manghiram ng mas maraming pera.
Sa panahon ng drawOC ng HELOC, kailangan mong magbayad. Ito ay may posibilidad na maliit - madalas na nagkakahalaga lamang sa interes. Sa panahon ng pagbabayad, ang mga pagbabayad ay magiging mas mataas. Iyon ay dahil kinakailangan mong simulan ang pagbabayad sa punong-guro. Sa loob ng 20-taong panahon ng pagbabayad, dapat mong bayaran ang lahat ng pera na hiniram mo, kasama ang interes sa isang variable na rate. Ang pagtalon sa pagbabayad na ito ay maaaring magresulta sa pagkabigla ng pagbabayad. Kung ang mga kabuuan ay sapat na malaki, maaari itong maging sanhi ng mga default sa mga pinansiyal na default. At kung sila ay default sa mga pagbabayad, maaari silang mawala sa kanilang mga tahanan. Tandaan, iyon ang collateral para sa utang.
Ang pagbabayad ay dapat gawin sa HELOC sa panahon ng draw, na karaniwang halaga lamang ng interes.
Sa pamamagitan ng isang HELOC, alam mo na ang maximum na maaari mong hiram ay ang halaga ng iyong limitasyon sa kredito. Ngunit maaaring mahirap matukoy ang pangkalahatang gastos ng isang HELOC. Iyon ay dahil hindi mo malalaman kung gaano ka talaga manghiram. Hindi mo alam kung anong rate ng interes ang babayaran mo, alinman. Ang tala ng Bankrate na ang average na mga rate ng interes ng HELOC ay nasa pagitan ng 3.49% at 21.00% hanggang noong Nobyembre 8, 2019. Ang rate, tulad ng isang utang sa equity ng bahay, ay nakasalalay sa iyong pagiging credit, kasaysayan ng pagbabayad, at halaga na hiniram mo. At isa pang pangunahing punto na dapat tandaan: Ang mga rate ng interes para sa HELOC ay nag-iiba, nangangahulugang maaari silang pataas o pababa batay sa ekonomiya.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Isang tanong na dapat mong tanungin ang iyong sarili: Ano ang layunin ng pautang? Ang isang pautang sa equity ng bahay ay isang mahusay na pagpipilian kung alam mo nang eksakto kung magkano ang kailangan mong humiram at kung ano ang gagamitin mo ang pera. Garantisado ka ng isang tiyak na halaga, na natanggap mo nang buo kapag advanced ang utang.
"Ang mga pautang sa equity ng bahay ay karaniwang ginustong para sa mas malaki, mas mahal na mga layunin tulad ng pag-remodeling, pagbabayad para sa mas mataas na edukasyon o kahit na pagsasama-sama ng utang dahil ang mga pondo ay natanggap sa isang bukol, " sabi ni Richard Airey, opisyal ng pautang sa Unang Pinansyal na Pananalapi. Siyempre, kapag nag-aaplay, maaaring magkaroon ng ilang tukso na humiram nang higit sa kailangan mo, dahil nakuha mo lamang ang isang payout, at hindi mo alam kung kwalipikado ka para sa isa pang pautang sa hinaharap.
Sa kabaligtaran, ang isang HELOC ay isang mahusay na pagpipilian kung hindi ka sigurado kung magkano ang kailangan mong humiram o kung kailan mo ito kakailanganin. Sa pangkalahatan, binibigyan ka nito ng patuloy na pag-access sa cash para sa isang itinakdang panahon - kung minsan hanggang sa 10 taon. Maaari kang humiram laban sa iyong linya, bayaran ang lahat o sa bahagi, at pagkatapos ay humiram muli ng pera na iyon mamaya, hangga't nasa panahon pa rin ng panimula ng HELOC.
Ang isang bagay na dapat mong tandaan ay ang isang linya ng kredito ay maaaring mabawi-tulad ng isang credit card. Kung lumalala ang iyong kalagayan sa pananalapi o ang pagtanggi sa halaga ng merkado ng iyong bahay, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring magpasya na babaan ang iyong linya ng kredito o isara ito nang buo. Kaya't habang ang ideya sa likod ng isang HELOC ay maaari kang makakuha ng mga pondo kung kailangan mo ang mga ito, ang iyong kakayahang ma-access ang pera ay hindi isang siguradong bagay. "Ang mga HELOC ay pinakamahusay na ginagamit para sa mas maikling mga layunin, sabihin 12 hanggang 20 buwan, dahil ang rate ay maaaring magbago at sa pangkalahatan ay nakatali sa kalakasan na rate, " sabi ni Airey.
Pagbabawas ng Interes
Mayroong ilang pagkalito tungkol sa kung ano ang maaaring ibawas sa interes ang mga may-ari ng bahay mula sa kanilang mga utang sa equity ng bahay at mga HELOC sa kanilang pagbabalik sa buwis kasunod ng pagpasa ng Tax Cuts at Jobs Act. Sa ilalim ng batas, ang mga may-ari ng bahay ay maaaring magbawas ng anumang mga gastos na nauugnay sa interes ng mortgage - na kinabibilangan ng parehong uri ng pautang - para sa mga taon ng buwis sa pagitan ng 2018 at 2025. Ang mga pagbabawas ay limitado sa $ 375, 000 sa mga kwalipikadong pautang para sa mga solong filer o may-asawa na mag-file nang hiwalay, o $ 750, 000 para sa may-asawa mag-asawa. Ngunit mayroong isang kondisyon: Ang mga pagbabawas ay dapat na hango mula sa mga pondo na ginamit upang "bumili, magtayo o makabuluhang mapabuti" ang iyong tahanan at ang pera na ginugol mo sa naturang mga pagpapabuti ay dapat na gastusin sa pag-aari na ginamit bilang equity para sa pautang. Kaya hindi mo na maibabawas ang interes mula sa mga pautang na ito kung gagamitin mo ang pera upang magbayad para sa kolehiyo ng iyong anak o upang matanggal ang utang. May mga karagdagang patakaran, siguraduhing suriin sa isang dalubhasa sa buwis bago gamitin ang pagbawas na ito.
Ang Bottom Line
Tandaan na dahil maaari kang humiram laban sa katarungan ng iyong tahanan ay hindi nangangahulugang dapat. Ngunit kung kailangan mo, maraming mga kadahilanan na dapat isaalang-alang kapag nagpapasya kung alin ang pinakamahusay na paraan upang humiram: Paano mo gagamitin ang pera, kung ano ang maaaring mangyari sa mga rate ng interes, ang iyong pangmatagalang plano sa pananalapi, at ang iyong pagpapaubaya para sa panganib at pagbabagu-bago rate.
Ang ilang mga tao ay hindi komportable sa variable na rate ng interes ng HELOC at ginusto ang utang sa equity ng bahay para sa katatagan at mahuhulaan na alam kung gaano kalaki ang kanilang kabayaran at kung magkano ang babayaran nila sa kabuuan. Ang mga pautang sa equity ng bahay ay mas madaling magtrabaho sa isang badyet, tulad ng itinuturo ni Airey.
Bilang karagdagan, "ang mga nakapirming pautang sa pautang sa bahay ay nagreresulta sa hindi gaanong malubhang paggastos, " dagdag ni Airey. Sa isang HELOC, "ang mababa, mga bayad na interes lamang at ang madaling pag-access ay maaaring makatukso sa mga hindi pinansiyal sa disiplina. Maaari itong maging madali sa gumastos sa mga hindi kinakailangang bagay, tulad ng isang credit card, "sabi niya. Kung mayroon kang disiplinang iyon, gayunpaman, at tulad ng ideya ng isang mas bukas na mapagkukunan ng mga pondo, ang linya ng kredito ay maaaring pagpipilian para sa iyo.
