Paano mag-file para sa pagkalugi ng mag-aaral

Talaan ng nilalaman

• Ano ang Nabibigyan ng Pagkalugi sa Mag-aaral?
• Alamin Ito Bago ka Mag-file
• Pag-file ng isang Adversary Proceeding
• Ang 'Undue Hardship' Hurdle
• Mga Espesyal na Circumstances
• Ang Bottom Line

Maaaring narinig mo na ang mga pautang ng mag-aaral ay hindi maaaring matanggal sa pagkalugi. Ang pahayag na iyon ay nagpapaliwanag sa katotohanan. Maaari kang makakuha ng mga pautang ng mag-aaral na pinakawalan sa pagkalugi, ngunit ang bar ay mas mataas at ang proseso ay mas mabigat kaysa sa iba pang mga uri ng utang.

Kung isinasaalang-alang mo ang pagkalugi ng mag-aaral sa utang, maaaring nasa isang punto kung saan ang iyong pagbabayad ay nagkaroon ng malaking epekto sa iyong buhay. Siguro ang iyong sahod ay garnished dahil ang isang nagpapahiram ay may paghuhusga laban sa iyo. Marahil ay pinanatili ng pamahalaang pederal ang iyong refund ng buwis at inilapat ito sa iyong pautang sa pederal na mag-aaral dahil ang iyong mga pautang ay delinquent o default sa oras ng buwis. Ang utang ng iyong mag-aaral ng pautang ay marahil isang bahagi lamang ng isang mapaghamong larawan sa pananalapi na maaaring kabilang ang pangmatagalang kawalan ng trabaho o malubhang hamon sa kalusugan na binuo mo pagkatapos ng paghiram.

Habang ang pag-file para sa pagkalugi ng mag-aaral sa pagkalugi ay hindi madaling proseso at hindi ginagarantiyahan na lalayo ka nang walang utang, hindi rin imposible. At kung ang iyong kredito ay binaril, maaari itong maging isang mas mabilis na landas upang muling itayo ang iyong kredito kaysa sa patuloy na pakikibaka upang mabayaran ang iyong mga utang. Ipaliwanag namin kung paano mag-file at ang mga pangyayari na maaaring payagan ang mga korte na magbigay sa iyo ng isang sariwang pagsisimula.

Mga Key Takeaways

• Sa ilalim ng batas sa pagkalugi ng US, ang mga pautang ng mag-aaral ay higit na mahirap na mapalabas kaysa sa iba pang mga uri ng hindi ligtas na utang, ngunit posible na gawin ito.Kinuha ang mga pautang ng mag-aaral na pinakawalan sa pagkalugi ay nangangailangan ng dagdag na hakbang na tinatawag na pagsumite ng isang kalaban na nagpapatuloy. Ang pagkalugi ay maaaring mapabuti pa rin ang iyong sitwasyon, kahit na ang hukuman ng pagkalugi ay hindi ganap na naglalabas ng iyong mga pautang sa mag-aaral.May malubhang kahihinatnan sa pagpapahayag ng pagkalugi, at hindi ito dapat gaanong hinabol.

Ano ang Nabibigyan ng Pagkalugi sa Mag-aaral?

Walang isang espesyal na uri ng pagkalugi na tinatawag na pagkalugi ng mag-aaral sa utang. Shorthand lang ito para sa trigger na nagiging sanhi ng isang tao na mag-file ng pagkalugi. Ang talagang ginagawa mo ay ang pag-file ng Kabanata 7 o Kabanata 13, pagkatapos ay gumawa ng karagdagang hakbang na tinawag na pagsumite ng isang "kalaban ng pag-uusig, " na kinakailangan upang isaalang-alang ang iyong pautang sa mag-aaral na isasaalang-alang ang paglabas.

Kaya bago ka makapag-petisyon ng isang hukom upang maipalabas ang mga pautang ng mag-aaral, dapat kang mag-file ng Kabanata 7 o Kabanata 13 pagkalugi. Makakumpleto ka ng malawak na papeles na kinakailangan sa iyo upang ibunyag ang iyong mga assets, kita, utang, at gastos. Itatalaga ng korte ng pagkalugi ang isang hindi nagpapasalamat na tagapangasiwa upang matugunan ang iyong mga creditors upang kumpirmahin ang iyong mga utang. Dapat mo ring sumailalim sa pagpapayo sa credit bago magsimula ang mga paglilitis sa korte.

Ang pagpapahayag ng pagkalugi ay maaaring makatulong sa mga tao na mahuli kapag sila ay nahulog sa likod sa pamamagitan ng pagtigil sa mga aktibidad sa pagkolekta at paghinto sa pababang kalugar ng utang. Kapag nag-file ka ng pagkalugi, kailangang iwanan ka lang ng mga maniningil ng utang hanggang sa bigyan ng pahintulot ang korte na ipagpatuloy ang mga koleksyon o hanggang sa kumpleto ang iyong kaso. Bilang karagdagan, dapat huminto ang garnisyon ng sahod.

Kabanata 7 pagkalugi

Sa isang Kabanata 7 pagkalugi, o pagkalugi sa pagkalugi, ibabenta ng nagtitiwala ang iyong mga pag-aari ng wala. Ang mga halimbawa ng mga assets ay magkakaiba-iba ayon sa estado ngunit madalas na kasama ang iyong pangunahing tahanan, isang matalinong sasakyan, at iyong personal na pag-aari. Ang tagapangasiwa ay gumagamit ng mga nalikom upang mabayaran ang iyong mga nagpautang hangga't maaari sa iyong utang, pagkatapos ay pinalabas ng korte ang natitira.

Upang mag-file ng Kabanata 7, hindi ka maaaring magkaroon ng isa pang Kabanata 7 pagkabangkarote na pinakawalan sa nakaraang walong taon. Gayundin, ang iyong kasalukuyang buwanang kita ay dapat mahulog sa ilalim ng median ng estado o dapat pumasa sa isang paraan ng pagsubok. Ang ilang mga utang ay hindi maaaring palayain, tulad ng buwis, alimony, at suporta sa bata. Ang buong proseso ay maaaring maging sa loob ng ilang buwan, depende sa kung gaano kumplikado ang iyong kaso. Kapag kumpleto ang kaso, maaari kang mag-file para sa pagpapaubos ng pautang sa mag-aaral.

Kabanata 13 pagkalugi

Ang mga tao ay nababalot sa Kabanata 13 pagkalugi kapag hindi nila maipasa ang Kabanata 7 ay nangangahulugang pagsubok o hindi nais na mawala ang kanilang tahanan sa foreclosure. Ang Kabanata 13, na tinatawag na code ng pagkalugi ng US na "pagsasaayos ng mga utang ng isang indibidwal na may regular na kita, " ay mas kilala bilang isang pag-aayos muli.

Ito ay binubuo ng paglikha ng isang plano sa pagbabayad na gumagamit ng hanggang sa 100% ng kita ng isang may utang upang mabayaran ang mga nagpautang sa loob ng tatlo hanggang limang taon. Ang pagbabayad ay pinangangasiwaan ng tagapangasiwa, na nangongolekta ng isang buwanang pagbabayad mula sa may utang at muling ipinagkaloob ito sa mga nagpautang tulad ng nakabalangkas sa plano sa pagbabayad.

Ang korte ng pagkalugi ay matukoy ang iyong bagong buwanang pagbabayad ng utang, kasama ang iyong pagbabayad ng bagong pautang ng mag-aaral, batay sa iyong mga kalagayan.

Maaaring matulungan ka ng Kabanata 13 kung nahihirapan kang magbayad ng mga utang sa mag-aaral ng utang at hindi mo mapababa ang iyong buwanang pagbabayad sa anumang iba pang paraan. Maaari itong mangyari kung mayroon kang pribadong pautang sa mag-aaral, na nag-aalok ng mas kaunting mga pagpipilian kaysa sa pederal na pautang pagdating sa pagbabayad.

Ang Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos ay nangangailangan ng mga may hawak ng pautang "upang protektahan ang integridad ng dolyar ng nagbabayad ng buwis na ibinigay sa pamamagitan ng mga pautang ng mag-aaral" sa hindi nararapat na mga kaso ng paglulunsad.

Ano ang Malalaman Bago Pag-file para sa Pagkalugi sa Mag-aaral sa Pautang

Bilang karagdagan sa pag-alam kung aling uri ng pagkalugi ang bukas sa iyo, may iba pang mga bagay na dapat isaalang-alang bago mo piliin ang pagpipilian sa pagkalugi.

• Maaari mong tapusin ang higit pa sa iyong mga pautang. Maaaring magkaroon ng mga pangunahing sagabal sa paggamit ng Kabanata 13 pagkalugi upang makuha ang kontrol ng mga pautang sa mag-aaral. Ang korte ng pagkalugi ay magpapasya kung magkano ang babayaran mo sa bawat nangutang sa bawat buwan. Kung mayroon kang iba pang mga utang na ligal na kinategorya bilang mas mataas na priyoridad kaysa sa pautang ng mga mag-aaral, maaari mong wakasan ang pagkuha ng karagdagang interes sa iyong mga pautang sa mag-aaral kung binabawasan ng korte ang laki ng iyong mga pagbabayad. Hindi ka dapat mag-file kung ang tanging utang mo ay ang pautang ng mag-aaral. Ang Kagawaran ng Edukasyon ay tumatagal ng isang malabo na pananaw tungkol dito, halimbawa, na maaari itong magpahiwatig ng isang sinasadyang diskarte upang maiwasan ang pagbabayad sa iyong mga pautang sa mag-aaral. Kung wala kang ibang utang, malamang na hindi mo manalo ang iyong kaso. Ang paglabas ng pautang ng mag-aaral ay nakalaan para sa mga taong nasa kalagayan na wala sa kanilang kontrol na walang nais na makapasok. Ang tagumpay ay maaaring depende sa kung aling uri ng pautang na mayroon ka. Maaari kang magkaroon ng isang mas mahusay na pagkakataon ng pagpapalabas o pag-aayos ng isang pribadong pautang ng mag-aaral sa pagkalugi kaysa sa pautang ng pederal na mag-aaral. Ang dahilan: Ang pautang ng pederal na mag-aaral ay nag-aalok ng mga plano na hinihikayat na pagbabayad ng kita (IDR), habang ang mga pribadong pautang ng mag-aaral ay hindi. "Tinitingnan ng maraming korte ang kakayahang lumahok sa isang plano ng IDR bilang patunay na maaari mong bayaran ang utang, " paliwanag ni Stanley Tate, Esq., Isang abogado ng mag-aaral sa pautang sa St. Louis, Mo., na tumutulong sa mga kliyente sa buong bansa na may mga problema sa pautang ng mag-aaral.. "Sinasabi ng marami sa mga korte kung maaari kang gumawa ng isang pagbabayad sa ilalim ng isang plano ng IDR, kahit $ 0, kung gayon hindi ka maaaring mag-alis ng iyong pautang sa pederal na mag-aaral." Kung hindi ka pamilyar sa mga plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita, suriin muna ang iyong mga pagpipilian bago tiningnan ang pagkalugi bilang isang solusyon. Ang pag-file ay nagkakahalaga ng pera. Dapat kang magbayad ng mga bayarin sa pag-file sa korte maliban kung nasira mo na ang korte ay tinanggihan ng iyong mga bayarin. At isang magandang ideya na magkaroon ng isang abogado ng pagkalugi sa isang track record ng pagkuha ng utang sa utang ng mag-aaral na maipalabas — maliban na hindi mo kayang bayaran ang isang abugado, at kung magagawa mo, maaaring mahahanap ng korte na ang iyong mga pangyayari ay hindi sapat na katakut-takot. upang ma-garantiya ang isang paglabas ng pautang ng mag-aaral. Maghanap ng isang handang kumuha sa iyong kaso ng pro bono ("para sa kabutihan") o para sa isang bayad na mahahanap ng korte (bisitahin ang American Bar Association o ang website ng iyong estado bar upang makahanap ng isa).

Ang pagkalugi ay maaaring manatili sa iyong kasaysayan ng kredito hanggang sa 10 taon. Kung ang iyong marka ng kredito ay mabuti bago ka mag-file, maaari itong mabigat na hit pagkatapos mong mag-file.

Ang Karagdagang Hakbang: Pag-file ng isang Adversary Proceeding

Narito kung saan mas kumplikado ang mga bagay: Ang pag-file lamang para sa pagkalugi sa ilalim ng alinman sa Seksyon 7 o Seksyon 13 ay hindi sapat upang mapalabas ang iyong pautang sa mag-aaral. Tulad ng nabanggit sa itaas, kakailanganin mo ring gumawa ng karagdagang hakbang sa pag-file ng isang pagpapatuloy ng kalaban.

Sa ilalim ng code ng pagkalugi ng US, ang isang pagpapatuloy ng kaaway ay "isang pagpapatuloy upang matukoy ang pagkakawala ng isang utang." Sa madaling salita, ito ay isang demanda sa loob ng isang kaso ng pagkalugi. Isusumite mo ang mga nagpapatuloy na papeles ng kaaway para sa utang ng iyong mag-aaral ng utang, at kasama sa gawaing ito ang magiging kilala bilang isang reklamo. Kasama sa reklamo ang mga detalyeng pang-administratibo tulad ng numero ng kaso ng pagkalugi kasama ang mga katotohanan tungkol sa kung bakit ka naghahangad na ilabas ang iyong pautang sa bangkarota sa pagkalugi - ang mga kalagayan ng iyong hindi nararapat na paghihirap.

Kailangan mong dalhin ito karagdagang hakbang dahil ang mga pautang ng mag-aaral at ilang iba pang mga uri ng utang ay may mas mahigpit na mga kinakailangan para sa paglabas kaysa sa, sabihin, utang sa credit card. Ang mga iniaatas na ito ay inilarawan sa seksyon 523 (a) (8) ng US pagkalugi code. Ang pangunahing salita na may kaugnayan sa paglabas ng mga pautang ng mag-aaral ay: "Ang paglabas sa ilalim… ang pamagat na ito ay hindi naglalabas ng isang indibidwal na may utang mula sa anumang utang… maliban kung ang pagtanggi sa naturang utang mula sa paglabas sa ilalim ng talatang ito ay magpapataw ng hindi nararapat na paghihirap sa may utang at mga dependents ng may utang. "Pansinin ang mga salitang" hindi nararapat na paghihirap, "na tatalakayin natin sa" Proving Student Loan Repayment Ay isang 'Undue Hardship, ' sa ibaba..

Kailan maghain ng isang pagpapatuloy ng kalaban: Kabanata 7

Kung nalagpasan mo na ang Kabanata 7 pagkabangkarote at ang iyong kaso ay sarado, maaari mo pa ring mag-file ng isang pagtangka sa kalaban upang subukang mapakawalan ang iyong pautang sa mag-aaral. Gaano karaming oras na gawin mo depende sa kung saan ka nakatira. "Pinapayagan ka ng ilang mga hukuman ng pagkalugi sa maraming taon matapos ang iyong Kabanata 7 na natapos, " sabi ni Tate. "Sinasabi ng ibang mga korte na kailangan mong mag-file ng AP medyo sa sandaling matapos ang iyong kaso."

Kung ang iyong Kabanata 7 kaso ay nakasara na, kailangan mo munang ilipat upang mabuksan muli ang iyong kaso sa pagkalugi, ngunit pamamaraan lamang ito, ayon kay Tate. Hindi nito mai-restart ang pagkalugi o pagtanggal ng paglabas na nakuha mo na para sa iyong utang.

Kailan maghain ng isang pagpapatuloy ng kalaban: Kabanata 13

Sa isang kabanata ng pagkalugi sa Kabanata 13, kung maaari kang mag-file ng isang pagpapatuloy ng isang kaaway ay nakasalalay sa mga patakaran ng hukuman ng pagkalugi kung saan ka nakatira, sabi ni Tate.

"Pinapayagan ka ng ilang mga korte na mag-file ka ng AP sa lalong madaling panahon matapos mong i-file ang iyong Kabanata 13. Ang ibang mga korte ay hinihiling na maghintay ka hanggang sa matapos ang kaso. Gawin ito ng mga korte upang magkaroon ng mas mahusay na ideya ng katayuan sa pananalapi ng may utang, " paliwanag niya. "Matapos ang tatlo o limang taon, ang korte ay dapat magkaroon ng isang magandang ideya ng iyong nakaraan, kasalukuyan, at mga mapagkukunan sa pananalapi sa hinaharap."

Hindi mahalaga kung nag-file ka, kung manalo ka sa pagpapatuloy ng kalaban, ang iyong bangungot sa bangungot ng mag-aaral ay hindi pa rin totoo. Ito ay dahil kailangan mong maghintay hanggang nakumpleto mo ang kinakailangang Kabanata 13 na mga pagbabayad sa plano at nakuha ang iyong pagkakasunud-sunod sa paglabas para sa iyong iba pang mga utang bago mapalabas ang pautang ng mag-aaral, paliwanag ni Tate.

Ang kabanata 7 pagkalugi ay maaaring maging mas mabilis (tingnan ang "Paghahambing sa Mga Pagpipilian sa Pagkabangkarote"), ngunit tiyak na hindi ito lamang ang landas sa pagpapakawala ng iyong pautang sa mag-aaral.

"Ang iyong buwanang pagbabayad sa isang 13 ay maaaring mapunta sa iyong ligtas na utang - ang iyong bahay, kotse, atbp. Na walang kaunting pera na binayaran sa iyong hindi ligtas na mga kreditor, " sabi ni Tate. "Ang ipinapakita nito ay dahil lamang sa maaari mong mapanatili ang isang bubong sa iyong ulo at mapanatili ang transportasyon, hindi nangangahulugang makakaya mong bayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral. Ito ay kapareho ng isang may utang sa Kabanata 7. Marami sa kanila ang nagpapanatili ng kanilang mga utang o magbayad ng upa at panatilihin ang kanilang mga kotse. Ngunit dahil sa magagawa nila iyon, hindi nangangahulugang maaari din silang magbayad ng kanilang mga pautang sa mag-aaral."

Paghahambing ng Mga Pagpipilian sa Pagkabangkarote
	Kabanata 7	Kabanata 13
Sino ang maaaring mag-file	Ang kasalukuyang buwanang kita ay dapat mahulog sa ibaba ng median ng estado o dapat pumasa sa isang paraan ng pagsubok	Kailangang magkaroon ng sapat na kita na maaaring magamit upang makagawa ng mga pagbabayad ng utang sa loob ng tatlo hanggang limang taon; ang kabuuang ligtas na utang ay hindi dapat lumagpas sa $ 1, 257, 850; ang kabuuang hindi ligtas na utang ay hindi dapat lumagpas sa $ 419, 275
May magagamit na tulong	Huminto ang aktibidad ng koleksyon; lahat ng mga utang ay tinanggal maliban sa mga korte na itinuturing na walang kinalaman at ang mga hindi kailanman mailalabas, tulad ng mga buwis at suporta sa bata	Huminto ang aktibidad ng koleksyon; maaaring itigil ang foreclosure at bigyan ka ng mas maraming oras upang makibalita sa mga pagbabayad ng mortgage; natitirang balanse sa hindi ligtas na mga utang na natanggal pagkatapos makumpleto ang plano sa pagbabayad sa prioridad at secure na mga utang
Oras ng oras para sa pangunahing pagkalugi	Kasing liit ng ilang buwan	3 hanggang 5 taon
Oras ng oras para sa posibleng paglabas ng pautang ng mag-aaral	Kasing liit ng ilang buwan	3 hanggang 5 taon
Gastos	Ang mga pagsingil ng korte sa + mga bayarin sa abugado + mga pag-aari na kailangan mong sumuko	Ang mga pagsingil ng korte sa + mga bayarin sa abugado + mga pag-aari na kailangan mong sumuko
Epekto sa kredito	Maaaring manatili sa ulat ng kredito hanggang sa 10 taon	7 taon pagkatapos ng paglabas; ang ilang mga nagpapautang ay maaaring tingnan ang Kabanata 13 na mas mabuti kaysa sa Kabanata 7
Mga Asset na makukuha mo	Pamamaraan ayon sa estado	Pamamaraan ayon sa estado