Pagsasaayos ng Iyong Mga Layunin sa Pag-save
Magkano ang kailangan mong mai-save up bago ka magretiro? Ang sagot sa tanong na iyon ay naging medyo prangka. Sa pamamagitan ng $ 1 milyon sa matitipid, sa isang 5% na rate ng interes, maaari kang makatuwirang masiguro na magkaroon ng $ 50, 000 sa taunang kita sa pamamagitan ng pamumuhunan sa pangmatagalang bono at simpleng pamumuhay lamang ang kita. Sa pamamagitan ng $ 2 milyon, maaari mong asahan na magkaroon ng isang anim na figure taunang kita nang hindi kinakailangang sumawsaw sa punong-guro.
Sa kasamaang palad, ang mga rate ng interes ay nasa isang matatag na pagtanggi sa halos tatlong dekada na ngayon. Noong 1980, ang mga nominal na halaga ng panukalang batas ng Treasury ay humigit-kumulang na 15%, ngunit sa mga araw na ito ng isang 30-taong Treasury ay nagbubunga lamang sa ilalim ng 3%. Ang mas mababang mga magbubunga ng bono ay naging mas mahirap sa pagwawasto ng pamumuhunan sa pagretiro, at pinalaki lamang ito ng krisis sa kredito, na nagsilbi ring kumplikado ang paraan kung saan makatipid ang mga indibidwal upang magkaroon ng sapat na mabuhay sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang pamumuhunan ng isang piraso ng pera sa pangmatagalang mga bono ay hindi na daan sa isang ligtas na pagretiro na dati nang ito, binigyan ng pagtanggi sa mga magbubunga ng bono at ang pagbagsak mula sa 2007-2008 na krisis sa kredito.Nakikilala kung magkano ang magtabi sa isang 401 (k) ay nangangailangan ng pagkakaroon ng isang layunin sa pag-iimpok at isinasaalang-alang ang iyong kasalukuyang katayuan, kasama na ang iyong edad, pag-iimpok, at inaasahang edad ng pagreretiro.Gawin ang mga patakaran ng thumb na may isang butil ng asin — tulad ng 10% na panuntunan para sa pag-iimpok sa pagreretiro at pagtukoy ng porsyento ng mga bono sa iyong pag-aari ihalo ng iyong edad.Gamit ang isang online na calculator sa pagreretiro upang matulungan kang makita kung paano binabago ang iyong input ay isinasalin sa isang mas mataas o mas mababang itlog ng pugad ng pagreretiro.
Magtakda ng Layunin ng Pag-iimpok
Ang pangunahing sasakyan ng pagtitipid para sa karamihan sa mga Amerikano sa mga araw na ito ay isang 401 (k) plano sa pagretiro. Ayon sa kaugalian, ang mga retirado ay umaasa sa Social Security - at maaari pa rin nila - ngunit ang pangmatagalang pananaw para sa mga benepisyo ng gobyerno na ito ay kumplikado sa pamamagitan ng pagbabago ng mga demograpiko, at hindi kailanman inilaan upang matustusan ang lahat na kakailanganin na pondohan ang kanilang pagretiro. Ang lahat ng ito ay ginagawang mas mahalaga kaysa dati para sa mga manggagawa upang makatipid hangga't maaari para sa pagretiro.
Ang pagpapasya kung magkano ang makatipid muna ay nangangailangan ng pag-iisip ng hangarin sa pagretiro, tulad ng isang pangkalahatang antas ng pag-iimpok o isang taunang target ng kita tulad ng nabanggit sa itaas. Dahil sa iyong layunin, maaari mong subukang baligtarin ang inhinyero - o bumalik sa isang kasalukuyang antas ng pag-ipon. Dapat mo ring isama ang iyong kasalukuyang edad, kasalukuyang mga antas ng pag-iimpok, at tinantyang edad ng pagreretiro sa iyong mga kalkulasyon. Ang iba pang mga pangunahing input ay binubuo ng pagtantya sa mga antas ng pagbabalik sa merkado, tulad ng mga rate ng paglago ng mga stock, mga rate ng interes sa bono, at mga rate ng inflation sa pangmatagalang panahon.
Gaano Karaming Dapat Magkaroon sa Iyong 401 (k) Upang Magretiro?
Isaalang-alang ang Mga Panuntunan ng Thumb
Dahil sa maraming mga variable, maaaring makatulong na isaalang-alang ang pangkalahatang mga patakaran ng hinlalaki upang matukoy ang mga antas ng pag-iimpok at porsyento. Ang pag-save ng 10% ng isang taunang suweldo ng pre-tax, halimbawa, ay karaniwang itinuturing na isang sapat na porsyento ng pag-save. Gayunpaman, dahil ang mga tao ay nabubuhay nang mas mahaba at hindi nais na maubusan ng pera sa kanilang mga otumpu o ninete, ang isang rate ng pagtitipid ng 15% o kahit na mas mataas ay iminungkahi. Ang isang mas mataas na rate ay maaari ring makinabang sa mga hindi nagsimulang mag-save sa kanilang 20s at sinusubukan na makibalita. Ang mga employer ay karaniwang tumutugma ng hindi bababa sa ilang porsyento ng kung ano ang naambag ng kanilang mga empleyado sa isang 401 (k), na makakatulong sa pagkuha sa isang dobleng-taunang porsyento.
Sa mga tuntunin ng pagtantya ng pagbabalik sa merkado, ang totoong mga nagbabalik sa mga stock ng US ay umabot sa 7% sa nakaraang siglo. Ang mga tunay na antas ng pagbabalik ng bono ay naging mas mababa sa 2%, habang ang pagbabalik sa mga panandaliang pondo ay nasa paligid ng 1%. Maliwanag, ang anumang paglaki ng pag-aari ay kailangang umasa sa mga stock at isang sari-saring portfolio ng magkatulad na peligro na mga assets tulad ng venture capital, real estate, o pribadong equity.
Ang isang karaniwang patakaran tungkol sa paghahalo ng asset ay ang porsyento na dapat mamuhunan ng isang indibidwal sa mga bono ay katumbas ng kanilang kasalukuyang edad. Bagaman nagbibigay-daan ito para sa isang unti-unting pag-unlad sa pamumuhay ng kita ng interes sa pagreretiro, walang kaunting pangangailangan para sa isang 20-taong gulang, na maraming mga dekada upang sumakay ng pagkasumpungin sa stock market na hangarin ang tunay na pagbalik, upang magkaroon ng kahit na 20% na namuhunan sa mga bono.
Ang Savings Lifecycle
Maraming mga website, kasama ang Bankrate at ang nonprofit na organisasyon AARP, ay nagbibigay ng mga retraid na calculator upang matulungan kang ipasok at i-tweak ang mga pangunahing variable upang makabuo ng mga taunang layunin sa pag-save.
Gamit ang Bankrate na 401 (k) na calculator ng pagtitipid at ang mga input na nakalista sa itaas, narito ang isang buod ng mga potensyal na antas ng pag-iimpok mula sa kapag ang isang tao ay nagsisimulang magtrabaho hanggang sa maabot nila ang pagretiro.
Ang mga pangunahing pag-input ay nagsasama ng isang katamtaman na pagsisimula ng 401 (k) balanse ng $ 1, 000, 22 bilang edad kung saan ang empleyado ay nagsimulang magtrabaho, isang panimulang suweldo ng $ 40, 000 na lumalaki sa 3% bawat taon (halos humigit-kumulang na tinatayang taunang inflation rate), isang 10% na kontribusyon rate (o sa una sa $ 4, 000), isang edad ng pagretiro ng 67, at taunang pagbabalik ng portfolio ng 8% bawat taon. Bilang karagdagan, dahil pangkaraniwan ang isang tugma ng employer, naisip na may isang projection na tumutugma ito sa kalahati ng unang 6% na nag-aambag ng empleyado.
Kapag gumagamit ka ng isang calculator sa pagreretiro sa online, ang halaga ng pagtutugma ng iyong tagapag-empleyo ng kontribusyon sa iyong 401 (k) ay magiging malinaw na malinaw. Tiyaking nag-ambag ka ng sapat upang makuha ang buong tugma.
Sa pamamagitan ng mga input na ito, kabilang ang isang disiplinang rate ng kontribusyon at matatag na average na pagbabalik ng merkado nang higit sa apat na mga dekada, ang manggagawa na ito ay nakaupo sa edad na 66 na may kabuuang balanse sa account na halos $ 3.1 milyon. Maaari mong makita kung bakit ang isang tugma sa employer ay isang malaking deal, dahil kung wala ito ang pagtatapos ng balanse ay magiging isang katamtaman na $ 2.4 milyon-kahit na marami pa rin ang mabubuhay. Sa tugma ng employer, ang balanse ay lalampas sa anim na numero kung ang empleyado ay tumama sa edad na 32, lumampas sa kalahating milyon sa edad na 46, at pumasa sa isang cool na milyon sa edad na 53. Sa edad na 61, ang balanse ay lalampas sa $ 2 milyon.
Maaari kang mag-tinker sa mga online na calculator na tulad nito upang makita kung paano binabago ang iyong mga input — edad, suweldo, rate ng kontribusyon, rate ng pagbabalik ng portfolio, at higit pa — mababago ang halaga na maaari mong asahan kapag nagretiro ka. Pagkatapos ay darating ang mahirap na bahagi ng aktwal na pag-save.
1:48Paano Magretiro Sa 50
Ang Bottom Line
Sa pagtatapos ng araw, ang pagtabi ng maraming pera hangga't maaari at pamumuhunan nang maingat ay dalawang kundisyon sa pangkalahatan sa ilalim ng iyong kontrol bilang isang tagapagligtas. Siyempre, kailangan mo ring manirahan sa loob ng iyong makakaya at manatili sa kasalukuyan sa mga merkado sa pinansya o umarkila ng isang mapagkakatiwalaang tagapayo ng pamumuhunan. Ang pagpapanatiling maingat sa mga patakaran sa pamumuhunan ay kapaki-pakinabang din, tulad ng kaunting swerte — tulad ng sa mga panahon ng mas mataas na average na pagbabalik sa stock market o mga rate ng bono, tulad ng nangyari sa 1980s at sa pamamagitan ng karamihan ng mga 1990, pati na rin ang merkado ng baka sa mga stock, na nagsimula noong Marso 2009 at ngayon ay tumakbo nang higit sa 10 taon.
