HUD kumpara sa FHA Loans: Isang Pangkalahatang-ideya
Maaaring narinig mo na ang mga pautang ng gobyerno ay magagamit para sa mga may-ari ng bahay na nalulungkot na may masamang kredito at / o isang kasaysayan ng mga pagkalugi o foreclosure. Gayunman, sa katotohanan, hindi gaanong simple.
Ang pamahalaang pederal ay may maraming mga programa sa lugar na sumusuporta sa iba't ibang mga pangangailangan para sa mga Amerikano. Sa interes ng pagtaguyod ng pagmamay-ari ng bahay — lalo na para sa mga murang Amerikano na may mababang kita - maaaring handa itong garantiya ng isang mortgage para sa iyo sa pamamagitan ng isa sa mga programa sa pabahay kung mayroon kang mas kaunting-kaysa-optimal na kredito. Sa madaling salita, ang pangako ay maaaring pangako ng tagapagpahiram na makakabuti ito sa utang kung hindi mo.
Ang pamahalaang pederal ay may ilang mga ahensya na nag-aaral ng pabahay sa Amerika at pinadali ang suporta sa pagpapahiram ng mortgage para sa mga Amerikano. Ang ilan sa mga kilalang ahensya ay kinabibilangan ng US Department of Housing and Urban Development (HUD), Federal Housing Administration (FHA), Federal Housing Finance Agency, Federal Home Loan Bank System, at pati na rin na inpag-sponsor ng gobyerno na si Freddie Mac at Fannie Mae.
Noong 1965, ang FHA ay naging bahagi ng US Department of Housing and Urban Development. Dito makikita natin ang mga tungkulin ng dalawang ahensya at ang kanilang mga pagpipilian sa utang sa mortgage.
Mga Key Takeaways
- Ang FHA ay bahagi ng US Department of Housing and Urban Development.HUD mismo ay hindi gumagawa ng garantiya sa pautang para sa mga indibidwal na tahanan maliban kung ikaw ay isang Katutubong Amerikano.Ito ay ang FHA na nagsisiguro ng mga utang para sa mga single-family-homebuyers.
HUD
Pangunahing suportado ng Kagawaran ng Pabahay at Urban Development ang pagbuo ng komunidad at pag-aari ng tahanan sa pamamagitan ng maraming mga inisyatibo. Habang ang HUD ay ginagarantiyahan ang sarili nitong pautang, ang pokus nito ay pangunahin sa mga yunit ng multifamily, hindi mga indibidwal na bahay (maliban sa garantiya ng HUD Section 184 na pautang, na magagamit lamang sa mga Katutubong Amerikano na bumili ng mga bahay o iba pang real estate). Samakatuwid, ito ang FHA na dapat asahan ng mga homebuyer ng single-pamilya para sa indibidwal na suporta.
FHA
Ang Pederal na Pangangalaga ng Pabahay (FHA) ay isang pampubliko, tagasegurahan ng utang sa gobyerno. Nagpapatakbo ito mula sa sarili nitong kita na nabuo sa sarili. Tulad nito, ito ay isa lamang sa mga ahensya ng gobyerno na maging ganap na mag-sarili nang hindi umaasa sa pagpopondo ng buwis.
Karamihan sa mga pagpapautang na may isang pagbabayad na mas mababa sa 20% ay mangangailangan ng ilang uri ng seguro sa mortgage na kinabibilangan ng mga premium na seguro na nagpoprotekta laban sa default. Ang FHA ay isang pederal na tagapagpautang ng pautang na pangunahing nakatuon sa seguro para sa mababang kita, mga mag-anak na pamilya. Dahil sa posisyon at pokus ng merkado nito, mayroon itong napaka-tiyak na mga kinakailangan para sa mga pautang na sisiguro nito.
Kwalipikado para sa isang FHA Loan
Upang ma-secure ang isang FHA mortgage loan, ang isang nanghihiram ay dapat dumaan sa isang pinahihintulutang tagapagpahiram ng FHA, karaniwang isang bangko. Ang kalidad ng kredito para sa isang FHA loan ay mas mababa kaysa sa mga karaniwang pautang sa mortgage.
Ang mga nanghihiram ay hindi nangangailangan ng isang perpektong kasaysayan ng kredito. Ang mga indibidwal na dumaan sa pagkalugi o foreclosure ay karapat-dapat para sa isang pautang FHA, depende sa kung gaano karaming oras ang lumipas at kung ang mabuting kredito ay naitatag muli. Ang mga Amerikano ay maaaring maging karapat-dapat para sa isang pautang FHA na may isang minimum na marka ng kredito na 500. Ang mga pagbabayad sa pagbabayad ay maaari ding mas mababa sa 3.5%.
- Credit score na 500 hanggang 579: karapat-dapat para sa 10% down na pagbabayadCredit score ng hindi bababa sa 580: karapat-dapat para sa 3.5% down na pagbabayad
Iba pang mga kinakailangan para sa isang FHA loan ay kinabibilangan ng:
- Ang utang-sa-kita na mas mababa sa 43% Ang tahanan ay dapat na pangunahing tirahan ng borrowerMay dapat magpakita ng patunay sa pagtatrabaho at kita
Ang lahat ng mga nagpapahiram ng FHA ay dapat magbayad ng isang mortgage insurance premium (MIP) sa FHA. Ang MIP ay nangangailangan ng isang matataas na pagbabayad pati na rin ang isang taunang pagbabayad. Ang taunang MIP para sa mga pautang na may mga term na mas mababa sa 15 taon ay saklaw mula sa 0.45% hanggang 0.95% ng punong-guro. Para sa mga termino ng pautang na higit sa 15 taon ang taunang MIP ay saklaw mula sa 0.80% hanggang 1.05%.
Sa pangkalahatan, mahihiram ng mga nagpapahiram na ang isang pautang FHA ay mas madaling makuha kaysa sa isang karaniwang pautang sa mortgage. Ang karaniwang mga pautang sa mortgage ay karaniwang may mga sumusunod na termino:
- Ang pagbabayad mula sa 3% hanggang 20% minimum na marka ng kredito ng 620Private mortgage insurance na 0.5% hanggang 1% ng pautang na pang-pautang taun-taon para sa mga pautang na may mga pagbabayad na mas mababa sa 20% Mga ratio ng utang-sa-kita na saklaw mula 40% hanggang 50%
Sa unahan, ang isang FHA loan ay maaaring mag-alok ng maraming mga pakinabang sa isang karaniwang pautang. Habang ang pag-apruba ay mas madali at ang mga rate ng interes ay karaniwang makatwiran, ang paitaas na MIP at kinakailangang taunang pagbabayad ng MIP sa buong buhay ng pautang ng FHA ay maaaring gawing mas mataas ang kabuuang halaga ng gastos kaysa sa isang karaniwang pautang sa mortgage. Iyon ang dahilan kung bakit ang ilang mga tatanggap ng FHA loan garantiya ay naghahangad na muling pagbigyan ang kanilang mga ari-arian sa isang maginoo na pautang sa bangko sa sandaling umunlad ang kanilang kasaysayan ng kredito.
Iba pang mga Pagsasaalang-alang ng Loan ng FHA
Ang mga termino na nakaseguro sa FHA ay tinutukoy batay sa halaga ng pautang na mas malaki o mas mababa sa $ 625, 500. Maraming mga pag-unlad ng condo ay hindi inaprubahan ng FHA, kaya ang ilang mga mas mura na pagpipilian sa pabahay ay wala sa mesa. Kinakailangan ng mga pautang ng FHA na matugunan ng bahay ang isang listahan ng mga kundisyon at dinaprubahan ng isang aprubado na naaprubahan ng FHA. Ang mga pautang ng FHA ay maaaring maging isang pagpipilian para sa mga panindang bahay.
Ang isa pang bentahe ng mga pautang ng FHA ay maaari silang mabilang, nangangahulugang ang sinumang bumili ng iyong ari-arian ay maaaring kunin ito mula sa iyo, habang ang mga maginoo na mortgage ay karaniwang hindi. Ang mamimili ay dapat na kwalipikado sa pamamagitan ng pagtugon sa mga termino ng FHA. Kapag naaprubahan, ipinapalagay nila ang lahat ng mga obligasyon ng utang sa pagbebenta ng ari-arian, na pinapaginhawa ang nagbebenta ng lahat ng pananagutan.
Utang na Panghihiram sa Bahay
Ang mga pautang na ginagarantiyahan ng FHA ay bahagi ng utos ng HUD na hikayatin ang pagmamay-ari ng bahay (ang HUD mismo ay hindi gumagawa ng garantiya sa pautang para sa mga indibidwal na tahanan, maliban kung ikaw ay isang Katutubong Amerikano). Kung mayroon kang makatuwirang kredito ngunit maikli ang mga pondo para sa isang pagbabayad, ang isang pautang na nakaseguro ng FHA ay makakatulong sa iyo na maging isang may-ari ng bahay. Ang iba pang mga pagpipilian sa pautang na sinusuportahan ng gobyerno ay maaari ding makuha sa pamamagitan ng Federal Housing Finance Agency, ang Federal Home Loan Bank System, Freddie Mac, at Fannie Mae kaya maaari ring maging mahalaga sa pagsasaliksik ng lahat ng mga pagpipilian.
Kapag sinusuri ang anumang uri ng pautang sa bahay, dapat isaalang-alang ng bawat borrower ang lahat ng mga gastos na kasangkot. Ang isang pautang sa mortgage ay darating na may interes na babayaran sa paglipas ng panahon ngunit hindi lamang iyon ang gastos. Ang lahat ng mga uri ng mga pautang sa mortgage ay may iba't ibang iba't ibang mga bayarin na maaaring hinihingi sa itaas o idinagdag sa mga pagbabayad ng utang. Mahalaga rin ang seguro sa mortgage upang maunawaan ang anumang pautang sa mortgage dahil madalas itong kinakailangan at maaaring maging isang makabuluhang gastos na nagdaragdag sa pagbabayad ng utang. Tandaan, ang mga pagbabayad ng mortgage at seguro sa mortgage mula sa anumang uri ng pautang ay maaaring mag-alok ng ilang mga break sa buwis ngunit karamihan ay nagsasangkot ng isang item na pagbawas sa buwis.
