Talaan ng nilalaman
- Mga Pondo ng Index vs Mga Pondo ng Target-Petsa
- Mga Pondo ng Index
- Mga Pondo ng Target-Petsa
- Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang pagpaplano sa pagretiro ay maaaring maging isang kumplikadong proseso - isang proseso na makakatulong sa iyo na malaman kung gaano karaming kita ang dapat mong mabuhay kapag nagretiro ka, at kung paano mo makamit ang layuning iyon. Sa paggawa nito, kakailanganin mong matukoy kung anong mga mapagkukunan ng kita ang kakailanganin mo, kung anong gastos ang mayroon ka, at kung paano mo mapapamahalaan ang iyong mga mapagkukunan.
Ang isang pagpipilian na isaalang-alang ay isang 401 (k) na plano. Ito ang mga kwalipikadong programa na nakabase sa employer na nagpapahintulot sa iyo na tanggalin ang mga kontribusyon sa isang pondo sa pagretiro mula sa iyong suweldo sa paunang pre o o post-tax na batayan. Ito ay isa sa mga pinakapopular na anyo ng mga plano sa pagreretiro na na-sponsor ng employer sa bansa. Ngunit paano ka magsisimulang mamuhunan? Ang isang karaniwang katanungan ay kung o hindi pumili ng mga pondo ng index o pondo ng target-date mula sa mga pagpipilian sa pamumuhunan na inaalok sa iyong 401 (k).
Mga Key Takeaways
- Ang mga pondo ng index ay pinamamahalaan ng magkakaibang mga pondo ng isa't isa na sumusubaybay sa isang tiyak na index.Target-date na pondo ay aktibong pinamamahalaan at naayos muli sa isang hinaharap na petsa upang matugunan ang mga pangangailangan ng mga namumuhunan.Index pondo ay karaniwang may mababang gastos, gastos, at pangmatagalang pagbabalik, at ilang mga panganib.Dahil sila ay aktibong pinamamahalaan, ang mga pondo ng target-date ay madaling kapitan ng mas maraming panganib dahil namuhunan sila sa mga mataas na pagganap na mga ari-arian.
Mga Pondo ng Index kumpara sa Mga Pondo ng Target-Petsa: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang pagpili sa pagitan ng mga pondo ng index at pondo ng target-date sa isang 401 (k) ay isang karaniwang problema. Ang mga pondo ng index sa pangkalahatan ay isang mahusay, murang pagpipilian na napaka-istilo ng estilo ng pamumuhunan. Nag-aalok ang mga pondo ng target-date ng propesyonal na pamamahala. Ang pagpipilian ay dapat munang nasa pagitan ng alinman sa isang target-date na pondo (o iba pang pinamamahalaang pagpipilian sa account) at ang bukas na pondo sa menu, parehong aktibo at index.
Mahalaga para sa mga kalahok sa plano na maunawaan ang mga detalye ng mga pondong target-date na inaalok at tiyak na hindi nila kinakailangang mapawi ang peligro ng pamumuhunan, hindi bababa sa lawak na maaaring isipin ng ilan. Ang mga pondo ng index ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian ngunit hindi lahat ng mga pondo ng index ay kasing halaga ng iba.
Mga Pondo ng Index
Ang mga pondo ng index ay isang tanyag na pagpipilian para sa parehong mga indibidwal na mamumuhunan at mga propesyonal sa pananalapi. Ang mga ito ay magkakaugnay na pondo na nilikha upang masubaybayan ang isang tiyak na indeks tulad ng S&P 500, ang Russell 2000, ang EAFE, at iba pa. Pinakamahusay, ang mga pondo na ito ay tukoy sa estilo. Nag-aalok din sila ng malawak na pagkakalantad sa merkado at may mababang gastos sa operating.
Ang mga pondo ng index ay sumasaklaw sa gamut ng mga istilo ng pamumuhunan ng stock at bono kapwa sa loob ng bansa at sa buong mundo. Ang iba ay maaaring subaybayan ang ilang mga hindi nakatagong mga index na, sa ilang mga kaso, ay nilikha gamit ang data na nasuri sa likod. Ang mga ito, subalit, bihirang lumitaw sa 401 (k) mga plano.
Kung ang isang plano ay nag-aalok ng maraming mga pagpipilian sa pondo ng mababang gastos, marahil isang S&P 500 o kabuuang pondo ng index ng stock market, isang pandaigdigang pondo ng stock index, at isang pondo ng indeks ng bono, mayroong sapat na iba't-ibang upang magsilbing pangunahing bahagi ng isang sari-saring portfolio. Magdagdag ng mga pondo ng index na sumasaklaw sa mga stock na maliit na cap, mga stock ng mid-cap, mga umuusbong na stock ng merkado at marahil ang mga mapagkakatiwalaang pamumuhunan sa real estate (REITs) at ang mga kalahok ay madaling makabuo ng isang mahusay na iba't ibang portfolio ng pondo ng all-index.
Ang mga pondong ito ay sumusunod sa isang diskarte sa pamamahala ng passive. Pinipili ng mga tagapamahala ng pondo ang mga security na salamin sa partikular na index ang mga track ng pondo, sa halip na aktibong pamamahala, kung saan ang mga tagapamahala ng pondo ay bumili at nagbebenta ng mga security batay sa tiyempo sa pamilihan. Sa mga pondo ng index, nagbabago ang makeup ng portfolio kapag nagbabago ang index ng benchmark.
Nag-aalok ang mga pondo ng index ng mamumuhunan ng pagkakaiba-iba, mababang gastos, at pangmatagalang pagbabalik. Ngunit ang mga ito ay madaling kapitan ng mga pagbabago sa merkado at hindi masyadong nababaluktot.
Tulad ng anumang iba pang pamumuhunan, may panganib na kasangkot sa mga pondo ng index. Bukod dito, ang anumang panganib na nakakaapekto sa benchmark ay makikita sa index fund. Kung naghahanap ka ng kakayahang umangkop, hindi mo ito mahahanap sa isang pondo ng index, lalo na pagdating sa reaksyon sa mga patak ng presyo sa mga security ng index. At dahil sa mga bayarin at gastos — sa mababang halaga ng mga ito - ang mga pondong ito ay maaaring madalas na hindi maunawaan ang index na kanilang sinusubaybayan.
Isang bagay na dapat tandaan. Habang ang karamihan sa mga pondo ng index ay mababa ang gastos, may ilan na may mataas na presyo. Kaso sa punto ay ang Rydex S&P 500 Index (RYSOX) na may gastos na gastos na 1.59%. Nakapagtataka ito kapag napagtanto mo na ito ay eksaktong kaparehong produkto tulad ng mga mababang halaga ng pondo ng S&P 500 na nabanggit sa itaas.
Mga Pondo ng Target-Petsa
Ang mga pondo ng target-date ay isang alternatibo upang isaalang-alang kung nag-aalok ang mga ito ng iyong kumpanya. Maaari mo ring mamuhunan ang lahat ng isang 401 (k) account sa naaangkop na pondo sa target na petsa o mamuhunan sa isang seleksyon ng mga pamumuhunan mula sa bukas na linya ng plano.
Ang dahilan kung bakit tinawag silang pondo ng target na petsa ay ang mga ari-arian ay muling naayos sa isang hinaharap na petsa upang maihatid ang mga pangangailangan ng mamumuhunan. Madalas silang pinangalanan pagkatapos ng taon kung saan sila ay sinadya upang magamit. Sa halip na kinakailangang pumili ng isang serye ng mga pamumuhunan, ang mamumuhunan ay maaaring pumili ng isang pondo na target-date upang maabot ang kanilang mga layunin sa pagretiro.
Karaniwan, walang magiging pagpipilian sa mga tuntunin ng target-date na pondo ng pamilya na inaalok ng isang plano. Ang mga pondo ng target-date ay matatagpuan sa maraming 401 (k) na plano. Karamihan ay mga pondo ng magkaparehong pondo, kasama ang tatlong pinakamalaking tagapagkaloob na pagiging Fidelity Investments, T. Rowe Price Group, at The Vanguard Group. Lahat ng tatlong gumamit ng kanilang sariling pondo bilang pinagbabatayan na pamumuhunan. Ang iba pang mga kumpanya ay maaaring mag-alok ng mga estratehiya, tulad ng mga pondo ng pondo na ipinagpalit ng palitan (ETF), ngunit ang paggamit ng mga pondo ng kapwa pondo ay nananatiling pinaka karaniwang istraktura .
Dahil aktibo silang pinamamahalaan, ang mga pondo sa target na petsa ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na gastos kaysa sa mga pondo na pinamamahalaan ng passively.
Ang mga pondo ng target-date, tulad ng anumang pamumuhunan, ay nangangailangan ng masusing pagsusuri upang matukoy kung sila ang tamang pagpipilian. Kailangan ding isagawa ng mga sponsor ng plano sa pagretiro ang kanilang nararapat na pagsisikap sa mga pondo ng target-date bago mag-alok sa kanila bilang isang pagpipilian sa plano ng kanilang kumpanya. Mayroong malawak na mga pagkakaiba-iba sa mga porsyento ng equity sa iba't ibang mga target-date at sa iba't ibang mga pilosopiya sa landas ng glide. Ang landas ng glide ay ang pagbawas ng mga pagkakapantay-pantay sa at sa pagreretiro hanggang sa mag-flattens ito sa ilang edad. Ipinapalagay na hahawakan mo ang pondo ng target-date halos hanggang sa kamatayan.
Ang isang karaniwang maling kuru-kuro ay ang mga target na petsa ng target na mas mababa ang panganib sa pamumuhunan. Hindi ito kinakailangan totoo. Kapag inilunsad ang mga ito, ang mga pondong ito ay namuhunan nang malaki sa mga mataas na pagganap na mga assets at sa gayon ay may mas maraming panganib. Ang mga Asset ay muling ibinahagi sa mga regular na agwat, at ang peligro ay nakakulong habang ang pondo ay lalapit sa petsa ng target nito.
Ang mga pondo ng target-date ay naganap sa ilalim ng sunog noong 2008 nang maraming mas maikli ang napetsahan na mga pondo na nagdusa ng mas malaki kaysa sa inaasahang pagkalugi. Halimbawa, ang pondo ng T. Rowe Presyo 2010 nawalan ng 26.71%, at ang pondo ng Fidelity Freedom 2010 ay nawala na 25.32%. Ang mga pagkalugi na ito ay tila labis para sa mga pondo na idinisenyo para sa mga namumuhunan sa loob ng dalawang taong pagretiro sa oras na iyon sa oras. Huwag ipagpalagay na ang mga pondo ng target-date ay nagbibigay ng dagdag na antas ng proteksyon mula sa downside na panganib kaysa sa ipinahihiwatig ng kanilang paglalaan ng asset.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Aktibong pinamamahalaan ang magkakaugnay na pondo tulad ng mga pondo ng target na petsa ay nakakuha ng masamang rap, at sa maraming kaso, nararapat na nararapat ito. Gayunpaman, hindi lahat ng mga aktibong pinamamahalaang pondo ay isang masamang pagpipilian sa pamumuhunan. Maraming nag-aalok ng pabalik na pabalik, maayos na pinamamahalaan at may makatwirang gastos. Ang pagpipilian ay hindi index pondo o pondo ng target-date, sa halip ang pondo ng target na petsa (o iba pang pinamamahalaang pagpipilian sa account) o isang menu ng iba pang mga pondo na inaalok sa plano.
Pinakamainam na magkaroon ng pag-iisip sa paglalaan ng asset para sa mga pupunta sa ruta na ito. Kung ang plano na 401 (k) ang tanging pamumuhunan, kung gayon ang account na ito ay ang mag-aalala lamang. Para sa mga may iba pang mga account sa pamumuhunan tulad ng isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA), plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ng asawa, at mga pamumuhunan sa buwis, isang paglalaan ng plano na 401 (k) ang dapat tingnan sa bahagi ng isang pangkalahatang portfolio.
