Ano ang Interstate Banking?
Interstate banking ay tumutukoy sa pagpapalawak ng banking sa mga linya ng estado. Ang interstate banking ay naging laganap sa kalagitnaan ng 1980s nang ang mga lehislatura ng estado ay pumasa sa mga panukalang batas na nagpapahintulot sa mga may hawak na bangko na makakuha ng mga bangko sa labas ng estado sa isang saligang salig sa ibang mga estado. Ang interstate banking ay humantong sa pagtaas ng parehong rehiyonal at pambansang chain ng banking.
Pinagmulan ng Interstate Banking
Ang Pambansang Batas ng Bank ng 1863 ay nagbabawal sa interstate banking ng mga pampang na bangko. Ipinagbawal pa ng McFadden Act of 1927 ang pagbuo ng mga interstate bank. Gayunpaman, ang paghihigpit sa interstate banking limitadong mga bangko sa pagpapalawak ng rehiyon at iniwan silang mahina laban sa mga lokal na krisis sa ekonomiya. Bukod dito, habang ang mga Amerikano ay naging mas mobile, ang paghihigpit sa interstate banking ay nangangahulugan na ang mga lumipat o manlalakbay para sa negosyo o kasiyahan ay maaaring mahirap makuha ang pag-access sa mga serbisyo sa banking sa labas ng lokal na rehiyon kung saan sila nakatira.
Bago ang 1990s, ang Douglas Amendment sa Bank Holding Company Act ng 1956 pinapayagan ang mga estado na mag-batas kung ang mga kumpanya na may hawak na bangko ay pinahihintulutan na magtatag, magpatakbo at magkaroon ng sariling mga bangko sa loob ng kanilang mga hangganan. Ang kaso ng korte noong 1985 na Northeast Bancorp v. Lupon ng mga Pamahalaang pinangalagaan ang karapatang ito. Ang Douglas Amendment ay umusbong dahil sa takot na ang mga kumpanya na may hawak ng bangko ay nakakakuha ng mga pagbabawal sa McFadden Act sa pamamagitan ng pagkuha ng mga subsidiary bank sa ibang mga estado ngunit ang pagpapatakbo ng mga subsidiary na ito sa parehong paraan tulad ng kanilang normal na mga sangay.
Ang interstate banking ay lumago sa tatlong magkakahiwalay na phase, simula sa 1980s kasama ang mga panrehiyong bangko. Ang mga kumpanyang ito ay limitado sa isang tiyak na rehiyon, tulad ng Northeast o Timog-silangan, at nabuo kapag mas maliit, ang mga independiyenteng mga bangko ay pinagsama upang lumikha ng mas malaking mga bangko. Noong 1980s, anim na estado sa New England ang pumasa sa batas na nagpapahintulot sa pagbuo ng mga panrehiyong bangko; ang mga bangko sa Timog Silangan at Midwest ay sumunod sa lalong madaling panahon. Tatlumpu't limang estado sa kalaunan ay pumasa sa batas na nagpapahintulot sa mga bangko mula sa anumang iba pang estado na magtatag o makakuha ng isang bangko sa loob ng kanilang mga hangganan. Labing-apat na estado at Washington, DC, pinili upang payagan lamang ang panrehiyong banking. Isang estado lamang, Hawaii, ang hindi pumasa sa rehiyonal o pambansang batas sa pagbabangko ng interstate.
Ang Riegle-Neal Act
Noong unang bahagi ng 1990, ipinasa ang pederal na batas na pinapayagan para sa pagtatatag ng mga pambansang bangko. Ang Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act of 1994 ay pinahihintulutan ang mga bangko na nakakatugon sa mga kinakailangan sa capitalization upang makakuha ng iba pang mga bangko sa anumang ibang estado pagkatapos ng Oktubre 1, 1995. Pinahintulutan ng Riegle-Neal Act ang tunay na pambansang interstate banking sa kauna-unahang pagkakataon. Pinayagan nitong maayos, maayos na mga bangko na kumuha ng mga bangko sa ibang estado, rehiyonal o hindi, pagkalipas ng Septyembre 29, 1995. Pinayagan nito ang mga bangko sa iba't ibang estado na sumama sa mga buong network ng sangay pagkatapos ng Hunyo 1, 1997. Gayunpaman, sa ilalim ng ang Riegle-Neal Act, walang kumpanya na may hawak ng bangko na maaaring makontrol ang higit sa 10 porsyento ng kabuuang mga ari-arian na idineposito sa Estados Unidos, o higit sa 30 porsiyento ng kabuuang deposito ng isang solong estado maliban kung ang isang tiyak na estado ay nagtatag ng isang takip ng deposito nito nagmamay-ari.
Ang mga indibidwal na estado ay pinapayagan na mag-opt-out sa mga probisyon ng sumasanga ng Riegle-Neal Act. Sa una, pinili ng Texas at Montana na mag-opt-out, ngunit sa huli, pinili nila na pahintulutan ang interstate branching. Ang Riegle-Neal Act ay tinanggal ang parehong Douglas Amendment at ang McFadden Act.
