Talaan ng nilalaman
- Paano Gumagana ang Annuitization
- Ang Iyong Mga Layunin sa Pinansyal
- Ang iyong Pag-asa sa Buhay
- Halimbawa ng Annuitization
- Mga Alternatibong Pagpapalit
- Ang Bottom Line
Ang annuitization ay nag-aalok ng mga may-ari ng annuity ng isang stream ng kita ng pagreretiro na hindi nila mapapalakas, ngunit may mga pitfalls. Kung isinasaalang-alang mo ang pagpipiliang ito, siguraduhing nauunawaan mo ang mga mekanika ng prosesong ito, pati na rin ang pangmatagalang mga kahihinatnan nito.
Mga Key Takeaways
- Habang ang annuitization ay nagbibigay ng isang stream ng kita ng pagreretiro na hindi maaaring mapalampas ang mga may-ari ng annuity, mayroong mga pangmatagalang kahihinatnan na kailangang isaalang-alang.Annuitization ay sa pangkalahatan ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga inaasahan na mabuhay nang mas mahaba kaysa sa kanilang inaasahang statistic lifespan.To magpasya kung ang anibersaryo ay tamang pagpipilian, kailangan mong isaalang-alang ang iyong kahabaan ng buhay, mga pangyayari sa pananalapi, pagpapaubaya sa panganib, at mga layunin sa pamumuhunan.
Paano Gumagana ang Annuitization
Ilang dekada na ang nakalilipas, ang mga tagadala ng seguro sa buhay ay nagsimulang mag-alok ng nakabalot na mga produkto ng annuity sa mga nagretiro sa pagreretiro bilang isang form ng seguro laban sa pagpapalabas ng kanilang kita. Isa sa mga pangunahing benepisyo ng alok ng annuities ay ang kanilang kakayahang magbigay ng isang garantisadong buwanang pagbabayad sa benepisyaryo hanggang sa kamatayan, kahit na ang kabuuang pagbabayad ay lumampas sa halaga ng kontrata. Upang makuha ang garantiya na ito, gayunpaman, ang kontrata ay dapat na annuitized.
Ang Annuitization ay isang solong, isang beses na kaganapan na nangyayari sa pagitan ng akumulasyon at mga phase ng payout sa isang annuity. Kapag handa na ang may-ari ng kontrata na magsimulang tumanggap ng mga bayad sa annuity, ang carrier ng seguro ay nagko-convert sa mga yunit ng akumulasyon sa kontrata sa mga unit ng annuity at nagkukuwenta ng isang buwanang pagbabayad ng matematika batay sa ilang mga kadahilanan, kabilang ang halaga ng kontrata, ang inaasahang mahabang buhay ng beneficiary o mga benepisyaryo, at ang uri ng payout na napili.
Upang magpasya kung ang annuitization ay tamang hakbang para sa iyo, isaalang-alang ang sumusunod:
Ang Iyong Mga Layunin sa Pinansyal
Ang dahilan upang pumili ng annuitization ay para sa payout na maging isang mapagkukunan ng buwanang kita. Ang mga mayaman na namumuhunan na gumagamit ng mga annuities bilang mga tirahan ng buwis ay karaniwang pumili para sa iba pang mga form ng pamamahagi. Ang karamihan ng mga may-ari ng annuity ay karaniwang pumili ng alinman sa isang tuwid na sistematikong pag-alis o sabihin na hindi nila inaasahan na mag-alis ng mga pondo maliban kung mayroong isang pang-emergency.
Ang isang pangunahing kadahilanan na dapat isaalang-alang dito ay kung magkano ang pera na na-save mo sa mga assets sa labas ng kontrata ng annuity. Kung, halimbawa, mayroon kang isa pang $ 100, 000 sa likidong pag-iimpok sa ibang lugar, ang annuitization ay maaaring isang angkop na pagpipilian dahil mayroon kang ibang mga pag-aari na iguguhit kung sakaling magkaroon ng emerhensiya.
Malinaw na hindi matalino na mai-convert ang lahat ng iyong mga matitipid sa isang hindi maibabalik na daloy ng cash, kahit na ang paggawa nito ay magbibigay ng pinakadakilang posibleng pagbabalik sa puhunan. Para sa kadahilanang ito, ang karamihan sa mga annuity carriers ay papayagan lamang ang mga kliyente na maglagay ng 60% hanggang 80% ng kanilang mga assets sa mga annuities.
Gayunpaman, ang mga nag-a-apply para sa Medicaid ay maaaring makinabang mula sa isang hindi maibabalik na payout dahil maiiwasan nito ang halaga ng akumulasyon ng kontrata na isama sa kanilang mga ari-arian sa panahon ng proseso ng paggasta. Ang mga patakaran para sa pagbubukod na ito ay kumplikado at nag-iiba mula sa isang estado at tagadala ng seguro sa iba pa.
Ang iyong Pag-asa sa Buhay
Nag-aalok ang annuitization ng iba't ibang mga pagpipilian, na nagpapahintulot sa iyo na malaman ang iyong tinantyang habang-buhay at kung ang annuity ay kailangang magbigay para sa iyong mga tagapagmana.
Ang mga kahihinatnan sa pananalapi ng malaki sa ilalim o sobrang pag-asa sa buhay ng isang tao ay maaaring mula sa nakapipinsala hanggang sa nagwawasak.
Sabihin nating pumili ka ng isang tuwid na pagbabayad sa buhay ng ilang uri na walang tiyak na panahon na sugnay. Kung pipiliin mo ang tuwid na pagbabayad sa buhay, hihinto sa iyo ang hindi bayad na bahagi ng iyong kontrata pabalik sa carrier kung may natitirang punong punong kapag namatay ka. Kung pinili mo ang isang kontrata na may isang tiyak na yugto ng sugnay, ang pagpipiliang iyon ay makakagarantiya ng mga payout para sa isang tiyak na termino at magpapatuloy na magbayad sa iyong mga tagapagmana kung namatay ka bago matapos ang oras ng pagbabayad.
Sa kabilang banda, ang mga retirado na pinili na hindi ma-annuitize ang kanilang mga kontrata at gawin itong lumipas ang kanilang pag-asa sa buhay ay maaaring mapalaki ang kanilang mga pagtitipid.
Pagbutihin ang iyong mga logro sa paggawa ng tamang desisyon sa pamamagitan ng pagsasaliksik sa iyong inaasahang statistic na kahabaan at paghahambing nito sa iyong sariling pagtatantya batay sa mga kadahilanan tulad ng kasaysayan ng iyong pamilya at ang iyong kasalukuyang kalusugan at pamumuhay.
Ngayon, humigit-kumulang sa isa sa bawat tatlong 65 taong gulang ay mabubuhay ng nakaraang 90, at tungkol sa isa sa pito ang mabubuhay ng nakaraang 95, ayon sa Pangangasiwaan ng Social Security.
Ang Annuitization ay isang diyos para sa mga taong higit na lumampas sa kanilang inaasahang lifespans. Ang mga mag-asawa na nais ng isang mas mataas na payout na walang panganib ng forfeiture ay maaaring lumabas nang maaga sa pamamagitan ng pagkuha ng isang tuwid na joint-life payout na walang tiyak na panahon ng anumang uri at pagkatapos ay bumili ng isang magkasanib na patakaran ng seguro sa unang-to-mamatay na magbabayad ng buwis -free death benefit sa nakaligtas. Magtrabaho sa pamamagitan ng mga implikasyon ng gastos sa mga pagpipilian na isinasaalang-alang mo bago gumawa ng isang pangwakas na desisyon.
Pagpapasyang Mag-Annuitize: Isang Halimbawa
Isaalang-alang natin ang isang hypothetical na halimbawa ng isang may-asawa at kung ano ang kailangan nilang isaalang-alang upang magpasya kung gagawin o hindi ang ruta ng annuitization.
Kasal sina Jim at Mary, at kapwa nagretiro noong nakaraang buwan. Si Jim ay 68 taong gulang at si Mary ay 65. Bumibili sila ng isang $ 100, 000 na na-index na taunang kontrata na magsisimulang magbayad sa kanila ng agarang kita. Kailangan nilang piliin ang pagpipilian sa pagbabayad.
- Kung pipiliin nilang gumamit ng isang kita na benepisyo para sa proteksyon, makakatanggap sila ng isang $ 5, 000 bawat taon na garantisadong payout hangga't nabubuhay ang isa sa kanila — kahit na matapos ang halaga ng akumulasyon sa kontrata. Ang kanilang payout ay maaaring bahagyang mas mataas kung ang mga merkado ay gumaganap nang maayos. Kung pupunta sila para sa isang pinagsamang buhay na pagbabayad na may 20-taong tagal na tiyak na nangangailangan ng annuitization, ang pinakamahusay na quote na nakuha nila ay $ 5, 746 bawat taon, na magagarantiyahan ang kabuuang pagbabayad ng hindi bababa sa $ 114, 920 ($ 5, 746 x 20 taon).
Malinaw, ang annuitized joint-life contract ay babayaran sila ng pinakamataas na buwanang halaga. Gayunpaman, ang payout na ito ay hindi maiiwasan. Ang opsyon-benefit-rider na pagpipilian, sa kabilang banda, ay magbibigay-daan sa kanila na mag-alis ng anumang natitirang halaga ng akumulasyon sa kontrata nang walang singil kapag natapos ang iskedyul ng pagsuko ng pagsuko.
Ang halimbawang ito ay naglalarawan ng kalakalan sa pagitan ng payout at pagkatubig. Kailangang pag-aralan nang mabuti nina Jim at Mary ang posibilidad na maaaring kailanganin nilang ma-access ang naipon na halaga sa kontrata sa ilang mga punto sa hinaharap, tulad ng pagbabayad para sa mga gastos sa medikal.
Mga Alternatibong Pagpapalit
Ang mga may-ari ng kasuotan na pinipili na hindi ma-annuitize ang kanilang mga kontrata ay may ilang iba pang mga pagpipilian. Maaari lamang nilang i-liquidate ang kanilang mga kontrata nang walang gastos kung sila ay hindi bababa sa edad na 59½ at ang iskedyul ng pagsuko ng pagsuko sa kanilang kontrata ay nag-expire. Maaari rin nilang ipasa ang buong halaga sa kontrata sa kanilang mga benepisyaryo pagkatapos ng kanilang kamatayan kung hindi nila kailangang kumuha ng mga pamamahagi habang sila ay nabubuhay.
Ang mga nakasakay sa benepisyo ng kita ay naging pinakapopular na alternatibo sa annuitization dahil nagbibigay sila ng isang garantisadong stream ng kita na madalas na lumampas sa aktwal na halaga ng akumulasyon nang hindi nai-lock ang may-ari ng annuity sa isang hindi maiwasang iskedyul na pagbabayad. Samakatuwid, ang mga may-ari ng kontrata ay makakatanggap ng isang nakapirming buwanang pagbabayad na pinapayagan pa rin silang mag-alis ng anumang natitirang balanse na minus anumang naaangkop na singil o bayad.
Ang Bottom Line
Ang mga may-ari ng kasuotan ay may ilang mga kadahilanan upang isaalang-alang kung pinag-iisipan nila kung ma-annuitize ang kanilang kontrata. Kailangang masuri ang kasalukuyang kalusugan at inaasahang kahabaan ng buhay, pati na rin ang kanilang mga kalagayan sa pananalapi, pagpapaubaya sa panganib, at mga layunin sa pamumuhunan - halimbawa, ang pangangailangan para sa pagkatubig. Ang ilang mga carrier ng annuity ay nagsisimula ring mag-alok ng isang sukat ng kakayahang umangkop para sa pag-alis mula sa mga annuitized na kontrata, tulad ng pagpayag sa pamamahagi ng mga pagbabayad sa hinaharap sa loob ng tiyak na panahon.
