Ang mga kumpanya ng seguro ay umaasa sa batas ng maraming mga numero upang makatulong na matantya ang halaga at dalas ng hinaharap na mga babayaran na babayaran nila sa mga may-ari ng patakaran. Kapag gumagana ito nang perpekto, ang mga kumpanya ng seguro ay nagpapatakbo ng isang matatag na negosyo, ang mga mamimili ay nagbabayad ng isang patas at tumpak na premium, at iniiwasan ang buong sistema ng pananalapi sa malubhang pagkagambala. Gayunpaman, ang teoretikal na benepisyo mula sa batas ng malalaking numero ay hindi palaging tumatagal sa totoong mundo.
Ano ang Batas ng Malalaking Numero?
Ang batas ng malalaking numero ay nagmula sa teorya ng posibilidad sa mga istatistika. Iminumungkahi nito na kapag ang sample ng mga obserbasyon ay nagdaragdag, ang pagkakaiba-iba sa paligid ng ibig sabihin ng pagmamasid ay tumanggi. Sa madaling salita, ang average na halaga ay nakakakuha ng mahuhulaan na kapangyarihan.
Halimbawa, isaalang-alang ang isang simpleng pagsubok kung saan ang isang tao ay sumalampak sa isang-kapat. Sa tuwing ang mga quarter quarter sa ulo, ang tao ay nagtatala ng isang punto. Walang mga puntos na naitala kapag ito ay lupain bilang mga buntot. Ang inaasahang halaga ng isang barya ng barya sa pagsubok na ito ay 0.5 puntos sapagkat mayroon lamang isang 50% na pagkakataon na ang quarter ay mapunta bilang mga pinuno.
Ito ay kung paano gumagana ang batas ng maraming mga numero.
Mga Key Takeaways
- Ang Batas ng Malalaking Numero ay nagpapahiwatig na ang average ng isang malaking bilang ng mga resulta ay malapit na sumasalamin sa inaasahang halaga, at ang pagkakaiba na iyon ay makitid habang mas maraming mga resulta ang ipinakilala. Sa insurance, na may isang malaking bilang ng mga may-ari ng patakaran, ang aktwal na pagkawala ng bawat kaganapan ay katumbas ng inaasahan pagkawala ng bawat kaganapan. Ang Batas ng Malalaking Numero ay hindi gaanong epektibo sa kalusugan at seguro sa sunog kung saan ang mga may-ari ng patakaran ay independiyente sa bawat isa. Sa pamamagitan ng malaking bilang ng mga insurer na nag-aalok ng iba't ibang uri ng saklaw, ang demand para sa iba't ibang pagtaas, na ginagawang hindi gaanong kapaki-pakinabang ang Batas ng Malalaking Numero.
Pag-unawa sa Batas ng Malalaking Numero sa Seguro
Sa industriya ng seguro, ang batas ng maraming mga numero ay gumagawa ng axiom. Habang nagdaragdag ang bilang ng mga yunit ng pagkakalantad (mga may-ari ng patakaran), ang posibilidad na ang aktwal na pagkawala ng bawat unit ng pagkakalantad ay katumbas ng inaasahang pagkawala ng bawat unit ng pagkakalantad ay mas mataas. Upang ilagay ito sa pang-ekonomiyang wika, may mga pagbabalik sa scale sa paggawa ng seguro.
Sa mga praktikal na termino, nangangahulugan ito na mas madaling maitaguyod ang tamang premium at sa gayon mabawasan ang pagkakalantad sa peligro para sa insurer dahil maraming mga patakaran ang naibigay sa loob ng isang klase ng seguro. Ang isang kumpanya ng seguro ay mas mahusay na mag-isyu ng 500 sa halip na 150 patakaran sa seguro sa sunog, sa pag-aakalang isang matatag at independiyenteng pamamahagi ng posibilidad para sa pagkawala ng pagkakalantad.
Upang makita ito ng isa pang paraan, ipagpalagay na natuklasan ng isang kumpanya ng seguro sa kalusugan na limang sa 150 katao ang magdusa ng isang malubhang at mamahaling pinsala sa isang naibigay na taon. Kung siniguro ng kumpanya lamang ng 10 o 25 katao, nahaharap ito sa malalaking panganib kaysa kung masiguro nito ang lahat ng 150 katao. Ang kumpanya ay maaaring maging mas kumpiyansa na ang 150 mga may-ari ng patakaran ay magkakasamang magbabayad ng sapat na mga premium upang masakop ang mga pag-aangkin mula sa limang mga customer na nagdurusa ng malubhang pinsala.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Mayroong halos 6, 000 mga carrier ng seguro sa Estados Unidos noong 2016, ayon sa National Association of Insurance Commissioners. Ang ilang mga carrier ay mas matagumpay kaysa sa iba na nagbibigay ng pareho o katulad na mga uri ng saklaw. Kung may pagtaas ng pagbabalik sa sukat sa seguro, salamat sa batas ng maraming mga numero, kung gayon bakit maraming mga kumpanya ng seguro sa halip na iilang mga higante ang namamayani sa industriya?
Una, ang lahat ng mga kumpanya ng seguro ay hindi pantay na sanay sa negosyo ng pagbibigay ng seguro. Kasama dito ang pagpapanatili ng kahusayan sa pagpapatakbo, pagkalkula ng mga epektibong premium, at pag-iwas sa pagkawala ng pagkakalantad matapos na isampa ang isang pag-angkin. Karamihan sa mga tampok na ito ay hindi nakakaapekto sa batas ng maraming mga numero.
Gayunpaman, ang batas ng malalaking numero ay nagiging hindi gaanong epektibo kapag ang mga may-ari ng panganib na may posibilidad na walang posibilidad sa isa't isa. Ito ay madaling makita sa mga industriya ng seguro sa kalusugan at sunog dahil ang mga sakit at sunog ay maaaring kumalat mula sa isang tagapagtaguyod patungo sa iba kung hindi maayos na nilalaman. Ang problemang ito ay kilala bilang contagion.
Mayroon ding mga potensyal na hindi maaasahang mga panganib na kung saan ang batas ng mga malalaking numero ay maaaring maging kapaki-pakinabang, ngunit walang sapat na mga potensyal na customer upang gawin itong gumana. Isaalang-alang ang pagsubok na masiguro ang isang lungsod laban sa panganib ng nukleyar o biological warfare. Aabutin ang libu-libo o milyun-milyong mga pangunahing lungsod na nagbabayad ng premium upang mabawasan ang gastos ng isang natanto na peligro. Walang sapat na mga lungsod sa mundo upang gawin itong gumana.
Sa wakas, ang bawat consumer consumer ay may isang indibidwal na kagustuhan sa panganib, kagustuhan sa oras, at point point para sa seguro. Habang tumataas ang iba't ibang mga hinihingi, ang potensyal na benepisyo mula sa batas ng malalaking bilang ay nababawasan dahil kakaunti ang mga tao na nais ng mga katulad na uri ng saklaw.
