Ano ang Isang Pagpapautang sa Pautang?
Ang isang pangako sa pautang ay isang kasunduan ng isang komersyal na bangko o iba pang institusyong pampinansyal upang magpahiram sa isang negosyo o indibidwal ng isang tinukoy na kabuuan ng pera. Ang pautang ay maaaring kumuha ng form ng isang solong kabuuan o - sa kaso ng isang bukas na pagtatapos ng pangako sa pautang - isang linya ng kredito na maaaring makuha ng borrower kung kinakailangan, hanggang sa isang paunang natukoy na limitasyon.
Paano Gumagana ang isang Pautang sa Pagpapautang
Ang mga institusyong pampinansyal ay gumawa ng mga pangako sa pautang batay sa pagiging credit ng borrower at — kung ito ay isang ligtas na pangako - sa halaga ng ilang porma ng collateral, tulad ng isang bahay sa kaso ng mga indibidwal na mamimili. Pagkatapos ay magamit ng mga nanghihiram ang mga pondong magagamit sa ilalim ng pangako ng pautang, hanggang sa napagkasunduang limitasyon. Ang isang open-end na pangako sa pautang ay gumagana tulad ng isang umiikot na linya ng kredito: Kapag nagbabayad ang borrower ng isang bahagi ng punong-guro ng pautang, ang tagapagpahiram ay nagdaragdag ng halagang iyon pabalik sa magagamit na limitasyon ng pautang.
Pagkuha ng isang ligtas na pangako sa pautang - ang mga rate ng interes ay maaaring maging mas mababa - nangangailangan ng paglalagay ng collateral, na maaari mong mawala kung hindi mo mabayaran ang utang.
Mga Uri ng Mga Pangutang Pautang
Ang mga pangako sa pautang ay maaaring maging ligtas o hindi ligtas. Mayroon silang ilang mga pangunahing pagkakaiba.
Ligtas na Pangako sa Pautang
Ang isang ligtas na pangako ay karaniwang batay sa pagiging credit credit ng borrower na may ilang uri ng pagsuporta sa collateral. Sa antas ng consumer, isang linya ng credit ng equity ng bahay (HELOC), kung saan ang equity sa isang bahay ay ginagamit bilang collateral, o isang secure na credit card, kung saan ang pera sa isang bank account ay nagsisilbing collateral, ay dalawang halimbawa ng open-end ligtas na mga pangako sa pautang.
Dahil ang limitasyon ng kredito ay karaniwang batay sa halaga ng ligtas na pag-aari, madalas na mas mataas ang limitasyon, mas mababa ang rate ng interes ng pautang at mas matagal ang oras ng pagbabayad para sa isang ligtas na pangako sa pautang kaysa sa isang hindi ligtas. Gayunpaman, ang proseso ng pag-apruba ay karaniwang nangangailangan ng mas maraming papeles at mas matagal kaysa sa isang hindi ligtas na pautang.
Ang tagapagpahiram ay may hawak ng gawa ng titulo o titulo o naglalagay ng utang sa asset hanggang sa ganap na mabayaran ang utang. Ang pag-default sa isang ligtas na pautang ay maaaring magresulta sa nagpapahiram na ipinagpapalagay na pagmamay-ari at pagbebenta ng ligtas na pag-aari, pagkatapos ay gamit ang mga nalikom upang masakop ang utang.
Unsecured Loan Commitment
Ang isang pautang na walang suporta sa collateral na ito ay pangunahing batay sa pagiging kredensyal ng borrower. Ang isang hindi secure na credit card ay isang napaka pangunahing halimbawa ng isang hindi ligtas na bukas na pagtatapos ng pautang sa pautang. Karaniwan, ang mas mataas na marka ng credit ng borrower, mas mataas ang limitasyon ng kredito.
Gayunpaman, ang rate ng interes ay maaaring mas mataas kaysa sa isang ligtas na pangako sa pautang dahil walang collateral na sumusuporta sa utang. Ang mga hindi ligtas na pautang ay karaniwang mayroong isang nakapirming minimum na iskedyul ng pagbabayad at rate ng interes. Ang proseso ay madalas na tumatagal ng mas kaunting oras ng papeles at pag-apruba kaysa sa isang secure na pangako sa pautang.
Mga kalamangan at Cons of Loan Commitments
Ang pagkakaroon ng pangako sa pautang ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa mga mamimili na naghahanap upang bumili ng bahay o mga negosyo na nagpaplano upang makagawa ng isang pangunahing pagbili.
Ang mga pangako sa pautang sa paunang salita ay may kakayahang umangkop at maaaring maging kapaki-pakinabang para sa pagbabayad ng hindi inaasahang panandaliang mga obligasyon sa utang o sumasaklaw sa mga emergency na pinansiyal. Bilang karagdagan, ang mga HELOC ay karaniwang may mababang mga rate ng interes, paggawa ng abot-kayang bayad, habang ang mga ligtas na credit card ay makakatulong sa mga mamimili na maitaguyod o muling itayo ang kanilang kredito; ang pagbabayad ng kanilang bayarin sa oras at pagpapanatiling mababa ang kabuuang credit card ay magpapabuti sa kanilang mga marka ng kredito, at sa oras na maaari silang maging karapat-dapat para sa isang hindi ligtas na credit card.
Ang pagbagsak ng isang ligtas na pangako ng pautang ay ang mga nangungutang na kumukuha ng labis na pera at hindi makabayad ng utang ay maaaring mawala sa kanilang collateral, na, halimbawa, ay nangangahulugang mawala ang kanilang tahanan. Ang mga hindi katiyakang pangako ay nangangahulugang isang mas mataas na rate ng interes, na ginagawang mas mahal ang paghiram.
