Maraming mga kadahilanan ang nakakaapekto sa rate ng mortgage na maaari mong makuha kapag bumili ka ng bahay. Sinuri ng mga tagapagpahiram ang mga kasaysayan ng kredito at iskor ng lahat ng mga nangungutang na nakalista sa aplikasyon ng utang, haba at katatagan ng iyong trabaho, ang halaga ng iyong pagtitipid na nakalaan, ang iyong kabuuang buwanang kita, at ang iyong utang sa ratio ng kita. Bilang karagdagan sa mga mahahalagang aspeto ng kalusugan sa pananalapi, isinasaalang-alang din ng nagpapahiram ng utang ang iyong ratio ng utang-sa-halaga. Ang pagkalkula na ito ay kumakatawan sa halaga ng presyo ng pagbili para sa bagong bahay na sakop ng isang pautang sa mortgage bilang isang porsyento. Ang isang mas mataas na utang sa halaga ng halaga ay nagreresulta sa mas kaunting pagmamay-ari ng equity sa iyong bahay, na lumilikha ng mas mataas na mga pagbabayad sa mortgage bawat buwan.
Kinakalkula ang Ratio-to-Value Ratio
Madaling makalkula ng mga homebuyers ang ratio ng utang na halaga sa kanilang bahay sa pamamagitan ng paghati sa kabuuang halaga ng utang sa utang sa kabuuang presyo ng pagbili ng bahay. Halimbawa, ang isang bahay na may presyo ng pagbili na $ 200, 000 at isang kabuuang utang sa mortgage para sa $ 180, 000 na mga resulta sa isang ratio ng pautang-sa-halaga na 90%. Ang maginoo na nagpapahiram ng utang ay madalas na nagbibigay ng mas mahusay na mga tuntunin sa pautang sa mga nangungutang na may mga ratio ng utang na halaga na hindi mas mataas kaysa sa 80%.
Mga Implikasyon para sa Mga Mamimili sa Bahay
Maraming mga programa na magagamit sa mga mamimili sa bahay na nagbibigay-daan sa isang pagbabayad na mas mababa kaysa sa tradisyonal na inirerekumenda na 20%. Ang mga tagapagbigay ng pautang sa mortgage, kabilang ang Federal Housing Administration (FHA), ay nag-aalok ng mga pautang sa bahay na may kaunting 3.5% na pagbabayad, habang ang iba pang mga nagpapahiram ay may mga pagpipilian para sa mga nangungutang na may hanggang sa 5% na kontribusyon. Bagaman ang mga programang ito ay kapaki-pakinabang sa mga mamimili na hindi makatipid ng sapat para sa isang malaking pagbabayad, ang mga pagpipilian sa paghiram ay nagreresulta sa isang mas mataas na utang sa ratio ng halaga, na nagreresulta sa mas malaking gastos.
Ang isang mataas na ratio ng pautang-sa-halaga ay nangyayari kapag ang mga nangungutang ay may mas mababa sa 20% na equity sa kanilang mga tahanan, na nagreresulta sa mas mataas na mga pagbabayad ng mortgage sa tagal ng isang pautang sa mortgage. Ito ay dahil, sa bahagi, sa pagtaas ng mga rate ng interes na nasuri ng mga nagpapahiram sa utang. Ang isang nanghihiram na may mas kaunting equity sa kanyang tahanan ay napapansin na isang mas malaking panganib sa nagpapahiram, at ang isang mas mataas na rate ng interes ay maaaring mapawi ang panganib. Bilang karagdagan sa mga rate ng interes sa interes, ang mga mamimili sa bahay na may mataas na ratios ng pautang ay madalas na kinakailangan na magbayad ng mga premium ng seguro sa mortgage hanggang sa maabot nila ang higit na mga pusta sa pagmamay-ari ng equity.
Ang seguro sa mortgage na tinukoy bilang pribadong mortgage insurance (PMI) para sa mga hindi nagpapahiram ng utang sa mortgage, ay kinakalkula bilang isang porsyento ng orihinal na halaga ng pautang bawat taon. Ang singil na ito ay mula sa 0.3% hanggang 1.15% depende sa laki ng pagbabayad at ang kabuuang presyo ng pagbili, at idinagdag ito sa pagbabayad ng mortgage bawat buwan. Kung pinagsama sa isang mas mataas na rate ng interes, ang PMI ay maaaring maging isang malaking gastos para sa mga nangungutang sa paglipas ng panahon. Ang mga nanghihiram ay maaaring humiling ng pagkansela ng premium ng PMI kapag naabot nila ang 20% na pagmamay-ari ng equity, at ang mga nagpapahiram ay kinakailangan upang kanselahin ito sa sandaling umabot sa 22% ang ratio ng pautang-sa-halaga ng bahay.
