Ano ang Isang Hindi-Pagpapahintulot sa Pautang?
Ang isang pautang na walang pag-aaruga ay isang utang na hindi nangangailangan ng isang propesyonal na pagtatantya ng kasalukuyang halaga ng merkado ng collateral ari-arian, na kilala sa pagpapahalaga sa real estate bilang isang pagsusuri. Ang mga pautang na walang pagtatasa ay lubos na hindi pangkaraniwang at bihirang inaalok sa isang nanghihiram na bumili ng isang tirahan na ari-arian para sa pribadong paggamit. Ang peligro sa isang tagapagpahiram ay sadyang napakalaking kung walang pagtatangi ng pagtatasa ng halaga ng pag-aari na pinansyal ng tagapagpahiram. Kung ang ari-arian ay nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa halaga ng utang, ang isang may-ari ng bahay na may default sa mortgage ay nag-iwan ng tagapagpahiram nang walang kakayahang makuha ang buong halaga ng pautang sa pamamagitan ng pagbebenta ng ari-arian.
Paano Gumagana ang isang Hindi-Pagpapahintulot sa Pautang
Ang isang pautang na walang pagtatasa ay maaaring gumamit ng mga alternatibong pamamaraan sa pagtukoy ng halaga ng isang bahay para sa layunin na tukuyin kung magkano ang perang ipahiram, o hindi ito maaaring mangailangan ng propesyonal na pagtatasa ng kasalukuyang halaga ng merkado ng bahay, ang impormasyon lamang tungkol sa balanse at pananalapi ng utang ng borrower.
Ang mga pautang na walang pagtatasa ay may posibilidad na magamit para sa mga namumuhunan na magbabago o mag-bundle ng ari-arian sa isang paraan na hindi wasto o pag-asikaso ang isang kasalukuyang pagpapahalaga. Maaari rin silang maalok sa mga namumuhunan na naglalagay ng higit sa karaniwang 20% na pagbabayad ng presyo ng pagbili ng ari-arian. Ngunit ang dalawa sa mga ito ay mga espesyal na sitwasyon na hindi naaangkop sa average na bumibili.
Ang isang pautang na walang refraance ng refraance ay maaaring tawaging isang mortgage na walang pagtatasa, ngunit naiiba ang isang first-time mortgage at isang refinance ng mortgage, at ang mga dahilan para sa pag-alok sa bawat isa sa kanila nang walang pagkakaiba-iba.
Para sa tipikal na bumibili ng bahay, ang isang pautang na walang pag-aaruga ay lubos na hindi pangkaraniwan sa isang unang mortgage, ngunit mas karaniwan kapag ang isang mortgage ay na-refinanced.
No-Appraisal Loan kumpara sa Walang Tinatayang Mga Refinance
Karamihan sa mga unang pagpapautang ay nangangailangan ng mga pagtasa, ngunit ang isang refinance ng mortgage, na tinatawag na isang re-fi, ay hindi maaaring mangailangan ng isang pagtatasa depende sa kung saan nagmula ang unang mortgage. Ang isang refinance ng mortgage ay isang pautang na binabayaran ang orihinal na mortgage at tumatagal ng lugar ng unang mortgage. Ang may-ari ng bahay ay gumagawa ng buwanang o biweekly na pagbabayad sa refinanced mortgage tulad ng ginawa nila sa orihinal na mortgage.
Ang mga may hawak ng pautang ay karaniwang naghahanap ng muling pag-fi upang makakuha ng mas mahusay na mga termino sa kanilang mga pautang: isang mas mababang rate ng interes, samakatuwid mas maliit na buwanang pagbabayad, kung ang mga rate ng interes ay bumaba nang malaki, halimbawa. O, marahil, ang kanilang katarungan sa bahay ay maaaring malaki na nadagdagan dahil sa isang pagtaas sa mga lokal na halaga ng pag-aari, kaya kwalipikado ang mga ito para sa isang mas mababang rate. Ang iba pang mga motibo para sa muling pagpapalawak ay kinabibilangan ng pagnanais na magdagdag o mag-alis ng ibang partido mula sa orihinal na mortgage o upang mai-convert ang isang adjustable rate mortgage (ARM) sa isang nakapirming rate na mortgage.
Mga Tunay na Buhay na Mga Halimbawa ng Mga Hindi Pagpapahintulot sa Pagtatasa
Ang ilang mga pederal na programa ay nag-aalok ng mga utang na walang utang na pagsusuri. Halimbawa, ang Kagawaran ng Veterans Affairs (VA) ng Estados Unidos ay nagbibigay ng isang rate ng pagbabawas ng rate ng refinance loan (IRRRL) sa mga may hawak na mga pautang sa VA; Ang pagtanggi sa pagtasa sa bahay ay kabilang sa mga mapagbigay na termino. Ang Federal Housing Administration (FHA) at ang Kagawaran ng Agrikultura ng Estados Unidos (USDA) ay may magkatulad na mga naka-streamline na programa.
Noong 2017, nagsimulang mag-alok ang mga nagpautang na in-sponsor ng pamahalaan na sina Fannie Mae at Freddie Mac na nag-aalok ng mga pagtanggi sa pagtasa sa ilang piling kaso, kapwa para sa refinance loan at para sa mga orihinal na pautang sa pagbili ng bahay.
Tumutulong ang federal re-fis na matiyak na ang mga may-ari ng bahay ay hindi default sa unang mortgage at maaaring manatili sa kanilang mga tahanan, na nagbibigay ng katatagan sa komunidad at sa lokal na merkado ng real estate. Para sa kadahilanang ito, ang mga oportunidad na refinance ng muling pagsusuri ay madalas na nakatuon sa ilang mga kategorya na may mataas na peligro ng mga may-ari ng bahay na hindi inaalok ng isang orihinal na pautang na walang pagsusuri.
Ang katwiran ng isang pagpapahalaga ay mahalaga para sa mga nagpapahiram — kahit na ang nagpapahiram ay ang gobyerno ng Estados Unidos — na magpahiram ng tamang halaga ng pera upang magbayad para sa isang ari-arian, upang ang may-ari ng bahay ay hindi nagkakaproblema sa mga pagbabayad at ang nagpapahiram maaaring mabawi ang halaga ng pautang kung nabili ang pag-aari. Ngunit dahil ang layunin ng isang muling pagsusuri ay hindi upang tama na pahalagahan ang ari-arian ngunit upang mapagaan ang mga termino at pagbabayad ng may-ari ng bahay, ang tunay na halaga ng pag-aari ay hindi mahalaga sa marami. Iyon ang dahilan kung bakit maaaring magkaroon ng kahulugan ang isang walang pag-aalaga.
