Ang mga kasuotan ay ginamit ng mga tagaplano ng pagretiro para sa mga taon upang magbigay ng paglago ng buwis at garantisadong kita. Ngunit ang isa sa mga pinakamalaking knocks na binabanggit ng karamihan ng mga kritiko laban sa mga produktong ito ay hindi sila mga likidong instrumento. Ang mga nagmamay-ari ng kontrata ay madalas na kinakailangan upang mapanatili ang hindi bababa sa karamihan ng kanilang mga pondo sa loob ng kontrata para sa kahit saan mula lima hanggang 20 taon, depende sa tagadala at produkto.
Ang mga carrier ng Annuity samakatuwid ay lumikha ng isang alternatibong anyo ng kontrata na kilala bilang hybrid annuities na nakabalangkas upang magbigay ng parehong paglaki at kita para sa kanilang mga namumuhunan. Ang mga sasakyan na ito ay maaari talagang maghatid ng maraming mga layunin, ngunit ang tanong ay, gaano kahusay na maaari nilang maisagawa ang bawat isa sa mga pagpapaandar na ito?
Paano gumagana ang Hybrid Annuities
Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang mga hybrid na annuities ay simpleng kombinasyon ng dalawa o higit pang mga pangunahing uri ng mga kontrata sa annuity. Karamihan sa mga produkto ay pinagsama ang isang nakapirming at isang variable na annuity contract na nakalagay sa loob ng parehong tsasis. Ang mga may variable na annuity sa isang segment ay idinisenyo upang payagan ang isang bahagi ng pera ng kliyente na lumago sa kapwa bahagi ng subaccount na bahagi ng kontrata habang nagbibigay ng garantisadong kita na ang kliyente ay hindi maaaring mabuhay sa nakapirming panig. Ang iba pang mga uri ng mga hybrid na kontrata ay nagpares ng isang nakapirming katalagahan sa isang na-index na produkto upang magbigay ng isang kumpletong garantiya ng punong-guro sa parehong mga segment. Tulad ng lahat ng iba pang mga uri ng annuities, maaari silang maging agarang o ipinagpaliban sa mga nakapirming o nababaluktot na premium. Maaari rin silang maglaman ng pamantayang litanya ng iba pang mga tampok na lagayan na karaniwang inaalok ngayon, kabilang ang mga nakakuha ng benepisyo sa buhay at kamatayan at pinabilis na pagbabayad para sa talamak na sakit o pangmatagalang gastos sa pangangalaga.
Mayroon ding mga hybrid na kontrata na partikular na idinisenyo para sa pagpopondo ng kawanggawa o bilang mga kontrata ng mahabang buhay na walang halaga ng salapi at hindi magbabayad bago maabot ng kliyente ang isang advanced na edad. At, siyempre, nag-aalok din sila ng paglago na ipinagpaliban ng buwis na may iba't ibang mga pagpipilian sa pagbabayad para sa mga pinipili na mapawi ang kanilang mga kontrata.
Sino ang Dapat Gumamit sa kanila
Bagaman walang ganap na kahulugan ng kung sino ang dapat na nagmamay-ari ng isang hybrid annuity, sa pangkalahatan sila ay pinaka-angkop para sa mga nagretiro sa pagreretiro na naghahanap ng isang kumbinasyon ng paglago at kita. Ang mga higit na nakatuon sa pagkuha ng isang stream ng kita na makakasunod sa bilis ng inflation sa paglipas ng panahon ay maaari ring tingnan ang mga instrumento na ito. Ang halaga ng panganib na nais nilang gawin sa bahagi ng paglago ay matukoy kung dapat silang gumamit ng isang produkto na may variable o na-index na segment.
Ang ilang mga tagapayo ay nagsasabi na hindi nila gagamitin ang mga produktong ito para sa mga mas batang kliyente dahil ang mga may dekada na umalis bago magretiro ay marahil lalabas ng pamumuhunan nang direkta sa mga pagkakapantay-pantay para sa pangmatagalang panahon. Ang mga kliyente na mahusay sa kanilang mga taon ng pagretiro ay maaaring hindi mahusay na mga kandidato para sa mga produktong ito, dahil maaaring hindi nila makuha ang pagkakataong kumita nang sapat mula sa bahagi ng paglago. Para sa kanila, ang isang simpleng agarang kontrata sa annuity ay maaaring magbigay ng isang mas mahusay na pagbabayad na walang panganib sa punong-guro. Ngunit ang mga kliyente na mas sopistikado at lubusang nauunawaan kung paano gumana ang mga annuities kahit na ano ang kanilang edad, kahit na ang parehong mga paghihigpit ay maaaring mailapat din sa kanila.
Mga kalamangan at kahinaan
Nag-aalok ang mga anunsyo ng Hybrid ng isang pares ng mga pangunahing benepisyo sa mga kliyente bilang karagdagan sa mga karaniwang tampok na natagpuan sa iba pang mga uri ng annuities. Ang kanilang dobleng kalikasan ay maaaring magbigay ng garantisadong pagtaas ng kita sa mga kliyente dahil ang bahagi ng paglago ay nagbibigay sa kanila ng isang bakod laban sa inflation. Ang mga kontrata na pinagsasama ang isang nakapirme at variable na annuity ay maaari ding magbigay ng mga kliyente ng isang mas mababang antas ng panganib na downside kaysa sa isang variable na annuity sa pamamagitan ng kanyang sarili, dahil ang nakapirming bahagi ay magpapatuloy na magbayad anuman ang pagganap ng variable na mga subaccount.
Ngunit habang ang mga hybrid na annuities ay nagsasabing isa-isang hit na kababalaghan na maaaring gawin halos lahat, naramdaman ng maraming mga kritiko na sila ay overdesigned at masyadong mahal. Ang dalawahang modelo ng tsasis ay gumagawa ng mga produktong ito lalo na kumplikado, at maraming mga kliyente ang hindi nakakaintindi ng lahat ng kanilang mga teknikal na tampok o limitasyon. Maraming mga tagaplano ay dinilaan ang mga sasakyan na ito bilang pagiging isang sukat-umaangkop-lahat ng mga produkto na maaaring maging lahat ng bagay sa lahat ng tao.
Ito ay hindi totoo, ngunit ang isang materyal na porsyento ng mga prospect ay hindi makita ito-na nangangahulugang mayroong isang magandang pagkakataon na ang isang malaking porsyento ng daan-daang milyong dolyar na ibinuhos sa mga produktong ito bawat taon ay maaaring maging maling akala. Maraming mga produkto ng hybrid din ang may mataas na bayarin at mga iskedyul ng pagsuko ng pagsuko ng back-end na ang mga kliyente ay maaaring hindi makita nang malinaw sa oras ng pagbili. Madalas din silang nagbabayad ng mataas na komisyon sa mga nagpaplano, na madaling mapalitan ang mga ito upang ipakita sa mga kliyente ang mga produktong ito bilang kapalit ng ibang bagay na maaaring maging mas mahusay.
Ang isang pangwakas na pagpuna sa mga produktong ito ng maraming mga pundika ay sadyang hindi talaga sila ang inaangkin nila. Ang pariralang "hybrid" ay pinahusay ng ilang taon na ang nakalilipas ng segment ng marketing ng industriya ng seguro sa isang pagsisikap na maipadama ang kamakailang tagumpay ng kilusang kotse ng mestiso. Ngunit ang anumang uri ng annuity ay maaaring magbigay ng parehong paglago at kita sa ilang mga fashion, dahil halos lahat ng variable at index na mga produkto ng annuity ngayon ay may garantisadong mga sakay ng kita at iba pang mga tampok na nagpapahintulot sa mga namumuhunan na i-lock ang isang stream ng garantisadong kita at tamasahin pa rin ang ilang anyo ng baligtad potensyal. Gayunpaman, ang mga hybrid na annuities ay nagagawa pa ring mag-package ng dalawang kumpletong mga taunang kontrata sa isang solong produkto na maaaring magsagawa ng dalawang magkakaibang mga pag-andar nang sabay-sabay.
Ang Bottom Line
Kahit na ang mga hybrid na annuities ay kumakatawan sa pinakamabilis na lumalagong segment ng industriya ng annuity mula noong Great Recession, ang kanilang tunay na halaga ay nananatiling hindi napapansin sa maraming mga nag-aalinlangan. Ang kanilang kakayahang pagsamahin ang dalawang kumpletong produkto sa isang sasakyan ang kanilang pinakadakilang punto sa pagbebenta, ngunit ang hurado ay nasa labas pa rin kung sila ay tunay na makapagbigay ng isang antas ng mga benepisyo na hindi maaaring maitugma sa kanilang tradisyonal na mga pinsan. Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa mga hybrid na annuities, bisitahin ang AnnuityFYI sa www.annuityfyi.com o kumonsulta sa iyong pinansiyal na tagapayo.
