Talaan ng nilalaman
- Nakatakdang kumpara sa mga variable na Annuities
- Agad na kumpara sa Mga Naantala na Annuities
- Ang Pros
- Ang Cons
- Ang Bottom Line
Pagretiro Annuities: Ang Mga Pangunahing Kaalaman
Marahil walang produkto ng pamumuhunan sa pagkakaroon ay bumubuo ng isang mas malawak na spectrum ng mga reaksyon kaysa sa mga annuities sa pagretiro. Ang pangunahing ideya sa likod ng mga produktong pang-insurance na ito - isang garantisadong stream ng kita, madalas para sa isang buhay-tunog ay medyo nakakaakit. Ngunit ang mga kritiko ay mabilis na itinuro na mayroon silang maraming mga disbentaha, hindi bababa sa kung saan ay ang kanilang gastos kumpara sa iba pang mga pagpipilian sa pamumuhunan. Bago mag-sign isang kontrata, siguraduhing nauunawaan mo ang parehong kalamangan at kahinaan.
Bago pag-usapan ang mga pakinabang at kawalan ng mga annuities, mahalagang maunawaan na hindi pareho ang mga ito. Sa mga araw na ito tila sila ay dumating sa isang halos walang limitasyong bilang ng mga varieties, ngunit sa ibaba lamang ang apat na pangunahing mga uri.
Mga Key Takeaways
- Ang mga annuities sa pagreretiro ay nangangako ng buong buhay na garantisadong buwanang o taunang kita para sa isang retirado hanggang sa kanilang kamatayan.Ang mga annuities ay madalas na pinondohan ng mga taon nang maaga, alinman sa isang bukol o sa pamamagitan ng isang serye ng mga regular na pagbabayad, at maaari silang bumalik na maayos o variable na daloy ng cash mamaya. Habang ang mga annuities ay nakikita bilang pagkakaroon ng malalaking gastos sa unahan at mga maagang pag-aalis ng mga parusa na gumawa ng mga ito ay medyo hindi kapani-paniwala, mahusay sila para sa mga nangangailangan ng sobrang kita sa pagretiro.
Nakatakdang kumpara sa Mga variable na Pagretiro sa Pagreretiro
Ang mga indibidwal ay karaniwang maaaring mabibili sa isang annuity na may alinman sa isang bayad na kabuuan o isang serye ng mga pagbabayad. Sa pamamagitan ng isang nakapirming produkto, alam mo nang maaga kung magkano ang matatanggap mo sa sandaling magsimula ang "annuitization" phase - iyon ay, kapag sinimulan ng insurer ang pagbabayad sa iyo. Iyon ay dahil ang rate ng pagbabalik ay naayos para sa isang paunang natukoy na bilang ng mga taon. Karaniwan, ang rate na iyon ay nasa ballpark ng kung ano ang babayaran ng isang sertipiko ng deposito (CD), kaya malamang na sila ay medyo konserbatibo.
Ang iba't ibang mga annuities ay gumagana nang iba. Ang iyong pagbabalik ay batay sa pagganap ng isang basket ng mga produktong stock at bono, na tinatawag na sub-account, na iyong pinili. Mayroong isang mas malaking pagkakataon para sa paglago kung ihahambing sa isang nakapirming katipakan, ngunit mayroon ding mas maraming panganib. Gayunpaman, pinapayagan ka ng insurer na bumili ng isang rider na nag-aalok ng isang garantisadong minimum na pag-alis, kahit na hindi maganda ang ginagawa ng merkado.
Kaagad kumpara sa Mga Deu ng Pagreretiro sa Pagreretiro
Sa pamamagitan ng isang kagyat na singaw, babayaran mo ang isang insurer ng isang kabuuan at simulan ang pagkolekta ng mga regular na bayad. Ang ilang mga matatandang matatanda, halimbawa, ay maaaring pumili upang ilagay ang ilan sa kanilang mga itlog ng pugad sa isang annuity kapag naabot nila ang pagretiro upang matiyak ang isang regular na stream ng kita.
Ang isang ipinagpaliban na produkto, sa kaibahan, ay higit pa sa isang pangmatagalang tool. Matapos magbayad, hindi ka makokolekta hanggang sa isang tinukoy na petsa — bago ka makarating sa petsang iyon, ang iyong pera ay may pagkakataon na makamit ang interes (naayos na mga annuities) o makinabang mula sa mga nakuha sa merkado (variable annuities).
Mga kalamangan
-
Ang mga kasuotan ay maaaring magbigay ng panghabambuhay na kita.
-
Ang mga buwis sa ipinagpaliban na mga annuities ay dahil lamang sa pag-alis ng mga pondo.
-
Ang maaayos na mga annuities ay ginagarantiyahan ang isang rate ng pagbabalik, na isinasalin sa isang matatag na stream ng kita.
Cons
-
Ang mga ito ay kumplikado at mahirap maunawaan.
-
Ang mga bayarin ay ginagawang mas mahal kaysa sa iba pang mga pamumuhunan sa pagretiro.
-
Ang pagbabalik ng net sa mga pag-withdraw ay binubuwis bilang ordinaryong kita.
Ang Pros
Ang mga kasuotan ay maaaring maging kaakit-akit para sa iba't ibang mga kadahilanan, kabilang ang mga sumusunod:
Kita para sa buhay. Marahil ang pinaka-nakakahimok na kaso para sa isang annuity ay sa pangkalahatan ay nagbibigay ito ng kita na hindi mo maiiwasan (kahit na ang ilan ay nagbabayad lamang para sa isang tiyak na tagal ng panahon). Iyon ay hindi kinakailangan ang kaso sa tradisyonal na pamumuhunan, maliban kung ang iyong pugad ng itlog ay partikular na malaki. Para sa mga taong may mas katamtaman na paraan, tinitiyak ng isang katipunan na mayroon kang isang bagay upang madagdagan ang Social Security, kahit na maabot mo ang isang hinog na katandaan.
Mga ipinagpaliban na pamamahagi. Ang isa pang magandang perk ng annuities ay ang kanilang katayuan na ipinagpaliban sa buwis. Sa iba pang tanyag na pamumuhunan sa pagreretiro, tulad ng mga CD, kailangan mong bayaran si Uncle Sam kapag naabot nila ang petsa ng kapanahunan. Ngunit sa mga annuities, hindi ka nakakuha ng isang sentimo sa gobyerno hanggang sa bawiin mo ang mga pondo. Ang aspetong iyon ay nagbibigay ng kontrol sa mga may-ari kapag nagbabayad sila ng buwis. Ang pag-iwan ng pera sa isang ipinagpaliban na annuity ay maaari ring makatulong na mabawasan ang iyong mga buwis sa Social Security, dahil mas mababa ang iyong kita sa buwis kapag naantala mo ang pag-alis.
Mga garantisadong mga rate. Ang payout mula sa variable na annuities ay depende sa kung paano gumaganap ang merkado. Ngunit sa naayos na uri, alam mo kung ano ang iyong rate ng pagbabalik ay para sa isang tiyak na tagal ng oras. Para sa mga nakatatanda na naghahanap ng mahuhulaan na stream ng kita, na maaaring maging isang mas mahusay na alternatibo kaysa sa paglalagay ng pera sa mga pagkakapantay-pantay o kahit na mga corporate bond.
Ang Cons
Binanggit ng mga kritiko ang mga sumusunod na problema sa mga annuities:
Napakahusay na bayad. Ang pinakamalaking pag-aalala sa mga annuities ay ang kanilang mabigat na gastos kumpara sa magkakaugnay na pondo at mga CD. Marami ang ibinebenta sa pamamagitan ng mga ahente, na ang komisyon na babayaran mo sa isang malaking singil sa singil sa benta. Ang mga direktang naibenta na mga produkto, na binili mo nang diretso mula sa insurer, ay maaaring makatulong sa iyo na mapalibot ang malaking bayad na upfront.
Ngunit kahit na maaari kang maharap sa napakalaking taunang gastos, madalas na higit sa 2%. Iyon ay magiging mataas kahit para sa isang aktibong pinamamahalaang kapwa pondo. At kung kumuha ka ng mga espesyal na sakay upang madagdagan ang iyong saklaw, babayaran ka pa.
Kakulangan ng pagkatubig. Ang isa pang pag-aalala ay ang kawalan ng pagkatubig. Maraming mga annuities na may kasamang pagsuko, na kung saan mo naagawin kung susubukan mong mag-alis sa loob ng mga unang ilang taon ng iyong kontrata. Karaniwan, ang panahon ng pagsuko ay tumatagal sa pagitan ng anim hanggang walong taon, kahit na kung minsan ay mas mahaba pa. Ang mga bayarin na ito ay maaaring nasa malaking bahagi, kaya mahirap i-back out ng isang kontrata sa sandaling mag-sign ka sa linya na may tuldok.
2%
Ang karaniwang gastos ng taunang gastos sa isang annuity - at mas mataas ang mga ito.
Mas mataas na mga rate ng buwis. Madalas na binabanggit ng mga tagasuporta ang katayuan na ipinagpaliban sa buwis ng iyong interes at mga kita sa pamumuhunan bilang pangunahing punto sa pagbebenta. Ngunit kapag gumawa ka ng pag-withdraw, ang anumang netong natanggap na iyong natanggap ay buwis bilang ordinaryong kita. Depende sa iyong bracket ng buwis, maaaring mas mataas ito kaysa sa rate ng buwis na nakakuha ng kapital.
Kung ikaw ay bata pa, marahil ay mas mahusay mong mag-alok ng pag-maximize ang iyong 401 (k) plano o indibidwal na pagreretiro account (IRA) bago ilagay ang pera sa isang variable na annuity.
Pagiging kumplikado. Ang isa sa mga patakaran ng kardinal sa pamumuhunan ay hindi bumili ng isang produktong hindi mo maintindihan. Ang mga kasuotan ay walang pagbubukod. Ang merkado ng seguro ay sumabog sa mga nakaraang mga taon na may isang pumatay ng bago, madalas na kakaibang mga pagkakaiba-iba sa annuity. Ang ilan, tulad ng annuity ng equity-index, ay may mga bayad at limitasyon kaya kumplikado na kakaunti ang mga namumuhunan na maunawaan kung ano ang kanilang pinapasukan.
Ang Bottom Line
Para sa ilang mga tao, lalo na ang mga hindi komportable sa pamamahala ng isang portfolio ng pamumuhunan, ang isang annuity ng pagretiro ay maaaring maging isang ligtas na paraan upang matiyak na hindi nila pinalalaki ang kanilang mga ari-arian. Kung pupunta ka para sa isa, tiyakin na binibigyang pansin mo ang mga bayarin, maiwasan ang mas kakaibang mga pagkakaiba-iba, at huwag gumawa ng isang mas malaking kontrata kaysa sa talagang kailangan mo.
