Roth 401 (k) kumpara sa Roth IRA: Alin ang Mas Mabuti?
Walang isang sukat-sukat-lahat ng sagot kung alin ang mas mahusay, isang Roth 401 (k) o isang Roth IRA. Ang lahat ay nakasalalay sa iyong natatanging profile sa pananalapi: ilang taon ka, gaano karaming pera ang iyong ginagawa, kung nais mong simulan ang pag-alis ng iyong pugad na itlog, at iba pa. Mayroong mga pakinabang at kawalan sa kapwa. Narito ang mga pangunahing pagkakaiba na dapat mong isaalang-alang kapag inihambing ang dalawang uri ng Roths.
Pag-unawa sa Roth 401 (k) s
Nilikha ng Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act of 2001, ang Roth 401 (k) s ay isang hybrid, na pinaghalo ang marami sa mga pinakamahusay na bahagi ng tradisyunal na 401 (k) s at Roth IRAs upang bigyan ang mga empleyado ng isang natatanging opsyon pagdating sa pagpaplano para sa pagreretiro. Tulad ng tradisyonal na 401 (k) s, pinapayagan nila ang mga tugma sa employer at mga kontribusyon na ginawa nang direkta mula sa mga paycheck. Tulad ng Roth IRA, ang kanilang mga pamamahagi ay hindi napapailalim sa buwis sa kita.
Mga Key Takeaways
- Ang Roth IRA ay naging mula pa noong 1997, habang ang Roth 401 (k) s ay umiral noong 2001.Ang Roth 401 (k) ay may posibilidad na maging mas mahusay para sa mga kumita ng mataas na kita, ay may mas mataas na mga limitasyon sa kontribusyon, at nagbibigay-daan sa mga pagtutugma ng pondo ng employer. Pinapayagan ng Roth IRA ang iyong mga pamumuhunan na tumagal nang mas mahaba, may posibilidad na mag-alok ng mas maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan, at pinapayagan ang mas madaling pag-alis.
Mga kalamangan ng Roth 401 (k) s
Ang isang malaking bentahe ng isang Roth 401 (k) ay ang kakulangan ng isang limitasyon ng kita, nangangahulugang ang mga taong may mataas na kita ay maaari pa ring mag-ambag. Ang mga pares na ito ng maayos sa Roth 401 (k) ay mas mataas na mga limitasyon sa kontribusyon. Ang mga kalahok sa mga plano ay maaaring mag-ambag ng isang taunang maximum na $ 19, 500, na may karagdagang $ 6, 500 na catch-up na kontribusyon kung umabot ka ng 50 sa pagtatapos ng taon, hanggang sa 2020.
Noong 2020, tulad ng bawat IRS, ang mga kontribusyon ay umabot sa $ 19, 500 at isang karagdagang $ 6, 500 na catch-up na kontribusyon para sa mga edad na 50 pataas.
Hindi tulad ng Roth IRA, ang Roth 401 (k) s ay walang limitasyon ng kita, na nagpapahintulot sa mga may mataas na sahod na mag-ambag sa isa.
Ang isa pang bentahe sa Roth 401 (k) s ay ang mga tumutugma sa mga kontribusyon. Inaalok din ang mga employer ng isang insentibo sa buwis upang gawin ang mga ito. Mayroong isang sagabal, bagaman. Sapagkat ang mga employer ay tumutugma sa iyong kontribusyon sa mga dolyar na pretax, at ang Roth ay pinondohan ng mga dolyar na buwis, ang mga tumutugma sa pondo at ang kanilang mga kita ay ilalagay sa isang regular na 401 (k) account. Nangangahulugan ito na babayaran mo ang mga buwis sa perang ito-at ang mga kita nito —pagsimulang magsimulang mag-distribusyon.
Ang ikatlong kalamangan ay ang kakayahang kumuha ng pautang mula sa isang Roth 401 (k). Maaari kang humiram ng hanggang sa 50% ng balanse ng iyong account o $ 50, 000, alinman ang mas maliit. Gayunpaman, kung hindi mo mabayaran ang utang ayon sa bawat termino ng kasunduan kapag kinuha mo ang pera, maaari itong ituring na isang pamamahagi ng buwis.
Mga Kakulangan ng Roth 401 (k) s
Sa pamamagitan ng isang Roth 401 (k), dapat mong simulan ang pagkuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) sa sandaling naabot mo ang edad na 72, tulad ng kailangan mo ng 401 (k) s at tradisyonal na IRA. (Ang ligtas na Batas ay itinulak ang edad ng RMD mula sa 70½, para sa mga hindi tumalikod ng 70½ sa pagtatapos ng 2019.) Kung hindi mo, ikaw ay napapailalim sa isang parusa sa pananalapi. Ang tanging kalagayan kung saan maaari mong pigilan ang pagbabayad ng mga RMD ay kung nagtatrabaho ka pa at hindi isang 5% na may-ari ng kumpanya na nag-sponsor ng plano.
Ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay limitado sa isang Roth 401 (k) sa mga inaalok ng tagapangasiwa ng plano. Sa maraming mga kaso, ang mga ito ay kumulo hanggang sa ilang mga pangunahing pondo sa kapwa (isang oriented na paglago, isang oriented na kinikita, isang merkado ng pera, atbp.). Natigil ka rin sa mga ratios ng gastos — na madalas medyo mataas — sa 401 (k) plano ng pondo, at, siyempre, pinaputol din ng mga tagapangasiwa ng plano ang bawat taon.
Sa wakas, ang pag-access sa mga pondo sa iyong Roth 401 (k) bago ang edad na 59½ ay limitado. Ang pag-tap sa mga itlog ng pugad bago ang pagreretiro ay dapat palaging maging isang bagay ng huling paraan, ngunit kung dapat mong gawin ito, hindi ka maaaring kumuha ng cash mula sa iyong Roth 401 (k) nang hindi nagkakaroon ng 10% na parusa.
70%
Ang bilang ng mga kumpanyang nag-aalok ng isang Roth 401 (k) ayon sa isang pag-aaral sa 2018 sa pamamagitan ng consulting firm na si Willis Towers Watson ng 349 medium- at malalaking laki ng kumpanya.
Pag-unawa sa Roth IRAs
Ang mga Roth IRA ay itinatag ng Taxpayer Relief Act of 1997 at pinangalanan para kay Senador William Roth ng Delaware. Ano ang nagtatakda sa kanila mula sa tradisyonal na IRA ay na pinondohan sila ng mga dolyar pagkatapos ng buwis, na gumagawa ng mga kwalipikadong pamamahagi na walang buwis.
Mga kalamangan ng Roth IRAs
Ang isang malaking bentahe ng Roth IRA ay hindi ito kinakailangan na kumuha ka ng RMD-kailanman. Ang kakayahang umangkop ay nagbibigay sa iyo ng pagpipilian upang mapanatili ang pagbibigay ng kontribusyon sa iyong account at hayaan ang mga pondong iyon ay lalago nang walang hanggan, na kung saan ay kapaki-pakinabang kung hindi mo kailangan ang mga ito sa edad na 70½. Sa katunayan, maaari mong iwanan ang iyong Roth IRA na buo at iwanan ito sa iyong asawa o mga inapo. "Ang isang Roth IRA ay karaniwang magpapasa ng walang bayad na buwis sa iyong mga tagapagmana, hangga't ang Roth IRA account ay hindi dumadaan sa probasyon. Maaaring iwasan ang malamang sa pamamagitan ng pagtiyak na ang mga benepisyaryo ay tinukoy nang tama, "sabi ni Christopher Gething, CFP, EA, tagapagtatag ng Atherean Wealth Management, LLC, sa Jersey City, NJ
Ang isa pang malaking bentahe ng isang Roth IRA ay ang malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ang buong mundo ng pag-aari ay ang iyong talaba (ilang mga kakaibang pamumuhunan sa tabi). Gayundin, maaari kang mamili sa paligid upang makita kung aling mga tagapag-alaga at sasakyan ang nagdadala ng pinakamaliit na gastos sa transaksyon at pang-administratibo.
Ang isang pangwakas na bentahe ay higit na kakayahang umangkop sa pag-alis ng preretirement. Maaari kang mag-alis ng isang halaga na katumbas ng mga kontribusyon na iyong ginawa sa anumang oras, nang walang parusa o buwis. Hindi ito, gayunpaman, ay nalalapat sa iyong kinita ng Roth IRA, kung saan ang pag-alis ng preretirement (iyon ay kung ikaw ay nasa ilalim ng 59½) ay may isang parusang 10%.
Gayunpaman, sa ilalim ng ilang mga pangyayari, tulad ng pagbili ng bahay sa kauna-unahan o pagkakaroon ng mga gastos sa panganganak, maaari mong bawiin ang mga kita mula sa iyong Roth IRA na walang parusa kung hawak mo ang account sa ilalim ng limang taon, at walang bayad ng parusa at buwis kung hinawakan mo ito ng higit sa limang taon.
Mga Kakulangan sa Roth IRAs
Ang mga Roth IRA ay may limitasyon sa kita. Tulad ng bawat IRS, ang mga indibidwal na nagbabayad ng buwis na gumawa ng $ 139, 000 o higit pa, o mga mag-asawang nag-file ng magkasama na nagkakahalaga ng $ 206, 000 o higit pa, ay hindi karapat-dapat para sa 2020 Roth IRA na mga kontribusyon. (Upang matukoy kung kwalipikado ka, suriin ang calculator na Roth IRA na ito.) Mayroon din silang isang mas mababang limitasyong kontribusyon - $ 6, 000 bawat taon, kumpara sa $ 19, 500 para sa isang Roth 401 (k) - at hindi pinapayagan para sa pagtutugma ng mga kontribusyon.
Hindi tulad ng Roth 401 (k) s, ang mga Roth IRA ay hindi pinahihintulutan ang mga pautang. Gayunpaman, mayroong isang paraan sa paligid nito: magsimula ng isang Roth IRA rollover. Sa panahong ito mayroon kang 60 araw upang ilipat ang iyong pera mula sa isang account sa isa pa. Hangga't ibabalik mo ang pera na iyon o sa isa pang Roth IRA sa oras na iyon, epektibong nakakakuha ka ng 0% na pautang sa interes para sa 60 araw.
Ang Bottom Line
Kung ihahambing ang isang Roth IRA na may isang Roth 401 (k), ang bawat isa ay may sariling hanay ng mga perks at benepisyo, kaya't walang likas na mas mahusay kaysa sa iba pa. Sa katunayan, maaaring makatulong ito sa iyo sa ilang oras upang lumipat sa pagitan nila. Halimbawa, sabi ni Gething, "Madali mong maiiwasan ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi sa pamamagitan ng pag-ikot sa iyong Roth 401 (k) sa isang Roth IRA." At kung maghanap ka ng pinakamagandang lugar upang makuha ang isa sa mga account na ito, nilikha ng Investopedia isang listahan ng mga pinakamahusay na brokers para sa mga IRA.
