Ang pagpapahiram at paghiram ng pera mula sa isang bangko ay sumusunod sa ilang mga patnubay sa pamamaraan na umunlad sa maraming siglo. Samantala, ang personal na pagpapahiram - na ang paggawa ng pautang sa o pagkuha ng mga pautang mula sa mga kaibigan at pamilya - ay nagpapatuloy para lamang hangga't, ngunit ang mga patnubay na firm ay hindi nabuo dahil ang bawat sitwasyon ay natatangi.
Mayroong, gayunpaman, isang paraan upang mas ligtas at mas ligtas ang mga pautang ng pamilya para sa lahat ng mga partido na kasangkot.
Bakit Ang Isang Personal na Pautang ay Maaaring Maging Hindi Magandang ideya
Mayroong malakas na mga dahilan laban sa paggawa ng isang personal na pautang sa pamilya o mga kaibigan. Ang pinakamalaking ay may kinalaman sa iyong sariling personal na pananalapi. Karamihan sa mga tao ay hindi sapat na likido sa panganib na mawala ang pera, at sa pag-aakalang mawawala ang lahat ng perang hiniram, mabilis mong mapagtanto kung anong sukat ng pautang na maaari mong makatuwiran. Kung sumawsaw ka sa isang account sa pagretiro, emergency fund o iba pang kinakailangang pondo upang gawin ang utang, hindi ito utang na dapat mong gawin.
Ang kaguluhan ng pamilya, mga problema sa buwis at kasiyahan (lalo na ang kasiyahan) ay ilan sa iba pang mga bagay na dapat alalahanin. Kung ang iyong pamilya o mga kaibigan ay pumupunta sa iyo para sa mga pautang lamang dahil nagpapahiram ka sa isang mababang (o hindi) na rate, kung gayon nasasaktan mo ang iyong sariling mga pondo upang mai-subsidize ang mga ito.
Ang isang pautang mula sa isang bangko o unyon ng kredito ay tutulong sa kanila na makabuo ng isang mahusay na marka ng kredito, pati na rin responsibilidad sa pananalapi. Sa kabilang panig ng barya, kung ang mga rate ng interes ay nagsimulang kumain ng malayo sa kita ng isang nangungutang, ang masamang ugali ng pamumuhay sa labas ng kanilang mga paraan ay maaaring masira.
Ang Pagkakaiba sa pagitan ng isang Pautang at isang Regalo
Ang mga kadahilanan laban sa mga personal na pautang ay madalas na sumingaw sa harap ng emosyonal na pagsasaalang-alang, kung ang isa sa iyong mga mahal sa buhay ay "nangangailangan ng pera." Sa kasong ito, kailangan mong gumawa ng isang malinaw na pagkakaiba sa pagitan ng isang regalo at isang pautang. Ang regalo ay walang pag-asang mabayaran, habang ang isang pautang ay dapat bayaran nang buo, kasama ang anumang interes, at dapat na dokumentado sa pagsulat. Ang pagbibigay ng regalo ay isang personal na pagpipilian na nakabatay sa karamihan sa damdamin, habang ang paggawa ng pautang ay dapat gawin sa isang lohikal na paraan.
(Para sa karagdagang pagbasa, tingnan ang 8 Mga Paraan upang Makatulong sa Mga Miyembro ng Pamilya sa Problema sa Pinansyal .)
Bago Magsasabing Oo sa Pautang
Bago mo ibigay sa kanila ang mga susi sa kahon ng safety deposit, gayunpaman, karapat-dapat kang magtanong ng ilang mga katanungan:
Ano ang Pera para sa?
Hindi alintana kung malaki o maliit ang utang, may karapatan kang malaman kung paano ito gagamitin. Kung ang dahilan ay hindi umupo nang maayos sa iyo (para sa isang bakasyon, sa halip na isang pagbabayad ng utang), mabait na ituro ang iyong prospective na may utang sa pinakamalapit na bangko.
Gaano katagal ang Magbabayad?
Kung ang pautang ay isang pautang sa tulay sa susunod na suweldo, maaari kang kumportable sa isang zero-interest, walang mga handshake ng termino. Kung ang utang ay may isang malaking sukat o aabutin ng higit sa isang buwan upang mabayaran, isulat ito. Ang mga alaala ng orihinal na kasunduan ay karaniwang kumukupas sa paglipas ng panahon, kaya kakailanganin mo ang dokumentasyon.
Ano ang Kasalukuyang Sitwasyong Pinansyal ng Borrower?
Bagaman madalas itong hindi mapapansin, may responsibilidad ka sa iyong sarili at sa iba pang partido upang matiyak na siya ay nasa isang disenteng sitwasyon sa pananalapi bago pinahiram ang pera. Maaari itong hindi komportable, ngunit tandaan na ang nanghihiram ay dumating sa iyo para sa pera, hindi sa iba pang paraan.
Mag-isip tulad ng isang bangko at, kung ang kanilang sitwasyon ay masyadong katakut-takot, pagkatapos ay sabihin hindi.
Hindi ito nangangahulugang hindi ka dapat tumulong. Marahil maaari kang mag-alok upang matulungan ang magbayad para sa isang tagaplano sa pananalapi sa halip na magbigay ng pautang. Ang mga nagpapahiram ng personal na pautang ay madalas na napagtanto pagkatapos ng huli na sila ay nagbuhos ng cash sa isang leaky boat. Ito ay humahantong sa paggulo pagkatapos ng katotohanan. Dahil wala ka nang kapangyarihan sa bargaining kapag tapos na ang pakikitungo, walang makukuha kundi sama ng loob.
(Matuto nang higit pa tungkol sa paghahanap ng isang mapagkakatiwalaang tagaplano sa pananalapi sa Payo para sa Paghahanap ng Pinakamahusay na Tagapayo .)
Itatag ang Mga Tuntunin ng Pautang
Ang mga kontrata sa Verbal ay halos hindi na nagtatapos nang maayos. Ang mga problema ay tumubo kahit na may maliit, panandaliang pautang. Halimbawa, kung ang pagbabayad ay darating ng dalawang buwan huli at kailangan mong ilagay ang lahat ng iyong mga pamimili sa isang credit card, pagkatapos ay talagang nawalan ka ng pera dahil sa utang - pera na hindi ka na makakabawi, dahil walang mga termino. Ang pagsulat ng mga kontrata para sa kahit na ang pinakamaliit na pautang ay mapanghihikayat ang mga tao mula sa patuloy na pagpupunta sa iyo maliban kung ito ay tunay na warranted. Parehong partido ay dapat magtulungan sa mga termino bago mag-sign.
Ang mga sumusunod ay ilang mga kinakailangang aspeto ng anumang solidong pautang.
Rate ng interes
Ang Internal Revenue Service (IRS) ay maaaring maging bastos pagdating sa mga personal na pautang na walang interes, lalo na ang mga malalaking. Ang pag-singil malapit sa rate ng interes ng merkado ay papalitan ang interes na natatalo mo sa pamamagitan ng paghila ng pera mula sa isang account sa pag-iimpok o pondo sa pamilihan ng pera para sa tagal ng utang.
Iskedyul ng Pagbabayad
Dapat itong ibalangkas ang laki at petsa ng bawat pagbabayad. Dapat ding sabihin kung ano ang nangyayari sa kaso ng isang napalampas na pagbabayad. Maaari mong piliin na hindi magkaroon ng anumang mga parusa para sa mga huling pagbabayad, ngunit maaaring magresulta sa mga pagbabayad ng pautang na kukuha ng pinakamababang priyoridad sa buwanang badyet - at marahil ay naipit sa pabor ng mas kaunting-kinakailangang mga gastos tulad ng isang gabi sa bayan.
Kondisyon ng Pautang
Ang mga malinaw na kondisyon ay kailangang isulat sa kaso ng pagkamatay ng alinman sa nagpapahiram o may utang. Sa mga miyembro ng pamilya, ito ay lalong mahalaga dahil sa pagkalat ng ari-arian. Kung ang isang bata ay nakatanggap ng isang $ 10, 000 pautang, at ang ari-arian ay nagbabayad ng $ 30, 000 sa bawat bata nang walang kinalaman, kung gayon nagawa mo lamang ang iyong paggising sa isang kaguluhan sa pamilya. Maaaring nais mong magdagdag ng mga karagdagang kundisyon ayon sa sitwasyon. Halimbawa, kung nagpapahiram ka upang matulungan ang isang tao na bumili ng bahay, maaari mong mai-secure ang utang sa ari-arian.
Matapos makuha ang pagsusulat sa utang, sulit na patakbuhin ito sa pamamagitan ng isang ligal at / o propesyonal sa pananalapi. Ang iyong abogado o accountant ay maaaring magkaroon ng ilang magagandang payo sa mga kondisyon at maaaring kumilos bilang isang ikatlong partido para sa pag-sign. Ang mga maliliit na pautang, lalo na ang mga mas mababa sa $ 500, ay maaaring hindi nagkakahalaga ng gastos sa pag-notarize sa kontrata, ngunit ang mga malalaking pautang ay dapat na bahagi ng ligal na talaan.
(Bago pirmahan ang anumang kasunduan sa pautang, basahin Kung Paano Magbasa ng Mga Kasunduan sa Pautang at Credit Card .)
Ang Bottom Line
Ang mga personal na pautang ay maaaring maging isang bangungot, kung ang alinman sa mga partido ay mabigong lapitan ito nang seryoso. Kung hindi ka nakakaramdam ng pagdaan sa lahat ng nabanggit na mga hakbang, ngunit nais pa ring gumawa ng utang, mayroong isang kahalili. Ang mga kumpanya ng third-party ay umusbong upang kumilos bilang mga tagapamagitan sa personal na pagpapahiram. Para sa isang bayad, hahawakan nila ang mga kontrata at mag-set up ng mga awtomatikong pag-withdraw ng pagbabayad. Ang ilan ay nag-uulat sa mga ahensya ng kredito, at sa proseso ay maaaring makatulong sa nakautang na makabuo ng isang mahusay na marka (na nagbibigay ng higit na insentibo upang maiwasan ang isang napalampas na pagbabayad). Nagdaragdag ito ng isang pasanin sa bayad sa utang ng may utang, ngunit ito ay mas mahusay kaysa sa pasulong na may hindi maayos na pag-iisip na pag-aayos.
Kung maayos ang lahat, magagawa mong isara ang utang, pagtulong sa isang mahal sa buhay, nang hindi nakakasama sa iyong sarili. Sa pinakapangit na sitwasyon, naghiram ka lang ng pera na handa kang mawala at, kung pipiliin mo, mayroon kang isang ligal na dokumento upang mai-back up ang isang paghahabol.
(Para sa karagdagang impormasyon sa iba pang mga uri ng pautang na maaaring magamit, tingnan ang Iba't ibang mga Pangangailangan, Iba't ibang Pautang .)
